Как финансово подготовиться к пенсии?

Пенсия – это время свободы, отдыха и открытий. После многих лет напряженной работы, раннего подъема и позднего прихода домой ваше время принадлежит вам — и вы его заслуживаете.

Хотя выход на пенсию звучит как длительный отпуск, быть на пенсии не так просто, как вы думаете. Выход на пенсию требует тщательной подготовки. Вам нужно будет скорректировать свои расходы, позаботиться о своем здоровье и с умом спланировать свое свободное время.

Эта статья расскажет вам, как лучше всего подготовиться к выходу на пенсию. Вы узнаете о различных пенсионных планах, способах обеспечить свое финансовое благополучие и различных путях к началу новой жизни. Важно отметить, что вы узнаете, как сделать выход на пенсию прекрасным временем.

Выход на пенсию — это вызов, к которому вы должны подготовиться. Познакомьтесь с его пятью этапами

Вчера вы были активным членом рабочей силы. Сегодня ты на пенсии. Каким будет ваш первый шаг на этом новом этапе жизни?

Многие люди чувствуют себя потерянными в начале выхода на пенсию. К счастью, вы можете убедиться, что вы не такой пенсионер, планируя заранее.

Выход на пенсию – это вызов, так как это прыжок в неизвестность. В конце концов, что вы говорите в первую очередь, когда знакомитесь с новым человеком? Вы делитесь своей профессией: «Я юрист» или «Я учитель».

Как общество, мы часто определяем людей по работе. После выхода на пенсию может показаться, что вы потеряли свою социальную идентичность.

Многие люди лежат в постели весь день, когда впервые выходят на пенсию. Хотя это может звучать как отпуск, даже отпуск становится скучным, если вы ничего не делаете. Планирование дня имеет решающее значение.

Существует пять стадий выхода на пенсию. Давайте рассмотрим каждый, чтобы убедиться, что ваш выход на пенсию будет успешным.

Во-первых, это предпенсионный возраст . На этом этапе вы постепенно отвлекаетесь от повседневной работы. Вы начинаете представлять, как будет выглядеть ваша жизнь, когда вы выйдете на пенсию.

Во-вторых, это медовый месяц или ваш первый вкус свободы. Как новоиспеченный пенсионер, теперь вы можете проводить столько времени, сколько захотите, на досуге, например, на рыбалке, рисовании, чтении или играх со своими внуками.

Далее следует разочарование. На этом этапе дни могут начать казаться длинными, и вы можете начать скучать по своим повседневным делам на работе.

Вы преодолеваете разочарование, вступая в четвертую стадию, переориентацию . Здесь вы переориентируетесь на то, что для вас важнее всего, и начнете приспосабливаться к своему новому финансовому положению.

Как только вы переориентируетесь, вы достигнете пятой стадии: стабильности . Стабильность заключается в том, чтобы привыкнуть к новому ритму своей жизни и наслаждаться им.

Будьте здоровы, разберитесь со своим медицинским страхованием и постарайтесь снизить расходы на лечение.

Во время выхода на пенсию важно позаботиться о своем здоровье. Вы никогда не знаете, когда могут начать накапливаться счета врача, поэтому убедитесь, что у вас есть соответствующая страховка.

Однако, если вы хотите получить наилучшее покрытие по лучшей цене, вам необходимо понимать, как работает медицинское страхование.

В Соединенных Штатах ваш возраст играет наибольшую роль в определении вашего страхового покрытия. Американцы старше 65 лет имеют Medicare — национальную программу страхования — доступную для них, если они соответствуют требованиям социального обеспечения, которые предусматривают, что человек должен проработать не менее 40 кварталов. Medicare гарантирует, что те, кто соответствует требованиям, будут застрахованы на всю оставшуюся жизнь.

Людям моложе 65 лет сложнее, так как федеральной системы защиты здоровья нет. Люди до пенсионного возраста обычно имеют медицинскую страховку, предоставляемую работодателем.

Однако не беспокойтесь о потере покрытия, если вы остались без работы. Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA), часто называемый Obamacare, делает медицинское страхование доступным для всех и запрещает компаниям отказывать в страховом покрытии, если заявитель имеет ранее существовавшее заболевание.

Конечно, вы должны стремиться быть здоровым до выхода на пенсию. Также постарайтесь сократить расходы на лечение. Воспользуйтесь профилактическими услугами, такими как маммография, скрининг рака или колоноскопия, поскольку ACA делает большинство этих услуг бесплатными.

Помните: самое дешевое медицинское обслуживание — это лечение, за которое вам вообще не нужно платить!

Не бойтесь обсуждать цену с врачом. Сравните стоимость лечения и сообщите своему поставщику медицинских услуг, если вы нашли более выгодное предложение. Если вам неудобно вести переговоры, сейчас самое время научиться!

Наконец, старайтесь держаться подальше от дорогих больничных отделений неотложной помощи. Сетевые магазины, такие как CVS и Walgreens, предлагают амбулаторные клиники, в которых можно лечить большинство легких заболеваний. Эти клиники также предлагают прививки от гриппа.

Найдите правильный баланс между пенсионными доходами и расходами на проживание, создав план расходов

Ваша обычная зарплата заканчивается, когда начинается выход на пенсию. Это значит, что пришло время начать управлять своим бюджетом!

Организация ваших расходов является основной частью выхода на пенсию хорошо. Вы не можете ожидать, что вас спасут доходы на фондовом рынке или выигрышный лотерейный билет, если вы сожжете свои сбережения раньше времени.

Поэтому постарайтесь изменить свою жизнь как можно раньше, найдя баланс, при котором ваш годовой бюджет будет соответствовать стоимости жизни.

Многие люди совершают ошибку, уходя на пенсию, думая: «Я накопил 250 000 долларов. Этого должно быть достаточно!» Но цифры ничего не значат, если вы живете не по средствам.

Вам нужно рассчитать, сколько вы можете позволить себе потратить, учитывая пенсионные доходы и расходы, а затем составить подробный план расходов.

Давайте посмотрим на детали того, как построить план расходов.

Начните с просмотра банковских выписок и чековых книжек, чтобы получить четкое представление о своих привычках расходов.

Затем исключите все расходы, связанные с работой. Вы больше не будете покупать костюмы или тратить кучу денег, например, на поездку на работу.

Затем учитывайте деньги, которые вы начнете получать как пенсионер: ваша пенсия, доход от недвижимости, социальное обеспечение, аннуитеты и так далее.

Не забудьте добавить доход от финансовых активов. Например, если у вас есть сбережения или инвестиции в размере 100 000 долларов, вы, вероятно, заработаете около четырех процентов на этих счетах.

После того, как вы сравните доходы и расходы, вы увидите, сколько вам осталось потратить. Только тогда вы сможете понять, нужно ли вам сокращать свой образ жизни. Например, если вы обнаружите, что вам нужно жить с гораздо более ограниченным бюджетом, вам, возможно, придется внести большие изменения, например продать свой дом и переехать в квартиру.

Пенсионные пособия по социальному обеспечению велики; ваши льготы растут с каждым годом вы не требуете их

После выхода на пенсию по-прежнему можно получать доход, поскольку федеральная программа социального обеспечения США выплачивает пенсионные пособия квалифицированным лицам.

Пенсионные пособия по социальному обеспечению являются наилучшей доступной пенсионной программой в Соединенных Штатах. Эти льготы обеспечивают пожизненный доход, невосприимчивый к инфляции. Ваши выплаты по социальному обеспечению также могут быть затребованы вашим супругом после вашей смерти.

Лучшая часть пособий по социальному обеспечению заключается в том, что они свободны от риска. Это уровень безопасности, о котором инвестор фондового рынка может только мечтать!

Пособия по социальному обеспечению также легко получить: вы должны быть старше 62 лет и проработать не менее десяти лет.

Ваши пенсионные пособия по социальному обеспечению растут каждый год, когда вы не получаете их, поэтому проявите стратегический подход, когда решите, что пора требовать свои чеки. Чем раньше вы это сделаете, тем ниже будут ваши платежи.

Вы можете претендовать на пенсию, как только вам исполнится 62 года, но ваши ежемесячные чеки будут на 33 процента выше, если вы дождетесь 66 лет. А если вы подождете, пока вам не исполнится 70 лет, ваши чеки будут на 76 процентов выше. Видите, ожидание имеет большое значение!

Некоторым, конечно, приходится обращаться за пособиями раньше. Тем не менее, если вы можете, подумайте дважды, прежде чем решите собирать. Спросите себя: есть ли способ продержаться еще три-четыре года? Возможно, вы уволились с работы, но не могли бы вы, например, работать неполный рабочий день?

Вы также можете рассмотреть возможность покрытия счетов за счет сбережений. Это может сделать вас неуверенным в том, что вы какое-то время будете жить на свои сбережения, но это может сделать ваши требования от социального обеспечения намного выше в будущем.

Пенсии выплачиваются либо ежемесячно, либо единовременно. Не торопитесь, чтобы решить, что лучше для вас

Традиционные пенсии в наши дни не популярны, так как большинство людей предпочитают получать пособие единовременно.

Давайте подробнее рассмотрим различия в пенсионных вариантах.

Пенсионные планы предлагают два способа получения пособий. Один через фиксированные ежемесячные платежи. Вы никогда не перестанете получать выплаты, даже если доживете до 120 лет!

Обратной стороной фиксированных ежемесячных платежей является инфляция. Ваши пособия не меняются в зависимости от уровня инфляции, поэтому, например, растущая стоимость жизни будет постепенно уменьшать эту фиксированную сумму.

Вы также можете получать пенсионные пособия единовременно, а затем хранить свои деньги на банковском счете.

Недостатком этого является то, что вы должны лично инвестировать свои деньги, чтобы они росли, вкладывая их в акции или облигации. Тем не менее, если вы инвестируете, вы также берете на себя риск; Вы можете поставить под угрозу свои пенсионные сбережения, если сделаете ставку не на те акции!

Взвешивая эти два варианта, основывайте свой окончательный выбор на состоянии своего здоровья и своих навыках инвестора.

Если вы не склонны к риску и здоровы, выберите традиционную пенсию, выплачиваемую ежемесячными платежами. Нет необходимости рисковать всей своей пенсией, если вы не хотите стать инвестиционным банкиром!

Возможно, вы захотите обратиться за советом к финансовому консультанту, но будьте осторожны: многие из них мошенники. Кроме того, если у вас хорошее здоровье, вы можете наслаждаться долгой пенсией.

Однако, если вы талантливый инвестор, выберите единовременную сумму. Ежемесячные платежи, вероятно, слишком малы для вас, если вы умеете обращаться с деньгами и хотите взять на себя инвестиционный риск.

Пожизненная рента сопряжена с рисками, но может быть хорошим вариантом для управления пенсионным доходом.

Получение последней зарплаты болезненно. Это особенно сложно, когда вы не знаете, когда может прийти следующий чек.

Однако есть еще один способ получить дополнительные деньги после выхода на пенсию.

Страховые компании предлагают финансовые продукты, называемые аннуитетами . Аннуитеты — это в основном пенсионные планы с регулярными выплатами с поправкой на инфляцию, которые вы «покупаете». Вы можете купить аннуитеты через страховых агентов, финансовых консультантов или банки.

Представьте себе пенсионера, которому 65 лет. Если он купит аннуитет в размере 100 000 долларов по текущим ставкам, он будет получать ежемесячный платеж в размере 556 долларов до конца своей жизни. Чем старше вы, когда вы покупаете аннуитет, тем выше ежемесячный платеж. Если вы покупаете аннуитет, например, когда вам 70 лет, по текущим ставкам вы будете получать ежемесячный чек на сумму 642 доллара.

Однако аннуитеты не являются безрисковыми. Помните о факторе присоски .

Представьте себе, что этот человек вместо этого умирает через год после того, как он купил ренту только для себя. В этом случае страховая компания не стала бы выплачивать его родственникам ренту. Именно такая ситуация позволяет страховым компаниям выполнять платежные обязательства для людей, которые живут дольше среднего.

Хотя аннуитеты сопряжены с определенным риском, они по-прежнему являются хорошим вариантом пенсионных сбережений. Представьте, что тот же человек вместо этого инвестирует свои 100 000 долларов в акции. Например, если бы мужчина зарабатывал 333 доллара в месяц, это означало бы стабильный доход от инвестиций. Тем не менее, это все равно будет меньше , чем выплата ренты.

Таким образом, если вы учитываете стресс, связанный с управлением акциями, и потенциальный риск потерять все, аннуитеты являются привлекательной возможностью для управления вашими деньгами во время выхода на пенсию.

Пенсионные планы — отличный способ сэкономить. Никогда не поздно начать, даже если вы собираетесь уйти на пенсию

Спросите пенсионеров, что бы они хотели сделать по-другому, и большинство ответит: «Хотел бы я накопить больше денег». Но никогда не поздно начать экономить, если вы используете пенсионный план!

Пенсионные планы — отличный вариант для будущих пенсионеров.

Пенсионные планы, основанные на занятости, просты для понимания. Определенная сумма денег автоматически вычитается из каждой зарплаты и откладывается, как правило, инвестируется во взаимные фонды.

В возрасте от 50 до 60 лет сотрудники вносят в среднем 8,8 процента своей заработной платы. Для сотрудников в возрасте 65 лет и старше это 10,1 процента.

Лучшая часть пенсионного плана заключается в том, что он может позволить вам отложить деньги, которые не облагаются налогом или, в зависимости от плана, даже не облагаются налогом!

Тип пенсионного плана, на который вы имеете право, зависит от того, где вы работаете, но условия примерно одинаковы в Соединенных Штатах.

И не важно, что вы собираетесь уйти на пенсию и еще не начали откладывать: никогда не поздно!

Тем не менее, вы можете подумать: «Какой смысл копить деньги, которые мне понадобятся через пару лет?» Помните, что вы не будете снимать все свои деньги со своего плана сразу. Большая часть останется на вашем счету и будет расти с налоговыми льготами!

Это означает, что вы можете много заработать за последние несколько лет своей карьеры. Это может даже сделать ваш план сбережений прибыльным.

Однако сумма, которую вы можете внести в свой план , ограничена. В 2016 году вы могли сэкономить не более 18 000 долларов США в год, плюс дополнительные 6 000 долларов США для участников старше 50 лет.

Держите расходы под контролем, тратя не более четырех процентов своих сбережений в год.

Сколько денег вы можете снимать каждый год, не заканчиваясь? Это может показаться сложным, но правило четырех процентов может вам помочь.

Финансовый консультант Билл Бенген придумал правило четырех процентов 25 лет назад, и с тех пор оно стало золотым правилом финансового планирования.

Согласно правилу четырех процентов, каждый год после выхода на пенсию вы можете снимать четыре процента от общей суммы ваших сбережений. Если вы будете придерживаться этого процента, ваших сбережений должно хватить как минимум на 30 лет.

Допустим, вы начинаете со 100 000 долларов, что означает, что вы можете снять 4 000 долларов за первый год выхода на пенсию.

Если в следующем году инфляция составит три процента, вы можете снять 4000 долларов вместе с дополнительными 120 долларами (три процента от 4000 долларов). На третий год вы можете снять 4120 долларов и еще 124 доллара на инфляцию, и так далее в течение следующих лет.

По-прежнему важно инвестировать свои деньги или получать доход от процентов. Исследование правила четырех процентов показало, что разумно вкладывать половину своих денег в государственные облигации со сроком погашения от четырех до десяти лет.

Инвестируйте вторую половину своих сбережений в акции « голубых фишек » — акции хорошо зарекомендовавших себя высокодоходных компаний с небольшим риском, таких как Boeing или General Electric.

Если вы не чувствуете себя комфортно, вкладывая половину своих сбережений в акции, уменьшите годовую ставку вывода средств. В общем, вам решать, как сбалансировать свои риски и расходы.

Выход на пенсию должен быть расслабляющим и приятным. Поэтому убедитесь, что вы получите максимальную отдачу от этого, планируя заранее. Никогда не рано начать думать о своей пенсии!

Вывод

Выход на пенсию может быть лучшим временем в вашей жизни, а может быть пугающим и напряженным. Все зависит от того, насколько хорошо вы планируете заранее.

Определите потребности в медицинской помощи, оцените, какой инвестиционный риск вы готовы взять на себя, и найдите пенсионный план, который подходит именно вам. Начинать подготовку никогда не рано!