Ce este reclamația sau colectarea datoriilor: situația actuală și perspectivele viitoare

Ce este apelarea? Reclamația, colectarea sau recuperarea datoriilor are efecte imediate și profunde asupra economiei și asupra vieții oamenilor. Pornind de la o definiție generală a ceea ce este reclamația și o privire asupra contextului istoric și legal actual din Italia, vom analiza modul în care procesul de colectare a datoriilor a evoluat odată cu transformarea digitală .

Ce este reclamația – Relația creditor-debitor

Colectarea creanțelor este relația care se stabilește între două părți (un creditor și un debitor ) atunci când prima încearcă să obțină plata unei datorii de la cea din urmă. Toate activitățile se desfășoară în cazul neplatei de către un debitor, care poate fi o persoană fizică sau o societate comercială , pentru produsele furnizate sau serviciile oferite de o altă firmă sau instituție publică . Implementarea acestor acțiuni este adesea delegată unei terțe părți, care este agenția de colectare a creanțelor .

Ce este apelarea? „Dunning” este un termen pentru acest proces, prin care se încearcă, deși fără succes, obținerea de credit . Prin urmare, reclamația este un termen tehnic, interschimbabil cu colectarea de credit (sau debit).

Colectarea datoriilor are propria sa istorie care se împletește cu cea a activităților productive, economice și financiare ale companiilor din întreaga lume. În cazul italian, această poveste este adesea spusă prin două figuri care exemplifica relația creditor-debitor , care au întruchipat simbolic, în diferite epoci, formele în care se cristalizase un anumit tip de cultură „națională”: aceste figuri, care au mai sus toate o dimensiune literară, sunt „la pittima” și „il piantone” .

Recuperarea creanțelor: o scurtă privire asupra istoriei

Care este istoria reclamației? Colectarea datoriilor este la fel de veche ca nevoia de a împrumuta bani și de a consuma bunuri sau servicii produse de alții și la fel de veche ca și dorința paralelă de a împrumuta bani și de a vinde acele produse sau servicii. Putem ipoteza cu o certitudine rezonabilă că necesitatea de a încasa ceea ce se datora creditorului, în cadrul a ceea ce este deja configurat ca o relație de datorie completă, a apărut și ea imediat. Agențiile de recuperare a creanțelor sunt doar cea mai recentă evoluție a unei lungi serii de proceduri și reglementări comerciale și legale menite să protejeze creditorul, să intervină în caz de neplată.

O istorie veche

Istoria colectării datoriilor se suprapune deci cu o istorie a datoriilor . De-a lungul timpului, reglementarea a servit mai multor scopuri : limitarea abuzului de putere, restabilirea economiei și prevenirea concentrarii banilor și puterii în mâinile câtorva, devenind o amenințare pentru puterea suveranului. Deja în civilizația babiloniană sofisticată, de exemplu, se dezvoltase un sistem de legi care permitea creditorilor să încaseze datorii și să recupereze conturi în insolvență, dar în același timp protejau și într-o oarecare măsură drepturile debitorului.

În același mod, tradiția evreiască dezvoltase și o doctrină juridică care trebuia atât să garanteze recuperarea datoriilor, cât și să limiteze și să atenueze riscul de insolvență și sclavie.

Datorii și folclor italian

Datând din prima Renaștere italiană, poveștile prezintă un personaj bizar și petulant îmbrăcat în roșu, „la pittima”, care a fost plătit de creditori pentru a-l enerva pe debitor. Pittima l-a urmărit necruțător pe debitor pentru a-i aminti să-și plătească datoria. Dincolo de adevărul istoric, care rămâne neclar, a fost probabil un subiect public , angajat direct de către Stat pentru a promova regularitatea plăților, într-o perioadă istorică în care a fost esențială asigurarea succesului schimburilor.

Borbone din Napoli, la mijlocul anului 19, au fost, de asemenea, necruțători în colectarea veniturilor fiscale, care erau indispensabile pentru însăși supraviețuirea statelor cu bugete care aveau nevoie constantă de lichidități. În acest context s-a născut conceptul de „il piantone” . Aici, contribuabilul a fost obligat să găzduiască minim doi militari ai armatei regale, în casa sa, oferindu-le cazare și masă, pentru maximum 10 zile în funcție de cuantumul datoriei. Era o formă de sancțiune indirectă care nu dorea neapărat să fie punitivă, dar avea un efect descurajant.

Colectarea debitelor: creanță judiciară și extrajudiciară

Acum, știm ce este reclamația. Activitățile de colectare a creanțelor se încadrează în două categorii principale: colectarea creanțelor judiciare și colectarea creanțelor extrajudiciare .

În cazul încasării extrajudiciare a creanţelor , acţiunile întreprinse nu implică autorităţi judiciare . Entitatea desemnată să recupereze neplata nu poate obliga debitorul, ci trebuie să poată comunica cu acesta, încercând să -l convingă să plătească datoria.

În cazul recuperării creanțelor judiciare, pe de altă parte, creditorul — după ce a încercat fără succes să obțină plata prin proceduri extrajudiciare — se adresează autorității judiciare care intervine apoi prin executare asupra bunurilor debitorului.

O altă precizare generală asupra conceptului de credit : pentru a putea recupera neplata, creditul în cauză trebuie să aibă trei caracteristici:

• certitudine : Un număr suficient de elemente trebuie să fie prezent pentru a-i dovedi existența;
• lichiditate : suma exactă;
• executabilitate : pe baza bunurilor reale ale debitorului, dacă nu există termeni sau condiții care să împiedice plata.

Acțiuni de colectare a creanțelor judiciare

Colectarea creanțelor judiciare poate fi efectuată numai de către avocați sau societăți înregistrate la Baroul, la instigarea unei persoane împuternicite legal și în prezența unui titlu executoriu (hotărâre judecătorească, cambie etc.). Poate fi împărțit într-o serie de acțiuni:

• decretul de injoncțiune : măsură formală prin care judecătorul emite o somație de plată, care poate fi urmată de o ședință în contradictoriu și, eventual, de poprirea bunurilor debitorului;
• acțiunea revocatorie și poprirea conservatoare (care îl protejează pe creditor): permit sechestrarea bunurilor debitorului, chiar dacă acestea au fost vândute anterior;
• poprire (în prezența unei hotărâri judecătorești în favoarea creditorului): poprirea silită a bunurilor debitorului, fie mobil sau imobil, care este ulterior vândut;
• cerere de faliment : acțiune de executare definitivă care se pune în practică în lipsa altor bunuri (surse: visureitalia.com; creditpmi.it).

Colectari profesionisti de datorii

Colectarea datoriilor, dacă nu este implementată direct de către creditor, aceasta este adesea delegată altor entități profesionale, cum ar fi agențiile de recuperare a creditelor care:

• au autorizatie specifica ;
• nu acționează pentru a-și recupera propriile creanțe, ci creanțe de la terți .

Cererea de autorizare trebuie depusă la Sediul Poliției sau la SUAP – Sportello Unico Attivita Produttive , prezent în toate municipiile italiene. SUAP are obligația de a transmite autorizația la sediul de poliție competent.

Procesul de colectare a datoriilor: memento

Problema mementoului de plată este momentul central în procesul de colectare a creanțelor. Mementoul trebuie să fie echipat cu anumite elemente esențiale:

• titlul (sursa dreptului revendicat de creditor, de exemplu contractul sau devizul semnat între părți, referința la factura restante etc.),
• suma exactă de plătit,
• termenul în care se solicită plata,
• înștiințarea că creditorul, în caz de neplată ulterioară, poate acționa în instanță.

Mementoul poate fi trimis și de către creditor însuși fără a recurge la o firmă de avocatură, eventual hotărând să recurgă la consiliere de specialitate dacă debitorul continuă să fie în nerambursare (sursa: quifinanza.it).

Comunicarea

Legea nu prevede anumite forme de comunicare pentru a solicita plata. Printre cele mai utilizate instrumente până în prezent pentru a trimite memento- ul putem numi:

1. trimiterea prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire;
2. trimitere prin e-mail certificat (acum obligatoriu pentru companii și profesioniști).

Aceste două metode permit o dovadă a primirii mesajului de către destinatar și pot fi folosite în cazul unei contestații ulterioare la autoritatea judiciară.

De-a lungul timpului, acțiunile prin care se structurează colectarea extrajudiciară a creanțelor au devenit mai precise. Procesul, care este din ce în ce mai axat pe activități de comunicare față de debitori, a evoluat în paralel cu diversificarea mass-media și include diferite formate pentru a ajunge la destinatari , inclusiv prin moduri offline și online .

Noile oportunități ale digitalizării

Odată cu apariția noilor tehnologii și noile posibilități de comunicare oferite de digital celor trei forme tradiționale în care se poate efectua recuperarea extrajudiciară a creanțelor ( scrisoare, telefon, colectare taxe ) se adaugă o a patra, digitală , bazată pe utilizarea unor instrumente precum ca e-mailuri interactive, aplicații și videoclipuri interactive care pot crește interacțiunea și transparența .

Angajamentul pentru crearea de soluții din ce în ce mai durabile, conciliante și personalizate face parte dintr-o abordare diferită a recuperării creditelor care implică, de asemenea:

• o mapare mai eficientă și mai cuprinzătoare a disciplinei juridice, combinată cu o interfață digitală inteligentă pentru utilizator;
• gestionarea plăților în format electronic;
• utilizarea instrumentelor digitale pentru a comunica cu clientul.

Acest ultim aspect, instrumentele digitale, este deosebit de bogat în potențial.

Pentru a obține beneficii reale din digitizare este, în general, o schimbare de perspectivă , trecând de la gestionarea relației cu clientul la gestionarea experienței cu clientul , oferind instrumente clare, imediate și ușor de utilizat, care pun utilizatorul în situația de a monitoriza starea. a practicilor și să se procedeze la executarea unor operațiuni, într-o perspectivă de management comun , cu beneficii în ceea ce privește menținerea relației, monitorizarea eficacității acțiunilor și economii de costuri .