Шаги к финансовой свободе

Вы проводите лучшие годы своей жизни, запертые в бездушной кабинке? Вы изо всех сил пытаетесь сэкономить деньги или свести концы с концами? Возможно, вы перегружены долгами и просто не знаете, как продвинуться вперед.

Именно так чувствовал себя миллениал Грант Сабатье, когда ему было 24 года. Всего пять лет спустя он снова освободился от необходимости работать.

Грант добился этого, не играя в азартные игры и не получая огромного наследства. Он разработал финансовую стратегию, которая сделала его финансово независимым, и остался верен своей цели.

В этой статье мы рассмотрим стратегию Гранта, чтобы вы могли приступить к созданию собственной дорожной карты к финансовой свободе.

Чтобы достичь финансовой свободы, вы должны бросить вызов социальным нормам

В августе 2010 года Грант Сабатье был на рекордно низком уровне. В возрасте 24 лет он был безработным и жил с родителями. Он усердно работал в течение трех лет — почти пять тысяч часов своей жизни — и не имел за это ничего, кроме 2,26 доллара на банковском счете.

Когда Грант подсчитал, он понял, почему такому американскому миллениалу, как он, было так трудно экономить. С учетом инфляции средний доход его поколения был меньше половины дохода его родителей. Кроме того, нужно было погасить долги по студенческим кредитам.

Даже если Грант проработает по предписанному графику с девяти до пяти в течение 40 лет, не было никакой гарантии, что он сможет комфортно уйти на пенсию. Это был момент лампочки.

Если Грант хотел избежать рутины и неуверенности современного рабочего места, ему пришлось бы сделать что-то радикально другое.

В тот знаменательный день в 2010 году он решил, что не готов проторчать в кабинке лучшую часть своей жизни. Поэтому он поставил перед собой диковинную цель. Он сэкономит 1 250 000 долларов, что позволит ему выйти на пенсию как можно скорее.

Таким образом, у него будет время, необходимое для идеальной жизни. Но для этого ему нужно было сломать шаблон, в который вписываются его семья и друзья.

Грант начал с того, что узнал о финансах все, что мог, и изменил свое представление о деньгах. Это не был конечный ресурс, о котором нужно было беспокоиться; это был инструмент, который он мог использовать для увеличения богатства.

Вооружившись этими новыми знаниями, Грант разработал стратегию для достижения своей цели сбережений. Его план включал в себя работу на полную ставку, запуск двух дополнительных предприятий и инвестирование в фондовый рынок. Это был требовательный образ жизни, который означал жертвы.

Но к 2015 году состояние Гранта выросло с 2,26 до более миллиона долларов. Его сбережения приносили достаточно процентов, чтобы он мог жить, не работая, если он этого не хотел. Он достиг финансовой свободы всего за пять лет.

Это потребует тяжелой работы и приверженности. Но компромиссы, на которые вы пойдете сегодня, купят вам годы свободы в будущем.

Первый шаг к финансовой свободе — подсчитать, сколько денег вы тратите ежегодно.

Эйнштейн цитируется как составляющее восьмое чудо света. Начисление сложных процентов увеличивает стоимость ваших денег с течением времени, даже если вы не добавите ни цента на свой инвестиционный счет.

Это происходит потому, что каждый доллар на вашем счету приносит проценты. Если вы не снимаете этот процент, он генерирует свой собственный процент, по сути, давая вам бесплатные деньги!

Когда Грант решил, что хочет накопить 1 250 000 долларов, это произошло не потому, что слово «миллионер» звучало красиво. Это была минимальная сумма, которую ему нужно было вложить, чтобы он мог комфортно жить на сложные проценты.

Он вычислил, сколько денег ему нужно каждый год, а затем использовал это как основу для расчета своей цели сбережений.

У каждого из нас есть уникальное видение того, как мы хотим жить. Таким образом, нет универсального числа, к которому можно было бы стремиться, когда дело доходит до определения цели ваших сбережений.

Грант подсчитал, что ему нужно 50 000 долларов в год, чтобы комфортно жить в Чикаго. Но в зависимости от того, как и где вы живете, вам может понадобиться больше или меньше.

Чтобы рассчитать свою цель сбережений, начните с просмотра текущих текущих расходов, таких как арендная плата или платежи по ипотеке, налоги, коммунальные услуги, страхование, поездки, образование, питание и развлечения.

Определите, сколько денег вам нужно, чтобы покрыть все ваши ежегодные расходы, а затем учтите любые планы на будущее, такие как рождение детей, увеличение размера дома или переезд в более дорогой район.

Затем откройте калькулятор и разделите свои годовые расходы на 4 процента. Полученная цифра является вашей основной суммой денег, которую вам нужно будет инвестировать в сложный счет, чтобы вы могли комфортно жить на проценты.

Итак, почему 4 процента? Ну, это самое приятное место, когда дело доходит до жизни за счет сложных процентов. Большинство процентных ставок составляет около 7 процентов.

Итак, если вы живете всего на 4 процента, ваши инвестиции будут продолжать расти, и вы также учли инфляцию. Это гарантирует, что вы не коснетесь своего основного долга, чтобы он мог продолжать приносить вам годовой доход.

Не пугайтесь, если ваша цель сбережений огромна. Как только вы сломаете его с течением времени, он будет чувствовать себя более управляемым. Помните: вы находитесь в пути, который займет несколько лет. Магия компаундирования поможет вам на этом пути.

Прежде чем приступить к реализации своего финансового плана, вы должны понять свою исходную позицию.

Отправляетесь ли вы куда-нибудь в отпуск, открываете новый бизнес или начинаете рожать детей, у каждого путешествия есть отправная точка. На пути к финансовой свободе отправной точкой является ваш собственный капитал или общая финансовая ценность.

Когда дело доходит до сохранения финансовой независимости, ваш собственный капитал является самой важной цифрой. Это потому, что это будет направлять вашу финансовую стратегию. Он действует как точка отсчета, говоря вам, как далеко вы должны пройти, прежде чем вы достигнете своей цели сбережений. Без него ты как лодка без руля.

Чтобы рассчитать собственный капитал, начните с анализа своих активов. Активы — это все, чем вы владеете и что имеет денежную оценку, включая деньги на банковских счетах и ​​в пенсионных фондах. Составьте список всего, что у вас есть на сумму более 100 долларов. Запишите, сколько денег вы получили бы за каждый предмет, если бы продали его.

Например, если вы продали свой диван за 500 долларов, вы можете получить 60 долларов. Включите все, от вашего автомобиля и любой недвижимости до произведений искусства и ювелирных изделий. Сложите общую сумму ваших банковских остатков и ориентировочные цены продажи. Эта цифра представляет ваши активы.

Далее рассчитайте свои обязательства. Обязательства — это суммы денег, которые вы должны, от остатков по кредитным картам до ипотечных кредитов и долгов по студенческим кредитам. Создайте список всех ваших долгов, а затем сложите общую сумму денег, которую вы должны. Эта цифра представляет ваши обязательства.

Теперь вычтите свои обязательства из своих активов. Результат – это ваша чистая стоимость.

Не паникуйте, если ваш собственный капитал является отрицательным числом. У Гранта был долг по кредитной карте на сумму 20 000 долларов, когда он начал свой путь к финансовой свободе. Учтите свой долг, добавив его к своей цели сбережений. Когда Грант сделал это, его 1 250 000 долларов превратились в 1 270 000 долларов.

Если ваш собственный капитал является положительным числом, это отличная новость! Вычтите любой доход, который приносят ваши активы, из вашей цели сбережений, например, арендная плата за собственность, которой вы владеете. Начните инвестировать эти деньги прямо сейчас, чтобы приблизиться к своей финансовой цели.

Тратьте пять минут каждый день на отслеживание собственного капитала. Сначала это может показаться бременем. Но по мере того, как ваше богатство растет, этот ежедневный ритуал будет мотивировать вас на сбережения.

Чтобы управлять своими расходами, подсчитайте, какую часть своей жизни вы отдаете за каждый предмет.

Скорее всего, вы каждый день совершаете небольшие приятные покупки, например, утренний кофе перед тем, как пойти в офис. Часто эти ритуалы ничего не значат и привносят радость в ваш день.

Но когда вы стремитесь к финансовой свободе, вы должны изменить то, как вы оцениваете то, что покупаете. Истинная стоимость предмета — это не цена билета. Это количество часов, которое вы должны отработать, чтобы вы могли это купить.

И не забывайте, что в стоимость билета включены налоги, а в вашу зарплату — нет. Чтобы купить кофе за 3 доллара, вам нужно заработать 4 доллара до вычета налогов.

Пятнадцать долларов в неделю на такие мелкие товары, как кофе, могут быть не такой уж большой проблемой. Но как насчет нового наряда, праздника или машины? Сколько часов за столом это будет стоить вам?

И что вы теряете в виде сложных процентов, совершая эту покупку вместо того, чтобы вкладывать деньги? Как только вы переключите свое мышление на то, чтобы рассматривать вещи с точки зрения часов вашей жизни, они начнут выглядеть дороже.

Изменение вашего взгляда на покупку не означает, что вы должны перестать покупать вещи.

Вам просто нужно понять, какова истинная стоимость вашей покупки, чтобы вы могли оценить, стоит ли она того. Для этого необходимо рассчитать почасовую ставку дохода.

Легко, верно? Конечно, вы просто делите свой еженедельный доход на количество часов, которые вы работаете.

На самом деле, если вы делаете это, вы продаете себя дешево. Как насчет всех тех часов, которые вы тратите на работу, за которую вам не платят, например, на дорогу до работы, глажку рубашек, посещение внеурочных мероприятий или снятие стресса?

Когда вы учитываете это время, это может значительно снизить вашу почасовую ставку.

Как только вы узнаете, сколько вы зарабатываете в час, вы сможете рассчитать реальную стоимость каждого предмета, который вы покупаете. Использование этой цифры в качестве ориентира поможет уменьшить ваши импульсивные или эмоциональные покупки.

Вместо этого вы можете думать обо всех сложных процентах, которые деньги будут приносить на ваш инвестиционный счет, ведя вас доллар за долларом к досрочному выходу на пенсию.

Сокращение расходов на жилье, транспорт и питание значительно увеличит ваши сбережения

Бюджеты немного похожи на диеты. С искушением, скрывающимся в каждом магазине и интернет-магазине, их легко сломать. А когда их нарушаешь, то чувствуешь себя настолько виноватым, что часто вообще сдаешься.

Проблема с бюджетами в том, что они создают впечатление, что денег не хватает, заставляя вас отчитываться за каждый цент.

Но в любом случае бюджеты редко помогают вам значительно сэкономить, поскольку небольшие сбережения обычно затмеваются более крупными текущими расходами.

Лучший способ оптимизировать сбережения и контролировать расходы — сфокусироваться на этих больших расходах. А это значит взглянуть на «Большую тройку».

Средняя американская семья тратит около 60 процентов своего дохода на три основные сферы: жилье, транспорт и продукты питания.

В 2016 году это было около 35 000 долларов в год. Если домохозяйства сократят этот показатель до 30 процентов, у них будет дополнительно 17 500 долларов в год для инвестиций.

За двадцать лет инвестирования эта сумма вырастет до невероятных 835 000 долларов.

Итак, как вы урезаете «Большую тройку»?

Начнем с первого: жилья. Большинство американцев тратят около трети своего дохода на жилье, но вам это не обязательно. По возможности уменьшите штат или переместитесь в более доступный район на определенный период времени.

Несколько лет в более дешевом доме значительно увеличат ваши сбережения.

Теперь для номер два; транспорт. Владение автомобилем — это еще одна огромная постоянная статья расходов, и ущерб наносят не только покупная цена или выплаты по кредиту. Проезд около 15 000 миль в год обойдется вам в дополнительные 8 000 долларов на бензин, техническое обслуживание и страховку.

Общественный транспорт или каршеринг — отличный способ избежать дополнительных расходов. Если они вам не подходят, подумайте о мопеде или скутере. Мало того, что они более рентабельны, чем автомобиль, они еще и веселые и крутые!

И как вы урезаете треть из «большой тройки» — еду? Во-первых, некоторые интернет-магазины предлагают скидки на повторные заказы.

Чтобы воспользоваться этим, составьте список предметов, которые ваша семья всегда использует, а затем разместите регулярный заказ на сайте скидок. А когда вы едите вне дома, воспользуйтесь рекламными предложениями и придерживайтесь питьевой воды из-под крана.

Стремитесь откладывать как минимум 25 процентов своего дохода, сократив свою большую тройку. Это резко сократит количество лет, которое потребуется вам для достижения вашей цели сбережений.

Активно ищите способы оптимизировать свою зарплату с девяти до пяти, чтобы быстрее достичь финансовой независимости.

Для многих из нас рабочее место — это остров, который мы посещаем пять дней в неделю. Когда мы возвращаемся на большую землю, мы стараемся не думать об этом. Даже если нам нравится то, что мы делаем, мы хотим проводить наши драгоценные свободные часы с нашими близкими и заниматься своими увлечениями.

Это мышление вполне понятно. Но когда мы видим, что наша работа находится в пузыре, а не как часть нашей стратегии создания богатства, мы обманываем себя в возможностях, которые поддерживают наши финансовые цели.

Первое, на что стоит обратить внимание, — это ваш пенсионный фонд. Весьма вероятно, что ваше рабочее место даст вам бесплатные деньги до определенной суммы, если вы сделаете дополнительные взносы.

Но на этом преимущества не заканчиваются. Всякий раз, когда вы добавляете в свой пенсионный фонд, эта сумма вычитается из вашей зарплаты до налогообложения. Это уменьшает ваш общий налогооблагаемый доход. И поскольку ваш пенсионный фонд является частью ваших активов, он также способствует достижению цели ваших сбережений.

Второй способ оптимизировать свою зарплату — это попросить о повышении. Это может пугать или даже смущать. Но если вы правильно подойдете к своей просьбе, вы сможете устранить большую часть этого дискомфорта.

Начните с изучения того, какие другие компании платят сотрудникам на вашей эквивалентной должности. В этом вам помогут онлайн-объявления о вакансиях.

Затем подумайте о своей предполагаемой ценности для компании. Где вы берете на себя обязанности вне вашей роли? Какой вклад вы внесли в результаты компании?

После того, как вы сделали свою домашнюю работу, разумно выберите время. Ваш начальник будет думать о вашей ценности перед аттестацией или в конце финансового года, когда будут составляться новые бюджеты. Представьте свою просьбу о повышении зарплаты в процентах, а не в денежной сумме. Десять процентов гораздо менее осязаемы, чем 5000 долларов, поэтому ваш начальник, скорее всего, согласится.

Третий и последний способ оптимизировать свою зарплату — посмотреть, сможете ли вы работать удаленно. Это сокращает время и расходы на поездки и дает вам большую гибкость.

Согласно отчету Gallup State of the American Workplace за 2016 год, сотрудники, работающие удаленно три-четыре дня в неделю, имеют самый высокий уровень вовлеченности. Это означает, что работа на дому приносит пользу и вашей компании.

Диверсифицируйте свой доход, создав побочный бизнес

Познакомьтесь с Мэттом, штатным графическим дизайнером из Чикаго. Мэтт любит свою работу, за которую платят 55 000 долларов в год. Но есть еще кое-что. Мэтту всего 25 лет, и он на пути к тому, чтобы накопить 1,5 миллиона долларов к своему 30-летию. Все благодаря бизнесу по выгулу собак, который он открыл всего за три года до этого.

Будучи бедным студентом, Мэтт начал брать с владельцев собак 5 долларов за прогулку. Сначала он выгуливал всего около десяти собак в неделю. Но затем в районе появилось больше дворняг.

Он был настолько перегружен делами, что ему пришлось нанимать людей, чтобы удовлетворить спрос. Теперь у Мэтта есть все преимущества работы с девяти до пяти, а также дополнительный бизнес, который приносит ему дополнительные 200 000 долларов в год, которые он может сэкономить.

Вам пора последовать их примеру.

Наличие побочного бизнеса является неотъемлемой частью достижения финансовой свободы. Это потому, что независимо от того, насколько хороша ваша повседневная работа, вы всегда сможете обменять свое время только на установленный доход. Но вы, как и Мэтт, можете развивать побочный бизнес, приносящий деньги с минимальными усилиями с вашей стороны, или, другими словами, пассивный доход.

Будьте стратегическими, когда выбираете побочный бизнес. Поскольку вам придется отказаться от свободного времени, чтобы начать свой бизнес, полезно, если вам нравится то, что вы делаете. Найдите то, что соответствует вашим интересам и навыкам. Это повысит вероятность того, что вы будете его придерживаться.

Как только вы придумали концепцию, изучите своих потенциальных конкурентов. Когда Мэтт начал выгуливать собак, в его районе было всего несколько других спортсменов-одиночек. Мэтт расширил свою клиентуру, предлагая покупателям бесплатную прогулку за каждого привлеченного ими клиента.

Если вы обнаружите, что конкуренции нет, это может означать, что рыночный спрос на ваш продукт или услугу отсутствует. Или это может означать, что вы наткнулись на блестящую идею.

Не бойтесь прощупать почву, начав свой бизнес и посмотрев, приживется ли он. Большинству людей нужно попробовать несколько раз, прежде чем они найдут бизнес, который работает. Просто сведите свои начальные затраты к минимуму, чтобы риск потери денег был низким.

И не забывайте, чтобы максимизировать свою способность зарабатывать, вкладывайте все деньги, которые вы зарабатываете от своего побочного бизнеса, на свой инвестиционный счет. Таким образом, вы можете начислить максимальную сумму сложных процентов.

Даже самая лучшая финансовая стратегия работает только в том случае, если вы применяете ее на практике.

Путь Гранта к финансовой свободе начался с того, что он понял, что должен делать что-то другое. Но быть первопроходцем — непростая задача.

Грант потерял работу в 2010 году из-за рецессии. До этого он наслаждался пьяными субботними обедами с друзьями, а затем вздремнул. Но чтобы достичь своей цели по сбережениям, ему пришлось сократить их до одного раза в два-три месяца и вместо этого использовать время для своих побочных дел.

Когда вы решаете работать над достижением финансовой независимости, вы выбираете идти против течения. Ваша семья и друзья могут сказать, что вы не знаете, что делаете, что вы глупы, потому что отвергаете советы, которым следует большинство людей. Это может заставить вас колебаться. Но очень важно, чтобы вы прыгнули прямо.

Если вы собираетесь избавить себя от финансовых забот, вам нужно набраться смелости, чтобы погрузиться и начать, даже если вы думаете, что не готовы.

Конечно, естественно откладывать на потом, когда вы вносите большие изменения в жизнь. Всегда будет другая книга, которую вы можете прочитать, или курс, который вы можете пройти, прежде чем начать. Но каждый день, когда ваши деньги не растут, вы теряете богатство и увеличиваете количество лет, которые потребуются для достижения финансовой независимости.

Итак, лучшее, что вы можете сделать, это начать. Начните сегодня, назначив встречу с вашим отделом кадров, чтобы поговорить об этих схемах сопоставления взносов. Или откройте сложный инвестиционный счет и внесите свой первый депозит, даже если он составляет всего 100 долларов. Если ничего другого, просто выделите час, чтобы составить карту бизнес-идей. И не думайте, что вы должны знать все, прежде чем начать. Реальность такова, что вы будете делать ошибки. Все делают. Это часть пути обучения.

Как бы вы ни начали, вы должны убедиться, что готовы играть в долгую игру. Гранту потребовалось пять лет, чтобы достичь своей цели по сбережениям. Это может занять у вас больше времени, в зависимости от вашего собственного капитала и того, насколько прибыльным является ваш побочный бизнес.

Сосредоточиться на своей цели будет означать говорить «нет» многим людям, включая ваших друзей и вашего партнера. Но если вы пожертвуете этими ленивыми выходными ради нескольких лет, то в будущем вы получите десятилетия свободного времени. Следите за призом. В долгосрочной перспективе это того стоит.

Окончательное резюме

Вы не гарантируете свое финансовое будущее, просто откладывая стандартные 5 процентов своей зарплаты в пенсионный фонд. Даже люди с огромными зарплатами не могут освободиться от работы из-за перерасхода или неразумного инвестирования.

А остальные слоняются по кабинкам, мечтая о далеком будущем, когда наше время принадлежит нам. Но у каждого есть возможность начать использовать деньги в полной мере прямо сейчас.

У меня есть бонусный совет, который поможет вам достичь финансовой свободы, а именно создать цифровой актив, который может приносить вам пассивный доход. Вы знаете, как это сделать? Не беспокойтесь, платформа под названием Wealthy Affiliate может вам помочь. Прочитайте этот честный обзор Wealthy Affiliate, чтобы узнать больше.