Как добиться прощения кредита на коммунальные услуги: лучшие практики

В современном мире многие студенты по понятным причинам обеспокоены своими долгами по студенческим кредитам.

До сентября 2020 года правительство оказывало помощь, временно приостанавливая выплаты по студенческим кредитам из-за пандемии COVID-19. Однако Верховный суд отклонил важное предложение администрации Байдена о списании кредитов на сумму до 20 000 долларов на одного заемщика.

Учитывая эти проблемы, многие студенты активно ищут практические решения по облегчению бремени задолженности. Одним из таких решений, привлекающих внимание, является использование кредитного программного обеспечения . Эта технология упрощает процесс управления кредитами, делая его более доступным и управляемым, даже несмотря на то, что правила, касающиеся студенческих кредитов, продолжают меняться.

Кроме того, существуют альтернативные возможности получения помощи, такие как программа прощения кредитов на государственные нужды (PSLF), которая может предоставить помощь заемщикам, имеющим на это право.

Программа может быть сложной, поэтому важно понять, как она работает, чтобы выяснить, соответствуете ли вы требованиям, и гарантировать, что ваши усилия будут оценены по достоинству.

Давайте продолжим чтение, чтобы углубиться в детали.

История PSLF

PSLF — это инициатива по погашению студенческих кредитов, подписанная президентом Джорджем Бушем в 2007 году в качестве ответа на растущий кризис студенческих кредитов. Он был разработан для поощрения выпускников, которые начали карьеру на государственной службе, например, в некоммерческой деятельности, преподавании или работе в правительстве.

Чтобы иметь право на прощение кредитов, заявителям необходимо проработать в сфере государственной службы в течение десяти лет, прежде чем они смогут получить право на прощение своих кредитов. Первая партия подходящих получателей достигла десятилетнего рубежа в 2017 году, и участники подали заявки волнами.

Результаты?

По данным Forbes , 640 заемщиков получили прощение кредитов на государственные нужды на основании примерно 132 000 обработанных заявок. Это менее 0,5%.

Как программе, разработанной для прощения такого большого количества студенческих кредитов, удалось отклонить 99% людей, подавших на нее заявки?

Ответ кроется в деталях.

Как работает PSLF

Инициатива PSLF была направлена ​​​​на стимулирование выбора карьеры после окончания учебы, связанной с государственной службой.

Если вы имеете право на PSLF, вы можете получить прощение оставшегося студенческого долга после внесения ежемесячных платежей в течение десяти лет, в течение 120 платежей, пока вы работаете на правительство или некоммерческую организацию.

Воспользуйтесь справочным инструментом PSLF на веб-сайте помощи студентам, чтобы определить ваше право на участие в программе на основе типов кредитов, которые есть у вас и вашего работодателя.

PSLF требует, чтобы сотрудники государственных служб с федеральными студенческими кредитами подтверждали свою постоянную работу в государственной или некоммерческой организации с помощью специальной формы, известной как форма PSLF. Эта форма требует подтверждения работодателя о прошлом или текущем трудоустройстве.

Отправленная форма затем проверяется на предмет ее полноты и определения того, соответствуют ли ваши кредиты и трудоустройство критериям программы PSLF.

PSLF претерпел временные изменения из-за пандемии коронавируса.

• Начиная с марта 2020 года, все федеральные студенческие кредиты были переведены на беспроцентную отсрочку, и до октября 2023 года не было обязательных платежей.
• За это время Департамент образования временно скорректировал правила, касающиеся того, какие платежи будут рассматриваться для прощения по PSLF, путем единовременной корректировки счета РДЭ.
• Для тех, кто претендует на PSLF, эта корректировка означает, что для прощения будет рассматриваться более широкий диапазон предыдущих выплат, при условии, что при осуществлении этих выплат вы работали на квалифицированного работодателя.
• В результате заявителям PSLF, выполнившим не менее 120 платежей после пересчета, оставшаяся сумма будет прощена. Другим заемщикам это изменение приблизит их к прощению.

Как подать заявку на участие в программе PSLF

Если вы считаете, что соответствуете критериям программы PSLF, вот пошаговое руководство, которое поможет начать процесс подачи заявки с помощью справочного инструмента PSLF:

• Воспользуйтесь справочным инструментом, чтобы проверить, соответствует ли ваш работодатель требованиям агентства или организации по оказанию государственных услуг.
• Убедитесь, что ваши кредиты соответствуют требованиям, связавшись со своим кредитным обслуживающим персоналом. Если это не прямые кредиты, вам необходимо преобразовать их в прямой кредит консолидации, чтобы продолжить.
• После того как вы определили необходимые шаги для квалификации, создайте форму PSLF.
• Подготовьте и подпишите форму PSLF, а также предоставьте адрес электронной почты уполномоченного представителя вашего работодателя, чтобы он подписывал вашу форму и ежегодно подтверждал свое трудоустройство.

Процесс использования справочного инструмента PSLF обычно занимает менее 30 минут.

Если вы отправляете форму вручную, вам необходимо отправить ее в MOHELA.

• Адрес : Министерство образования США, MOHELA, 633 Spirit Drive, Честерфилд, Миссури 63005-1243
• Факс : 866-222-7060.
• Если MOHELA уже является вашим обслуживающим лицом, вы можете загрузить форму PSLF на веб-сайт MOHELA .

Затем форма проверяется на предмет ее заполнения и определения того, соответствуют ли ваши кредиты и трудоустройство критериям программы PSLF.

Предположим, ваша форма PSLF одобрена для прощения. В этом случае вы будете уведомлены о том, что остаток ваших соответствующих федеральным прямым кредитам будет прощен. Если вы произвели платеж после 120-го соответствующего платежа, они также будут вам возвращены.

Если будет установлено, что вы не имеете права на прощение кредита, вы будете уведомлены об этой информации и сообщены причины, по которым вы были признаны не имеющими права на прощение кредита.

Проблемы квалификации PSLF

Освоение программы PSLF иногда может быть сложной задачей. Может возникнуть несколько проблем:

• Неприемлемые кредиты. Федеральные кредиты имеют право на PSLF, а частные кредиты - нет, поскольку они выдаются отдельными компаниями, а не правительством. Федеральная ссуда на семейное образование (FFEL) и федеральные ссуды Perkins имеют право на участие в программе, если они объединены в ссуду прямой консолидации.
• Неправильный план погашения. Платежи не будут соответствовать требованиям PSLF, если вы не зарегистрируетесь в плане платежей на основе дохода.
• Платят рано или поздно. Вы можете совершить один соответствующий платеж в месяц. Досрочные или дополнительные платежи не помогут вам выполнить 120 платежей быстрее. Платежи, пропущенные или просроченные более чем на 15 дней, также не учитываются.
• Отсрочка или снисхождение. Выплаты приостанавливаются, и вы не получаете кредит на 120 платежей в периоды отсрочки или отсрочки, если только вы не находитесь на действительной военной службе.

Почему заявки PSLF отклоняются

Как и ожидалось, наблюдается значительный всплеск заявок на участие в программе PSLF. Однако следует отметить значительное количество отказов. Высокий процент отказов можно объяснить несколькими факторами, наиболее заметным из которых является широко распространенное непонимание требований программы.

Хотя эти требования на первый взгляд могут показаться простыми, они лишь поверхностно касаются тонкостей программы. Многие заявители, которые считали, что они соответствуют основным критериям, обнаружили, иногда спустя годы после начала процесса погашения, что они не соответствуют требованиям или упустили из виду важные детали.

Основные причины отклонения большинства заявок PSLF можно разделить на четыре основные категории:

Кандидаты не работали у квалифицированного работодателя

Первая ошибка, которую допускают многие заявители, — это предположение, что они имеют право на прощение кредита на государственные нужды на основании своей работы. Реальность такова, что ваша квалификация для участия в программе зависит от того, у кого вы работаете, а не от характера вашей работы.

Типы работодателей, подпадающих под действие PSLF:

• 501(c)(3) благотворительные организации
• Федеральные, государственные, местные или другие правительственные организации
• Некоммерческая организация, не подпадающая под действие 501(c)(3), но отвечающая другим требованиям к общественным услугам.
• Америкорпс или Корпус мира

Недостаточно занимать должность у одного из этих работодателей. Вы должны работать полный рабочий день и ежегодно заполнять форму подтверждения занятости.

Если вы поменяете работу и ваш новый работодатель не соответствует критериям, отсчет вашего пути к прощению студенческого кредита приостанавливается до тех пор, пока вы снова не начнете работать на квалифицированного работодателя.

Кандидаты забыли предоставить форму подтверждения о приеме на работу

Форма подтверждения о приеме на работу — это не то, что можно установить и забыть. Пренебрежение проверкой того, считается ли ваш работодатель квалифицированным работодателем или обновлением вашей информации о трудоустройстве, является одной из основных причин отклонения заявок.

Вам необходимо предоставить форму подтверждения трудоустройства:

• Приступая к своей первой работе на государственной службе
• Ежегодно, после начала работы на государственной службе
• Каждый раз, когда вы меняете работодателя

Одним из основных требований программы является работа на государственной службе в течение десяти лет при оплате кредита. Этот шаг помогает создать документальный след, который позволит правительству легко отслеживать вашу работу на государственной службе.

Заявители не имели подходящих типов кредитов

Это самая сложная часть программы прощения кредитов на государственные нужды. Чтобы соответствовать требованиям, ваши кредиты должны быть прямыми или федеральными. Прямой кредит — это тип кредита, при котором учреждение предоставляет кредит непосредственно заемщику и не привлекает сторонних кредиторов. К ним могут относиться небанковские учреждения, правительство или банки.

К соответствующим планам погашения относятся все планы погашения, основанные на доходе (IDR):

• Погашение в зависимости от дохода (ICR)
• Погашение на основе дохода (IBR)
• Платите по мере заработка (PAYE)
• Пересмотренная оплата по мере заработка (REPAYE)
• Стандартное 10-летнее погашение

Если у вас есть кредиты, которые не квалифицируются как прямые кредиты, вы можете консолидировать свои кредиты. Однако если вы консолидируете свои кредиты, время вашего участия в программе сбрасывается. Например, если вы работали над программой PSLF в течение шести лет, а затем консолидировали свои кредиты, вы начнете с нуля и должны будете платить еще десять лет.

Это самый важный шаг, который нужно сделать в самом начале. Вы не хотите выполнять всю работу по отслеживанию своих работодателей, выплате кредитов и сбору нужной информации только для того, чтобы обнаружить, что ваши кредиты не соответствуют критериям.

Следующие планы погашения не соответствуют критериям PSLF:

• Стандартный план погашения кредитов прямой консолидации
• Поэтапный план погашения
• Расширенный план погашения

Заявители не предоставили достаточно информации

Эта причина отказа может быть самой запутанной (и разочаровывающей), поскольку она неясна. Во многих случаях заявки изначально отклоняются, поскольку недостаточно информации, подтверждающей ваше право на участие в программе. Простой способ исправить это? Следите за всем. Десять лет — это большой срок, и потерять важные документы или файлы очень легко.

Альтернативы PSLF

Хотя PSLF может погасить значительную задолженность, он доступен не всем, даже для заемщиков федеральных студенческих кредитов.

Если вы ищете альтернативные способы получения помощи, вот некоторые из них, на которые стоит обратить внимание:

• Прощение погашения долга в зависимости от дохода. Такие планы рассчитаны на 20 или 25 лет, и любой оставшийся остаток прощается в конце этого срока. Эта форма прощения в настоящее время не облагается налогом.
• Прощение кредита учителю. Если вы соответствуете требованиям учителя или работаете в агентстве по предоставлению образовательных услуг, вы можете иметь право на прощение кредита учителя на сумму до 17 500 долларов США после пяти полных и последовательных академических лет работы на полную ставку.
• Программы помощи при погашении кредита. Многие программы помощи в погашении кредита, проводимые федеральными агентствами, помогают вам добиться прогресса в погашении вашего долга в обмен на ваши услуги. Право на участие часто зависит от вашей профессии, включая такие должности, как военная служба, общественная оборона, юридическая работа или здравоохранение. Кроме того, в некоторых штатах есть программы, которые предлагают помощь в погашении кредита имеющим на это право жителям.

Планируйте и присоединяйтесь к 1%

Если вы подумываете о карьере в государственном учреждении или некоммерческой организации, вы можете получить облегчение от задолженности по студенческому кредиту через программу PSLF.

Чтобы повысить ваши шансы на успех, рекомендуется начать процесс подачи заявки раньше, чем позже, особенно если вы не уверены, соответствуют ли ваши кредиты критериям программы.

Важно помнить, что тщательное планирование и тщательная документация имеют решающее значение для преодоления общих проблем в этом процессе.

Хотя для утверждения требуется десятилетие последовательных выплат и соответствующего трудоустройства, возможность полного прощения долга оправдывает усилия.

Десять лет — это довольно большой срок, поэтому управление важными документами станет проще с помощью первоклассного программного обеспечения для управления документами .