วิธีการใช้จ่ายเงินอย่างชาญฉลาดในชีวิตประจำวัน?

เงิน. เราไม่สามารถอยู่ได้โดยปราศจากมัน แต่ดูเหมือนจะไม่สามารถนำมันเข้าสู่บัญชีออมทรัพย์ของเราได้เช่นกัน ไม่ต้องกังวล นี่ไม่ใช่ปัญหาเฉพาะ – มีสาเหตุหลายประการที่ทำให้คนใช้จ่ายเงินอย่างชาญฉลาดและทิ้งมันไว้ในอนาคต

ดังที่คุณจะได้เรียนรู้ในบทความนี้ เหตุผลที่พวกเราส่วนใหญ่ต้องดิ้นรนกับเงินนั้น มาจากลักษณะพื้นฐานของมนุษย์ที่ยากจะหลีกเลี่ยงและแนวคิดเรื่องเงินที่ไม่ปกตินั้นเอง

อย่ากดดันตัวเองมากเกินไปถ้าคุณมีนิสัยชอบตัดสินใจเรื่องเงินอย่างไม่มีเหตุผล เรามักถูกขับเคลื่อนด้วยอารมณ์มากกว่าสามัญสำนึก แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าเราไม่สามารถพยายามทำความเข้าใจข้อบกพร่องของเราและใช้มาตรการเพื่อต่อสู้กับมันได้

การใช้จ่ายที่ไม่สมเหตุผลเกิดจากการไม่คำนึงถึงทางเลือกอื่นและการพึ่งพาสัญญาณของมูลค่าภายนอกมากเกินไป

เงินเป็นแนวคิดที่เป็นนามธรรม กระดาษแผ่นหนึ่งที่มีข้อความเขียนอยู่นั้นสามารถซื้อคุณได้ในวันนี้ สามารถเปลี่ยนแปลงได้ในวันพรุ่งนี้ แม้ว่ามูลค่าของมันอาจผันผวน ไม่ต้องสงสัยเลยว่าคุณต้องการเงินสำหรับทุกสิ่งที่ต้องใช้ในชีวิตประจำวัน

แม้ว่าทุกคนจะรู้ว่าเงินเป็นสิ่งสำคัญ แต่ก็ไม่ได้หยุดเราไม่ให้ตัดสินใจเรื่องการใช้จ่ายที่ไม่ดีเป็นประจำ แล้วให้อะไร?

เหตุผลหนึ่งคือเมื่อเราถูกกระตุ้นให้ซื้อบางอย่าง เราแทบไม่เคยหยุดคิดว่าจะใช้เงินไปทำอะไรได้อีก ในทางเศรษฐศาสตร์ สิ่งอื่น ๆ ทั้งหมดที่เราสามารถซื้อได้นั้นเรียกว่า ค่าเสียโอกาส และความล้มเหลวของเราในการพิจารณาทางเลือกเหล่านี้เป็นหนึ่งในความผิดพลาดทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดที่เราทำ

เมื่อไม่กี่ปีที่ผ่านมา Ariely ได้พูดคุยกับลูกค้าที่ตัวแทนจำหน่าย Toyota และถามพวกเขาว่าพวกเขายอมซื้ออะไรเพื่อซื้อรถใหม่ สิ่งที่เขาได้กลับมาเป็นส่วนใหญ่กลับดูสับสน

หลังจากอธิบายคำถามของเขาเพิ่มเติมแล้ว หลายคนบอกว่าพวกเขาสละโอกาสในการซื้อรถคันอื่น มีเพียงไม่กี่คนเท่านั้นที่เชื่อมโยงว่าพวกเขาเสียสละโอกาสเช่นการไปเที่ยวพักผ่อนหรือทำอาหารในร้านอาหารราคาแพง Ariely ตระหนักดีว่าสำหรับคนส่วนใหญ่ การพิจารณาทางเลือกไม่ได้เกิดขึ้นเองตามธรรมชาติ

อีกเหตุผลหนึ่งเบื้องหลังการใช้จ่ายอย่างไม่สมเหตุสมผลคือการพึ่งพา ตัวชี้นำมูลค่า มากเกินไป สิ่งเหล่านี้เป็นคำใบ้และสัญญาณภายนอกที่บ่งบอกถึงมูลค่าที่แท้จริงของรายการ

หากเราประพฤติตนอย่างมีเหตุผล เราจะกำหนดมูลค่าของสินค้าผ่านต้นทุนค่าเสียโอกาสโดยชั่งน้ำหนักการซื้อหนึ่งกับอีกรายการหนึ่ง ในทางกลับกัน เราใช้เส้นทางที่มีเหตุผลน้อยกว่า โดยอาศัยสัญญาณที่มีคุณค่าและให้ความสนใจกับสัญญาณที่บอกว่าบางอย่างเป็น "การต่อรองราคา" หรือ "ข้อเสนอที่มีเวลาจำกัด"

ที่ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ ภาษาของพนักงานขายเต็มไปด้วยสัญลักษณ์คุณค่าเหล่านี้ ซึ่งออกแบบมาเพื่อให้ลูกค้าซื้อตอนนี้หรือพลาดโอกาสพิเศษ

แม้ว่าจะมีตัวชี้นำด้านคุณค่าที่เป็นประโยชน์ซึ่งจะช่วยให้คุณเข้าใจถึงคุณค่าของบางสิ่งได้ดีขึ้น แต่ก็มักจะทำให้เข้าใจผิด เนื่องจากบริษัทต่างๆ มักใช้วิธีหลอกลวงเพื่อบิดเบือนความรู้สึกถึงคุณค่าของคุณและรับเงินของคุณไป

หากไม่มีตัวชี้นำด้านคุณค่า เราอาจยากจนในการรับรู้คุณค่าหรือการตัดสินใจ

ลองนึกถึงรถยนต์และบ้านต่างๆ ที่คุณเดินผ่านทุกวัน: คุณรู้หรือไม่ว่าราคาเท่าไหร่?

ในหลายกรณี มูลค่าเป็นเรื่องยากที่จะตัดสินได้จากการดูบางสิ่งบางอย่าง เอารองเท้าคู่นึง ในการกำหนดมูลค่าจะต้องพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ เช่น ค่าวัสดุ ค่าแรง ค่าขนส่ง เป็นต้น

ดังนั้น ในการสรุป เรามักจะใช้ทางลัดทางใจ เช่น การเปรียบเทียบสินค้าหนึ่งหรือราคากับอีกรายการหนึ่ง

การซื้อแบบเปรียบเทียบสามารถช่วยเรากำหนดมูลค่าสัมพัทธ์ระหว่างสิ่งที่คล้ายคลึงกัน แต่สิ่งนี้ก็อาจทำให้เข้าใจผิดได้เช่นกัน

ในปี 2555 แนวทางปฏิบัติประจำของห้างสรรพสินค้าชื่อดัง JCPenney คือการตั้งราคาปกติ จากนั้นจึงใช้คูปอง ส่วนลด และการขายเพื่อนำราคาเหล่านั้นกลับคืนสู่มูลค่าการขายปลีกจริง เป็นผลให้ลูกค้าใช้คูปองและการขายเป็นตัวบ่งชี้มูลค่าเพื่อคิดว่าพวกเขาได้รับการต่อรองพิเศษ

ในปีนั้น Ron Johnson เข้ารับตำแหน่ง CEO จอห์นสันไม่ชอบแนวทางปฏิบัติที่ทำให้เข้าใจผิด โดยตัดสินใจว่าราคาปกติควร "ยุติธรรมและยุติธรรม" เขายกเลิกส่วนลดทั้งหมดและลดราคาให้เหลือราคาขายปลีกปกติ ลูกค้า ไม่ พอใจ หลังจากการเปลี่ยนแปลงเพียงหนึ่งปี JCPenney สูญเสีย 985 ล้านดอลลาร์และจอห์นสันถูกไล่ออก

สำหรับลูกค้า การขายและคูปองเป็นสัญญาณบอกคุณค่าที่สำคัญที่ทำให้พวกเขา รู้สึก เหมือนได้รับการต่อรองราคา แม้ว่าจะไม่ใช่ก็ตาม หากปราศจากสัญญาณเหล่านี้ ก็ไม่มีความรู้สึกว่าจะได้รับข้อเสนอที่ดี

แต่บ่อยครั้งที่เราไม่ต้องการให้บริษัทหลอกลวงเราด้วยการขายที่ทำให้เข้าใจผิด – เราค่อนข้างเก่งในการหลอกลวงตัวเอง

ในหนังสือของเขา Mindless Eating ผู้เขียน Brian Wansink อธิบายถึงการทดลองที่แสดงให้เห็นว่าความอยากอาหารของผู้คนแทบไม่มีผลกับความหิวของพวกเขาจริงๆ

Wansink ติดชามไว้กับโต๊ะในลักษณะที่ทำให้เขาเพิ่มซุปลงในชามได้โดยที่ผู้เข้าร่วมไม่รู้ตัว และขอให้ผู้ถูกทดสอบที่ไม่สงสัยของเขากินจนกว่าพวกเขาจะไม่รู้สึกหิวอีกต่อไป

บางคนทำอย่างนั้นและหยุดหลังจากรับประทานอาหารในปริมาณหนึ่ง แต่บางคนก็กินและกินต่อไป การทดลองแสดงให้เห็นว่าตราบใดที่มีอาหารอยู่ในชาม ผู้เข้าร่วมบางคนยังคงยืนยันว่าพวกเขาหิว พวกเขาต้องเห็นชามเปล่านั้นก่อนที่จะตัดสินใจว่าจะไม่หิวอีกต่อไป

การวิจัยแสดงให้เห็นว่าเราใช้ตัวชี้นำเช่นนี้ในการตัดสินใจทุกประเภท

การบัญชีทางจิตใจและอารมณ์มีบทบาทสำคัญในการตัดสินใจของเรา และทั้งคู่มีแนวโน้มที่ไม่มีเหตุผล

ต่อไปนี้เป็นสถานการณ์ "จะเกิดอะไรขึ้นถ้า" ที่น่าสนใจสองสถานการณ์: ถ้าคุณจ่ายเงิน 100 ดอลลาร์สำหรับตั๋วคอนเสิร์ต แต่ในขณะที่คุณนั่งรถไปชมการแสดง ตั๋วจะบินออกไปนอกหน้าต่างและคุณทำหาย ถ้าคุณสามารถซื้อตั๋วใหม่ได้ในราคาเดิม คุณจะทำไหม?

ในทางกลับกัน ถ้าคุณทำแบงค์ร้อยดอลลาร์หายนอกหน้าต่างระหว่างทางเพื่อซื้อตั๋วล่ะ? คุณจะเอาออกอีก 100 เหรียญและยังคงซื้อตั๋วหรือไม่?

เราชั่งน้ำหนักตัวเลือกประเภทนี้โดยใช้ การบัญชีทาง จิต สำหรับเราแต่ละคนแตกต่างกันเล็กน้อย เนื่องจากเรามีหมวดหมู่ของตัวเองโดยมีค่านิยมส่วนตัวของตนเอง

คุณอาจตีมูลค่าตั๋วคอนเสิร์ตมูลค่า $100 ต่างจากตั๋วเงินร้อยดอลลาร์ที่คุณยังไม่ได้จ่าย เงินสำหรับค่าตั๋วคอนเสิร์ตอาจอยู่ในหมวด "ใช้จ่ายไปแล้ว" ในขณะที่บิลหายไปก่อนที่จะได้รับการจัดหมวดหมู่ ดังนั้นจึงรู้สึกว่ายังรอการใช้จ่ายอยู่ นี่คือเหตุผลที่คนส่วนใหญ่บอกว่าพวกเขาจะไม่ซื้อตั๋วใหม่ แต่ จะ ต้องใช้เงินมากขึ้นหากพวกเขายังไม่ได้ซื้อตั๋ว

เราจะเห็นว่าการคิดบัญชีทางจิตนั้นไม่สมเหตุสมผล แต่ก็สามารถบรรลุจุดประสงค์ได้เช่นกัน

พูดอย่างเคร่งครัด จิตใจที่มีเหตุมีผลจะไม่ปฏิบัติต่อสถานการณ์ทั้งสองนี้ต่างกัน เนื่องจากทั้งสองใช้เงินคุณเท่ากัน แต่โลกนี้เต็มไปด้วยทางเลือกมากมายในการใช้จ่ายเงิน ดังนั้นการบัญชีด้วยใจจึงสามารถเป็นเครื่องมือที่ช่วยประหยัดเวลาอันมีค่าได้ แม้ว่าจะไม่ได้สมบูรณ์แบบก็ตาม

หากคุณต้องการซื้อกาแฟสักแก้ว คุณจะต้องไม่ดูราคาทั้งหมด พิจารณาต้นทุนค่าเสียโอกาสทั้งหมด และพิจารณาทุกตัวเลือกที่เป็นไปได้สำหรับการใช้เงินนั้น แม้ว่าจะเป็นสิ่งที่สมเหตุสมผลที่สุดก็ตาม แทนที่จะใช้ทางลัดของการบัญชีทางจิต นำเงินออกจาก "บัญชีกาแฟ" ของคุณและเริ่มต้นวันใหม่

มีการบัญชีอีกประเภทหนึ่งที่เรียกว่า การบัญชีทางอารมณ์ ซึ่งก็มีอันตรายพอสมควรเช่นกัน

เมื่อคุณแนบอารมณ์กับเงิน มันสามารถมีอิทธิพลต่อการตัดสินใจใช้เงินของคุณได้อย่างง่ายดาย ตัวอย่างเช่น หากคุณได้รับเงินจากญาติที่คุณไม่ชอบ คุณอาจพยายามล้างความสัมพันธ์เชิงลบด้วยการบริจาคบางส่วนเพื่อการกุศล แล้วใช้เงินที่เหลืออย่างฟุ่มเฟือยเมื่อคุณรู้สึกดีขึ้นเกี่ยวกับเรื่องนี้

ในท้ายที่สุด หากคุณได้เงินเพิ่ม สิ่งที่สมเหตุสมผลที่สุดคืออย่าปล่อยให้อารมณ์มาขวางทางและเก็บเอาไว้

ภาษาและพิธีกรรมสามารถเปลี่ยนการรับรู้ถึงคุณค่าของเราได้

หากคุณเคยลองป้อนอาหารให้ลูกวัยเตาะแตะ คุณจะรู้ว่าภาษานั้นทำให้สิ่งต่างๆ ง่ายขึ้นมาก แม้แต่คนที่ชอบกินที่สุดก็ไม่สามารถต้านทานแครอทบดได้สักหนึ่งช้อนเมื่อคุณบอกพวกเขาว่าเป็นเครื่องบินกำลังลงจอด

เช่นเดียวกับเด็กวัยหัดเดินในเก้าอี้สูง ภาษากำหนดวิธีที่เรารับรู้และสัมผัสโลกรอบตัวเรา

คุณจะรู้สึกอย่างไร เช่น ที่ต้องใช้ชีวิตอยู่กับเงินเดือนปัจจุบันให้น้อยลงยี่สิบเปอร์เซ็นต์ ตอนนี้ คุณคิดอย่างไรเกี่ยวกับการใช้ชีวิตให้เหลือร้อยละ 80 ของเงินเดือนปัจจุบันของคุณ อะไรคือความแตกต่าง? ยังไม่มี แต่จากการศึกษาในปี 1988 ใน วารสารการวิจัยผู้บริโภค พบว่า ผู้คนไม่ค่อยสบายใจกับความคิดที่จะใช้จ่ายหลังเกษียณด้วยรายได้ที่น้อยกว่า 20 เปอร์เซ็นต์เมื่อเทียบกับการใช้จ่ายในปัจจุบันถึง 80 เปอร์เซ็นต์ รายได้.

อุตสาหกรรมร้านอาหารตระหนักดีว่าภาษาทำให้อาหารและเครื่องดื่มของพวกเขาดูมีค่ามากขึ้นได้อย่างไร เมื่อพนักงานเสิร์ฟใช้คำว่า "ไม้โอ๊คและยาสูบที่ซับซ้อนและซับซ้อน" พวกเขารู้ว่าลูกค้ายินดีจ่าย 80 ดอลลาร์สำหรับไวน์หนึ่งขวดซึ่งพวกเขาจะไม่ซื้อที่ร้านขายของชำในท้องถิ่นในราคา 30 ดอลลาร์

ภาษานี้เป็น คำศัพท์การบริโภค ของเรา ซึ่งมักจะเชื่อมโยงในใจของเรากับคุณค่าที่เหนือกว่าของผลิตภัณฑ์ เช่น "ช่อดอกไม้" ของไวน์หรือ "ผ้าคาดเอว" ของผ้านวม คำว่า "ช่างฝีมือ" ก็มีผลเช่นกัน เพียงเพราะห่วงโซ่อาหารฟาสต์ฟู้ดเรียกขนมปังว่า "ช่างฝีมือ" ไม่ได้หมายความว่าคุณควรคิดว่ามันจะคุ้มกับเงินที่จ่ายไปโดยอัตโนมัติ

อีกวิธีหนึ่งที่เราสามารถเพิ่มมูลค่าได้คือผ่านพิธีกรรมที่เราสร้างขึ้นรอบๆ ผลิตภัณฑ์ ซึ่งมีแนวโน้มที่จะยกระดับประสบการณ์ของเรา

นี่เป็นอีกเหตุผลหนึ่งว่าทำไมไวน์หนึ่งแก้วจึงดูมีค่ามาก ขณะที่เราทำพิธีเท การหมุน การดมกลิ่น และสุดท้ายคือ การชิม แต่ละขั้นตอนทำให้ประสบการณ์มีความสำคัญเป็นพิเศษ

การศึกษาแสดงให้เห็นว่าเมื่อเราสร้างพิธีกรรมเกี่ยวกับการบริโภค เรารับรู้ว่าวัตถุที่เกี่ยวข้องกับการบริโภคนั้นมีค่ามากกว่า ในปี 2013 นักวิจัยจากมหาวิทยาลัยมินนิโซตาและโรงเรียนธุรกิจฮาร์วาร์ดขอให้ผู้เข้าร่วมกินช็อกโกแลตแท่งอย่างรวดเร็วหรือค่อยๆ แกะออกแล้วหั่นเป็นชิ้นๆ ก่อนรับประทาน อย่างที่คุณอาจเดาได้ บรรดาผู้ที่เดินทางช้ายินดีจ่ายเพิ่มสำหรับช็อกโกแลต

มีวิธีเพิ่มการควบคุมตนเองและต่อต้านหรือขจัดสิ่งล่อใจให้ใช้จ่าย

เป็นเรื่องปกติที่ผู้คนจะไม่มีเหตุผลเกี่ยวกับเงิน นั่นคือเหตุผลที่ทุกคนกระตือรือร้นที่จะหาวิธีจัดงบประมาณที่ชาญฉลาด แต่เคล็ดลับและกลเม็ดทั้งหมดในโลกนี้จะใช้งานไม่ได้หากคุณไม่มีการควบคุมตนเอง หากไม่มีคุณจะต้องตัดสินใจผิดพลาด

วิธีที่ดีที่สุดวิธีหนึ่งที่จะเพิ่มการควบคุมตนเองคือการเริ่มสร้างความสัมพันธ์ทางอารมณ์กับอนาคต

คุณอาจจะรู้ว่าตัวเองในอนาคตจะดีกว่าถ้าคุณไม่นั่งหน้าทีวีคืนนี้และกินไอศกรีมสักแก้ว แต่คนในอนาคตนั้นมักจะดูห่างไกลและห่างไกลมากจนคุณยอมจำนนต่อสิ่งล่อใจ

เพื่อช่วยต่อต้านสิ่งล่อใจนั้น Hal Hershfield ของ UCLA แนะนำให้ก้าวไปอีกขั้น – สร้างการเชื่อมต่อทางอารมณ์โดยจินตนาการถึงการสนทนาหรือเขียนจดหมายถึงตัวเองในอนาคต คุณยังสามารถนึกภาพ “คุณในอนาคต” ที่ซาบซึ้งถึงประโยชน์ของการตัดสินใจที่ดีของคุณ - พักผ่อนและเพลิดเพลินกับการเกษียณอย่างสะดวกสบายด้วยการลงทุนในช่วงต้นที่คุณทำในวันนี้

นอกจากนี้ยังช่วยในการคิดในแง่ของวันที่แน่นอน จากการศึกษาในปี 2548 ที่ตีพิมพ์ใน Management Science เรามีแนวโน้มที่จะขยันหมั่นเพียรในการกันเงินไว้ หากเรากำหนดวันเกษียณที่แน่นอน ดังนั้น แทนที่จะบอกตัวเองว่า “สิ่งนี้จะมีประโยชน์ใน 30 ปี” ให้คิดว่า “23 สิงหาคม 2048”

อีกวิธีหนึ่งในการเพิ่มการควบคุมตนเองคือการตั้งค่า สัญญา ของ Ulysses ตามตำนานเล่าขาน เพื่อที่จะผ่านไซเรนและเพลงที่เย้ายวนแต่น่าตายของพวกเขา ยูลิสซิสผู้โด่งดังชาวกรีกได้ให้ลูกเรือผูกเขาไว้กับเสากระโดงเรือของเขา สัญญาของ Ulysses เป็นวิธีขจัดสิ่งล่อใจโดยการสร้างกระบวนการหรือโครงสร้างที่การตัดสินใจที่ไม่ถูกต้องจะไม่เป็นทางเลือก

หากคุณมีหมัดกับบัตรเครดิต สัญญาที่ดีของ Ulysses คือการใช้บัตรเดบิตแบบเติมเงินเท่านั้น หรือหากคุณกำลังใช้จ่ายเงินที่ควรจะไปสู่การออมของคุณ ลดการล่อใจด้วยการตั้งค่าการฝากเงินอัตโนมัติที่จะรับเงินจำนวนหนึ่งจากเช็คแต่ละเช็คโดยตรง

ในปี 2010 ผลการศึกษาที่ตีพิมพ์ใน World Development พบว่าผู้ที่ตั้งค่าการออมอัตโนมัติจบลงด้วยการประหยัดเงินเพิ่มขึ้น 81 เปอร์เซ็นต์ในเวลาเพียงสิบสองเดือน!

เมื่อคุณเข้าใจมากขึ้นว่าทำไมเราถึงแย่เรื่องเงิน ก็ถึงเวลาหยุดหาข้อแก้ตัวและเริ่มมีเหตุผลมากขึ้น

บทสรุป

ไม่ว่าจะเป็นความต้องการขั้นพื้นฐาน เช่น อาหารและที่พักพิง หรือความหรูหราอย่างรถสปอร์ตและการพักผ่อนที่แปลกใหม่ ทั้งหมดนี้ต้องใช้เงิน และอาจเป็นเรื่องยากที่จะทำสิ่งใดให้สำเร็จหากคุณกำลังตัดสินใจผิดพลาดอยู่เสมอ

การหาวิธีการใช้จ่ายเงินอย่างชาญฉลาดไม่ได้เกิดขึ้นโดยธรรมชาติ และโชคไม่ดีที่เงินไม่ได้มาพร้อมกับคู่มือการใช้งาน แต่เรากำลังต่อสู้กับสัญญาณชี้นำคุณค่าที่ทำให้เข้าใจผิดอยู่เสมอ และพยายามทำความเข้าใจว่าสิ่งต่างๆ มีค่าเพียงใด แต่แทนที่จะต่อสู้กับธรรมชาติของมนุษย์ เราสามารถได้รับความมั่นคงด้วยการยอมรับข้อบกพร่องของเราและตั้งค่าระบบที่กันเราให้ห่างจากสัญชาตญาณที่เลวร้ายที่สุด