Dacă sunteți în căutarea unui împrumut de refinanțare, probabil vă întrebați la ce calificări și costuri să vă așteptați. Continuați să citiți pentru a afla despre calificări, costuri și deduceri fiscale. Este important să înțelegeți opțiunile disponibile atunci când vă refinanțați ipoteca.

Refinanțare

Refinanțarea casei vă poate economisi bani pe termen lung. Poate fi folosit pentru o achiziție mare, investiții sau chiar o vacanță în străinătate. Refinanțarea vă ajută, de asemenea, să vă consolidați datoriile. Reunind toate datoriile cu dobândă mare într-un singur împrumut, vă puteți reduce plățile lunare.

Când refinanțați împrumutul pentru casă, obțineți unul nou cu o rată a dobânzii mai mică. Acest lucru vă poate economisi mii de dolari pe durata împrumutului. Puteți alege, de asemenea, o refinanțare cash-out, care vă permite să utilizați capitalul propriu pentru a vă achita împrumutul.

Refinanțarea creditului pentru locuință este un proces simplu. Trebuie doar să vă asigurați că cunoașteți beneficiile refinanțării înainte de a lua o decizie. Refinanțarea creditului vă permite să beneficiați de o dobândă mai mică sau de o ofertă mai bună. De asemenea, vă poate ajuta să finanțați o vacanță sau să vă reparați casa.

Există unii creditori care vă cer să plătiți o sumă în avans, care poate fi un procent din suma vechiului împrumut. Alții folosesc un sistem de puncte în care suma pe care o plătiți în avans va determina noua rată a dobânzii. Dacă nu aveți suficienți bani pentru a compensa costurile inițiale, refinanțarea poate să nu merite.

Refinanțarea este o decizie financiară importantă, așa că nu vă grăbiți fără să vă faceți temele și să comparați ratele dobânzilor, comisioanele și caracteristicile împrumutului. Asigurați-vă că noul împrumut vă oferă caracteristici și servicii mai bune. Dacă nu, este mai bine să rămâneți cu creditorul dvs. actual. În acest caz, puteți oricând să le cereți o ofertă mai bună.

Cheltuieli

Dacă vă gândiți să vă refinanțați casa, primul lucru pe care ar trebui să-l faceți este să obțineți o estimare a cât va costa. Apoi, comparați plata lunară a noului împrumut cu cea actuală, pentru a vă face o idee aproximativă despre cât veți economisi. Apoi, puteți împărți noua plată la cea veche pentru a determina timpul de rambursare. De asemenea, va trebui să luați în considerare implicațiile fiscale ale refinanțării.

Costurile de refinanțare a unei case includ o taxă de evaluare, care poate ajunge până la 300 USD. Faceți clic pe AICI pentru mai multe informații. De asemenea, veți plăti o taxă de inițiere, care este în general de 1% din valoarea împrumutului. Într-un împrumut de 200.000 USD, comisionul va fi în jur de 2.000 USD. Alte taxe includ o taxă de certificare a inundațiilor, care poate fi între 50 USD și 150 USD. De asemenea, va trebui să plătiți pentru o căutare de titlu, care poate costa oriunde între 400 USD și 800 USD.

Costurile de refinanțare pot varia în funcție de locația dvs. și de creditorul pe care îl utilizați. Asigurați-vă că căutați cea mai bună ofertă și puteți economisi sute de dolari în fiecare lună. De asemenea, puteți verifica dacă vă puteți califica pentru o refinanțare fără costuri, deși aceasta ar putea veni cu rate ale dobânzii mai mari și costuri de închidere acumulate, ceea ce o face mai scumpă pe termen lung.

Costurile de închidere sunt unul dintre cele mai importante considerente atunci când vă refinanțați casa. Deși costurile de închidere pot varia, acestea se ridică în general la 3% până la 6% din valoarea casei tale. Creditorul ar trebui să dezvăluie toate costurile de închidere, astfel încât să știți exact cât veți cheltui. Acest lucru vă poate oferi o idee mai bună dacă refinanțarea casei dumneavoastră este cea mai bună mișcare pentru situația dumneavoastră financiară.

În funcție de nevoile dvs., refinanțarea vă poate ajuta să economisiți plata lunară. Refinanțarea vă poate ajuta, de asemenea, să prelungiți termenul împrumutului. Dacă intenționați să vă mutați în viitorul apropiat, fondurile pe care le economisiți din refinanțare pot fi folosite pentru a plăti avansul pentru o casă nouă.

Cu toate acestea, este important de reținut că creditorii privați necesită, în general, un raport maxim împrumut-valoare (LTV) de 80% sau mai mult. Cei care au mai puțin de 20% capitaluri proprii în locuința lor pot fi, de asemenea, obligați să plătească pentru PMI.

În timp ce costurile de închidere sunt în general în jur de 3% până la 6% din valoarea împrumutului, ele pot varia foarte mult în funcție de cât de mult doriți să împrumutați. Unele opțiuni de refinanțare vă vor permite să transferați aceste costuri în suma împrumutului, reducând costurile inițiale.

De asemenea, ar trebui să luați în considerare obținerea unui acord în scris care să garanteze rata dobânzii și punctele de reducere pe care le primiți. Acest lucru va împiedica creditorul dumneavoastră să majoreze rata dobânzii sau să vă perceapă o taxă mai mare dacă decideți să vă refinanțați casa.

Deduceri fiscale

Când vă refinanțați împrumutul pentru locuință, este posibil să puteți profita de anumite deduceri fiscale. Acestea vă sunt disponibile dacă aduceți îmbunătățiri care îmbunătățesc valoarea casei dvs. Cu toate acestea, există unele restricții. În primul rând, suma pe care o puteți deduce nu poate depăși suma creditului ipotecar inițial.

În al doilea rând, puteți deduce costurile de închidere. Aceste costuri sunt deductibile dacă sunt legate de dobânzile ipotecare și taxele imobiliare. Cu toate acestea, costurile de închidere care sunt plătite unui furnizor de servicii nu sunt deductibile. Punctele pot fi, de asemenea, deductibile, atâta timp cât sunt repartizate pe durata împrumutului.

Cu toate acestea, multe legi fiscale noi au făcut mai dificil pentru proprietarii de case să profite de avantajele oferite de refinanțare. De exemplu, conform noilor legi fiscale, multe deduceri nu mai sunt disponibile. De exemplu, Tax Cuts and Jobs Act a redus deducerea dobânzii și a eliminat deducerea primei de asigurare ipotecară pentru majoritatea creditelor ipotecare. Cu toate acestea, acțiunea Congresului a restabilit deducerea de asigurare pentru creditele ipotecare până în anul fiscal 2021.

Dobânda ipotecară este o deducere fiscală majoră pentru noii proprietari. Deoarece majoritatea plăților ipotecare se îndreaptă spre dobândă în primii ani, deducerea poate adăuga până la mii de dolari la rezultatul final. În plus, punctele ipotecare sunt deductibile fiscal. Aceasta poate fi o modalitate bună de a profita la maximum de creditul ipotecar.

Pe lângă dobânda ipotecară, puteți deduce și costul închiderii unui împrumut refinanțat pentru locuință. Cu toate acestea, trebuie să vă asigurați că dezvăluiți orice costuri de închidere. Legile deducerilor fiscale sunt în continuă schimbare. Deci, cel mai bine este să consultați un profesionist fiscal dacă aveți întrebări.

O altă deducere fiscală de care puteți profita este impozitele pe proprietate. Puteți deduce până la 10.000 USD în taxe de stat și locale în fiecare an. Din fericire, proprietarul mediu plătește mai puțin de 2.500 USD pe an. Aceasta înseamnă că majoritatea oamenilor pot profita de această deducere.

Cum să comparați ratele de împrumut: împrumuturi cu rată variabilă

Împrumuturile cu rată variabilă oferă debitorilor flexibilitatea de a se adapta la condițiile fluctuante ale pieței. Deoarece rata dobânzii se modifică periodic, acestea pot fi avantajoase atunci când ratele sunt scăzute, dar pot fi costisitoare când ratele sunt mari.

Educarea cu privire la împrumuturile cu rată variabilă vă va ajuta să luați o decizie informată cu privire la care este potrivit pentru dvs. De asemenea, vă va ajuta să bugetați pentru modificările ratelor dobânzilor viitoare.

Împrumuturile cu rată variabilă încep de obicei mai mici decât ratele fixe. Aceasta înseamnă că veți efectua plăți mai mici la început, dar ratele dobânzilor vor fluctua pe întreaga perioadă de rambursare. În plus, împrumuturile cu rată variabilă pot avea capacitatea de a bloca o rată a dobânzii mai mică în timp. Acest lucru poate duce la plăți lunare mai mici, dar asigurați-vă că verificați termenii.

Puncte și credite

Creditele și punctele sunt ambele aspecte importante de luat în considerare atunci când comparați ratele împrumuturilor. Creditele pot fi folosite pentru a compensa costurile de închidere și sunt, de asemenea, o modalitate excelentă de a reduce suma pe care trebuie să o plătiți în avans. Condițiile de rambursare a împrumutului depind de creditor, raportul credit/valoare, scorul de credit și raportul datorie/venit.

Suma de puncte care sunt plătite creditorului la închidere determină rata dobânzii. Un punct este egal cu 1% din valoarea creditului. Creditorii oferă adesea stimulente pentru a reduce numărul de puncte sau credit pe care le percep. Acest lucru poate face ca rata generală a dobânzii să pară mai mică. Diferiți creditori oferă, de asemenea, credite care nu sunt legate de rata dobânzii.

Punctele pot fi avantajoase în unele cazuri, dar nu pentru toată lumea. Dacă vă confruntați cu probleme financiare sau sunteți îngrijorat să vă pierdeți locul de muncă, este posibil să nu doriți să cumpărați puncte. Cumpărarea de puncte poate fi, de asemenea, dăunătoare dacă aveți un rating de credit prost sau aveți copii mici. În unele cazuri, punctele pot fi finanțate și incluse în împrumut, dar acest lucru va crește imediat soldul împrumutului și va crește timpul de prag de rentabilitate.

Rata procentuală anuală

Când se compară ratele la împrumut, rata anuală procentuală este un număr important de căutat. Această rată reflectă costul real al împrumutului, inclusiv dobânda, comisioanele solicitate și orice puncte percepute de către creditor. Este un factor important în orice împrumut, inclusiv unul pentru refinansiering av kredittkort, deoarece determină cât veți plăti pe durata unui împrumut. Este o măsură mai bună a valorii unui împrumut decât doar rata dobânzii.

Acest număr îi ajută pe consumatori să compare diferite rate de împrumut și să o aleagă pe cea mai bună. Se bazează pe rata dobânzii plătită anual ca procent din suma principală a împrumutului. Poate fi găsit pe extrasele periodice și pe contractele de împrumutat. Atunci când comparați ratele de împrumut, este de asemenea util să comparați DAE între diferiți creditori.