Compensarea lucrătorilor: 6 tipuri diferite de programe pentru angajatori

Programele de compensare a lucrătorilor sunt esențiale pentru angajatori pentru a-și proteja angajații împotriva accidentărilor și bolilor la locul de muncă. Aceste programe oferă beneficii financiare și medicale lucrătorilor care suferă răni sau boli profesionale. Compensația acoperă cheltuielile lor medicale și salariile pierdute.

Cu toate acestea, nu toate programele de compensare sunt la fel. Astfel, angajatorii trebuie să înțeleagă diferitele tipuri de programe disponibile pentru a-l alege pe cel potrivit pentru afacerea lor.

Iată cele șase tipuri de programe de compensare a lucrătorilor și ceea ce acoperă fiecare, ajutând angajatorii să ia decizii mai bune pentru a-și proteja angajații și afacerile.

1. Programe de stat

Programele de compensare a lucrătorilor administrate de stat sunt un tip comun de program de compensare a angajaților în Statele Unite. Fiecare stat administrează aceste programe și, de obicei, sunt obligatorii pentru angajatori să participe. Regulile și reglementările pentru programele de stat variază de la stat la stat, dar în general beneficiază angajații care suferă răni sau boli legate de muncă.

În majoritatea programelor de stat, angajații pot primi îngrijiri medicale și tratament pentru leziuni sau boli legate de muncă. Ei pot fi, de asemenea, eligibili pentru beneficii de invaliditate pentru a compensa salariile pierdute în timp ce nu pot lucra din cauza rănirii sau bolii. În plus, unele programe administrate de stat pot oferi servicii de reabilitare profesională pentru a ajuta angajații să se întoarcă la locul de muncă după ce își revin după accidentarea sau boală.

2. Asigurare cu cost garantat

Asigurarea cu costuri garantate funcționează pe un principiu simplu. Angajatorul plătește o primă fixă ​​pentru o perioadă stabilită, de obicei un an, iar compania de asigurări asigură acoperire pentru orice daune făcute în acest timp. Prima este calculată pe baza unor factori precum industria angajatorului, numărul de angajați și valoarea salariului.

Unul dintre beneficiile principale ale asigurării cu costuri garantate este că angajatorul știe exact cât va trebui să plătească pentru acoperirea programului de compensare a angajaților, facilitând bugetul pentru această cheltuială. Cu toate acestea, dacă există leziuni sau boli neașteptate la locul de muncă, angajatorul poate fi nevoit să plătească din buzunar costuri suplimentare dacă cererile depășesc limita de acoperire.

Companiile private de asigurări oferă de obicei asigurări cu costuri garantate care pot fi personalizate pentru a satisface nevoile specifice ale angajatorului. În plus, poate include opțiuni de acoperire suplimentare, cum ar fi asigurarea de răspundere civilă a angajatorului, care protejează împotriva proceselor legate de vătămări sau boli la locul de muncă.

3. Programe auto-asigurate

Programele de auto-asigurare sunt un alt tip de program de compensare a angajaților la care unii angajatori aleg să participe. Potrivit Statista, datele arată că, în toate întreprinderile, proporția angajaților acoperiți de planuri autofinanțate a crescut de la 44% în 1999 la 65% în 2022. Arată proeminența unor astfel de programe asigurate și creșterea lor incredibilă.

Cu acest program, angajatorul își asumă responsabilitatea financiară pentru furnizarea de beneficii angajaților lor, mai degrabă decât să achiziționeze o acoperire de asigurare de la un asigurător terță parte. Angajatorii care aleg această opțiune trebuie să aibă resurse financiare pentru a plăti orice revendicări făcute de angajații lor.

Programele auto-asigurate pot oferi unele avantaje angajatorilor, inclusiv o mai mare flexibilitate în proiectarea programelor lor. Este posibil să scadă costurile dacă angajatorul are un istoric bun de siguranță și își poate gestiona în mod eficient pretențiile.

4. Programe mari deductibile

Programele mari deductibile sunt un tip de program de compensare a lucrătorilor care poate beneficia de angajatorii cu un istoric bun de siguranță și își pot gestiona în mod eficient cererile. Prescient National, o companie de soluții de compensare a lucrătorilor, afirmă că, în cazul programelor mari de deductibile, angajatorul plătește o deductibilă mai mare decât ar face-o cu o poliță de asigurare tradițională.

Dar ei primesc și o primă mai mică în schimb. Suma deductibilă poate varia de la zeci de mii la milioane de dolari. Totuși, depinde de mărimea angajatorului și de nivelul de risc al industriei.

Unul dintre principalele beneficii ale programelor mari de deductibile este că pot ajuta angajatorii să-și reducă costurile de compensare fără a sacrifica acoperirea. Drept urmare, angajatorul își asumă mai multă responsabilitate financiară pentru cereri. Totuși, aceștia au, de asemenea, mai mult control asupra procesului de gestionare a reclamațiilor. Acest lucru îi poate ajuta să reducă costurile și să îmbunătățească rezultatele pentru angajații accidentați.

Cu toate acestea, programele mari de deductibile vin și cu unele riscuri. De exemplu, dacă angajatorul se confruntă cu pretenții neobișnuite sau catastrofale, ar putea fi nevoit să plătească cheltuieli semnificative din buzunar. În plus, angajatorul trebuie să aibă resurse financiare pentru a acoperi deductibilitatea, care poate fi un cost inițial semnificativ.

5. Programe de evaluare retrospectivă

Programele de evaluare retrospectivă sunt un tip de program care permite unui angajator să plătească o primă de bază. Apoi ajustează prima utilizând pierderile reale din perioada poliței. Determinarea primei are loc la începutul perioadei poliței. Apoi, la sfârșitul perioadei, ei evaluează pierderea angajatorului pentru a determina dacă ajustările primei.

Dacă angajatorul are un istoric bun de siguranță și întâmpină puține daune în timpul perioadei de poliță, acesta poate primi un credit sau o rambursare a primei sale. Cu toate acestea, dacă angajatorul are multe pretenții sau vătămări grave, prima sa se poate ajusta în sus. Astfel, rezultând costuri mai mari.

Rețineți că, conform NYCIRB, dacă prima standard pentru planul pe un an al companiei este de cel puțin 25.000 USD, angajatorul se califică. Un plan de trei ani este: dacă prima standard așteptată pentru un angajator este de cel puțin 75.000 USD, se califică. Cu toate acestea, programele de rating retrospective vin și cu unele riscuri.

Prima angajatorului se poate ajusta în sus dacă în timpul perioadei poliței apar daune neobișnuite sau catastrofale. Astfel, rezultând costuri mai mari decât o poliță de asigurare cu cost garantat.

6. Programe complet asigurate

Cu acest program, angajatorul achiziționează o acoperire de asigurare de la un asigurător terță parte. Asigurătorul își asumă responsabilitatea pentru plata tuturor daunelor de la angajații angajatorului.

Programele complet asigurate oferă unele avantaje angajatorilor. Aceasta include costuri previzibile și capacitatea de a transfera către compania de asigurări riscul financiar al cererilor de despăgubire a angajaților. În plus, programele complet asigurate sunt supuse reglementărilor de stat privind asigurările. Acestea pot oferi angajatorilor o anumită protecție împotriva cererilor neobișnuite sau catastrofale.

Cu toate acestea, programele complet asigurate vin și cu anumite limitări. De exemplu, angajatorii au mai puțin control asupra procesului de revendicare. Astfel, poate avea mai puțină capacitate de a negocia cu compania de asigurări.

Cu aceste programe, angajatorii se pot asigura că au cea mai bună acoperire de compensare a lucrătorilor

IBISWorld prezice că piața asigurărilor pentru accidente profesionale a produs vânzări de 55 de miliarde USD în 2022. Aceasta a fost o rată de creștere de 3,2%. Deși creșterea poate fi modestă, ea joacă totuși un rol crucial în asigurarea faptului că lucrătorii pot primi acoperirea de care au nevoie.

Aceste șase tipuri diferite de programe de compensare a lucrătorilor sunt disponibile pentru angajatori din care să aleagă. Toate oferă angajatorilor diferite niveluri de control, flexibilitate și risc financiar.

Făcându-și timp pentru a le înțelege și lucrând cu brokeri de asigurări sau avocați cu experiență, angajatorii pot ajuta să se asigure că au cea mai bună acoperire posibilă pentru afacerea lor.