ปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณาก่อนรีไฟแนนซ์เงินกู้

ในปี 2020 การระบาดใหญ่ของโคโรนาไวรัสทำให้เศรษฐกิจทั่วโลกล่มสลาย ในขณะที่ประเทศต่างๆ ฟื้นตัวอย่างช้าๆ ในช่วงไม่กี่เดือนที่ผ่านมา บุคคลและธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากยังคงประสบปัญหาทางการเงิน

วิกฤตสุขภาพส่งผลกระทบต่อผู้บริโภคในชีวิตประจำวันที่มีสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือเงินกู้อื่น ๆ ที่ต้องชำระเป็นพิเศษ เนื่องจากการอยู่ไม่นิ่งในขณะที่ชำระหนี้อาจเป็นเรื่องยาก วิธีหนึ่งในการทำให้น้ำหนักบรรทุกเบาลงคือการรีไฟแนนซ์

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย รถยนต์ หรือธุรกิจ

เจ้าของอสังหาริมทรัพย์มีโอกาสที่ดีในการลดอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินรายเดือนโดยการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยก่อนเกิดโรคระบาด อันที่จริง การวิจัยแสดงให้เห็นว่าอัตราการจำนองในตลาดที่อยู่อาศัยของฟิลิปปินส์เพิ่งลดลงจาก 20%-30% เป็น 6%-8% ท่ามกลางวิกฤตการเงินในเอเชีย

นอกเหนือจากการจำนองอสังหาริมทรัพย์ การรีไฟแนนซ์รถยนต์ยังเป็นโอกาสที่ดีในการลดอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินรายเดือน ไม่ต้องพูดถึง มันอาจอนุญาตให้ผู้กู้เปลี่ยนระยะเวลาของสินเชื่อรถยนต์ได้

สำหรับสินเชื่อธุรกิจ Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) ได้ดำเนินนโยบายใหม่เพื่อรับมือกับภาวะเศรษฐกิจตกต่ำที่เกิดจากการระบาดใหญ่ทั่วโลก ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อธุรกิจอยู่ในระดับต่ำเป็นประวัติการณ์ ทำให้เป็นโอกาสที่ดีในการรีไฟแนนซ์เงินกู้ปัจจุบัน

หากคุณยังคงถกเถียงกันอยู่ว่าจะรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน รถยนต์ หรือธุรกิจหรือไม่ เราจะพูดถึงข้อดีและข้อเสียบางประการที่อาจช่วยให้คุณตัดสินใจได้ แต่ก่อนที่เราจะเจาะลึกลงไป เรามาพูดถึงวิธีการรีไฟแนนซ์กันก่อนดีกว่า

การรีไฟแนนซ์คืออะไร?

การรีไฟแนนซ์เป็นกระบวนการในการชำระคืนเงินกู้ที่มีอยู่และแทนที่ด้วยเงินกู้อื่นโดยหวังว่าจะได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงและระยะเวลาเงินกู้ที่ยาวขึ้นหรือสั้นลง ตัวอย่างเช่น ผู้กู้สามารถเปลี่ยนจากระยะเวลา 15 ปีเป็น 30 ปี ทำให้การจ่ายเงินกู้ง่ายขึ้นและเป็นภาระน้อยลง

การรีไฟแนนซ์ยังช่วยให้คุณลดค่างวดรายเดือน ประหยัดเงินดอกเบี้ยตลอดระยะเวลาเงินกู้ เปลี่ยนกำหนดการชำระเงิน ชำระค่าจำนองได้เร็วขึ้น และเข้าถึงส่วนทุนในอสังหาริมทรัพย์ของคุณในกรณีที่คุณต้องการเงิน

กระบวนการ

การรีไฟแนนซ์เงินกู้ทำงานคล้ายกับใบสมัครจำนองทั่วไป ผู้ให้กู้จะตรวจสอบการเงินของคุณเพื่อประเมินจำนวนความเสี่ยงและคุณสมบัติของคุณเพื่อเสนออัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด เป็นเงินกู้ใหม่ทั้งหมดและอาจมาจากผู้ให้กู้รายอื่นที่ไม่ใช่ผู้ให้เงินกู้เบื้องต้นของคุณ

ประเภทสินเชื่อรีไฟแนนซ์

มีสินเชื่อรีไฟแนนซ์ให้เลือกมากมาย ดังนั้นจึงจำเป็นต้องเลือกประเภทที่เหมาะสมกับสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบันและความสามารถในการชำระเงินของคุณมากที่สุด

1. สินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่

เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่มีอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินรายเดือนที่กำหนดไว้ หากคุณต้องการอยู่ในบ้านของคุณเป็นเวลาอย่างน้อยเจ็ดปี นี่อาจเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย

2. สินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยผันแปร

การชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินให้กู้ยืมแบบปรับอัตราได้มีความผันผวนเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยยังเพิ่มขึ้นและลดลง ในระยะสั้น เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยปรับได้จะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ แต่เนื่องจากสิ่งเหล่านี้มีความผันผวน คุณจึงไม่สามารถระบุได้ว่าจะมีการชำระคืนเงินกู้ของคุณเป็นจำนวนเท่าใดในอนาคต

3. เงินกู้พร้อมเงินสดออก

เงินให้สินเชื่อรีไฟแนนซ์แบบเงินสดช่วยให้เจ้าของบ้านที่สร้างส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านของพวกเขาในการรีไฟแนนซ์และยืมกับส่วนทุนนั้น สิ่งนี้จะช่วยให้คุณมีรายได้ที่รวดเร็วและปลอดภาษีซึ่งคุณสามารถใช้จ่ายได้ตามที่เห็นสมควร

เมื่อใดควรรีไฟแนนซ์

โดยทั่วไป การรีไฟแนนซ์ถือเป็นการตัดสินใจที่ฉลาด หากจะเป็นประโยชน์ต่อสถานการณ์ทางการเงินของคุณ สิ่งนี้จะถูกกำหนดโดยวัตถุประสงค์ของคุณเป็นส่วนใหญ่ ตัวอย่างเช่น คุณต้องการชำระเงินรายเดือนที่น้อยลงหรือไม่? คุณกำลังพยายามประหยัดเงินจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายไปทั้งหมดหรือไม่? คุณจำเป็นต้องได้รับเงินจากทรัพย์สินของคุณโดยใช้ทุนที่คุณสร้างขึ้นหรือไม่?

ต่อไปนี้เป็นปัจจัยสี่ประการที่ควรพิจารณาก่อนรีไฟแนนซ์

1. อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยลดลง

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับเจ้าของบ้านสามารถเปลี่ยนแปลงได้เนื่องจากปัจจัยหลายประการ เช่น ความผันผวนของตลาด อัตราเงินเฟ้อ และความกังวลทั่วโลก เช่น โรคระบาด หากอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยลดลง คุณอาจจะสามารถรักษาอัตราดอกเบี้ยได้ดีกว่าที่คุณมีอยู่ในเงินกู้ของคุณในปัจจุบัน

อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยจำนองควรลดลงเท่าใดก่อนตัดสินใจว่าการรีไฟแนนซ์จะคุ้มค่าหรือไม่? หลักการที่ดีคือการปรับโครงสร้างใหม่หากอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอัตราปัจจุบันของคุณอย่างน้อย 1%-2% เมื่อพิจารณาการรีไฟแนนซ์ ให้คำนึงถึงเงื่อนไขเงินกู้ที่มีอยู่เสมอ

2. คะแนนเครดิตของคุณดีขึ้น

คะแนนเครดิตของคุณมีบทบาทสำคัญในการตัดสินใจอัตราการจำนองของคุณ โดยทั่วไป ยิ่งเครดิตของคุณดีขึ้นเท่าใด อัตราดอกเบี้ยที่คุณได้รับก็จะยิ่งต่ำลงเท่านั้น

3. คุณชอบเงินกู้ที่มีระยะเวลาการชำระคืนที่สั้นกว่า

หากคุณต้องการชำระหนี้ได้เร็วขึ้น คุณควรพิจารณารีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณให้มีระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นลง หากคุณได้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าในขณะที่ลดระยะเวลาของคุณไปพร้อม ๆ กัน คุณอาจสามารถเพิ่มเงินออมของคุณได้ นอกจากนี้ ด้วยระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นลง คุณจะจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมน้อยลง

4. มูลค่าบ้านของคุณเพิ่มขึ้น

หากมูลค่าทรัพย์สินของคุณเติบโตขึ้น การรีไฟแนนซ์อาจให้ประโยชน์บางประการ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีเงินกู้ดอกเบี้ยสูงอื่นๆ ที่ต้องชำระ หรือเป้าหมายการลงทุนอื่นๆ ที่คุณต้องการดำเนินการ

การรีไฟแนนซ์แบบเอาเงินสดออกทำให้คุณสามารถจำนองได้สูงกว่าที่เคยมีมาก่อน และส่วนต่างจะได้รับเป็นเงินสด อย่างไรก็ตาม คุณต้องระมัดระวังไม่ให้จ่ายดอกเบี้ยจำนองมากกว่าที่คุณจะจ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่คุณใช้ส่วนต่าง

5. คุณสามารถใช้ทุนของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายเร่งด่วนมากขึ้น

อีกครั้ง การรีไฟแนนซ์สามารถใช้เพื่อเพิ่มทุนในอสังหาริมทรัพย์ของคุณเพื่อใช้ในการซื้อที่มีลำดับความสำคัญสูง ตัวอย่างเช่น การเข้าถึงทุนสามารถให้ทุนซ่อมแซมบ้านหรือค่าเล่าเรียนของบุตรหลานได้ จำนวนทุนที่คุณจะได้รับอนุญาตให้ใช้นั้นแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ ดังนั้นการขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อบ้านอาจช่วยได้

6. คุณสามารถรวมหนี้

การรีไฟแนนซ์เงินกู้ของคุณยังสามารถให้โอกาสคุณในการรวมหนี้ของคุณ และอาจลดดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณจ่ายสำหรับเงินกู้หลายรายการ การรวมหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงจำนวนมากเข้าเป็นหนี้ดอกเบี้ยต่ำเพียงรายการเดียว ซึ่งอาจเป็นสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถยนต์ของคุณ และอาจส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนโดยรวมลดลง

เมื่อไม่ต้องรีไฟแนนซ์

1. ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์จะทำให้เงินออมเป็นโมฆะ

สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่ามีค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรีไฟแนนซ์ หากจำนวนเงินทั้งหมดมีนัยสำคัญเพียงพอ พวกเขาสามารถชดเชยการออมที่อาจเกิดขึ้นของคุณได้อย่างง่ายดาย

การรีไฟแนนซ์มักจะรวมถึงค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี ซึ่งสามารถช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าการขอสินเชื่อใหม่จะเป็นประโยชน์สำหรับคุณหรือไม่ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้สามารถอยู่ในช่วงระหว่าง 2% ถึง 5% ของจำนวนเงินที่รีไฟแนนซ์ ดังนั้นควรคำนวณก่อนตัดสินใจ

2. เงินออมอาจไม่คุ้มกับปริมาณงาน

ตามที่อธิบายไว้ข้างต้น เงินออมจากการรีไฟแนนซ์อาจไม่มีนัยสำคัญเมื่อเทียบกับต้นทุน นอกจากนี้ คุณควรพิจารณาว่าจำนวนเงินออมนั้นคุ้มค่ากับความพยายามในการรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่มีอยู่ของคุณหรือไม่

โปรดจำไว้ว่า กระบวนการรีไฟแนนซ์นั้นยาวนานและน่าเบื่อหน่าย แม้ว่าทุกอย่างจะราบรื่น คุณยังต้องปฏิบัติตามหลายขั้นตอน เช่น การขอสินเชื่อใหม่ การส่งเอกสารที่จำเป็น และการประเมินอย่างมืออาชีพ

3. ทุนในบ้านของคุณอาจลดลง

การรีไฟแนนซ์แบบถอนเงินสดจะช่วยให้คุณสามารถยืมกับส่วนของทรัพย์สินของคุณได้ อย่างไรก็ตาม นั่นหมายถึงการใช้ส่วนทุนในบ้านของคุณ ซึ่งสามารถลดมูลค่าได้อย่างมาก หากคุณต้องการมีทุนเหลือจำนวนมาก การรีไฟแนนซ์แบบถอนเงินสดอาจไม่ใช่ตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณ

4. การชำระเงินรายเดือนยังสามารถยกระดับได้

โปรดทราบว่าการรีไฟแนนซ์อาจมีการปรับราคาและอัตราคงที่ นอกจากนี้ ธนาคารฟิลิปปินส์ส่วนใหญ่เสนอระยะเวลาการกำหนดราคาคงที่สูงสุด 20 ปี

หากคุณตัดสินใจที่จะรีไฟแนนซ์จากการจำนอง 20 ปีเป็น 10 ปี การชำระเงินของคุณสามารถเพิ่มขึ้นอย่างมากเนื่องจากคุณลดระยะเวลาที่คุณต้องชำระคืนเงินกู้

การรีไฟแนนซ์จะทำร้ายเครดิตของคุณหรือไม่?

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถมีอิทธิพลต่อเครดิตของคุณ แต่ผลกระทบไม่น่าจะเป็นที่สังเกต ตัวอย่างเช่น ในการพิจารณาว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับการรีไฟแนนซ์หรือไม่ ผู้ให้กู้จำนองจะทำการตรวจสอบเครดิต ซึ่งสะท้อนถึงไฟล์เครดิตของคุณ คำถามเดียวสามารถหักคะแนนได้หลายคะแนนจากคะแนนรวมของคุณ

เมื่อใดก็ตามที่คุณรีไฟแนนซ์ คุณจะปิดเงินกู้หนึ่งรายการและเปิดเงินกู้ใหม่ เนื่องจากประวัติเครดิตของคุณคิดเป็น 15% ของคะแนนของคุณ การปิดเงินกู้หนึ่งครั้งแล้วเริ่มใหม่จะทำให้ระยะเวลานั้นช้าลง ซึ่งส่งผลต่อคะแนนของคุณ

โดยทั่วไป ผลกระทบเหล่านี้จะรู้สึกได้เพียงช่วงสั้นๆ หากคุณกังวลเกี่ยวกับการทำลายเครดิตของคุณเมื่อเปรียบเทียบข้อเสนอการรีไฟแนนซ์ ให้ลองมองหาเงินกู้ภายในกรอบเวลา 45 วัน การดึงเครดิตใดๆ ที่เชื่อมโยงกับการรีไฟแนนซ์ของคุณในช่วงเวลานี้จะถูกนับเป็นการสอบถามเพียงครั้งเดียว

The Key Takeaway

การรีไฟแนนซ์อาจเป็นการตัดสินใจทางการเงินที่ชาญฉลาด แต่ทั้งหมดขึ้นอยู่กับสถานการณ์และเป้าหมายของคุณ นอกจากนี้ การรีไฟแนนซ์ยังต้องใช้เวลาและความพยายามอย่างมาก ดังนั้นให้พิจารณาว่าเงินออมที่คุณจะได้รับนั้นคุ้มค่ากับการทำงานพิเศษทั้งหมดหรือไม่

อย่างไรก็ตาม โอกาสในการประหยัดเงินโดยการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นและลดการผ่อนชำระรายเดือนของคุณอาจดีเกินกว่าจะผ่านพ้นไปได้ ดังนั้น หากเหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณ การใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงอาจเป็นประโยชน์กับคุณในระยะยาว