Анализ тенденций: революция "покупай сейчас, плати позже"
Опубликовано: 2021-05-10Анализ тенденций: революция "покупай сейчас, плати позже"
Среди постоянно растущего числа вариантов онлайн-платежей есть игрок нового типа, которого вы, вероятно, заметили. Предлагаемое вам решение зависит от того, откуда вы и у кого делаете покупки. Будь то Klarna, Afterpay или Sezzle, функции этих платежных платформ одинаковы: потребители получают продукт немедленно, не платя авансом. Все, что им нужно сделать, - это придерживаться еженедельного плана выплат. Забудьте о кредитных картах. Это новый способ финансирования покупок в Интернете. Добро пожаловать в мир BNPL: «Купи сейчас - заплати позже».
Что такое «Купить сейчас, заплатить позже»?
Магазинам DTC больше не нужно полагаться на банки и компании-эмитенты кредитных карт, чтобы сделать свои продукты более доступными. Многие обращаются к финтех-стартапам, таким как Afterpay, Affirm и Klarna, чтобы вместо этого предлагать потребительское финансирование, пишет дизайнер сайтов электронной коммерции Кристин Нил. Она отмечает, что в планах выплат в розничном секторе нет ничего нового. Но в отличие от плана рассрочки вашей бабушки, согласно которому магазин хранит товар до тех пор, пока он не будет полностью оплачен, покупатели получают свои заказы немедленно.
«В этой модели оплаты есть что полюбить с точки зрения потребителя», - говорит писатель по электронной коммерции Франческа Никасио. Им нужно заплатить лишь небольшую часть цены, чтобы получить продукт немедленно, и в большинстве случаев им вообще не нужно платить авансом. Часто тоже нет никакого интереса. «Это гораздо более гибкий способ оплаты, чем кредитные карты», - пишет Мэдди Гейман, менеджер по маркетингу партнеров в США финтех-компании Klarna. Потребители могут распределять платежи на более длительный период, чем месячные циклы выставления счетов по кредитным картам, поэтому беспроцентная рассрочка считается удобной для потребителей формой кредита.
Что стоит купить сейчас, заплатить позже, в магазинах DTC?
Если потребителю не нужно ничего платить вперед и он получает товар сразу же, не платя процентов, в чем загвоздка? Интернет-магазины сами платят за эту удобную для потребителей альтернативу финансирования. «Фирмы« Купи сейчас - заплати позже »берут с розничных торговцев значительно больше, чем с эмитентов карт», - объясняет журналист Том Ричардсон. «Типичный сбор за оформление визы в США составляет 3%», - говорит он. «Sezzle взимает комиссию с розничных торговцев в размере около 6% плюс 30 центов за транзакцию, при этом в эту сумму входит комиссия за карту в размере 3%».
Точные ставки, которые фирмы «Купи сейчас - плати позже» взимают с розничных торговцев, зависят от нескольких факторов, пишет Калли Паттесон в Today. Типы проданных продуктов, продолжительность работы магазина и то, какой именно товар был приобретен, используются для расчета комиссии. Хотя комиссия высока, по крайней мере магазины получают оплату полностью авансом от платежной платформы. По словам Сара Перес из TechCrunch, есть одно предложение «Купить сейчас - заплатить позже», которое противостоит тенденции высоких комиссий. PayPal объединяет свой вариант оплаты в рассрочку в 4 платежа с существующими ценами, что означает, что магазинам не нужно платить больше, чтобы предлагать потребителям возможность отсрочить платеж.
В чем преимущества услуг «Купить сейчас, заплатить позже» для брендов DTC?
За такую высокую плату можно ожидать серьезных выгод. Есть несколько веских причин, по которым так много брендов уже предлагают это платежное решение. Во-первых, магазины, как правило, приносят намного больше доходов. По словам команды PayBright, тележки для покупок становятся больше и от них меньше отказываются, когда предлагается модель оплаты. Когда потребители могут распределить оплату крупных покупок на несколько недель, они с меньшей вероятностью пострадают от шока от наклеек и с большей вероятностью совершат крупные покупки, которые в противном случае были бы не в состоянии себе позволить. Некоторые компании сообщили об увеличении средней стоимости заказа более чем на 30% в результате решений «Купи сейчас, плати позже».
Магазины с опцией также имеют тенденцию конвертировать больше покупателей, пишет Юлия Матюнина из Mobindustry. Это связано с тем, что потребители с большей готовностью совершают покупку, когда они могут получить товар сразу, вместо того, чтобы ждать с отсрочкой платежа.
Программы "Купи сейчас, заплати позже" могут даже привлечь новых клиентов. Увеличение реферального трафика - еще одно преимущество модели оплаты, говорит президент и основатель агентства GM Амелия Кастелланос. Поскольку такие фирмы, как Afterpay, рекламируют бренды партнеров в своих каталогах, магазины могут привлекать покупателей, которые в противном случае не сделали бы покупки их бренда.
По словам Брэда Патерсона, генерального директора глобальной платежной компании Splitit, рост продаж важен, но модель оплаты также дает возможность магазинам повысить лояльность к бренду. Чем больше бренд поощряет ответственные покупки, тем больше вероятность того, что потребитель будет доверять этому бренду в будущем.
«Розничные торговцы не продвинутся далеко на сегодняшнем рынке, пытаясь перепродать покупателей, которые не могут позволить себе их продукцию», - пишет он. «Варианты оплаты в рассрочку позволяют розничным торговцам и клиентам согласовывать свои финансовые ценности, например, придерживаться бюджета, избегать долгов и повышать свою покупательную способность. Используя правильное решение, они также помогают клиентам создать положительную кредитную историю, получая вознаграждение от поставщика кредитной карты ».
Все, что блестит, не золото
Хотя функция «Купи сейчас, заплати позже» предлагает множество преимуществ как магазинам, так и потребителям, у отрасли есть более темная и несколько неясная сторона. Во-первых, это вопрос доступности. Как и в случае с кредитными картами, предложения «заплатить позже» доступны только в том случае, если потребители производят платежи вовремя, - говорит Рэйчел Кинг из Fortune. «Если они не производят платежи вовремя, опять же, как и в случае с кредитными картами, штрафы быстро нарастают, и потребители сталкиваются с потенциалом влезть в большую сумму долга за короткий промежуток времени». Вот почему соглашения BNPL могут быть настолько рискованными, - говорит Ира Рейнголд, исполнительный директор Национальной ассоциации защиты прав потребителей. «Вы создаете стимул для людей покупать вещи, которые они не могут себе позволить».
Во-вторых, они вряд ли помогут потребителям в долгосрочной перспективе. В отличие от кредитных карт, большинство программ «Купи сейчас, заплати позже» не помогают потребителям получить кредит, говорит Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com и Bankrate.com. Подтверждение сообщает Experian, а Afterpay и Klarna - нет. Они также обратятся к коллекторским агентствам, добавляет он, и запретят вам участвовать в планах погашения в будущем, если вы не сделаете платежи вовремя.
Также есть проблема регулирования. Многие фирмы BNPL могут обходить финансовые правила. Afterpay, например, «выходит за рамки определения ссуды в соответствии с некоторыми законами США, поэтому на него не распространяются такие же правила», - говорит Стюарт Конди из Wall Street Journal. Это не означает, что эти компании полностью свободны от закона. «Однако в апреле штат Калифорния достиг урегулирования с Afterpay по поводу незаконных действий, требующих от компании возврата 900 000 долларов потребителям», - сообщает он.
Однако это означает, что этим компаниям может сойти с рук гораздо больше, чем компаниям, выпускающим кредитные карты, - говорит основатель Go Fund Yourself Алиса Таппер. Нет никаких правил о том, как они могут продавать себя, и им не нужно включать ключевую информацию в рекламу или при оформлении заказа. «Это означает, что некоторые потребители, особенно те, кто может быть моложе или более уязвим, сталкиваются с финансовыми трудностями».
Какое будущее у «Купи сейчас, плати потом»?
Несмотря на эти тучи, будущее Buy Now Pay Later выглядит очень радужным. В отчете IBIS World прогнозируется ежегодный рост отрасли на 9,8% в течение следующих пяти лет, в конечном итоге превысив 1 миллиард долларов. Конечно, есть куда расти. Некоторые профессионалы отрасли, такие как соучредитель и генеральный директор Simpl Нитьянанд Шарма, говорят, что электронная коммерция скоро откажется от кредитных карт и будет оплачивать более поздние схемы. «Когда вы думаете о более подключенном классе потребителей, классе потребителей, которые ожидают высокой степени прозрачности и отличного пользовательского опыта, это просто не работает, и именно здесь появляется возможность Pay Later», - объясняет он.
Фирмы «Купи сейчас, заплати позже» экспериментируют с платформами и инструментами, ориентированными на потребителя, пишет Гульназ Хусаинова, генеральный директор и основатель компании Easysize. Klarna запустила приложение, которое позволяет потребителям совершать покупки любого продукта с помощью виртуальной карты Klarna. Afterpay запускает продукт в магазине и предоставляет персонализированные рекомендации на основе активности покупателя.
Однако стартапы BNPL могут не удержаться на рынке надолго, как пишет Шеннен Балог из Business Insider. Зарекомендовавшие себя поставщики платежей, такие как PayPal, уже предлагают собственную услугу «Купить сейчас, заплатить позже». Другие конкуренты, такие как Citibank и American Express, также запускают варианты пост-транзакционного финансирования с гораздо более доступными комиссиями.
Тем не менее, именно такие стартапы, как Klarna и Afterpay, сейчас популярны среди потребителей, и это должны быть первые решения с оплатой позже, которые рассматривают магазины DTC. Однако важно тщательно взвесить все варианты, - говорит Джейк Руд, вице-президент по маркетингу Red Stag Fulfillment. Каждая платформа взимает разную плату, имеет разный пользовательский опыт и платит поставщикам в разное время. Найдите время, чтобы найти решение, которое лучше всего подходит для вас.