Кредиты для управления малым бизнесом (SBA) популярны среди владельцев бизнеса из-за их конкурентоспособных ставок и выгодных условий. Однако эти низкие процентные кредиты доступны только для предприятий, которые отвечают строгим требованиям.
К сожалению, это означает, что некоторым малым предприятиям будет отказано в кредитах SBA, и им придется искать альтернативные варианты или снова подавать заявку в будущем.
Если вы получили письмо с отказом в выдаче кредита SBA, вы обратились по адресу. В этом посте мы расскажем, почему отказывают в кредитах SBA, как повторно подать заявку и какие шаги необходимо предпринять, чтобы получить финансирование для своего малого бизнеса.
Оглавление
- Распространенные причины отказа в выдаче кредитов SBA
- Неполная заявка на кредит
- Требования к личному кредитному рейтингу не выполнены
- Отрицательные элементы в кредитной истории
- Требования к бизнес-кредитам не выполнены
- Недостаточно доходов
- Слишком много долга
- Новое дело
- Отсутствие залога
- Неподходящие отрасли
- Не соответствует другим требованиям
- Как узнать, был ли вам отказано в кредит SBA
- Что делать, если ваша заявка на получение кредита SBA отклонена
- Поговорите со своим кредитором
- Проверьте свой кредитный рейтинг и отчет
- Предпримите шаги, чтобы улучшить свой кредит
- Понизьте свой DTI
- Будьте готовы к следующему разу
- Повторная подача заявки на кредит SBA
- Альтернативы кредитам SBA
- Часто задаваемые вопросы об отказах в кредите SBA
- Почему мне отказали в кредите SBA?
- Трудно ли получить кредит SBA?
- Можете ли вы повторно подать заявку на кредит SBA?
- Какой кредитный рейтинг мне нужен для кредита SBA?
- Итог по отказам в кредите SBA
Распространенные причины отказа в выдаче кредитов SBA
Если ваш кредит SBA был отклонен, вы не одиноки. Согласно одному исследованию, 49% кредитов SBA одобряются небольшими банками и только 25% — крупными банками.
Вот наиболее распространенные причины отказа в выдаче кредита SBA.
Неполная заявка на кредит
Неполная заявка на получение кредита SBA будет отклонена. В незавершенном приложении может отсутствовать личная или деловая информация или что-то простое, например подпись или дата.
Ваша заявка на получение кредита также потребует определенной документации, такой как налоговые декларации за предыдущие годы, балансы и финансовые прогнозы. Непредоставление какой-либо необходимой документации приведет к отклонению вашей заявки.
Требования к личному кредитному рейтингу не выполнены
Требования к кредитному рейтингу для кредитов SBA варьируются в зависимости от таких факторов, как сумма кредита, тип кредита и политика кредитора. Как правило, для получения кредита SBA рекомендуется иметь личный кредитный рейтинг 680 или выше.
Если ваш личный кредитный рейтинг не соответствует требованиям кредитора, вам будет отказано в кредите. Кандидатам, у которых нет кредита, также может быть отказано.
Отрицательные элементы в кредитной истории
Даже если вы соответствуете личным требованиям кредитного рейтинга, отрицательные элементы в вашем кредитном отчете могут привести к отказу в кредите SBA. Хотя отрицательные моменты, такие как старый больничный счет, который был отправлен на сборы, или один просроченный платеж, не обязательно могут вас дисквалифицировать, есть несколько красных флажков, на которые обращают внимание кредиторы, в том числе:
- Недавние банкротства
- Недавние обращения взыскания
- Прошлые дефолты по государственным кредитам, включая студенческие кредиты
Требования к бизнес-кредитам не выполнены
Кредиторы могут проверить ваш кредитный рейтинг для некоторых кредитных программ SBA, таких как кредит 7(a). Служба оценки малого бизнеса (SBSS) используется для определения вашего кредитного рейтинга. SBA обычно предпочитает видеть минимальный балл 140 по шкале от 0 до 300. Однако у вашего кредитора могут быть более высокие требования к кредитному рейтингу бизнеса.
Недостаточно доходов
Одним из важных требований для получения кредита SBA является показать кредитору, что ваш бизнес в состоянии погасить кредит. Если ваш доход низкий или непостоянный, возможно, вы не сможете претендовать на получение кредита SBA.
Слишком много долга
Даже если у вас большой доход, ваше заявление SBA может быть отклонено, если у вас слишком большой долг.
Кредиторы используют отношение долга к доходу, чтобы определить, можете ли вы с комфортом позволить себе выплаты по кредиту. DTI рассчитывается путем деления вашего общего ежемесячного долга на ваш общий ежемесячный доход. Полученное число можно преобразовать в проценты, чтобы показать ваш DTI.
Хотя требования кредиторов различаются, большинство из них ищут DTI на уровне 43% или ниже — и чем ниже ваш DTI, тем выше ваши шансы на получение кредита.
Новое дело
Хотя новые предприятия могут претендовать на кредиты SBA, на этом пути могут возникнуть некоторые проблемы. Вашему новому бизнесу может быть отказано, если вы попытаетесь претендовать на большую сумму займа или определенные виды финансирования, такие как кредит CDC/504.
Вашему бизнесу также может быть отказано, если вы не предоставите всю необходимую документацию, например финансовые прогнозы. Вашему бизнесу также может быть отказано, если кредитор проверит ваш бизнес-план и определит, что ваш бизнес слишком рискован.
Отсутствие залога
В зависимости от типа кредита и суммы займа вам может потребоваться заложить деловые и/или личные активы в качестве залога для вашего кредита SBA.
Следует отметить, что отсутствие достаточного залога само по себе не приведет к отклонению вашей заявки SBA, если вы соответствуете всем остальным требованиям. Однако, если ваша заявка и кредитный профиль ненадежны, отсутствие залога может способствовать отклонению вашей заявки.
Неподходящие отрасли
У SBA есть список отраслей, которые не имеют права на финансирование. Это включает в себя:
- Игорный бизнес
- Предприятия, занимающиеся незаконной деятельностью
- Кредиторы
- Инвесторы
- Предприятия, занимающиеся спекуляцией
- Многоуровневый бизнес по продажам
- Религиозные организации
- Некоммерческие организации
- Государственные предприятия
Владельцы бизнеса, которые в настоящее время находятся в заключении, находятся на испытательном сроке или условно-досрочно освобождены, также не имеют права на получение кредита SBA.
Не соответствует другим требованиям
У SBA и вашего кредитора-посредника будут другие требования, которым вы должны соответствовать для получения кредита, в том числе:
- Соответствие стандартам размера, установленным SBA
- Работа в качестве коммерческого предприятия
- Заниматься (или планировать заниматься) бизнесом в США или на территории США
Несоблюдение любого из этих требований приведет к отказу в выдаче кредита.
Как узнать, был ли вам отказано в кредит SBA
В соответствии с федеральным законом вы получите уведомление об отказе, если ваш кредит SBA не будет одобрен. Это уведомление будет отправлено SBA или вашим кредитором и должно содержать причину отказа в выдаче кредита.
К сожалению, указанная причина может быть расплывчатой (например, вам было отказано в ссуде, потому что вы не выполнили требования SBA). Если у вас есть вопросы о конкретной причине, по которой вам было отказано, попробуйте связаться со своим кредитором, чтобы узнать больше информации.
Хотя это не гарантируется, ваш кредитор может понять, почему ваш кредит был отклонен, и может предложить следующие шаги, которые вы можете предпринять, например, повторно подать заявку позже или подать заявку на другой тип финансирования.
Что делать, если ваша заявка на получение кредита SBA отклонена
Получение отказа в кредите SBA разочаровывает, но сейчас самое время принять меры. Планируете ли вы повторно подать заявку на кредит SBA или получить еще один кредит, вот что вам нужно сделать перед подачей следующей заявки на кредит.
Поговорите со своим кредитором
Разговор с вашим кредитором может дать вам представление о том, почему ваше заявление было отклонено и как вы можете избежать этого в будущем. Вы также можете обсудить другие финансовые продукты, доступные через вашего кредитора, или попросить направление для других источников финансирования бизнеса.
Проверьте свой кредитный рейтинг и отчет
Прежде чем подать заявку на другой кредит, важно знать, где ваш кредит стоит. Проверка вашего личного кредитного рейтинга может помочь вам определить, соответствуете ли вы требованиям кредитора для типа кредита, на который вы подаете заявку. Не забудьте также проверить свой кредитный рейтинг, так как некоторые кредиторы также используют его для квалификации заемщиков.
Вам также следует просмотреть свой кредитный отчет, чтобы увидеть, что влияет на ваш счет, чтобы вы могли начать работать над улучшением своей кредитной истории.
Предпримите шаги, чтобы улучшить свой кредит
Если ваш кредитный рейтинг не позволяет вам получить кредит SBA, примите меры, чтобы улучшить свой рейтинг. Это включает в себя:
- Проверка вашего кредитного отчета и оспаривание ошибок с бюро кредитных историй
- Своевременно вносить все платежи в соответствии с графиком
- Погасить задолженность, чтобы снизить использование кредита
- Догоняем просроченные платежи
- Ограничение кредитных запросов
Избегайте компаний, которые обещают снизить ваш кредитный рейтинг за определенную плату. Эти предприятия обычно выполняют комбинацию описанных выше шагов, и все это вы можете сделать самостоятельно бесплатно.
Понизьте свой DTI
Высокий DTI может привести к отказу в выдаче кредита. Прежде чем подавать заявку на новый кредит, понизьте свой DTI на:
- Погасить или погасить долг
- Консолидация долга
- Рефинансирование долга под высокие проценты
- Увеличивайте свой доход, предлагая новый продукт или услугу
Будьте готовы к следующему разу
Простая ошибка или упущение могут лишить вас права на получение кредита SBA. Прежде чем подавать заявку снова, убедитесь, что вы понимаете процесс подачи заявки на кредит SBA. Ознакомьтесь с требованиями кредита SBA и убедитесь, что вы их все выполняете, прежде чем заполнять заявку.
Наконец, убедитесь, что ваша документация в порядке. Если вы еще не используете бухгалтерское программное обеспечение, это отличный способ легко следить за своими финансовыми документами. Обновите свой бизнес-план, создайте отчеты, соберите налоговые декларации и приведите себя в порядок, прежде чем подавать заявку на новый кредит.
Повторная подача заявки на кредит SBA
Если вы получили уведомление об отказе в выдаче кредита SBA, вам придется подождать 90 дней, прежде чем подавать повторную заявку. Это применимо даже в том случае, если незначительная ошибка привела к отказу в выдаче кредита.
В течение этого периода времени вы можете работать над улучшением своего кредитного рейтинга, подготавливать документы и предпринимать другие шаги, чтобы увеличить свои шансы на одобрение. Однако, если вы не можете ждать 90 дней, чтобы подать повторную заявку (плюс от 30 до 90+ дней, необходимых для получения кредита SBA), вы можете рассмотреть альтернативное финансирование.
Альтернативы кредитам SBA
Если вам нужно финансирование и вы не хотите ждать, чтобы повторно подать заявку на кредит SBA, есть и другие варианты, которые стоит рассмотреть. Независимо от того, сталкиваетесь ли вы с проблемами кредитного рейтинга, управляете стартапом или срочно нуждаетесь в наличных деньгах, вот список доступных вам вариантов финансирования.
| Тип кредита | Что это |
|---|
| Срочные кредиты | Также известные как кредиты в рассрочку, эти кредиты предоставляют единовременную сумму, которая погашается в течение определенного периода времени. |
| кредитные линии | Это гибкая форма финансирования, позволяющая делать несколько розыгрышей и платить проценты только за использованные средства. |
| Краткосрочные кредиты | Эти кредиты погашаются в течение более короткого периода времени. У них более низкие требования к займам, чем у кредитов SBA, и они часто финансируются в течение нескольких дней. |
| Кредиты на оборудование | Эти кредиты используются для покупки оборудования. Оборудование обычно служит залогом для обеспечения кредита. |
| Микрозаймы | Микрозаймы — это небольшие кредиты в размере 50 000 долларов США или меньше. |
| Краудфандинг | Краудфандинг позволяет заемщикам использовать платформу для получения финансирования от инвесторов. |
| Торговые авансы наличными | MCA — это авансы на будущие продажи. Они обходятся дорого и обычно используются новыми предприятиями или заемщиками с плохой кредитной историей. |
| Финансирование счетов | Финансирование счетов обеспечивает авансовые денежные средства в обмен на неоплаченные счета клиентов. |
Условия, сборы и ставки зависят от кредитора, кредитного рейтинга и других факторов. Не забудьте тщательно оценить свои варианты, чтобы найти лучшие кредиты для малого бизнеса для вашей ситуации.
Часто задаваемые вопросы об отказах в кредите SBA
Почему мне отказали в кредите SBA?
Вам может быть отказано в кредите SBA за несоблюдение требований кредитора или SBA. Это может быть связано с чем угодно: от низкого кредитного рейтинга до недостаточного дохода для ежемесячных платежей по кредиту. Когда вам откажут, вы получите уведомление об отказе от вашего кредитора или SBA с указанием причины решения.
Трудно ли получить кредит SBA?
Кредиты SBA предъявляют строгие требования и могут быть трудными для получения. Помимо выполнения стандартных требований SBA, вы также должны иметь хороший кредитный рейтинг и историю, соответствовать требованиям к доходам и, возможно, предоставить залог для обеспечения вашего кредита.
Можете ли вы повторно подать заявку на кредит SBA?
Если вам отказали в кредите SBA, вы можете повторно подать заявку через 90 дней.
Какой кредитный рейтинг мне нужен для кредита SBA?
Требования к кредитному рейтингу варьируются в зависимости от кредитора и типа кредита, но кредитный рейтинг выше 600 — это, как правило, то, что ищут кредиторы.
Итог по отказам в кредите SBA
Отказ в выдаче кредита SBA может разочаровать, но есть и другие доступные варианты финансирования. Если вы тратите время на восстановление своего кредита или ищете альтернативное финансирование, обязательно проведите исследование, взвесьте все за и против каждого варианта финансирования и найдите время, чтобы определить наилучший курс действий для уникальных финансовых потребностей вашего бизнеса.
