Руководство по выходу на пенсию с комфортом

Пенсия может быть сложной темой. Позолоченные корпоративные пенсии прошлых лет сегодня находятся под угрозой исчезновения, оставляя все больше и больше людей на произвол судьбы. Но если вы не финансовый гений, инвестирование и управление собственными сбережениями может показаться довольно сложным.

К счастью, есть эксперт, который поможет вам ориентироваться в этих мутных водах. Один из ведущих мировых экспертов по личным финансам, Сьюз Орман, провела большую часть последних пятидесяти лет, помогая своим клиентам и читателям обрести финансовую безопасность.

В этой статье мы рассмотрим ее стратегическое руководство по планированию выхода на пенсию в Соединенных Штатах.

Ожидайте множество серьезных советов по острым темам, таким как финансово зависимые взрослые дети, а также множество практических идей об инвестициях, расходах и сбережениях.

Лучше всего то, что мы начнем с того места, где вы сейчас находитесь, а не с того места, где, по вашему мнению, вы должны быть.

Так что отложите в сторону свои заботы и страхи и давайте начнем строить свою окончательную пенсию!

Планирование выхода на пенсию — это сложно

В прошлом выход на пенсию был довольно простым. В обмен на десятилетия службы люди получали пенсию — гарантированный ежемесячный доход после выхода на пенсию.

Никто не ожидал, что он будет управлять своими собственными пенсионными фондами и инвестициями. Все, что нужно было сделать американским пенсионерам, это обналичить свои чеки и поднять ноги. Для нынешних пенсионеров это другая история.

В наши дни вы действительно найдете пенсии только в государственном секторе. Если вы не являетесь государственным служащим, вы, вероятно, будете финансировать свою пенсию одним из двух способов.

Во-первых, есть 401 (к). Это план пенсионных накоплений, спонсируемый работодателем, который позволяет вам откладывать и инвестировать часть своей зарплаты.

Деньги, которые вы вносите в форму 401(k), не облагаются налогом, но вы будете платить налог на снятие средств со счета. Тогда есть Индивидуальный пенсионный счет Roth, или Roth IRA для краткости. Здесь вы будете платить налог на деньги, которые вы положили на свой счет, в то время как снятие средств не облагается налогом.

После того, как вы решили, какой из этих сберегательных планов вам подходит, вам нужно будет подумать о том, сколько вы сможете снять после выхода на пенсию. Получение этого права жизненно важно. Откажитесь от еды слишком рано, и если вы доживете до 90 лет, у вас останется мало еды. Это становится все более и более распространенным явлением.

Затем идут процентные ставки. В прошлом можно было жить за счет дохода, полученного от инвестиций. Однако сейчас ставки настолько скудны, что даже при исторически низкой инфляции доходность редко бывает достаточно большой, чтобы прокормить людей до выхода на пенсию.

Добавьте к этому волатильность фондового рынка, не говоря уже о возможности еще одной рецессии, подобной той, что была в 2008 году, и легко понять, почему потенциальные пенсионеры чувствуют себя подавленными.

Если до выхода на пенсию осталось десять или два десятилетия, или если вы только что устроились на пенсию, которая может продлиться 20 или 30 лет, на горизонте много неизвестного. Это плохие новости.

Но вот хорошие новости. Где есть воля, там и способ. Если вы зашли так далеко, можно с уверенностью сказать, что у вас уже есть желание столкнуться с этой сложной темой лицом к лицу. Все, что вам сейчас нужно, — это информация, которая укрепит вашу уверенность, и это именно то, что мы дадим вам в следующем разделе.

Установите основные правила, чтобы гарантировать финансовую безопасность

Как и все разумные финансовые решения, выход на пенсию — это использование головы, а не сердца. Это легче сказать, чем сделать. К тому времени, когда вы выйдете на пенсию, вы, вероятно, станете родителем и, возможно, бабушкой и дедушкой. Это означает, что вы привыкнете ставить интересы других выше своих собственных и обеспечивать близких. Но если вы хотите уединиться с комфортом, вам нужно начать заботиться о себе.

Как и пенсии, отношения между родителями и детьми сильно изменились за последние десятилетия. Старшие поколения не могли дождаться, чтобы покинуть гнездо.

Сегодня нередко 20- и 30-летние все еще живут со своими родителями. Это не обязательно плохо — иметь время, чтобы погасить студенческий долг или закрепиться на сумасшедшем рынке жилья, может быть разумным шагом.

Позволить вашим детям стать финансово зависимыми, напротив, не самый разумный шаг. Чтобы избежать этого, вам нужно установить границы.

Это не о «жесткой любви» — это о поддержке. Если вы платите за жилье своих детей, оплачиваете их счета за продукты или финансируете их отпуск, вы мешаете им самим распоряжаться своей жизнью.

Скорее всего, вы также саботируете себя. Если вы тратите на своих детей деньги, которые должны уйти на пенсию сейчас, вы будете зависеть от их поддержки позже.

Когда вы идете по этому пути, вы гарантируете, что ни вы, ни ваши дети не будете финансово независимыми в ключевые моменты вашей жизни.

Так как же установить эти границы? Итак, следуйте этим трем основным правилам.

Во-первых, если они живут с вами, ваши взрослые дети должны платить арендную плату — никаких «если», никаких «но». Во-вторых, предложить условную финансовую поддержку.

Пожертвовать своему ребенку, сняв комнату в коммунальной квартире, пока он откладывает залог на дом, — это одно. Покрывать расходы на собственное жилье, потому что они предпочитают жить таким образом, даже если они не могут себе этого позволить, — это совсем другое дело.

Наконец, не подписывайте кредиты на детей. Это может показаться не таким уж большим делом, потому что вы доверяете своим детям, но выход на пенсию — это прежде всего избежание рисков. Вы можете быть уверены, что ваш ребенок намерен получать выплаты, но что произойдет, если он потеряет работу? Что ж, тогда вы обнаружите, что платите за новую машину, а не финансируете свою пенсию.

Экономьте деньги, принимая разумные решения

Если вы все еще работаете, у вас есть все шансы увеличить свой пенсионный пакет. Это делает сбережения главным приоритетом, но многие будущие пенсионеры изо всех сил пытаются найти деньги, которые, по их мнению, им понадобятся позже. Если это звучит знакомо, не волнуйтесь, это легко исправить. Все, что вам нужно знать, это то, что резать.

Сокращение ваших расходов, скажем, на 500 или 1000 долларов в месяц может показаться наказанием, но подумайте об этом так: каждый доллар, который вы сэкономите сейчас, — это доллар, который вам не нужно будет зарабатывать на пенсии. Иными словами, меньшие траты сегодня уменьшают ваши пенсионные накладные расходы — излишки, которые вам понадобятся, чтобы пережить закатные годы.

Итак, что вы должны сократить, чтобы найти эти дополнительные доллары? Давайте посмотрим на расходы, которые вы не можете полностью исключить, но которые вы можете значительно сократить: ваш автомобиль.

Если вы не покупаете машину сразу, вам понадобится кредит. Но если вы все равно занимаете деньги, вы можете получить машину, которую действительно хотите, верно? Неправильный! Как правило, вы не должны брать кредит, который не сможете погасить в течение трех лет. Если вы не можете позволить себе это, вы не можете позволить себе машину – это так просто.

Выплата кредита в течение 36 месяцев означает, что вы будете тратить больше каждый месяц, чем если бы вы взяли кредит на более длительный срок, конечно. Однако в долгосрочной перспективе вы потратите меньше. Чем быстрее вы погасите долг по этому обесценивающемуся активу, тем меньше вы будете платить в виде процентов.

Вы также можете сократить свои расходы и высвободить еще больше денег для выхода на пенсию, решив купить автомобиль, которому уже несколько лет. Однако это не означает, что нужно покупать какие-либо старые развалины в теневых магазинах подержанных автомобилей.

Ищите сертифицированные подержанные автомобили или CPO. Это подержанные автомобили, которые прошли техосмотр и имеют расширенную гарантию. Как правило, автомобиль CPO может стоить до 40 процентов меньше, чем новая модель той же модели.

Наконец, постарайтесь водить машину не менее десяти лет, а не продавать ее каждые три-четыре года. Помните, что ваша цель – погасить кредит как можно скорее. Это максимизирует количество лет, в течение которых вы не обслуживаете долги, а направляете свои деньги на пенсионные сбережения.

Снижение расходов на жилье

Когда-то старость была синонимом слабости и зависимости. Сегодняшние пенсионеры другие, и ничто не отражает это лучше, чем идеал старения на месте – как можно дольше оставаться в своем доме.

Кто, если бы у него был выбор, не захотел бы и дальше жить в доме, связанном с его самыми дорогими воспоминаниями!

Поэтому неудивительно, что так много пенсионеров непреклонны в том, чтобы оставаться на месте. Но вот в чем загвоздка: каким бы привлекательным ни был этот идеал, вам, возможно, лучше переехать в дом меньшего размера.

Тут нет двух вариантов, двигаться тяжело. Тем не менее, важно помнить, что воспоминания и традиции путешествуют с вами.

Что действительно имеет значение, так это люди, а не места. Конечно, сначала вы будете скучать по своему старому дому, но это также возможность создать новые традиции и воспоминания.

Сокращение и снижение расходов на жилье также является разумной финансовой игрой. Меньшая ипотека, например, означает, что вы можете положить больше денег на свой сберегательный счет, погасить долги раньше, чем вы ожидали, или отложить получение социального обеспечения до тех пор, пока вам не исполнится 70 лет.

Итак, давайте переформулируем это предложение. Переезд в новый и более дешевый дом или квартиру — это не то, от чего вы отказываетесь прямо сейчас. Речь идет о том, что вы приобретете в ближайшие годы и десятилетия: душевное спокойствие, которое приходит благодаря тому, что вам не нужно беспокоиться о деньгах.

Мы можем сделать это новое предложение еще более привлекательным, добавив к нему некоторые цифры. Скажем, вы планируете работать еще десять лет, когда сделаете решительный шаг и уменьшите штат.

Допустим, переезд снижает ваши расходы на жилье на 25 процентов. Так что, если вы сейчас платите 2000 долларов в месяц, у вас будет лишние 500 долларов каждый месяц. Что вы можете сделать с этим?

Ну, через год у вас будет 6000 долларов. Это отличный резервный фонд — или достаточно, чтобы полностью погасить небольшие долги.

Если у вас уже нет долгов, это легко покроет расходы на перелет к вашим детям на другой конец страны. Вы также можете вложить эти 500 долларов в IRA Roth. Если бы вы делали это в течение десяти лет с годовой доходностью 5 процентов, у вас было бы более 75 000 долларов не облагаемых налогом денег на пенсию!

Лучше всего то, что сокращение таким образом сохраняет вашу независимость. Возможно, вы не будете жить в старом семейном доме, но вы все равно будете жить в собственном доме.

Терпение окупается на неспокойных рынках

Год, когда вы уходите с работы, имеет большое значение для вас, но для вашего инвестиционного портфеля это обычное дело. Тот факт, что вы уходите на пенсию, не означает, что ваши акции таковы — у них впереди еще 25 или 30 лет работы! Но вот проблема.

По мере того, как вы становитесь старше, вы, естественно, становитесь менее склонны к риску, а это означает, что более заманчиво выдернуть вилку из розетки и продать, когда ваши акции резко падают. Это, однако, искушение, которому вы должны сопротивляться.

К тому времени, когда вы выйдете на пенсию, вы, скорее всего, будете знакомы с медвежьими рынками — рынками, на которых цена акций падает не менее чем на 20 процентов.

Это случалось семь раз с 1970 года. Но, несмотря на все эти крахи, 10 000 долларов, вложенных в индексный фонд S&P 500 в начале 1980-х годов, стоили 30 000 долларов в конце 2019 года. Для сравнения, если бы эти 10 000 долларов все это время находились в банке , у вас будет всего 14 000 долларов.

Это просто показывает, что бороться с медвежьими рынками — хорошая идея. Это останется верным и в будущем, когда вы выйдете на пенсию, но есть несколько дополнительных факторов, которые вам необходимо учитывать.

Если вы столкнетесь с медвежьим рынком в первые годы выхода на пенсию, есть риск, что ваш портфель не продержится так долго, как вам нужно.

Это связано с тем, что снятие средств из портфеля, который уже ослаблен медвежьим рынком, отнимает у пирога больший кусок, чем обычно; это может оставить вас коротким позже.

Продажа не решает эту проблему — помните, если вы продаете акции после того, как они упали, вы продаете слишком поздно.

Выход с фондового рынка также затрудняет повторный вход позже, когда ситуация улучшится. Попытка «рассчитать рынок» таким образом означает, что вы должны быть правы дважды: один раз, когда вы продаете, и второй раз, когда вы покупаете. Это очень трудно осуществить.

Итак, вы не можете жить за счет своего портфеля во время медвежьего рынка, но вам также не следует продавать свои акции — так что же вам делать? Что ж, продолжайте инвестировать и дайте своему портфелю время на восстановление, которое обычно занимает около двух лет.

Это говорит вам о том, что вам нужно сделать перед выходом на пенсию: создать резервный фонд, который будет покрывать ваши расходы на проживание в течение как минимум 24 месяцев, чтобы вы могли пережить медвежьи рынки.

Предположим, вы доживете до 95 лет

Как долго ты будешь жить? Что ж, если вы в хорошей форме в начале 60-х, вы должны предположить, что доживете до 90-х.

Если это звучит безумно, взгляните на шансы. 65-летняя женщина со средним здоровьем имеет 44-процентную вероятность дожить до 90 лет. Между тем у пары в возрасте 65 лет и со средним здоровьем вероятность того, что один из супругов доживет до 90 лет, составляет 62 процента.

Другими словами, если у вас нет заболеваний, которые могут ограничить продолжительность вашей жизни, при планировании выхода на пенсию важно смотреть на перспективу.

Исследования показывают, что мы изо всех сил пытаемся установить связь со своим будущим, старым «я». Мы беспокоимся о том, что происходит здесь и сейчас, и редко думаем о счетах, которые нам придется платить через два или три десятилетия. Это ошибка, которая может нанести ущерб в дальнейшей жизни.

Когда ваш финансовый горизонт простирается на 30 лет вперед, вам необходимо учитывать и второй фактор — инфляцию, рост цен и падение покупательной способности с течением времени.

Да, инфляция сейчас довольно низкая, но даже низкие темпы инфляции со временем накапливаются. Например, если инфляция в течение следующих двух десятилетий будет составлять 2 процента в год, вам по-прежнему потребуется 1650 долларов, чтобы покрыть расходы в размере 1000 долларов сегодня.

Так как же угнаться за инфляцией? Просто: акции. На протяжении десятилетий акции в среднем приносили доход выше уровня инфляции — деньги, хранящиеся в банках и кредитных союзах, с трудом справились с этой задачей.

Это означает, что акции, вероятно, будут частью ваших пенсионных планов. В следующем разделе мы рассмотрим, как можно уравновесить риск инвестиций на фондовом рынке безопасностью гарантированного дохода.

Доходный аннуитет обеспечивает гарантированный доход

Статистика долголетия предполагает, что вам следует планировать выход на пенсию в течение нескольких десятилетий, а это означает, что вам придется принимать во внимание инфляцию.

Как мы узнали, это аргумент в пользу владения акциями, которые имеют более высокие шансы на получение прибыли, превышающей инфляцию. Однако медвежьи рынки могут вызвать внезапное падение стоимости ваших акций, поэтому вы не сможете получать стабильный доход от такого рода инвестиций. Довольно затруднительное положение, не так ли?

Но что, если бы существовал способ объединить лучшее из обоих миров — стабильность и управляемый риск инвестиций на фондовом рынке? Ну, есть!

Скорее всего, вашим приоритетом номер один на пенсии является безопасность. Что вам нужно, так это уверенность в том, что вы сможете покрыть основные расходы на проживание. Иными словами, вам нужен гарантированный доход, который всегда есть, даже если фондовый рынок и ваш инвестиционный портфель находятся в свободном падении.

Так где же найти такую ​​защиту? Ну, один из вариантов — доходный аннуитет. Это персональная пенсия, которую вы создаете для себя. В обмен на единовременную выплату, которая обычно выплачивается перед выходом на пенсию, страховая компания соглашается отправлять вам фиксированный платеж каждый месяц после начала выплаты аннуитета.

Сумма, которую вы получите, зависит от суммы, которую вы платите авансом, и от количества лет, в течение которых вы планируете получать ренту.

Например, по состоянию на конец 2019 года 70-летняя женщина, которая хотела гарантированный доход в размере 1000 долларов в месяц до конца своей жизни, могла рассчитывать на выплату около 200 000 долларов в качестве аннуитета.

Напротив, 70-летний мужчина, женатый на 67-летней женщине, желающей получать 1000 долларов в месяц до тех пор, пока не умрет оставшаяся в живых супруга, будет рассчитывать на выплату в размере около 220 000 долларов.

Теперь идея передать такие большие суммы страховой компании может быть довольно пугающей, но это все же может стоить того — все зависит от того, насколько высоко вы цените душевное спокойствие. Помните, что доходные аннуитеты не требуют ручного управления, а это означает, что не нужно беспокоиться о медвежьих рынках и не нужно перебалансировать портфели.

После оплаты вы получите гарантированный фиксированный ежемесячный доход. Каким бы сумасшедшим ни был мир, каждый месяц на ваш счет будет поступать одна и та же сумма денег. Это буфер, который дает многим пенсионерам уверенность в том, что они могут оставить часть своих сбережений на фондовом рынке и получить столь важную доходность, снижающую инфляцию.

Создание двух жизненно важных документов — завещания и живого отзывного траста

Хорошо, теперь, когда мы разобрались с планированием выхода на пенсию, пришло время заняться более сложной темой — болезнью и смертью. Это сложные темы, конечно, и их легко отложить на другой день.

Но если вы не проявите инициативу сейчас, вы оставите своих близких с большой сердечной болью и финансовым беспорядком в придачу. Чтобы этого не произошло, необходимо привести документы в порядок.

Начнем с вашей воли. Здесь вы укажете, кому вы хотите унаследовать свои сокровища.

В этом обязательном документе вы заявите, что хотите, чтобы у Мэри был золотой браслет, а у Роба - старые часы дедушки. Для чего его не следует использовать, так это для распределения крупных активов, таких как сбережения и собственность.

Если у вас есть только завещание, ваша семья должна будет представить его в суд по наследственным делам и получить одобрение судьи, прежде чем ваши активы могут быть переданы вашим наследникам. Процесс завещания сложен, и в нем трудно ориентироваться без юриста-специалиста, что делает его не только трудоемким, но и дорогостоящим.

Это одна из причин, по которой вам следует создать живой отзывный траст. Это юридический документ, который создает траст, который вы затем «финансируете», передавая право собственности на ваши активы в траст.

Как правило, активы, которыми вы хотели бы владеть через траст, включают недвижимость, а также банковские и инвестиционные счета. Когда вы умираете и существует траст, никому не нужно получать одобрение суда для исполнения ваших желаний и распределения ваших активов. Это первое важное преимущество живого отзывного траста.

Это подводит нас ко второй вещи, которую траст делает, чего не может сделать завещание: облегчить жизнь вам и вашей семье, пока вы еще живы. После того, как вы создадите траст, вы назначите доверительных управляющих — людей, которые имеют полномочия управлять активами в доверительном управлении. Это будет включать вас и вашего супруга, а также так называемого преемника попечителя.

Это тот, кто может вмешаться и управлять доверием в ваших интересах, если, скажем, деменция, болезнь Альцгеймера или какое-либо другое дегенеративное заболевание помешают вам заниматься своими собственными финансовыми делами. Это гарантирует, что ваши деньги могут быть использованы для ухода за вами, даже если вы недееспособны.

И вот он у вас есть — действенный план по созданию безопасного и комфортного выхода на пенсию и обеспечению того, чтобы о тех, кого вы любите, позаботились, когда вы умрете.

Вывод

Планировать свой выход на пенсию сложнее, чем во времена корпоративных пенсий. Это означает, что вам придется проявлять инициативу, если вы хотите наслаждаться закатными годами с комфортом.

Сэкономьте деньги сейчас, ездите на более старой машине и переезжайте в дом поменьше, и у вас все получится.

После того, как вы выйдете на пенсию, вы захотите продолжать инвестировать в фондовый рынок, чтобы получать доход от инфляции, покрывая расходы на проживание за счет гарантированного дохода, такого как аннуитет. После того, как вы позаботитесь о своих финансах, вам нужно будет позаботиться о ваших наследниках, создав два обязательных документа — завещание и траст.

Бонусный совет для комфортного выхода на пенсию — создать цифровой актив, который может приносить пассивный доход. Если вы хотите узнать, как я рекомендую вам присоединиться к платформе под названием Wealthy Affiliate. Прочитайте обзор Wealthy Affiliate здесь.