Компенсация работникам: 6 различных типов программ для работодателей

Программы компенсации работникам необходимы работодателям для защиты своих сотрудников от травм и болезней на рабочем месте. Эти программы предоставляют финансовые и медицинские льготы работникам, которые страдают от производственных травм или болезней. Компенсация покрывает их медицинские расходы и потерянную заработную плату.

Однако не все компенсационные программы одинаковы. Таким образом, работодатели должны понимать различные типы доступных программ, чтобы выбрать правильный для своего бизнеса.

Вот шесть типов программ компенсации работникам и то, что покрывает каждая из них, помогая работодателям принимать более эффективные решения для защиты своих сотрудников и их бизнеса.

1. Государственные программы

Государственные программы компенсации работникам являются распространенным типом программ компенсации работникам в Соединенных Штатах. Каждый штат управляет этими программами, и они, как правило, являются обязательными для участия работодателей. Правила и положения для государственных программ варьируются от штата к штату, но, как правило, они приносят пользу работникам, которые получают травмы или болезни, связанные с работой.

В большинстве государственных программ сотрудники могут получать медицинскую помощь и лечение в случае производственных травм или заболеваний. Они также могут иметь право на получение пособий по нетрудоспособности для компенсации потери заработной платы, когда они не могут работать из-за травмы или болезни. Кроме того, некоторые государственные программы могут предоставлять услуги профессиональной реабилитации, чтобы помочь сотрудникам вернуться на работу после выздоровления от травмы или болезни.

2. Гарантированное страхование расходов

Страхование гарантированной стоимости работает по простому принципу. Работодатель платит фиксированную премию за установленный период, обычно один год, а страховая компания покрывает любые претензии, предъявленные в течение этого времени. Премия рассчитывается на основе таких факторов, как отрасль работодателя, количество сотрудников и размер фонда заработной платы.

Одним из основных преимуществ страхования гарантированных затрат является то, что работодатель точно знает, сколько ему нужно будет заплатить за покрытие программы компенсации работникам, что упрощает планирование этих расходов. Однако в случае непредвиденных травм или заболеваний на рабочем месте работодателю может потребоваться оплатить дополнительные расходы из своего кармана, если претензии превышают лимит покрытия.

Частные страховые компании обычно предлагают страховку с гарантированной стоимостью, которую можно настроить в соответствии с конкретными потребностями работодателя. Кроме того, он может включать дополнительные варианты покрытия, такие как страхование ответственности работодателя, которое защищает от судебных исков, связанных с травмами или заболеваниями на рабочем месте.

3. Программы самострахования

Программы самострахования — это еще один тип программ вознаграждения сотрудников, в которых некоторые работодатели предпочитают участвовать. По данным Statista, данные показывают, что во всех компаниях доля сотрудников, охваченных самофинансируемыми планами, выросла с 44% в 1999 году до 65%. в 2022 году. Это показывает известность таких программ страхования и их невероятный рост.

В рамках этой программы работодатель берет на себя финансовую ответственность за предоставление льгот своим сотрудникам, а не за покупку страхового покрытия у стороннего страховщика. Работодатели, которые выбирают этот вариант, должны иметь финансовые ресурсы для оплаты любых требований, предъявляемых их работниками.

Программы самострахования могут предложить работодателям некоторые преимущества, в том числе большую гибкость при разработке своих программ. Это потенциально снижает затраты, если работодатель имеет хорошие показатели безопасности и может эффективно управлять своими претензиями.

4. Крупные программы с франшизой

Крупные франшизные программы - это тип программы компенсации работникам, которая может принести пользу работодателям с хорошей репутацией в области безопасности и может эффективно управлять их претензиями. Prescient National, компания, занимающаяся решениями по компенсации работникам, заявляет, что в случае крупных программ франшизы работодатель платит более высокую франшизу, чем при традиционном страховом полисе.

Но они также получают более низкую премию взамен. Вычитаемая сумма может варьироваться от десятков тысяч до миллионов долларов. Однако это зависит от размера работодателя и уровня риска отрасли.

Одним из основных преимуществ крупных программ с франшизой является то, что они могут помочь работодателям сократить расходы на компенсацию без ущерба для страхового покрытия. В результате работодатель берет на себя большую финансовую ответственность за претензии. Тем не менее, они также имеют больший контроль над процессом управления претензиями. Это может помочь им сократить расходы и улучшить результаты для травмированных сотрудников.

Тем не менее, крупные программы с франшизой также сопряжены с некоторыми рисками. Например, если работодатель сталкивается с необычными или катастрофическими претензиями, ему может потребоваться оплатить значительные расходы из своего кармана. Кроме того, работодатель должен иметь финансовые ресурсы для покрытия франшизы, что может быть значительными первоначальными затратами.

5. Ретроспективные рейтинговые программы

Программы ретроспективной оценки — это тип программы, которая позволяет работодателю выплачивать базовую премию. Затем он корректирует премию, используя фактические убытки за период действия полиса. Определение премии происходит в начале периода действия полиса. Затем в конце периода они оценивают убытки работодателя, чтобы определить, корректируется ли страховая премия.

Если работодатель имеет хорошую репутацию в области безопасности и получает мало претензий в течение периода действия полиса, он может получить кредит или возмещение своей премии. Однако, если у работодателя много претензий или серьезных травм, их надбавка может быть увеличена. Таким образом, приводит к более высоким затратам.

Обратите внимание, что, согласно NYCIRB, если стандартная премия за годовой план предприятия составляет не менее 25 000 долларов США, работодатель имеет право на участие. Трехлетний план: если ожидаемая стандартная премия для работодателя составляет не менее 75 000 долларов США, он соответствует требованиям. Однако ретроспективные рейтинговые программы сопряжены с некоторыми рисками.

Премия работодателя может быть скорректирована в сторону увеличения, если в период действия полиса возникнут необычные или катастрофические претензии. Таким образом, что приводит к более высоким затратам, чем страховой полис с гарантированной стоимостью.

6. Полностью застрахованные программы

В рамках этой программы работодатель приобретает страховое покрытие у стороннего страховщика. Страховщик берет на себя ответственность за оплату всех требований от работников работодателя.

Полностью застрахованные программы предлагают некоторые преимущества для работодателей. Это включает в себя предсказуемые затраты и возможность переложить финансовый риск претензий по программе компенсации работникам на страховую компанию. Кроме того, на полностью застрахованные программы распространяются правила государственного страхования. Они могут предоставить работодателям некоторую защиту от необычных или катастрофических требований.

Тем не менее, полностью застрахованные программы также имеют некоторые ограничения. Например, работодатели меньше контролируют процесс рассмотрения претензий. Таким образом, может иметь меньше возможностей договориться со страховой компанией.

С помощью этих программ работодатели могут обеспечить лучшее компенсационное покрытие работников

IBISWorld прогнозирует, что в 2022 году объем продаж на рынке страхования от несчастных случаев на производстве составил 55 миллиардов долларов США. Это темп роста на 3,2%. Хотя увеличение может быть скромным, оно по-прежнему играет решающую роль в обеспечении того, чтобы работники могли получать необходимое им страхование.

Эти шесть различных типов компенсационных программ доступны работодателям на выбор. Все они предлагают работодателям различные уровни контроля, гибкости и финансового риска.

Потратив время на их понимание и работая с опытными страховыми брокерами или адвокатами, работодатели могут помочь им обеспечить наилучшее покрытие для своего бизнеса.