5 советов, как справиться с ипотечной задолженностью

Многие люди из всех слоев общества мечтают однажды иметь собственный дом. Есть что-то фундаментальное удовлетворение, когда ты знаешь, что место, в котором ты живешь, целиком и полностью принадлежит тебе. Однако с каждым десятилетием достижение этой цели становится все труднее. В настоящее время домовладение часто сопряжено с бременем принятия на себя ипотечных долгов. Какой бы захватывающей ни была перспектива владения домом, помните, что это, скорее всего, повлияет на ваши финансовые перспективы на долгие годы вперед.

Действительно, неспособность следить за выплатами по ипотеке — это печальная реальность для многих. В этих обстоятельствах вы можете начать накапливать долг, известный как задолженность по ипотеке. Это может быть результатом полного пропуска одного или нескольких ежемесячных платежей или постоянной оплаты меньше требуемой ежемесячной суммы.

Настоятельно рекомендуется принять быстрые меры, но для этого может потребоваться разработка надежной стратегии погашения долга. Прежде чем предпринимать какие-либо действия, обсудите свои варианты и возможные дальнейшие действия с профессиональными специалистами по вопросам неплатежеспособности или финансовыми консультантами. Эксперты могут оказаться незаменимыми, помогая вам выбрать лучший и наиболее подходящий курс действий. В противном случае простое бесконтрольное увеличение долга может иметь разрушительные последствия, а в некоторых случаях даже привести к тому, что ваш ипотечный кредитор решит возбудить судебное разбирательство.

Пересмотрите свой бюджет

Первый шаг, когда у вас возникли трудности с выплатой ипотечных платежей, — это уделить время и тщательно оценить состояние вашего текущего семейного бюджета. Иметь полное представление о своих финансах невероятно важно. Ведь статистика показывает, что личный долг, в том числе ипотечный, продолжает расти.

Начните с составления полного списка финансов, как входящих, так и исходящих, в вашей семье. Не забудьте включить любые дополнительные непогашенные долги, которые могут у вас возникнуть. Вся информация должна быть максимально точной и актуальной, чтобы создать реалистичную картину вашего текущего финансового состояния. Использование специального инструмента бюджетирования не обязательно, но может немного упростить процесс.

Когда перед вами будут ежемесячные финансы, просмотрите каждую запись. Цель состоит в том, чтобы выявить несколько ключевых моментов. Во-первых, выясните разницу между деньгами, поступающими в вашу семью, и тем, что вы тратите за месяц. Затем вы должны искать способы преодолеть этот разрыв и остаться в плюсе в конце периода. Обычно можно попробовать три основных пути.

Чтобы увеличить ваши доступные средства, изучите возможность создания дополнительных источников дохода. Однако более реалистично найти области в ваших текущих расходах, которые вы могли бы сократить или полностью исключить. Имейте в виду, что решение не выходить на улицу настолько часто, насколько вы привыкли, может негативно повлиять на ваше благополучие, но решение финансовых проблем обычно гораздо важнее. Выбор комбинации этих двух подходов также может принести необходимые результаты без особых нарушений вашего текущего образа жизни. Также может быть разумно воспользоваться любыми льготами или программами помощи, на которые вы можете иметь право.

Реструктуризация вашей текущей ипотеки

Альтернативный вариант – изменить условия самого существующего ипотечного договора. Это может привести к значительному сокращению и возможному погашению уже накопленной ипотечной задолженности. Однако любые предлагаемые изменения также должны быть одобрены ипотечным кредитором. Кроме того, не все варианты могут быть доступны в зависимости от ваших конкретных обстоятельств.

Еще один важный момент — узнать у своего кредитора о любых сборах, которые могут быть применены в рамках реструктуризации ипотеки. Например, может взиматься «плата за погашение» за расторжение срочной ипотеки до установленной даты или «административный сбор» за изменение условий сделки.

Для начала вы можете рассмотреть вариант простого включения непогашенной в настоящее время задолженности в первоначальный ипотечный кредит. Это позволит распределить погашение долга на оставшийся срок ипотеки. Этот процесс известен как капитализация задолженности. Существенным недостатком, который не следует упускать из виду, является то, что этот план приведет к более высоким ежемесячным платежам. Если вы не ожидаете, что ваше финансовое положение резко улучшится в ближайшем будущем, возможно, вы захотите поискать другие варианты.

Другие планы реструктуризации ипотечного долга, которые следует рассмотреть

Вместо увеличения ежемесячных платежей можно попробовать продлить срок самой ипотечной сделки. Увеличив общий период, вы можете снизить текущие обязательные платежи, что облегчит ваши финансовые показатели. Любые средства, которые вам удастся накопить, могут пойти на погашение задолженности по ипотеке. Однако продление срока приведет к увеличению процентов и увеличению общей суммы погашения.

Потенциальные краткосрочные решения включают в себя запрос периода, в течение которого вы будете погашать только проценты от непогашенной суммы, полное прекращение платежей или согласие на сокращение ежемесячных сумм. Если кредитор одобрит любое из этих предложений, это может оказать немедленное и существенное влияние на ваше финансовое бремя. Просто имейте в виду, что в случае выплаты только процентов основная сумма задолженности не будет затронута и останется неизменной.

Получить кредит под залог собственного капитала

Получение кредита под залог собственного капитала может оказаться большим подспорьем и помочь борющимся домовладельцам, которые не могут вносить ежемесячные платежи по ипотеке. Хотя этот тип кредита, несомненно, является полезным инструментом, он доступен только в том случае, если у вас есть значительный капитал в доме. Говоря более практичным языком, стоимость дома должна быть выше, чем сумма, которую вы все еще должны за него. Если вы соответствуете требованиям, вам обязательно следует изучить возможность кредита под залог собственного капитала. Во многих случаях банки покроют все затраты на закрытие, связанные с линиями собственного капитала. Полученную экономию можно было бы затем использовать для гораздо более быстрого сокращения основного остатка кредита.

Займите деньги из надежных источников

Чтобы удержаться на плаву в краткосрочной перспективе и не допустить, чтобы непогашенная ипотечная задолженность достигла неуправляемого уровня, вы также можете попытаться занять дополнительные средства. Однако не поддавайтесь на уловки ростовщиков, которые предлагают быстрые и легкие кредиты, но затем обременяют вас огромными процентными выплатами. Всегда проверяйте тщательную комплексную проверку и убедитесь, что кредитор уполномочен соответствующим агентством оказывать финансовые услуги.

Кредиты, используемые специально для погашения ипотечного долга, часто обеспечиваются недвижимостью. Это чрезвычайно важно, поскольку в случае неуплаты необходимых платежей ваш дом может быть возвращен во владение. Вот почему настоятельно рекомендуется проконсультироваться с финансовым консультантом, поскольку он расскажет вам о юридических терминах и поможет выбрать лучший вариант для эффективного управления вашей задолженностью по ипотеке.