Перевод баланса или личный кредит: что лучше всего работает для снижения вашего долга?
Опубликовано: 2022-06-02Если вы похожи на большинство людей, у вас есть несколько кредитных карт, которые полностью исчерпаны. Процентные ставки по этим картам заоблачные, а минимальные платежи едва влияют на баланс. Вам может быть интересно, следует ли вам использовать перевод баланса или личный кредит для консолидации ваших долгов. В этом сообщении блога мы сравним два варианта и поможем вам решить, какой из них лучше для вас.
Основные различия между балансовыми переводами и личными кредитами
Есть два основных варианта консолидации долга: переводы баланса и личные кредиты. У обоих есть свои плюсы и минусы, но какой из них подходит именно вам, зависит от ваших индивидуальных обстоятельств.
Переводы баланса включают перевод баланса вашей кредитной карты (или нескольких карт) на новую карту с более низкой процентной ставкой. Это поможет вам сэкономить на процентах и быстрее погасить долг. Тем не менее, балансовые переводы обычно идут с комиссией, и если вы не будете осторожны, вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов, чем при личном кредите.
Личные кредиты, с другой стороны, включают в себя заимствование фиксированной суммы денег у кредитора и погашение ее в течение установленного периода времени, как правило, по более низкой процентной ставке, чем ваша кредитная карта.
Личные кредиты также можно использовать для объединения нескольких долгов в один ежемесячный платеж, что может упростить управление вашими финансами. Тем не менее, личные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем балансовые переводы, поэтому вам нужно убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи, прежде чем брать один.
Факторы, которые следует учитывать при консолидации вашего долга с переводом баланса или личным кредитом
При принятии решения о том, подходит ли личный кредит или перевод баланса для погашения задолженности по кредитной карте, необходимо учитывать несколько факторов.
Процентные ставки
Первым и, пожалуй, самым важным фактором является процентная ставка. Кредитные карты с переводом хорошего баланса предлагают беспроцентный период, обычно от 12 до 18 месяцев, в течение которого вам нужно будет платить только ежегодную плату (если она есть) и ничего больше. После этого процентная ставка вернется к стандартной ставке покупки, которая обычно составляет около 20%.
Личные кредиты имеют фиксированную процентную ставку на весь срок кредита, а это означает, что вы будете точно знать, сколько будет выплачиваться каждый месяц. Процентная ставка по потребительским кредитам обычно ниже, чем стандартная ставка покупки по кредитной карте. Ожидается, что средняя процентная ставка по потребительским кредитам в 2022 году составит около 11%.
Сборы
Другим фактором, который необходимо учитывать при выборе между переводом баланса и личным кредитом, является комиссия. Кредитные карты с переводом баланса часто имеют комиссию за перевод баланса, которая обычно составляет около 3-5% от суммы, которую вы переводите. Потребительские кредиты также имеют сборы, которые могут включать плату за подачу заявки, плату за выдачу и плату за просрочку платежа. Вам нужно будет сравнить сборы, чтобы увидеть, какой вариант дешевле.
Влияние кредитного рейтинга
Еще одним фактором, который следует учитывать, является влияние на ваш кредитный рейтинг. Личный кредит будет отображаться как кредит в рассрочку в вашем кредитном отчете, и это нормально, если у вас нет других кредитов в рассрочку.
Однако, если у вас уже есть большой долг, получение еще одного кредита может увеличить отношение вашего долга к доходу, что может повредить вашей кредитной истории. С другой стороны, перевод баланса не требует от вас брать еще один кредит, поэтому он не повлияет на соотношение вашего долга к доходу.
Требования к кредитному рейтингу
Кредитные карты с переводом баланса обычно требуют хорошего или отличного кредитного рейтинга и являются хорошим выбором для тех, у кого есть балл 670 или выше.
Если у вас низкий кредитный рейтинг, вы все еще можете претендовать на некоторые карты, но для них не будет вводного периода 0% годовых, и вам потребуется внести денежный депозит в качестве залога.
Использование личного кредита для консолидации долга обычно также требует хорошего или отличного кредитного рейтинга, но есть некоторые кредиторы, которые будут предлагать кредиты тем, у кого минимальный балл 640 или выше. Если у вас плохой кредитный рейтинг, вы все равно сможете получить кредит, но процентная ставка будет выше, а условия будут менее благоприятными.
Период погашения
Еще один фактор, на который следует обратить внимание, — срок погашения. Кредитные карты с переводом баланса обычно имеют более короткий период погашения, чем персональные кредиты, поэтому вам необходимо убедиться, что вы можете погасить свой долг до окончания беспроцентного периода. Личные кредиты обычно имеют период погашения от двух до пяти лет, что дает вам больше времени для погашения долга.
Виды долга
Наконец, вам нужно будет рассмотреть типы долга у вас есть. Если у вас есть задолженность с высокой процентной ставкой, например, задолженность по кредитной карте с процентной ставкой более 20%, карта перевода баланса может помочь вам сэкономить деньги на процентах. С другой стороны, использование личного кредита вместо перевода баланса является предпочтительным вариантом, когда вы хотите объединить несколько типов долга, таких как задолженность по студенческому кредиту, медицинскому долгу и ссуде до зарплаты, в один ежемесячный платеж.
Перевод баланса | Персональный кредит | |
Сборы | Комиссия за перевод начального баланса: 0%, 3% или 5% | Многие личные кредиты взимают комиссию за выдачу до 8%. |
Требования к кредитному рейтингу | 670+ | 640+ |
Период погашения | Полная оплата до окончания ознакомительного периода | Ежемесячно вносить фиксированные платежи в течение всего срока кредита |
Лучшее для | Погашение долга по кредитной карте | Для объединения нескольких кредитов в один ежемесячный платеж |
Что лучше: личный кредит или кредитная карта с переводом баланса?
Как мы объяснили выше, как личные кредиты, так и кредитные карты с переводом баланса могут использоваться для консолидации долга с высокими процентами, но они лучше всего работают в разных ситуациях.
Кредитная карта с переводом баланса является лучшим выбором, когда:
- У вас хороший кредит , и вы можете претендовать на получение карты с вводным периодом 0% годовых.
- Вам нужна гибкость , чтобы со временем погасить свой долг или совершать периодические покупки по одной и той же карте.
- Вы уверенно пользуетесь кредитными картами и понимаете, как не платить проценты.
Потребительский кредит является лучшим выбором, когда:
- У вас средняя или плохая кредитная история , и вы не можете претендовать на получение карты перевода баланса с 0% годовых.
- Вы хотите быть уверены в фиксированных ежемесячных платежах и точно знать, когда у вас не будет долгов.
- Вы хотите консолидировать несколько долгов и погасить их в течение более длительного периода.
Другие варианты для рассмотрения
Если вы не уверены, какой тип кредита на консолидацию долга вам подходит, вы можете поговорить с некоммерческим кредитным консультационным агентством. Сертифицированный кредитный консультант может помочь вам проанализировать ваши финансы и составить план управления долгом, который соответствует вашей уникальной ситуации. Вы также можете рефинансировать долг с помощью того же типа кредита, например, используя частный студенческий кредит для рефинансирования ваших федеральных студенческих кредитов.
И последнее, но не менее важное: вы можете попытаться договориться о более низкой процентной ставке со своими нынешними кредиторами. Хотя этот вариант доступен не всем, его стоит попробовать, если у вас хорошая кредитная история и прочная история с кредитором.
В заключение
Не существует универсального ответа на вопрос: «Должен ли я использовать балансовый перевод или личный кредит для консолидации моей задолженности по кредитной карте?» Правильный выбор зависит от вашей индивидуальной ситуации и финансовых целей.
Если у вас хорошая кредитная история и вы можете претендовать на получение кредитной карты с переводом баланса под 0% годовых, перевод баланса может быть лучшим вариантом для вас. Если у вас средний или плохой кредит, личный кредит может быть лучше.
И помните, есть и другие варианты, такие как кредитное консультирование и рефинансирование долга. Что бы вы ни делали, убедитесь, что вы понимаете условия вашего кредита консолидации, прежде чем подписать пунктирную линию.
Дальнейшее чтение
- Рассмотрены варианты кредита консолидации долга
- Наше руководство по консолидации задолженности по кредитной карте