Полное руководство по выходу на пенсию: как спланировать комфортное будущее

Планирование выхода на пенсию имеет важное значение, если вы хотите комфортного будущего. В то время как традиционные методы планирования, такие как экономия денег и создание бюджета, по-прежнему важны, на рынке теперь доступны новые варианты, которые помогут пенсионерам достичь своих финансовых целей.

Согласно опросу Gallup 2022 года, средний возраст выхода на пенсию для американцев составляет 66 лет. Для сравнения, в 1990-х годах он составлял 60 лет. При средней ожидаемой продолжительности жизни 78,7 лет пенсионеры могут рассчитывать на более чем 12 лет удовольствия после работы.

В этой статье мы обсудим некоторые инновационные варианты планирования выхода на пенсию, которые помогут вам спланировать комфортное будущее.

Аннуитеты долголетия

Аннуитеты долголетия — это инновационный способ обеспечить пенсионный доход. С этим типом аннуитета вы инвестируете единовременную сумму денег и получаете установленный доход на всю жизнь. Цель долгосрочных аннуитетов состоит в том, чтобы защитить пенсионеров от возможности пережить свои пенсионные сбережения.

Хорошие аннуитетные планы могут обеспечить установленный поток доходов для пенсионеров, которые беспокоятся о том, чтобы не дожить до своих сбережений. Однако важно помнить, что универсального решения не существует.

Различные агентства предлагают разные льготы, и, разумеется, у каждого плана есть свои недостатки. 1891 Financial Life — это агентство из Иллинойса, у которого есть планы с немедленными, отсроченными, фиксированными и переменными вариантами аннуитета.

Но рынок очень конкурентный, и агентства постоянно придумывают новые планы. Они всегда предлагают еще более привлекательные функции, поэтому может возникнуть соблазн подождать. Не поддавайтесь эффектному маркетингу или обещаниям нереальной прибыли. Всегда находите время, чтобы изучить и сравнить планы аннуитета от проверенных агентств, чтобы найти наиболее подходящий для ваших нужд.

Полисы гибридного страхования жизни

У пенсионеров есть возможность объединить страхование жизни со страхованием на случай длительного ухода в гибридном полисе страхования жизни. Эти полисы предоставляют льготы по смерти бенефициаров, если страхователь скончался, но они также предоставляют льготы держателю полиса, пока они еще живы.

Пособия по долгосрочному уходу в этих страховых планах предназначены для покрытия расходов на проживание с уходом, медицинское обслуживание на дому и оплату ухода за больными. Льготы срабатывают, когда страхователь не может выполнять определенные действия в повседневной жизни. Например, одевание или купание, или когда у них диагностированы когнитивные нарушения, такие как болезнь Альцгеймера.

Согласно недавнему исследованию LIMRA, обеспокоенность американцев по поводу оплаты долгосрочного ухода значительно возрастает. Исследование показывает, что процент американцев, обеспокоенных расходами на долгосрочный уход, вырос с 12% в 2019 году до ошеломляющих 37% в 2021 году. Чтобы решить эту проблему, шесть из десяти американцев готовы рассмотреть вариант гибридного полиса страхования жизни. В конце концов, они часто идут с компонентом долгосрочного ухода.

Страхование жизни наличными

Тип страхования жизни, который включает сберегательный компонент, известен как полис страхования жизни с денежной стоимостью. Эти правила допускают перевод части каждого страхового взноса на процентный сберегательный счет. Денежная стоимость полиса остается на этом сберегательном счете.

Денежная стоимость полиса страхования жизни может быть использована для различных целей. Он может производить выплаты по полису, брать ссуды под залог полиса или увеличивать пенсионный доход. Денежная стоимость страховки может быть изъята или взята ссуда под нее, чтобы помочь в выплате пенсии, когда страхователь выходит на пенсию.

обратная ипотека

Домовладельцы могут использовать часть капитала, который у них есть в собственности, без необходимости распоряжаться ею, приобретая обратную ипотеку. Погашение кредита происходит, когда домовладелец либо продает дом, либо сдает. Хотя обратная ипотека может показаться хорошим вариантом для пенсионеров, которым нужны дополнительные деньги, важно понимать потенциальные риски и недостатки.

Одним из недостатков обратной ипотеки является то, что она уменьшает капитал в вашем доме. Таким образом, это может повлиять на вашу способность передать имущество своим наследникам. Кроме того, сборы и процентные ставки по обратным ипотечным кредитам часто выше, чем по традиционным кредитам под залог недвижимости. Прежде чем выбрать, подходит ли вам обратная ипотека, очень важно проконсультироваться с надежным кредитором. Также следует тщательно проанализировать преимущества и недостатки.

Согласно недавней статье в Forbes, у значительного числа домовладельцев, достигших в настоящее время 62-летнего возраста, все еще есть непогашенные остатки по ипотечным кредитам. Таким образом, многие из них имеют ограниченные финансовые активы. Для пенсионеров, которые беспокоятся о том, что у них не хватит средств на все пенсионные годы, обратная ипотека может быть жизнеспособным вариантом.

Медицинские сберегательные счета (HSA)

Медицинские сберегательные счета (HSA) — это счета, предлагающие налоговые льготы. Они могут помочь людям с высокой франшизой медицинского страхования покрыть медицинские расходы. Взносы в HSA не облагаются налогом, рост прибыли не облагается налогом, а снятие средств на покрытие приемлемых медицинских расходов не облагается налогом.

HSA могут быть ценным инструментом для пенсионеров, поскольку их можно использовать для оплаты квалифицированных медицинских расходов, таких как страховые взносы за части B и D Medicare, страховые взносы на долгосрочный уход и даже некоторые безрецептурные лекарства. В отличие от гибких счетов расходов (FSA), в HSA нет положения «используй или потеряешь». Таким образом, любые оставшиеся средства могут переноситься из года в год.

Заключение

Подводя итог, можно сказать, что пенсионное планирование является важным компонентом финансового планирования, над которым нужно серьезно подумать. Вы должны исследовать многочисленные доступные варианты.

Традиционные методы планирования, такие как экономия и составление бюджета, остаются актуальными. Тем не менее, пенсионеры также могут рассмотреть инновационные варианты, такие как долгосрочные аннуитеты, гибридные полисы страхования жизни, страхование жизни с денежной стоимостью, обратную ипотеку и сберегательные счета для здоровья, чтобы обеспечить себе комфортное будущее.

Крайне важно исследовать и анализировать различные возможности, а также сотрудничать с уважаемыми организациями. Это может помочь вам сделать обоснованные суждения, соответствующие индивидуальным требованиям и стремлениям. Пенсионеры могут иметь безопасный и приятный выход на пенсию при тщательном планировании.