Нагин Комму из Digitap обсуждает инновации в сфере финансовых технологий, защиту данных и политику правительства

Опубликовано: 2023-09-18

В постоянно меняющемся мире финтех-инноваций одно имя произвело значительный фурор — Digitap. Являясь поставщиком B2B SaaS в сегменте рынка FinTech, Digitap специализируется на решениях на основе API для финансового сектора.

В ходе недавнего общения мы имели честь поговорить с г-ном Нагином Комму, генеральным директором Digitap , который предоставил ценную информацию об их уникальном подходе к управлению финансовыми рисками и привлечению клиентов.

Г-н Комму рассказал об их непоколебимой приверженности защите данных и о преимуществах индийских стартапов после инициативы G20 Startup20. Он подчеркнул важную роль, которую государственная политика сыграла в содействии росту таких стартапов, как Digitap, на динамичном индийском рынке финансовых технологий.

StartupTalky: Всем доброе утро. Я Саянтан, рад представить нашего сегодняшнего гостя, г-на Нагина Комму, генерального директора технологического стартапа Digitap. Digitap специализируется на разработке решений на основе API для финтех-компаний и банков, используя возможности искусственного интеллекта и машинного обучения. Добро пожаловать в StartupTalky г-н Комму. Как вы сегодня?

Г-н Комму : Доброе утро, Саянтан. У меня все хорошо, спасибо, что пригласили меня на ваше шоу. С удовольствием.

StartupTalky: Очень приятно видеть вас здесь. Спасибо за ваше время. Я уверен, что наша беседа будет поучительной для наших зрителей. Давайте углубимся прямо в вопросы.

Г-н Комму : Конечно.

StartupTalky: Что делает алгоритмы искусственного интеллекта и машинного обучения Digitap уникальными в управлении финансовыми рисками и привлечении клиентов и как вам добиться максимального успеха на рынке?

Г-н Комму: Отличный вопрос, Саянтан. Наш подход в Digitap основан на предоставлении альтернативных решений для обработки данных, которые отличаются от традиционных оценок кредитных бюро. Традиционно банки и финансовые учреждения в значительной степени полагались на рейтинги бюро при оценке кредитоспособности клиентов. Если оценка клиента превышала определенный порог, ему одобряли кредит, а если нет, то его часто игнорировали. Однако этот подход обслуживает только 100 миллионов лучших индийских пользователей и не учитывает тех, у кого балл ниже 730, которые все еще могут быть надежными клиентами. Кроме того, примерно 40% населения Индии не имеют кредитного рейтинга, поскольку они никогда не брали кредит или кредитную карту.

Наша задача — отличить хороших клиентов от плохих среди этой огромной клиентской базы, насчитывающей следующие 400 миллионов человек. Мы достигаем этого, концентрируясь на альтернативных источниках данных, которые позволяют нашим клиентам, включая НБФК и банки, гарантировать этих клиентов. Ключевым моментом является определение уникальных источников данных, которые отличают нас от конкурентов. Эксклюзивный доступ к таким источникам данных может обеспечить значительное первоначальное преимущество, даже если конкуренты в конечном итоге догонят его.

Следующая задача — преобразовать неструктурированные данные из этих источников в структурированные форматы — шаг, который могут выполнить большинство компаний, занимающихся искусственным интеллектом и машинным обучением. Настоящее отличие заключается в построении значимых моделей на основе этих структурированных данных. В этом мы преуспеваем и отличаемся от конкурентов. Этот процесс включает в себя структурирование данных и создание моделей оценки, адаптированных к конкретным вариантам использования или результатам, что гарантирует, что наши результаты будут выделяться.

Что касается успешности, доступность данных играет ключевую роль. Чем больше у нас данных, тем более точными становятся наши модели. Мы стремимся найти баланс между выявлением уникальных источников данных и поиском клиентов, готовых позволить нам использовать их данные для эффективного обучения моделей. Это часто предполагает партнерство с клиентами-лидерами, предложение стимулов и использование их данных для точной настройки наших моделей перед их выводом на рынок.

StartupTalky: Спасибо, г-н Комму, за то, что поделились своим мнением об уникальном подходе Digitap и факторах успеха. Как Digitap планирует эффективно защищать данные клиентов после вступления в силу Закона о защите цифровых персональных данных 2023 года?

Г-н Комму : Конечно, Саянтан. Закон о защите цифровых персональных данных 2023 года уделяет особое внимание нескольким аспектам, связанным с защитой данных. Еще до реализации концепция агрегаторов счетов получила известность в сегменте BFSI. Придерживаясь этой концепции, Закон о защите данных отражает многие принципы, изложенные в экосистеме агрегатора учетных записей. Он содержит рекомендации о том, как получить согласие клиента, продолжительность действия согласия, цели, для которых согласие предоставляется, а также механизмы отзыва согласия клиентами.

В Digitap мы считаем себя обработчиками данных. Мы не храним данные; мы обрабатываем их от имени наших клиентов, которые являются доверенными лицами данных. Хотя конкретных правил для обработчиков данных может и не быть, мы добровольно принимаем те же политики и процедуры, которым следуют доверенные лица. Если клиент желает отозвать согласие, мы гарантируем удаление данных в соответствии с требованиями Закона.

Закон также касается безопасности данных во время хранения и передачи. У нас уже есть надежные механизмы безопасности, поскольку мы имеем дело с нормами аутсорсинга RBI, которые требуют локализации данных в Индии. Мы регулярно проводим аудит локализации данных и тестирование на проникновение приложений, чтобы гарантировать нашим клиентам, особенно тем, которые регулируются RBI, безопасность и целостность их данных.

Поскольку мы не храним данные, наша роль — в первую очередь обработка, и мы строго придерживаемся этого различия. Запад имеет для нас первостепенное значение, учитывая конфиденциальный характер финансовых данных.

StartupTalky: Спасибо, г-н Комму, за изложение вашего подхода к защите данных и соблюдению Закона о защите цифровых персональных данных. Это имеет решающее значение в сегодняшнем цифровом мире. Какую пользу индийские финтех-стартапы получат от инициативы G20 Startup 20, и ожидаете ли вы усиления конкуренции со стороны иностранных игроков в качестве потенциальной проблемы?

Г-н Комму : Определенно, это возможность раскрыться на международном рынке. Однако, на мой взгляд, индийская финтех-экосистема значительно опережает многие страны с точки зрения инноваций, особенно западных. Сейчас вы видите множество стартапов, растущих вокруг экосистемы агрегаторов счетов, которая является одной из флагманских инициатив правительства Индии.

Теперь мы видим, как такие страны, как ОАЭ и Франция, принимают нашу экосистему UPI. Итак, у нас есть преимущество с точки зрения некоторых технологий и некоторых инноваций, которые мы получили, особенно в отношении цифровой инфраструктуры, такой как Aadhaar, UPI и агрегаторы учетных записей. Это на самом деле поможет нам, индийским стартапам, вывести эти инициативы за пределы нашей страны, а затем начать их интернационализацию.

Еще одно место, где определенно будет процветать индийская экосистема или индийские стартапы, — это наш внутренний рынок, где мы доказали свою эффективность в обслуживании огромного объема рынка. Динамика рынка Индии, характеризующаяся значительными объемами, позволяет нам совершенствовать наши модели, особенно те, которые связаны с искусственным интеллектом и машинным обучением.

Хотя эти объемы могут быть не так легко доступны в таких регионах, как ОАЭ, Париж или даже США, опыт, полученный при обслуживании разнообразного и объемного рынка Индии, позволяет нам решать крупномасштабные варианты использования и соответствующим образом совершенствовать модели.

Кроме того, я считаю, что технология кредитования также имеет огромный потенциал. Мы сами находим большую поддержку на международном рынке в этом секторе. Сюда входит разработка решений LOS (система выдачи ссуд), решений LMS (система управления ссудами) и решений по андеррайтингу.

Хотя западные рынки обладают цифровой инфраструктурой для поддержки андеррайтинга, сохраняется значительная потребность в решениях LOS и LMS, подобных тем, которые индийские компании разработали в больших масштабах для обслуживания обширной клиентской базы в Индии.

StartupTalky: Итак, кто, по вашему мнению, имеет преимущество? Индийские или иностранные компании?

Г-н Комму: При сравнении потенциала индийских компаний, выходящих за границу, с западными компаниями, входящими в Индию, преимущество явно в пользу индийских компаний. Это полностью связано со сложностью и разнообразием индийского рынка, на котором западным компаниям может быть сложно ориентироваться.

Западным компаниям, специализирующимся на страховых технологиях, кредитных технологиях или платежных решениях, часто бывает трудно адаптироваться к разнообразной платежной среде Индии. В Индии существует широкий спектр платежных предпочтений: от традиционных методов, таких как чеки, до пользователей, предпочитающих цифровые технологии, которые полагаются исключительно на UPI. Западным компаниям может быть сложно удовлетворить разнообразные потребности индийского рынка, включая IMPS, NEFT, RTGS и другие.

Даже в сфере кредитных технологий западные компании привыкли использовать оцифрованные данные, в то время как Индия сталкивается с другим набором проблем. Многим индийским клиентам, особенно в зонах уровня 3 и уровня 4, не хватает оцифрованных документов KYC или привязки мобильных номеров, что требует уникальных решений. Индийские компании, в том числе и наша, уже внедрили инновации в ответ на эти вызовы.

Западные компании, приходящие в Индию, часто сталкиваются с трудностями из-за сложности рынка и темпов финтех-инноваций. Например, китайской компании Advanced AI было сложно адаптироваться к тонкостям и конкуренции индийского рынка.

С другой стороны, индийские компании имеют почти 20-25-летнюю историю обслуживания западного рынка. Мы знаем, что работает на западных рынках, и это преимущество определенно будет в нашу пользу. 1990-е и начало 2000-х годов были эпохой аутсорсинга, когда процветали Infosys, Wipro и TCS. Я считаю, что это эпоха аутсорсинга ваших сложных решений в области обработки данных и искусственного интеллекта. Я думаю, что у нас есть огромные возможности для поиска аутсорсинга этих решений на рынке США или Европы.

StartupTalky: Спасибо, г-н Комму, за ваше понимание того, как инициатива Startup 20 может повлиять на индийские финтех-стартапы и с какими потенциальными проблемами могут столкнуться иностранные игроки. Теперь, когда мы приближаемся к концу нашего обсуждения, не могли бы вы поделиться своим взглядом на государственную политику и поддержку, которые способствовали росту стартапов в Индии?

Г-н Комму : Исторически сложилось так, что в сфере финансовых технологий государственная поддержка имела решающее значение из-за нормативного характера этого сектора. Например, с точки зрения кредитных технологий, путешествие каждого пользователя в цифровые технологии сегодня тесно связано с различными правительственными политиками, разрабатываемыми на протяжении многих лет.

Рассмотрим влияние Закона Aadhaar, который произвел революцию в процессе адаптации цифровых клиентов. Это устранило необходимость посещать отделение банка или предоставлять физические документы для страхования, открытия банковских счетов или кредитов. Вместо этого пользователи могут безопасно предоставлять все свои данные Aadhaar через OTP благодаря усилиям правительства.

Кроме того, действия правительства, такие как создание кредитных бюро в 2006 году, значительно ускорили процесс андеррайтинга, позволив банкам оценивать клиентов за считанные минуты или даже секунды. Недавние правила RBI, особенно те, которые касаются UPI и платежей, стимулировали значительный рост таких компаний, как Paytm, и всплеск стартапов в экосистеме UPI. Заглядывая в будущее, правительственная инициатива Account Aggregator призвана произвести революцию в обмене данными и решить проблемы с доступностью данных.

Эти правительственные инициативы значительно сократили время, необходимое для доступа к финансовым услугам. Всего несколько лет назад было невозможно представить, чтобы открыть банковский счет менее чем за десять минут или получить кредит менее чем за 15 минут. Сегодня, даже в секторе жилищного финансирования, некоторые клиенты достигают 15-минутного времени обработки утверждения ипотечного кредита, и все это стало возможным благодаря политике правительства по цифровизации.

Более того, эта политика способствовала расширению финансовой доступности. Раньше, без цифрового доступа, финансовые продукты были ограничены 10 или 50 миллионами крупнейших клиентов. Теперь такие приложения, как Groww или Zerodha, позволяют жителям городов третьего и четвертого уровня инвестировать в акции в течение 15 минут, используя только мобильный телефон из дома. Эта возросшая финансовая доступность является прямым результатом правительственных инициатив.

StartupTalky: Какие у вас планы на будущее с Digitap?

Г-н Комму : Итак, с появлением агрегатора счетов мы определенно чувствуем, что у нас есть огромные возможности, по крайней мере, в Индии, для создания дифференцирующих моделей данных, которые помогут в нескольких случаях использования, касающихся кредитования, маркетинга и коллекций. . Будь то адаптация, андеррайтинг или коллекторские платежи, мы видим огромный потенциал, по крайней мере в краткосрочной перспективе, для решений на основе данных по всей цепочке создания стоимости в самом кредитном пространстве.

Мы по-прежнему считаем, что существует пробел, который необходимо устранить, и который можно устранить с помощью использования данных, поступающих из самой экосистемы агрегатов учетных записей. И мы также видим огромный потенциал для международной экспансии, особенно в моделях, основанных на данных. Что касается использования данных, западные страны решили проблему доступности данных путем оцифровки каждого аспекта своих транзакций с данными, но я все еще считаю, что в их способности использовать данные все еще существуют пробелы. Мы можем использовать это, и это будет нашими планами по расширению на внешнем рынке.

StartupTalky: Спасибо, г-н Комму, за то, что поделились своими мыслями и планами на будущее. Очевидно, что Digitap находится в авангарде инноваций в сфере финансовых технологий, и ваш вклад в отрасль заслуживает внимания. Желаем вам дальнейших успехов в ваших начинаниях.

г-н . Комму: Спасибо, Саянтан. Было очень приятно находиться здесь, и я ценю возможность поделиться нашим видением и идеями.

О Диджитапе

Digitap расширяет возможности финансовых учреждений благодаря своему обширному альтернативному стеку управления рисками на основе данных и высокотехнологичным передовым решениям искусственного интеллекта и машинного обучения, которые в эпоху Интернета нового поколения стимулируют бизнес к надежному, быстрому и на 100% совместимому процессу адаптации клиентов, автоматизированному управлению рисками и большим данным. включенные сервисы, такие как анализ рисков и индивидуальные системы показателей. Собственные алгоритмы и модули машинного обучения компании обеспечивают один из лучших показателей успеха на рынке. Работая с крупнейшими цифровыми кредиторами в Индии, команда объединяет глубокий и яркий опыт в области Fintech-продуктов и управления рисками, управленческого консалтинга, а также розничной торговли и электронной коммерции.