สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสำหรับแพทย์: ทุกสิ่งที่คุณต้องรู้

การจัดหาเงินกู้เพื่อการจำนองเป็นหนึ่งในส่วนที่ซับซ้อนที่สุดของการเดินทางทางการเงินของบุคคล ข้อกำหนดในการรับประกันภัยเข้มงวดมาก และผู้ที่มีภาระหนี้ในระดับสูงจะต้องเผชิญกับช่วงเวลาที่ยากลำบากกว่าคนอื่นๆ แพทย์มักมีปัญหาในการกู้สินเชื่อจำนองในช่วงต้นอาชีพของพวกเขา ซึ่งมักเกิดจากการออมในระดับต่ำ ประวัติรายได้จำกัด และหนี้ในระดับสูงเนื่องจากเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา สำหรับบุคลากรทางการแพทย์หลายคน การขออนุมัติสินเชื่อบ้านอาจดูเหมือนเป็นไปไม่ได้ โชคดีที่มีตัวเลือกต่างๆ โดยเฉพาะ สินเชื่อจำนองสำหรับแพทย์ ที่ทำขึ้นสำหรับแพทย์โดยเฉพาะ ด้านล่างนี้เราจะครอบคลุมทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับสินเชื่อจำนองเพื่อการแพทย์

สินเชื่อจำนองแพทย์คืออะไร?

เงินกู้จำนองแพทย์เป็นโปรแกรมสินเชื่อประเภทหนึ่งที่ตอบสนองความต้องการของแพทย์และบุคลากรทางการแพทย์อื่นๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสินเชื่อเหล่านี้คำนึงถึงหนี้เงินกู้ของนักเรียนที่สูงซึ่งโรงเรียนแพทย์ทิ้งไว้ กระบวนการพิจารณาสินเชื่อจะคำนึงถึงหนี้บางประเภทมากขึ้น และจำนวนเงินกู้ก็เอื้อเฟื้อเผื่อแผ่สำหรับบุคลากรทางการแพทย์ด้วย โดยทั่วไปแล้ว ทันตแพทย์ สัตวแพทย์ และผู้เชี่ยวชาญด้านการแพทย์อื่น ๆ ที่มีวุฒิการศึกษาขั้นสูงสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้จำนองแพทย์ ความแตกต่างของเงินกู้ประเภทนี้เมื่อเทียบกับเงินกู้จำนองแบบดั้งเดิมคือ โปรแกรมเหล่านี้คำนึงถึงความมั่นคงในอนาคตและศักยภาพในการมีรายได้สูงของแพทย์

คำอธิบายวิธีการทำงานของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของแพทย์

เงินกู้จำนองแพทย์ทำงานเกือบจะเหมือนกับสินเชื่อบ้านแบบดั้งเดิม จะมีทั้งอัตราที่ปรับได้หรืออัตราคงที่ที่เสนอโดยผู้ให้กู้ อัตราดอกเบี้ยที่ให้ไว้สำหรับวงเงินกู้จะเกี่ยวข้องโดยตรงกับคะแนนเครดิตของแพทย์ด้วย ในกรณีของ สินเชื่อเพื่อการจำนองเพื่อการแพทย์ ข้อกำหนดในการชำระเงินดาวน์มักจะน้อยกว่า และข้อกำหนดการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์จะหละหลวมมากกว่าเมื่อพิจารณาถึงประเภทหนี้บางประเภท

แพทย์ ส.ป.ก

DTI สำหรับสินเชื่อทั่วไปส่วนใหญ่อยู่ที่ประมาณ 45% ซึ่งคำนวณจากจำนวนสินเชื่อคงค้าง บัตรเครดิต และภาระผูกพันทางการเงินอื่นๆ สำหรับแพทย์ เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษามีแนวโน้มที่จะผลักดันให้ DTI เกินข้อกำหนด 45% ที่จำเป็นสำหรับเงินกู้แบบดั้งเดิม ในทางกลับกัน โปรแกรมสินเชื่อจำนองแพทย์ จะคำนวณ DTI ของผู้สมัครโดยไม่รวมหนี้เงินกู้ของนักเรียนในการคำนวณ ทำให้การขอสินเชื่อบ้านง่ายขึ้นมาก

แพทย์ PMI

สำหรับสินเชื่อบ้านใด ๆ การประกันจำนองส่วนตัวเป็นสิ่งจำเป็นหากเงินดาวน์น้อยกว่า 20% ของราคาซื้อ ในกรณีของสินเชื่อจำนองเพื่อการแพทย์ ผู้ให้กู้หลายรายจะยกเว้น PMI สำหรับวงเงินกู้ที่มีมูลค่าไม่เกิน 1 ล้านดอลลาร์ ในกรณีที่ PMI ไม่ได้รับการยกเว้นเต็ม จำนวนจะอยู่ที่ 5% หรือน้อยกว่า สิ่งนี้ช่วยให้แพทย์มีเวลามากขึ้นในการขอสินเชื่อบ้านโดยไม่เพิ่มภาระทางการเงินโดยรวม

แพทย์คุณสมบัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ด้วยเงินกู้จำนองสำหรับแพทย์ จุดประสงค์หลักของบ้านคือเพื่อเป็นที่อยู่อาศัยหลักของแพทย์ แทนที่จะเป็นอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนหรือบ้านหลังที่สอง ดังที่ได้กล่าวไปแล้ว มีเงินกู้ของแพทย์บางส่วนที่อนุญาตให้แพทย์ซื้อบ้านได้สูงสุดสี่ยูนิตตราบเท่าที่มีเจ้าของอยู่ สำหรับบุคลากรทางการแพทย์ที่สนใจลงทุนในอสังหาริมทรัพย์พร้อมกับขอสินเชื่อบ้านโดยเฉพาะ นี่เป็นทางเลือกที่มีประสิทธิภาพ

สินเชื่อจำนองสำหรับแพทย์บางรายอาจระบุว่าบ้านเป็นทรัพย์สินที่มีอยู่แล้ว ในขณะที่บางแห่งอาจอนุญาตให้มีการก่อสร้างใหม่ ตัวเลือกประเภทบ้านที่มีอยู่จะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ ตรงข้ามกับสินเชื่อบ้านทั่วไป ซึ่งจะไม่มีข้อจำกัดที่เข้มงวดเช่นนี้ เจ้าของบ้านปัจจุบันอาจมีตัวเลือกในการรีไฟแนนซ์เงินกู้แบบดั้งเดิมของพวกเขาในโปรแกรมสินเชื่อจำนองเพื่อการแพทย์ เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นหรือเงื่อนไขการชำระคืนที่จัดการได้มากขึ้น

คุณสมบัติผู้กู้สำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยแพทย์

ในฐานะแพทย์ สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจว่าคุณสมบัติใดที่จำเป็นก่อนสมัครขอสินเชื่อพิเศษนี้ ด้านล่างนี้ เราจะกล่าวถึงคุณสมบัติหลักบางประการที่แพทย์จะต้องแสดงเมื่อกรอกใบสมัครสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของแพทย์

รายงานเครดิต

ในกรณีส่วนใหญ่ บุคคลจะต้องมีเครดิตที่ ดี เพื่อค้ำประกันสินเชื่อบ้าน โดยไม่คำนึงถึง เส้นทางอาชีพ ของพวกเขา คะแนนเฉลี่ยจะต้องอยู่ระหว่าง 675 ถึง 750 เป็นขั้นต่ำสำหรับการอนุมัติสินเชื่อ สำหรับแพทย์ มาตราส่วนความน่าเชื่อถือนี้ก็เหมือนกัน แม้ว่าจะมีสินเชื่อนักศึกษาจำนวนมากในรายงานเครดิตของพวกเขาก็ตาม

ประเภทของปริญญา

ใครก็ตามที่สมัครขอสินเชื่อจำนองแพทย์จะต้องมีวุฒิการศึกษาทางการแพทย์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม ประเภทปริญญาต่อไปนี้มีสิทธิ์โดยเฉพาะ DMD, DPM, DVM, DDS และ MD และอื่น ๆ อีกมากมาย ผู้ให้กู้บางรายจะขยายเงินกู้พิเศษนี้ไปยังพยาบาลวิชาชีพและผู้ประกอบวิชาชีพพยาบาล

เงินดาวน์บ้าน

ผู้ให้กู้หลายรายจะยกเว้น PMI สำหรับผู้ขอสินเชื่อเพื่อการจำนองเพื่อการแพทย์ แต่เงินดาวน์ยังจำเป็นสำหรับคุณสมบัติ ข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์ที่พบบ่อยที่สุดสำหรับสินเชื่อจำนองแพทย์จะอยู่ระหว่าง 5% ถึง 10% ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้ทั้งหมด ผู้สมัครสามารถเพิ่มจำนวนเงินดาวน์ได้เสมอเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยหรือรับแผนการชำระคืนเงินกู้ที่ดีขึ้น

การจ้างงานปัจจุบัน

เช่นเดียวกับสินเชื่อบ้านทั่วไป สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสำหรับแพทย์จะต้องแสดงหลักฐานการจ้างงานด้วย ในกรณีของแพทย์ สัญญาในฐานะผู้พักอาศัยหรือแพทย์คนใหม่ก็เพียงพอแล้ว สำหรับแพทย์ที่ประกอบอาชีพอิสระ หลักฐานการประกอบอาชีพอิสระกับสถานพยาบาลส่วนตัวจะเพียงพอสำหรับการยื่นขอสินเชื่อเพื่อจำนองแพทย์ส่วนใหญ่

นี่คือคุณสมบัติพื้นฐานที่จำเป็นสำหรับแพทย์ในการขอสินเชื่อจำนองเฉพาะทาง สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบว่าผู้ให้กู้แต่ละรายต้องการอะไรและสินเชื่อประเภทใดที่พวกเขามีอยู่ ไม่ใช่ผู้ให้กู้ทุกรายที่จะเสนอโปรแกรมทุกประเภท และบางรายอาจมีข้อกำหนดในการสมัครที่เข้มงวดกว่ารายอื่นๆ เลือกซื้อสินค้าในอัตราที่ดีที่สุดเสมอและทำการตัดสินใจสินเชื่อโดยพิจารณาจากสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณทางการเงินในระยะยาว

ที่เกี่ยวข้อง: การจัดการการเงิน: วิธีติดตามและจัดระเบียบงบประมาณของคุณ

ผลประโยชน์เฉพาะของสินเชื่อจำนองแพทย์

มีประโยชน์มากมายที่มาพร้อมกับการสมัครและได้รับการอนุมัติสินเชื่อจำนองแพทย์ นอกเหนือจากความสามารถในการขอสินเชื่อโดยไม่คำนึงถึงหนี้เงินกู้ของนักเรียนที่สูงแล้ว สินเชื่อประเภทนี้ยังช่วยให้แพทย์มีคุณสมบัติได้ง่ายขึ้นอีกด้วย ขนาดของการจำนองก็มีแนวโน้มที่จะสูงกว่าที่ผู้ขอสินเชื่อทั่วไปจะสามารถค้ำประกันได้ ในระหว่างขั้นตอนการพิจารณาสินเชื่อ ผู้ให้กู้จะพิจารณาศักยภาพในการหารายได้ของผู้สมัครตามวุฒิการศึกษาและสัญญาจ้างงาน

ผู้เชี่ยวชาญทางการแพทย์จำนวนมากสามารถซื้อบ้านได้โดยไม่ต้องลงเงินมากนัก การได้รับเงินกู้จัมโบ้และการได้รับตัวเลือกอัตราดอกเบี้ยพิเศษมากมายให้เลือกเป็นข้อดีเพิ่มเติมของสินเชื่อจำนองเพื่อการแพทย์ แรงกดดันในการจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาหรือแม้แต่การจัดเตรียมเงินดาวน์ที่สูงจะไม่เป็นอุปสรรคต่อการเป็นเจ้าของบ้านอีกต่อไปด้วยโปรแกรมสินเชื่อเก็งกำไรนี้

ข้อเสียเปรียบที่ไม่ซ้ำใครของเงินกู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับแพทย์

มีประโยชน์มากมายในการใช้เงินกู้จำนองแพทย์เพื่อซื้อบ้านในฐานะแพทย์รุ่นใหม่ อย่างไรก็ตาม เงินกู้ประเภทนี้อาจไม่ได้ให้ผลประโยชน์ระยะยาวมากที่สุดเสมอไป ในหลายกรณี การไม่ต้องการเงินดาวน์จำนวนมากอาจนำไปสู่การซื้อบ้านหลังใหญ่เกินกว่าที่จะจ่ายได้ การมีสิทธิ์ขอสินเชื่อบ้านเฉพาะทางอาจง่ายกว่า แต่จริง ๆ แล้วการชำระเงินค่าบ้านที่แพงพร้อมกับการชำระคืนเงินกู้นักเรียนอาจเป็นเรื่องที่ท่วมท้น คะแนนเครดิตที่จำเป็นเพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้จำนองแพทย์อาจค่อนข้างสูง แม้ว่าหนี้เงินกู้ของนักเรียนจะไม่ได้รับการพิจารณาในระหว่างขั้นตอนการจัดจำหน่ายก็ตาม ในบางกรณี เงินกู้ FHA อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า โดยไม่คำนึงถึงจำนวนหนี้เงินกู้ของนักเรียน

สิ่งที่ควรทราบอีกประการหนึ่งคือสินเชื่อเพื่อการแพทย์จำนวนมากมีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่สูงกว่าสินเชื่อบ้านแบบดั้งเดิม ตัวอย่างเช่น หากอัตราฐานสำหรับเงินกู้ทั่วไปคือ 4.5% อัตราฐานสำหรับเงินกู้แพทย์จะเท่ากับ 4.75% แม้ว่าสิ่งนี้อาจดูเหมือนไม่มาก แต่ด้วยจำนวนเงินกู้ที่มากขึ้น อาจเพิ่มเงินจำนวนมากตลอดอายุของเงินกู้ อีกทั้งแพทย์ส่วนใหญ่จะใช้ประโยชน์จากตัวเลือกดาวน์ต่ำ/ไม่ต้องดาวน์ของสินเชื่อเฉพาะทางเหล่านี้ ซึ่งจะส่งผลให้วงเงินกู้สูงขึ้น ซึ่งอาจแซงหน้ามูลค่าบ้านในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า

สินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับแพทย์เหมาะกับฉันหรือไม่?

การซื้อบ้านเป็นการตัดสินใจครั้งใหญ่ เงินกู้จำนองสำหรับแพทย์เป็นวิธีที่ดีในการจัดหาเงินทุนให้กับความฝันในการเป็นเจ้าของบ้านหากหนี้เงินกู้ของนักเรียนกำลังเข้ามาขวางทาง หลายคนสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ทั่วไปแม้ว่าจะมีหนี้เงินกู้นักเรียนก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาเป้าหมายของคุณ การเงินปัจจุบัน ภาระผูกพันระยะยาว และแม้แต่แผนอาชีพของคุณเมื่อพิจารณาเงินกู้จำนองแพทย์ เป็นความคิดที่ดีที่จะตรวจสอบตัวเลือกของคุณกับข้อเสนอเงินกู้และผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองต่างๆ เพื่อดูว่ามีตัวเลือกใดบ้างตามโปรไฟล์เครดิตของคุณ