Как подготовить свои финансы перед подачей заявки на кредит SBA

Как работают кредиты SBA

При поиске кредита SBA вы можете подать заявку через доверенное кредитное учреждение, такое как авторитетный банк или кредитный союз. Затем кредитор подает заявку в SBA на получение гарантии по кредиту.

SBA обычно требует безоговорочной личной гарантии от всех лиц, владеющих не менее 20% или более бизнеса. Личная гарантия означает, что эти лица, часто владельцы бизнеса или заинтересованные лица, несут личную ответственность за погашение кредита в том случае, если компания не может произвести платежи по кредиту.

Эта личная гарантия, наряду с кредитной гарантией SBA кредитору, значительно снижает риск для кредитного учреждения. При наличии этих гарантий кредиторы более склонны работать с малыми предприятиями и предоставлять им возможности финансирования, которые могут быть недоступны по обычным каналам. Тем не менее, вы должны понимать потенциальные риски, связанные с предоставлением личной гарантии, прежде чем брать кредит SBA.

Как только ваша заявка на получение кредита SBA будет одобрена, ваш кредитор несет ответственность за выплату средств по кредиту. С этого момента вы будете платить кредитору напрямую, как правило, ежемесячно.

Виды кредитов SBA

Существует множество кредитов SBA, доступных для рассмотрения. Потратив время на оценку потребностей вашего бизнеса, стратегии погашения и ставок по кредитам, вы сможете определить наиболее подходящий вариант для ваших требований.

Давайте рассмотрим 6 основных типов доступных кредитов SBA:

SBA 7 (а) кредиты

Кредитная программа 7(a) — самый популярный тип кредита SBA для малого бизнеса. Это правильный шаг для компании с основными финансовыми потребностями, такими как приобретение бизнеса или увеличение оборотного капитала.

При этом вы получаете до 5 000 000 долларов США в виде кредита для общих потребностей в финансировании бизнеса и можете рассчитывать на план погашения от 5 до 25 лет с процентной ставкой от Prime + 2,25% до Prime + 4,75%.

Кредиты SBA CDC/504

Наконец, кредитная программа CDC/504 — хороший выбор для бизнеса, который хочет приобрести землю, здания или оборудование. С помощью этого варианта вы получите до 5,5 миллионов долларов в сумме кредита и план погашения от 10 до 20 лет, со средней процентной ставкой около 5%.

SBA CAPLines

Программа SBA CAPLines предоставляет предприятиям до 5 миллионов долларов США по процентным ставкам, аналогичным кредитной программе SBA 7(a), что делает ее подходящей для тех, кто ищет возобновляемую кредитную линию для управления повторяющимися деловыми расходами и непредвиденными расходами.

Четыре доступных варианта CAPLines:

1. Сезонная CAPLine . Предназначен для покрытия сезонного увеличения дебиторской задолженности и товарно-материальных запасов.
2. Контракт CAPLine . Предназначен для покрытия трудовых и материальных затрат по контрактам.
3. Строители CAPLine. Предлагает средства на строительство или реконструкцию.
4. CAPLine оборотного капитала. Предоставляет возобновляемый кредит на основе активов для предприятий, которые не соответствуют стандартам долгосрочного кредитования, с погашением путем краткосрочной конвертации активов.

Большинство CAPLines имеют фиксированную комиссию за обслуживание в размере 2%, хотя CAPLines с оборотным капиталом могут иметь несколько более высокие затраты. Программа предлагает максимальный срок погашения 10 лет для всех линий, кроме Builders CAPLine. Кандидаты должны владеть как минимум 20% бизнеса и гарантировать получение кредита.

Экспортные кредиты SBA

SBA Export Loans предоставляет финансовую помощь в размере до 5 миллионов долларов США по разумной процентной ставке 11%. Это помогает малым предприятиям участвовать в международных сделках и осваивать новые зарубежные рынки.

микрокредиты SBA

Программа микрозаймов предназначена для предприятий с небольшими потребностями в капитале. Их максимальная сумма составляет 50 000 долларов США с планом погашения до 6-7 лет и процентной ставкой от 6,5% до 13%. Этот кредит можно использовать практически для любых нужд бизнеса, кроме покупки недвижимости или рефинансирования долга.

Кредиты SBA на случай стихийных бедствий

Кредиты на пользу сообщества SBA

Ссуды SBA для сообщества жизненно важны для поддержки предприятий, работающих на недостаточно обслуживаемых рынках. Они обеспечивают необходимую финансовую поддержку для различных потребностей бизнеса, таких как оборотный капитал для операционных расходов, закупка оборудования, финансирование инициатив роста или инвестирование в недвижимость. Эти кредиты предлагают гибкость для удовлетворения разнообразных потребностей предприятий в маргинализированных сообществах.

Как получить кредит СБА

Чтобы увеличить ваши шансы на получение кредита SBA, необходимо предоставить подробную и точную финансовую документацию как для банка, так и для SBA. Процесс утверждения кредита требует тщательного анализа вашей заявки, и окончательное решение будет основано на этой оценке.

Вот несколько шагов, чтобы повысить ваши шансы на получение кредита, обеспеченного SBA:

Проверить соответствие требованиям

Кредиторы обычно ищут предприятия, которые работают не менее двух лет, имеют солидный годовой доход и имеют хороший кредитный рейтинг. Тем не менее, важно отметить, что каждый кредитор может иметь определенные требования приемлемости.

Получение одобрения на получение кредита SBA может быть сложной задачей, особенно если ваш бизнес сталкивается с трудностями. Если ваш бизнес попадает в неприемлемые категории, например связанные с азартными играми или политическим лоббированием, получение кредита SBA будет непродуктивным, поскольку он не будет одобрен. Если вы новая компания, работающая в убыток, более практичным будет изучение альтернативных вариантов финансирования, таких как подача заявки на получение микрокредита или бизнес-кредитной карты.

При поиске кредита SBA ваш кредит играет решающую роль, если у вашего бизнеса нет безупречной кредитной истории, построенной на протяжении многих лет.

Помимо ваших личных и деловых кредитных баллов, кредиторы также полагаются на оценку, известную как оценка службы оценки малого бизнеса (SBSS) . Точная формула, используемая для расчета балла SBSS, остается нераскрытой.

Он включает в себя вашу личную и деловую кредитную историю, опыт работы в отрасли, активы, обязательства, финансовые данные, доходы и денежные потоки. Анализируя эти аспекты, кредиторы могут оценить общее финансовое состояние вашего бизнеса и потенциальный риск, что помогает им принимать обоснованные решения о кредитовании.

Продолжительность существования компании играет важную роль в шансах одобрения кредита. Например, предприятия с опытом работы не менее четырех лет, как правило, имеют больше шансов на получение кредита SBA. Кроме того, многие кредиторы рассматривают компании, работающие в течение двух и более лет, как более подходящие для получения кредита.

Это рассмотрение времени создания имеет важное значение, поскольку оно дает кредиторам четкую историю финансовых показателей компании, доходов и привычек заимствования. Это помогает укрепить доверие и уверенность кредиторов в отношении способности заемщика успешно управлять будущими финансовыми обязательствами.

Найти кредитора

Два типа кредиторов управляют кредитами SBA:

• Стандартный кредитор SBA. Эти кредиторы должны представлять транзакции для проверки и получать разрешение SBA после утверждения каждого кредита. Процесс утверждения может занять больше времени.
• Предпочтительный кредитор SBA. Эти кредиторы более квалифицированы, чем стандартный кредитор, потому что SBA проверяет только определение кредитором права заемщика, а не его андеррайтинг. Процесс одобрения кредита намного короче, чем операция стандартного кредитора.

Важно отметить, что, хотя банки должны следовать рекомендациям SBA, они могут использовать свои критерии андеррайтинга для оценки заявок на получение кредита. Если вы подаете заявку через традиционный банк, выгодно работать с банком с подтвержденным опытом обработки кредитов SBA. Как правило, банк с многолетним опытом SBA будет лучше подготовлен, чтобы помочь вам и оценить ваши шансы на одобрение.

Соберите свои документы

Заявки на получение кредита SBA варьируются в зависимости от типа кредита. Тем не менее, в зависимости от типа кредита, который вам требуется, ваш кредитор должен быть в состоянии помочь вам подготовить документы.

Вот некоторые из документов, которые вам понадобятся:

• Информационная форма заемщика SBA.
• Заявление о личной истории (включая криминальное прошлое, если таковое имеется)
• Личный финансовый отчет (включая активы, долги и доходы) или форма SBA 413.
• Финансовый отчет предприятия (включая отчет о прибылях и убытках и прогнозируемые финансовые отчеты)
• Три года личных налоговых деклараций.
• Налоговая отчетность за три года.
• Бизнес-лицензия или свидетельство о ведении бизнеса.
• Сведения о предыдущих кредитных заявках.
• Резюме владельца бизнеса.
• Договор аренды, если применимо.
• Годовые прогнозы денежных потоков.

Отправьте заявку и наберитесь терпения

Есть причина, по которой так много владельцев малого бизнеса борются за кредиты SBA; тонна привилегий принесет пользу вашей компании немедленно и в долгосрочной перспективе. Компромисс заключается в том, что это часто медленный процесс, требующий большой беготни по всему приложению. Если вам нужен быстрый доступ к средствам, вам следует рассмотреть другие варианты.

Источник: советник Forbes.

Время , необходимое для получения одобрения на получение кредита SBA, будет зависеть от выбранного вами кредитора. В банке весь процесс — от утверждения финансирования — может занять от 30 дней до нескольких месяцев.

Если у вас мало времени, вы можете выбрать кредит SBA Express, цель которого - отвечать на заявки на получение кредита в течение 36 часов. Максимальная сумма для этого типа финансирования составляет 500 000 долларов США, а максимальная сумма, которую гарантирует SBA, составляет 50%.

Преимущества кредитов SBA

Кредиты SBA поддерживаются правительством (Управление по делам малого бизнеса США), что означает, что они предоставляют определенные преимущества, которые обычно не встречаются в традиционных банковских кредитах:

• Более широкие права. Кредиты SBA предлагают более полный набор предприятий возможность обеспечить финансирование. Хотя предпочтение отдается хорошему кредиту, даже компании с ограниченной кредитной историей могут быть рассмотрены благодаря гарантиям, предоставляемым государством, что снижает риск для кредиторов.
• Продленные сроки погашения. Ссуды SBA предоставляются с более длительным периодом погашения, что приводит к более управляемым ежемесячным платежам, что снижает нагрузку на денежный поток для владельцев малого бизнеса.
• Ограниченные процентные ставки. SBA устанавливает максимальные пределы процентной ставки, гарантируя, что кредиты SBA останутся доступными и конкурентоспособными для начинающих предпринимателей.
• Гибкие суммы кредита. Кредиты SBA обслуживают предприятия разных размеров и потребностей в финансировании, предлагая суммы кредита от небольших до более значительных сумм в зависимости от программы и индивидуальных требований.

Недостатки кредитов SBA

Ссуды SBA могут быть полезным источником финансирования для малого бизнеса, но они также сопряжены с определенными проблемами:

• Требование залога. Кредиторы SBA могут потребовать от заемщиков предоставить залог в качестве обеспечения кредита, даже с гарантией SBA. Это может потребовать от заемщиков подвергнуть свои активы риску, что может быть идеальным только для некоторых.
• Персональная ответственность за невыполнение обязательств. Если бизнес не может погасить кредит, заемщик несет юридическую ответственность за долг. Кредитор может конфисковать любое заложенное обеспечение в случае дефолта, а непогашенные остатки могут быть переданы в Министерство финансов США для взыскания, что может привести к дальнейшим финансовым осложнениям.
• Медленный процесс утверждения. Заявки на получение кредита SBA могут занять некоторое время, иногда превышающее два месяца. Этот период ожидания может не подходить для тех, кто ищет варианты немедленного финансирования.
• Менее конкурентоспособные ставки и условия по сравнению с банками. Хотя кредиты SBA предлагают такие преимущества, как более низкие затраты по сравнению с конкретными онлайн-кредиторами, они могут лишь иногда предоставлять наиболее конкурентоспособные процентные ставки и условия по сравнению с известными банками.

Не позволяйте финансовым препятствиям помешать вам осуществить свою мечту

SBA должен быть одним из ваших лучших вариантов для кредита. И да, кредиты SBA трудно получить, и для их получения требуется тонна работы. Но их низкая стоимость делает это стоящим занятием. И, к счастью, с этими советами вы повысите свои шансы на одобрение.

Узнайте больше о том, как финтех революционизирует финансовую отрасль, в основном в сфере платежей, кредитования, управления капиталом, финансового планирования и страхования.

Эта статья была первоначально опубликована в 2019 году. Она была дополнена новой информацией и примерами.