Анкур Ханда из Lentra глубоко погружается в тенденции и проблемы цифрового кредитования

Опубликовано: 2023-09-28

Поскольку сектор цифрового кредитования продолжает переживать значительный рост и трансформацию, StartupTalky пообщался с г-ном Анкуром Хандой, соучредителем и президентом Lentra , чтобы обсудить проблемы, с которыми в настоящее время сталкивается индустрия цифрового кредитования, и то, как Lentra активно их решает. Г-н Ханда также осветил ключевые тенденции, формирующие отрасль.

Lentra, известный игрок на арене цифрового кредитования, находится в авангарде инноваций, разрабатывая новые стратегии для поддержания конкурентоспособности. В ходе взаимодействия были рассмотрены важнейшие аспекты роста и развития отрасли, от повышения доступности до обеспечения соблюдения требований по защите данных.

StartupTalky: Здравствуйте, я Саянтан, и к нам присоединился г-н Анкур Ханда, соучредитель и президент Lentra. Добро пожаловать в StartupTalky, г-н Ханда. Как вы сегодня?

Г-н Ханда: Хорошо, большое спасибо, что пригласили меня сюда.

StartupTalky: Очень приятно видеть вас здесь сегодня. Я уверен, что наша аудитория хочет узнать больше о «Лентре» и рынке цифрового кредитования. Давайте приступим к делу. Какие ключевые тенденции вы видите в индустрии цифрового кредитования и как «Лентра» внедряет инновации, чтобы оставаться впереди?

Г-н Ханда: Технологический ландшафт кредитования в Индии претерпевает значительные изменения, особенно после пандемии COVID-19. Одним из заметных изменений является существенный рост розничного кредитного потребления, которое теперь впервые в истории превышает коммерческое кредитование.

Что наиболее поразительно, так это плюрализм, который мы наблюдаем сегодня на наших кредитных рынках. Кредит больше не ограничивается классом наемных работников или промышленниками. Теперь он доступен широкому кругу людей, включая уличных торговцев, предпринимателей, фермеров, студентов и домохозяек. Эта расширенная доступность во многом объясняется такими инициативами, как Jan Dhan Yojana, Aadhaar, а также широким распространением мобильного Интернета. По мере того, как мы движемся к миру, подключенному к цифровым технологиям, эта инклюзивность становится важным уравновешивающим фактором для нашего разнообразного общества.

Еще одна заметная тенденция — развитие искусственного интеллекта (ИИ). ИИ не только революционизирует способы оценки кредитоспособности, но также меняет скорость и масштабы этих оценок. Это позволяет нам охватить более широкую клиентскую базу и персонализировать услуги. Одним из эффективных приложений является использование бизнес-аналитики для решения проблем, связанных с точным выбором потенциальных клиентов. Мы наблюдаем сдвиг в сторону большего внимания к взаимодействию «правительство-клиент» (G2C), при этом такие инициативы, как India Stack, играют ключевую роль, особенно в таких секторах, как сельское хозяйство и развитие сельских районов.

Децентрализация кредита является еще одной убедительной тенденцией. Такие инициативы, как Open Credit Enablement Network, стандартизируют поток кредитов среди заемщиков, кредиторов и распространителей кредита. Этот шаг представляет собой демократизацию финансовых услуг. Будучи сертифицированным TSP с Samadhi и Credit AI, Lentra использует обширные данные о движении денежных средств и обширную сеть розничных продавцов для облегчения быстрого андеррайтинга.

Кроме того, совместное кредитование набирает обороты, подчеркивая ориентацию на клиента и управление взаимоотношениями. У небанковских финансовых компаний (НБФК) есть потенциал для сотрудничества с банками государственного сектора, извлекая выгоду из более низкой стоимости средств для разработки инновационных бизнес-моделей.

Наконец, растущая тенденция «APIfication» меняет нашу отрасль. API (интерфейсы прикладного программирования) интегрируются в различные аспекты нашей деятельности. В Lentra мы интегрировали наши API-интерфейсы кредитования и пути создания с брендами, OEM-производителями, дилерскими сетями. и торговые сети.

StartupTalky: Спасибо, что поделились этими тенденциями, г-н Ханда. Теперь, переходя к проблемам отрасли: каковы основные проблемы, с которыми в настоящее время сталкивается индустрия цифрового кредитования, и как «Лентра» их решает?

Г-н Ханда: Одна из ключевых задач, с которыми мы сталкиваемся, — это расширение нашего присутствия на таком быстрорастущем рынке, как Индия. Нас не устраивают темпы роста в 7%; мы стремимся к большему. Чтобы добиться этого, нам необходимо революционизировать наши цифровые каналы распространения. В отличие от прошлого, когда мы полагались на физические отделения, сегодня у клиентов есть множество цифровых каналов для доступа к кредитным продуктам.

Однако задача состоит в том, чтобы адаптировать эти цифровые возможности для различных сегментов клиентов. В сельской местности, где красивый веб-сайт может оказаться непрактичным, нам необходимо использовать голосовые и другие методы оцифровки. Для миллениалов и студентов колледжей простое сообщение или WhatsApp могут завершить процесс получения кредита. Между тем коммерческое кредитование предприятий требует иного подхода.

Основная задача и возможности заключаются в построении надежных цифровых распределительных сетей. Помимо этого, по мере развития технологий безопасность становится все более серьезной проблемой. Учитывая растущую экономику Индии, мы ожидаем значительного увеличения количества атак и мошенничества к 2030 году. Мы должны установить правильные меры безопасности для защиты нашей экономики.

Напротив, Индия преуспевает в автоматизации, аналитике, искусственном интеллекте, сотрудничестве с экосистемой и инновациях продуктов. Эти области являются для нас не проблемами, а сильными сторонами благодаря таким инициативам, как India Stack. Я сосредоточен на решении проблем безопасности и переосмыслении цифрового распространения как двух главных долгосрочных задачах.

StartupTalky: Хорошо. Поскольку мы затронули вопросы распространения и безопасности, мои следующие вопросы вращаются вокруг этих аспектов. Как «Лентра» стремится повысить доступность и инклюзивность цифрового кредитования, учитывая разнообразие демографических групп? Какие стратегии использует «Лентра» в этом отношении?

Г-н Ханда: Нашей основной задачей было тесное сотрудничество с правительственными инициативами. Хотя такие термины, как B2B и B2C, хорошо известны, мы смотрим вперед и фокусируемся на G2C (правительство-заказчик). Мы одними из первых внедрили на нашей кредитной платформе такие инициативы, как Aadhaar, Greater India Stack, eSign и eKYC.

Мы также сыграли свою роль в создании уникальных продуктов. Например, мы работали с крупным банком, чтобы всего за 90 дней предоставить сельскохозяйственные продукты, такие как кредиты на финансирование скота и кредитные карты Kisan, принося пользу сельским фермерам в Гуджарате.

В ответ на правительственные инициативы происходит множество инноваций. Агрегатор счетов, ONDC, OCEN, GeM Sahay и сопутствующие продукты способствуют расширению финансовой доступности.

Финансовая доступность прошла долгий путь. Расходы по кредитным картам и потребительские кредиты находятся на рекордно высоком уровне. Однако мы должны обеспечить устойчивость этого роста кредитования и ответственную практику кредитования. Как поставщик технологий, мы стремимся поддержать банки в ответственном кредитовании, чтобы избежать повторения прошлых ошибок, таких как кризис 2007 года. Текущий уровень NPA находится на рекордно низком уровне в 3,9%, что отражает более чистые бухгалтерские книги.

Финансовая инклюзивность уже происходит, при этом особое внимание уделяется розничным продуктам как в государственных, так и в частных банках. Как посредник в цифровом кредитовании, мы стремимся создавать новые предложения продуктов, сохраняя при этом устойчивые модели и надежный андеррайтинг, даже при использовании альтернативных данных и алгоритмов. Наша цель – избежать искусственных пузырей роста.

StartupTalky: Спасибо за ваши идеи, г-н Ханда. Теперь, переходя к защите и безопасности данных, учитывая недавний Закон о защите цифровых персональных данных 2023 года, есть ли дополнительные шаги, которые Лентре необходимо предпринять для обеспечения соблюдения постановления после его реализации?

Г-н Ханда: Ключевые положения Закона о защите персональных данных весьма значительны. Наиболее примечательным аспектом являются потенциальные финансовые штрафы, которые могут достигать 250 крор рупий за каждый случай несоблюдения требований. Соглашения об обработке данных являются обязательными перед передачей действий третьим лицам, даже для «Лентры», и требуют тщательного изучения перед использованием решения.

Закон также подчеркивает необходимость периодических оценок воздействия на защиту данных, которые являются обязательными для крупных фидуциариев данных. Оценка воздействия фокусируется на безопасности данных, приложений и инфраструктуры, которая должна быть рассчитана на будущие проблемы, а не только на текущие. Растущая экосистема Индии означает, что угрозы безопасности также будут возрастать.

Детали реализации Закона, возможно, потребуют разъяснений, вероятно, после создания Совета по защите данных Индии, как это предусмотрено в законе. «Лентра» активно обсуждает интерпретации с банками и их командами по управлению рисками.

Мы предприняли активные шаги по структурированию и обработке наборов персональных данных на основе согласия для обеспечения возможности адаптации в будущем. Стратегии хранения, шифрования и хранения данных потребуют переоценки и переосмысления. Это повторяющийся, но обязательный процесс, призванный обеспечить безопасность данных для всех индийцев.

Безопасность имеет основополагающее значение для Lentra: соответствие стандартам ISO 27001, ISO 27018, ISO 22301, SOC 1, SOC 2, SOC 3 и уже существующее 256-битное шифрование AES. По мере того, как мы обретаем большую ясность, мы будем и дальше укреплять и адаптировать эти процессы к развивающейся экосистеме.

StartupTalky: Поскольку вы упомянули о необходимости дальнейшего разъяснения политики правительства, особенно в отношении Закона о защите данных, есть ли у вас какие-либо конкретные рекомендации в отношении государственной политики, которые могли бы лучше поддержать рост индийских стартапов в целом?

Г-н Ханда: Конечно, еще многое предстоит сделать. Индия добилась значительных успехов в области цифровых финансов и платежей, и UPI стал главной темой. Масштаб, скорость и юнит-экономика поразили мир, а Индия находится в авангарде четвертой промышленной революции.

Правительство может сыграть решающую роль двумя способами. Во-первых, это может еще больше ускорить положительную динамику внутри Индии. Во-вторых, это может помочь индийским компаниям, таким как наша, вывести свою продукцию на мировую арену. Многообещающими являются такие инициативы, как распространение UPI на другие страны.

Как частный игрок, мы стремимся распространить историю успеха Индии по всему миру, но нам нужна благоприятная среда. Такие мероприятия, как «Большая двадцатка», сыграли важную роль в продвижении индийской идеологии в глобальном масштабе.

На внутреннем фронте кредит должен быть интегрирован в повседневную жизнь. Правительство может способствовать этому, создавая механизмы, обеспечивающие доступность аспектов кредитования в различных секторах, таких как туризм, здравоохранение и образование. У нас есть готовый стек технологий; теперь нам нужна правильная политическая основа.

Мы предполагаем предоставление кредита на протяжении всей жизни человека, от колледжа до выхода на пенсию, с помощью различных кредитных продуктов, предлагаемых банками и другими отраслями. Этот целостный подход может принести пользу жителям сельских районов и городов четвертого и пятого уровня. Пришло время изучить, как мы можем сделать это реальностью в Индии.

StartupTalky: Господин Ханда, у меня еще один вопрос, немного гипотетический. В настоящее время сырьевые предприятия используют свои товары в качестве залога по кредитам. Итак, возможно ли в наш цифровой век, что компании смогут использовать данные в качестве залога для обеспечения кредита в ближайшем или отдаленном будущем? Что вы думаете об этой возможности?

Г-н Ханда: Сегодня я нахожусь в Дели, где мы проводили мероприятие с друзьями из банковского сообщества. Одним из интересных тем для обсуждения была мечта банкира о создании полностью цифрового кредита под залог недвижимости без использования бумаги. Я верю, что это стремление может стать реальностью.

Я вижу надежду в растущей цифровизации повседневной жизни. От осуществления платежей через Google Pay до доступа к документам в DigiLocker — эти строительные блоки совпадают. Вполне возможно, что покупки недвижимости и земельные записи в будущем могут оказаться в DigiLocker, хотя это потребует сложных мер безопасности.

India Stack сыграла решающую роль в этом путешествии, начиная со уровня идентификации Aadhaar и теперь расширяя уровни согласия и данных, включая агрегаторы учетных записей. По мере развития этих слоев они вызовут цепную реакцию, хотя предсказать точный результат сложно.

Одно можно сказать наверняка: есть надежда, вера и правильные инструменты, возможности и среда, чтобы это произошло. Если эта трансформация произойдет где-нибудь в мире, то это произойдет в Индии. Следующим шагом является создание условий для истории успеха Индии, которая принесет пользу другим сообществам и странам, способствуя инклюзивному росту и экономическому развитию.

Хотя мы стремимся к росту и доходам благодаря этическим практикам в «Лентре», конечная цель — добиться экономического процветания как «Лентры», так и Индии.

StartupTalky: Как вы правильно сказали, Индия определенно добилась значительных успехов в цифровых платежах и финансовых технологиях, превзойдя Запад во многих аспектах. Итак, переходя к моему последнему вопросу: каков ваш взгляд на отрасль и какой совет вы дадите начинающим предпринимателям?

Г-н Ханда: Я бы посоветовал сделать бесстрашный прыжок. Когда я вместе со своим партнером Д.В. основал Lentra, мы уже четвертый год вынашивали эту идею. Я пришел из корпоративного бизнеса и работал в Capgemini и Barclays. Это был решающий момент, и я рад, что рискнул. Некоторые вещи невозможно тщательно спланировать; они разворачиваются неожиданным образом.

При столкновении с трудностями решающее значение имеют терпение и настойчивость. Мы приняли итеративный подход: не начинаем с грандиозного плана, а разрабатываем видение и адаптируемся по ходу дела. Мы совершали ошибки, но также принимали и более правильные решения, которые и привели нас так далеко. Мы не можем успокаиваться; Любопытство и жажда роста имеют важное значение.

Нам повезло процветать в Индии, где экосистема расширяется, привлекая таких мировых гигантов, как Apple и Google. Индийские предприниматели имеют возможность создавать локализованные решения, отвечающие уникальным потребностям Индии. Возможности окружают нас, и мы должны рисковать, иметь смелость и импровизировать. Это благоприятная среда с достаточной поддержкой и доступными ресурсами. Так что мой совет — действуйте.

StartupTalky: Спасибо, г-н Ханда, за то, что поделились ценной информацией. Я многому научился, и я уверен, что наша аудитория тоже. Мы ценим ваше время и с нетерпением ждем будущего взаимодействия, когда появится такая возможность.

Г-н Ханда: С удовольствием. Огромное спасибо, что вы у меня есть. Было приятно общаться с вами.