Что такое открытый банкинг? Важность и преимущества

Представьте, что вы храните свои ценные вещи в коробке, но не имеете к ним доступа в будущем. Теперь представьте себе сценарий, в котором у вас есть безопасный доступ к этому ящику и вы можете принимать обоснованные решения о том, что с ним делать.

Какой вариант вы бы выбрали?

Открытый банкинг означает доступность анонимных финансовых данных потребителей для обеспечения безопасного доступа третьих лиц к банкам и разработчикам финансовых технологий (финтех). Это достигается за счет использования открытых интерфейсов прикладного программирования финансовых данных (API) для предоставления доступа регулируемым поставщикам открытых банковских услуг.

Открытое банковское обслуживание предназначено для продвижения разработки финтех-продуктов, усиления конкуренции между банками, облегчения денежных переводов и сокращения потребительских расходов, как и программное обеспечение платформы цифрового банкинга.

Открытый банкинг был впервые представлен в 2015 году с запуском директивы о платежных услугах 2.0 (PSD2) в Европе. Эта концепция способствовала изменению мышления банков от распорядителей данных к тому, чтобы рассматривать данные своих клиентов как полезный актив.

Хотя фирмы, предоставляющие финансовые услуги, в настоящее время с большей вероятностью будут использовать свои наборы данных, правила, установленные PSD2, прямо предоставляют право делиться (или не делиться) своими данными с потребителем. В PSD2 есть положения об информированном согласии, которые требуют, чтобы банки сообщали своим клиентам, какие именно данные они разрешают банкам предоставлять.

Открытые интерфейсы прикладного программирования — это общедоступные API, которые разработчики используют для доступа к серверным данным. Как правило, они используют информацию из этих данных для структурирования стратегий разработки продуктов для удовлетворения потребностей, выявленных этими данными. Термин «открытые API» применительно к использованию API в индустрии финансовых услуг является несколько неправильным, поскольку эти API не функционируют как действительно открытые API. Правила и нормы PSD2 требуют, чтобы каждый разработчик, использующий «открытый» API, проверялся, гарантируя, что данные не будут использоваться не по назначению, и чтобы мы следили за разработчиками.

Преимущества Open Banking для банков

На первый взгляд открытое банковское дело кажется ударом по банкам или, по крайней мере, ненужной нейтральной политикой. Поручило ли правительство открывать защищенные финансовые данные для развития конкуренции? Звучит как кошмар для участников рынка.

Однако реальность такова, что до открытого банкинга банки не рассматривали эти наборы данных как особо ценные активы. Теперь, благодаря открытому банковскому обслуживанию, они переосмысливают то, как они рассматривают свои данные, и начинают использовать как свои собственные данные, так и данные других банков. Банк, который должным образом использует открытое банковское обслуживание, может обеспечить лучшее обслуживание клиентов, предложить улучшенные финансовые продукты и снизить стоимость услуг. Вооружившись знаниями, полученными в результате глубокого изучения больших наборов финансовых данных, как собственных, так и чужих, они могут использовать эти идеи для определения потребностей потребителей и создания продуктов, отвечающих им.

Банки, которые быстро перемещаются и используют данные из открытых API, могут получить преимущество первого выхода на рынок, предлагая новые финансовые продукты, созданные на основе информации, собранной с помощью этих API.

Преимущества открытого банкинга для предприятий и потребителей

Конечной целью открытого банкинга является улучшение банковского опыта для потребителя. Открытые наборы данных позволяют небольшим банкам выходить на рынок с привлекательными потребительскими продуктами, основанными на потребностях и привычках потребителей. Провайдеры финансовых технологий могут создавать отдельные продукты, используя одни и те же открытые API на основе одних и тех же открытых наборов данных, чтобы дополнить услуги, предоставляемые банками. API доступны для использования банками и поставщиками финансовых технологий и способствуют разработке приложений.

Обмен данными и открытый банкинг

Одной из потенциальных проблем с открытым банкингом является проблема конфиденциальности потребителей при обмене данными. Чем в большем количестве мест хранятся ваши данные, тем более они уязвимы для кражи. Потребители больше, чем когда-либо, осведомлены о рисках безопасности и стали более сдержанными, чтобы передать доступ к своим данным.

Тот факт, что все запросы на обмен данными должны быть явно приняты потребителем, должен снять некоторые из их опасений по поводу открытого банкинга. Кроме того, существует часто обновляемый список регулируемых сторонних поставщиков открытого банковского обслуживания, которые должны зарегистрироваться в органе регулирования открытого банковского обслуживания, чтобы гарантировать, что только регулируемые поставщики получают доступ к информации о потребителях. Взволнованные потребители могут обратиться к списку, чтобы убедиться, что банковский провайдер или финтех-приложение, которое они используют, находятся в списке.

Данные транзакций, передаваемые через открытые банковские API, являются анонимными, то есть к данным не прилагается личная информация. Использование API-интерфейсов Open Banking вместо очистки экрана — еще одна брешь в поясе безопасности данных.

Очистка экрана включает в себя использование фактических данных для входа в систему клиента для получения доступа к его учетным записям. Это увеличивает вероятность мошеннических действий, поскольку данные для входа могут быть взломаны и использованы злонамеренно. Открытый банкинг, с другой стороны, не использует методы очистки экрана, что должно успокоить сознание потребителей.

Через открытый банкинг можно обмениваться различными типами данных. Три наиболее распространенных типа финансовых данных, которыми обмениваются с помощью открытого банкинга:

Платежные запросы — откуда поступают платежные запросы, от какого поставщика они поступают и когда они выполняются.

Информация о балансе — баланс клиента вместе с датой.

Данные о транзакции — важная информация, которая может включать имя продавца, место покупки и категорию покупки.

Собранные данные могут использоваться банками и финтех-разработчиками для создания полезных приложений для потребителей на основе их личных данных, таких как зарплата, покупательские привычки и многое другое. Потребители будут использовать приложения, созданные на основе их данных — приложения, ограниченные только творчеством и изобретательностью разработчиков, работающих над решениями для этих потребителей.

Примером открытого банкинга является приложение HSBC Connect Money, которое позволяет клиентам просматривать все свои счета в разных банках в одном приложении. Это приложение является предвестником грядущих событий. Банки смогут развертывать приложения в том же духе, а финтех-компании смогут разрабатывать приложения, использующие преимущества предлагаемых данных.

Разработка приложений открытого банкинга и финансовых технологий

Одной из причин директивы об открытом банкинге было стимулирование разработки приложений для финансовых технологий. Вооружившись данными о миллиардах транзакций, платежных запросов и другой информации о финансовых потребителях, финтех может создавать приложения, ориентированные на удовлетворение потребностей потребителей.

Они могут обрабатывать собранные данные для выявления и определения соответствующих потребительских тенденций. Хотя потенциал роста является фантастическим, финтеху потребуется некоторое время, чтобы развернуть приложения, которые используют возможности, предоставляемые открытым банкингом. Задержка частично связана с нежеланием потребителей, отсутствием интереса и осведомленности об открытом банкинге, а также временем, которое требуется финтеху, чтобы усвоить соответствующие идеи из доступных данных и использовать их для создания приложений.

Поставщики открытых банковских услуг

Несколько компаний уже вышли на рынок открытых банковских услуг и предоставляют ценные услуги. Давайте взглянем на поставщиков открытых банковских услуг.

• Чат-бот с искусственным интеллектом, который помогает клиентам отслеживать расходы, достигать своих финансовых целей, накапливать кредит, Cleo никогда не хранит вашу банковскую информацию и помогает управлять вашими деньгами в режиме только для чтения.
• Копилка   и   слива помочь своим клиентам оптимизировать процесс накопления и инвестирования для лучшего понимания и удовлетворения клиентов.
  
• Объединяя все банковские счета и транзакции в одном приложении, Cake предоставляет информацию о рынке и варианты возврата денег.
• Надежно   — это способ оплаты, при котором платежи переходят напрямую с одной учетной записи на другую без необходимости загрузки приложений или карт.
  
• Tully помогла более чем 13 000 клиентов составить онлайн-бюджет и лучше понять свое финансовое положение. Он также предоставляет консультации долга.
• Plaid является посредником между финансовыми приложениями и банками. Это позволяет пользователям приложения входить в систему и безопасно делиться своими финансовыми данными.

Будущее открытого банкинга

Финансовые правила всегда были немного запутанными и трудными для понимания. Открытый банкинг всегда был медленным процессом, и это было доказано, поскольку инновационные решения не запускаются в одночасье. Тем не менее, при нынешнем состоянии финтеха открытый банкинг — это, безусловно, правильный путь.

Чтобы открытое банковское дело имело несомненный успех, должны произойти три вещи:

• Потребители должны согласиться — открытый банкинг по-прежнему зависит от того, соглашаются ли клиенты на обмен данными.
• Традиционные банки должны принять это . Традиционные банки должны полностью принять открытое банковское обслуживание и сотрудничать с финтех-компаниями для предоставления новых продуктов и более эффективных услуг.
• Поставщики финансовых технологий должны осознавать потенциал . Поставщики решений должны понимать возможности открытого банкинга и активно заниматься разработкой продуктов на основе данных, полученных из открытых API.

Это путь вперед?

Потребители должны продемонстрировать готовность либо сменить поставщика на основе новых продуктов и услуг, либо принять новые финтех-приложения, созданные в результате открытого банкинга. Открытый банкинг представляет собой огромный потенциал и может произвести революцию в банковской отрасли, если правильно использовать его.

Интересуетесь миром банковского дела и финансов? Ознакомьтесь с категориями программного обеспечения для финансовых услуг, чтобы просмотреть отзывы пользователей о финансовых решениях.

Эта статья была первоначально опубликована в 2019 году. Она была дополнена новой информацией.