การโอนยอดคงเหลือหรือสินเชื่อส่วนบุคคล: อะไรดีที่สุดสำหรับการลดหนี้ของคุณ?

หากคุณเป็นเหมือนคนส่วนใหญ่ คุณมีบัตรเครดิตสองสามใบที่หมดแล้ว อัตราดอกเบี้ยของบัตรเหล่านั้นสูงเสียดฟ้าและการชำระเงินขั้นต่ำแทบจะไม่ทำให้ยอดเงินคงเหลือ คุณอาจสงสัยว่าคุณควรใช้การโอนยอดคงเหลือหรือสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อรวมหนี้ของคุณหรือไม่ ในบล็อกโพสต์นี้ เราจะเปรียบเทียบสองตัวเลือกและช่วยคุณตัดสินใจว่าตัวเลือกใดดีที่สุดสำหรับคุณ

ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างการโอนยอดคงเหลือและสินเชื่อส่วนบุคคล

มีสองตัวเลือกหลักสำหรับการรวมหนี้: การโอนยอดคงเหลือและสินเชื่อส่วนบุคคล ทั้งสองมีข้อดีและข้อเสีย แต่อันไหนที่เหมาะกับคุณจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ

การโอนยอดคงเหลือเกี่ยวข้องกับการโอนยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณ (หรือหลายใบ) ไปยังบัตรใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า นี้สามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินดอกเบี้ยและชำระหนี้ของคุณได้เร็วขึ้น อย่างไรก็ตาม การโอนยอดคงเหลือมักจะมีค่าธรรมเนียม และถ้าคุณไม่ระวัง คุณอาจจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าที่คุณจะต้องจ่ายด้วยสินเชื่อส่วนบุคคล

ในทางกลับกัน สินเชื่อส่วนบุคคลเกี่ยวข้องกับการยืมเงินจำนวนคงที่จากผู้ให้กู้และชำระคืนตามระยะเวลาที่กำหนด โดยปกติจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าบัตรเครดิตของคุณ

สินเชื่อส่วนบุคคลยังสามารถใช้เพื่อรวมหนี้หลายรายการเข้าเป็นการชำระเงินรายเดือนเดียว ซึ่งจะทำให้การจัดการการเงินของคุณง่ายขึ้น อย่างไรก็ตาม สินเชื่อส่วนบุคคลมักมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการโอนยอดคงเหลือ ดังนั้น คุณจะต้องแน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายเงินรายเดือนได้ก่อนที่จะถอนเงินออก

ปัจจัยที่ต้องพิจารณาเมื่อรวมหนี้ด้วยการโอนยอดคงเหลือหรือสินเชื่อส่วนบุคคล

เมื่อตัดสินใจว่าสินเชื่อส่วนบุคคลหรือการโอนยอดคงเหลือเหมาะสมสำหรับการชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณหรือไม่ มีปัจจัยสองสามประการที่คุณต้องพิจารณา

อัตราดอกเบี้ย

ปัจจัยแรกและอาจเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดคืออัตราดอกเบี้ย บัตรเครดิตสำหรับการโอนยอดคงเหลือที่ดีมีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย ซึ่งโดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ 12 ถึง 18 เดือน โดยในระหว่างนั้น คุณจะต้องชำระค่าธรรมเนียมรายปีเท่านั้น (ถ้ามี) และไม่มีอย่างอื่น หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนกลับเป็นอัตราซื้อมาตรฐานซึ่งปกติจะอยู่ที่ประมาณ 20%

สินเชื่อส่วนบุคคลมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุของเงินกู้ ซึ่งหมายความว่าคุณจะทราบได้อย่างแน่ชัดว่าแต่ละเดือนจะชำระคืนเป็นจำนวนเท่าใด อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อส่วนบุคคลมักจะต่ำกว่าอัตราการซื้อมาตรฐานของบัตรเครดิต อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลโดยเฉลี่ยในปี 2565 คาดว่าจะอยู่ที่ประมาณ 11%

ค่าธรรมเนียม

อีกปัจจัยที่คุณต้องพิจารณาเมื่อชั่งน้ำหนักระหว่างการโอนยอดคงเหลือกับสินเชื่อส่วนบุคคลคือค่าธรรมเนียม บัตรเครดิตสำหรับการโอนยอดคงเหลือมักมีค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ ซึ่งปกติจะอยู่ที่ประมาณ 3-5% ของจำนวนเงินที่คุณโอน สินเชื่อส่วนบุคคลยังมีค่าธรรมเนียม ซึ่งอาจรวมถึงค่าธรรมเนียมการสมัคร ค่าธรรมเนียมแรกเข้า และค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้า คุณจะต้องเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมเพื่อดูว่าตัวเลือกใดถูกกว่า

ผลกระทบของคะแนนเครดิต

ปัจจัยที่ต้องพิจารณาอีกประการหนึ่งคือผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ สินเชื่อส่วนบุคคลจะแสดงเป็นเงินกู้ผ่อนชำระในรายงานเครดิตของคุณ ซึ่งไม่เป็นไรหากคุณไม่มีสินเชื่อผ่อนชำระอื่นๆ

อย่างไรก็ตาม หากคุณมีหนี้จำนวนมากอยู่แล้ว การออกเงินกู้อื่นสามารถเพิ่มอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ ในทางกลับกัน การโอนยอดคงเหลือไม่ได้กำหนดให้คุณต้องกู้เงินเพิ่ม ดังนั้นจึงไม่กระทบต่ออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ

ข้อกำหนดคะแนนเครดิต

บัตรเครดิตสำหรับการโอนยอดคงเหลือมักต้องการคะแนนเครดิตที่ดีและเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่ได้คะแนน 670 ขึ้นไป

หากคุณมีคะแนนเครดิตต่ำ คุณอาจยังคงมีสิทธิ์ได้รับบัตรบางใบ แต่บัตรเหล่านั้นจะไม่มีช่วง APR 0% เบื้องต้น และคุณจะต้องวางเงินมัดจำเป็นหลักประกัน

การใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อการรวมหนี้มักจะต้องมีคะแนนเครดิตที่ดีหรือดีเยี่ยม แต่มีผู้ให้กู้บางรายที่จะให้สินเชื่อแก่ผู้ที่มีคะแนนขั้นต่ำ 640 หรือสูงกว่า หากคุณมีคะแนนเครดิตไม่ดี คุณอาจยังสามารถได้รับเงินกู้ แต่อัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้น และเงื่อนไขจะไม่ค่อยดีนัก

ระยะเวลาชำระคืน

ปัจจัยที่ต้องพิจารณาอีกประการหนึ่งคือระยะเวลาการชำระหนี้ โดยทั่วไปแล้วบัตรเครดิตสำหรับการโอนยอดคงเหลือจะมีระยะเวลาการชำระคืนที่สั้นกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล ดังนั้น คุณจะต้องแน่ใจว่าคุณสามารถชำระหนี้ได้ก่อนที่ระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยจะสิ้นสุดลง สินเชื่อส่วนบุคคลมักจะมีระยะเวลาการชำระคืนสองถึงห้าปี ซึ่งจะช่วยให้คุณมีเวลามากขึ้นในการชำระหนี้ของคุณ

ประเภทของหนี้

สุดท้าย คุณจะต้องพิจารณาประเภทของหนี้ที่คุณมี หากคุณมีหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง เช่น หนี้บัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยมากกว่า 20% บัตรโอนยอดคงเหลือสามารถช่วยคุณประหยัดเงินค่าดอกเบี้ยได้ ในทางกลับกัน การใช้สินเชื่อส่วนบุคคลแทนการโอนยอดคงเหลือเป็นตัวเลือกที่ต้องการเมื่อคุณต้องการรวมหนี้หลายประเภท เช่น หนี้เงินกู้นักเรียน หนี้ค่ารักษาพยาบาล และสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าเป็นการชำระเงินรายเดือนครั้งเดียว

ทางเลือกไหนดีกว่า: สินเชื่อส่วนบุคคลหรือบัตรเครดิตโอนยอดคงเหลือ?

ตามที่เราอธิบายไว้ข้างต้น ทั้งสินเชื่อส่วนบุคคลและบัตรเครดิตสำหรับการโอนยอดคงเหลือสามารถใช้เพื่อรวมหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงได้ แต่จะทำงานได้ดีที่สุดในสถานการณ์ที่แตกต่างกัน

บัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือเป็นทางเลือกที่ดีกว่าเมื่อ:

• คุณมี เครดิตที่ดี และสามารถมีสิทธิ์ได้รับบัตรที่มีช่วง APR เบื้องต้น 0%
• คุณต้องการ ความยืดหยุ่น ในการชำระหนี้ของคุณเมื่อเวลาผ่านไปหรือทำการซื้อเป็นครั้งคราวด้วยบัตรใบเดียวกัน
• คุณสบายใจที่จะ ใช้บัตรเครดิต และเข้าใจวิธีหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ย

สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นทางเลือกที่ดีกว่าเมื่อ:

• คุณมี เครดิตเฉลี่ยหรือเครดิตไม่ดี และไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับบัตรโอนยอดคงเหลือ APR 0%
• คุณต้องการความอุ่นใจของ การชำระเงินรายเดือนที่แน่นอน และรู้ว่าคุณจะปลอดหนี้เมื่อใด
• คุณต้องการ รวมหนี้หลายรายการ และชำระคืนเป็นระยะเวลานานขึ้น

ทางเลือกอื่นที่ต้องพิจารณา

หากคุณไม่แน่ใจว่าสินเชื่อรวมหนี้ประเภทใดที่เหมาะกับคุณ คุณสามารถพิจารณาพูดคุยกับหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่ไม่แสวงหากำไรได้ ผู้ให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่ผ่านการรับรองสามารถช่วยคุณตรวจสอบการเงินและจัดทำแผนการจัดการหนี้ที่เหมาะสมกับสถานการณ์เฉพาะของคุณ คุณยังสามารถรีไฟแนนซ์หนี้ด้วยเงินกู้ประเภทเดียวกันได้ เช่น การใช้เงินกู้นักเรียนส่วนตัวเพื่อรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง

และสุดท้ายแต่ไม่ท้ายสุด คุณสามารถลองเจรจาเรื่องอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงกับเจ้าหนี้ปัจจุบันของคุณได้ แม้ว่าตัวเลือกนี้จะไม่สามารถใช้ได้สำหรับทุกคน แต่ก็คุ้มค่าหากคุณมีเครดิตที่ดีและมีประวัติที่ดีกับเจ้าหนี้

สรุปแล้ว

ไม่มีคำตอบสำหรับคำถามที่ว่า “ฉันควรใช้การโอนยอดคงเหลือหรือสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อรวมหนี้บัตรเครดิตของฉันหรือไม่” ทางเลือกที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคลและเป้าหมายทางการเงินของคุณ

หากคุณมีเครดิตที่ดีและมีสิทธิ์ได้รับบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือ APR 0% การโอนยอดคงเหลืออาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ หากคุณมีเครดิตปานกลางหรือไม่ดี สินเชื่อส่วนบุคคลอาจดีกว่า

และอย่าลืมว่ายังมีทางเลือกอื่นๆ ให้พิจารณา เช่น การให้คำปรึกษาด้านเครดิตและการรีไฟแนนซ์หนี้ สิ่งที่คุณทำ ให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจเงื่อนไขของสินเชื่อรวมของคุณก่อนที่จะลงนามบนเส้นประ