Avans de numerar al comerciantului: beneficii, dezavantaje, alternative

Dacă conduceți o afacere mică, este posibil să fi luat în considerare deja un avans de numerar al comerciantului (MCA) la un moment dat. La urma urmei, poate fi o modalitate rapidă și ușoară de a obține finanțare pentru afacerea dvs.

Cu toate acestea, un avans de numerar al comerciantului poate fi o mișcare dificilă. Dacă nu plătiți împrumutul la timp, ați putea ajunge să plătiți mult în comisioane. S-ar putea chiar să te trezești înecat în datorii dacă nu ești atent.

Înainte de a decide asupra unui MCA, este important să înțelegeți potențialele beneficii și dezavantaje. De asemenea, ar trebui să căutați câteva alternative la un avans de numerar pentru afaceri, care ar putea fi mai potrivite pentru afacerea dvs.

Ce este un avans de numerar pentru comerciant?

Un avans de numerar al comerciantului este un tip de finanțare alternativă care permite întreprinderilor să primească finanțare pe baza vânzărilor lor viitoare.

Companiile MCA vor oferi companiilor o sumă inițială de bani în schimbul unui procent din viitoarele chitanțe ale cardurilor de debit sau de credit. Suma împrumutată este apoi rambursată cu dobândă. Furnizorii MCA de obicei nu necesită garanții, ceea ce le face o opțiune bună pentru companiile care ar putea să nu se califice pentru împrumuturi tradiționale.

Un avans de numerar pentru afaceri nu este din punct de vedere tehnic un împrumut, ci mai degrabă un avans de numerar pentru vânzări viitoare. MCA-urile sunt disponibile pentru întreprinderile mici, cu venituri din afaceri generate în principal din tranzacțiile cu cardul de debit și credit.

Cum sunt structurate rambursările în avans în numerar la comerciant?

Există două opțiuni pentru rambursarea avansurilor în numerar ale comerciantului:

Procentul vânzărilor totale de carduri de debit/credit

O companie de avans de numerar comerciant preia un procent zilnic sau săptămânal din tranzacțiile cu cardul de debit și credit, de obicei aproximativ 10% până la rambursarea împrumutului. Spre deosebire de alte opțiuni de împrumut pentru afaceri, împrumuturile în avans în numerar ale comerciantului nu necesită o structură fixă ​​de rambursare.

În general, termenii de rambursare pentru avansul în numerar al companiei dvs. nu sunt determinate de intervalul de timp în care trebuie să rambursați avansul, deoarece perioada dvs. de rambursare se bazează pe vânzările dvs. Avansurile în numerar ale comerciantului au intervale diferite de rambursare, în funcție de câți bani ați împrumutat și de cât de repede vindeți produse sau servicii.

Retrageri fixe dintr-un cont bancar

O altă modalitate de a rambursa un MCA este prin retrageri fixe din contul dvs. bancar. Efectuați plăți zilnice sau săptămânale stabilite către furnizorul de avans de numerar al comerciantului, indiferent de vânzările dvs. reale în acele zile. În loc să deducă bani de pe cardul dvs. de credit sau de debit, creditorul retrage fonduri direct din contul dvs. bancar de afaceri până când avansul dvs. este plătit integral.

De exemplu, dacă obțineți un împrumut în avans în numerar pentru comerciant de 10.000 USD cu un factor de 1,5, rambursarea zilnică fixă ​​ar fi de 500 USD pe zi într-o lună de 30 de zile ((10.000 USD x 1,5) / 30).

Această metodă de rambursare poate fi utilă dacă aveți modele de vânzări inegale și doriți să știți exact cât va trebui să plătiți în fiecare zi sau săptămână.

Cum funcționează costurile pentru avansul numerar al comerciantului?

Ratele de avans în numerar ale comerciantului sunt comisioane exprimate în mod obișnuit ca o rată factorială. Companiile MCA percep de obicei o rată a factorilor între 1,1 și 1,5. Acesta este numărul cu care suma totală a avansului va fi înmulțită pentru a determina costul total al împrumutului.

De exemplu, dacă aveți o rată a factorului de 1,5 și împrumutați 10.000 USD, costul total al împrumutului va fi de 15.000 USD.

Ratele factorilor, spre deosebire de ratele dobânzilor, sunt exprimate ca număr zecimal și nu ca procent. Acestea se aplică doar sumei inițiale împrumutate, ceea ce le face o soluție excelentă de finanțare pe termen scurt pentru afacerea dvs.

Rata factorilor dvs. este determinată de mai multe elemente, inclusiv industria dvs. de afaceri, anii de funcționare, stabilitatea financiară generală, scorul de credit personal și furnizorul MCA pe care îl alegeți.

Exemplu de costuri pentru avansul numerar al comerciantului

Pentru a înțelege cum arată un avans de numerar al comerciantului pentru întreprinderile mici, vă vom oferi un exemplu de termen de rambursare MCA. În acest fel, veți obține o perspectivă mai bună asupra costurilor pe care va trebui să le plătiți.

Să presupunem că decideți să luați un MCA de 65.000 USD. Dacă sunteți aprobat pentru o sumă întreagă cu o rată de 1,4 factori, rambursarea dvs. totală va fi de 91.000 USD.

Dacă decideți să utilizați o structură de rambursare cu cardul de credit, comerciantul care împrumută avansul în numerar va deduce 10% din vânzările dvs. lunare până când veți plăti 91.000 USD. Dacă venitul lunar din cardul dvs. de credit este de 110.000 USD, veți rambursa 11.000 USD în fiecare lună. Plățile dvs. zilnice vor fi de 367 USD într-o lună de 30 de zile. Îți vei rambursa datoria în opt până la nouă luni.

Cu toate acestea, lucrurile se pot schimba dacă vânzările lunare cu cardul dvs. de credit scad la, să spunem, 80.000 USD pe lună. În acest caz, veți plăti 8.000 USD lunar și veți rambursa datoria între unsprezece și douăsprezece luni.

Spre deosebire de împrumuturile tradiționale pentru întreprinderi mici, avansurile în numerar pentru afaceri nu utilizează neapărat o rată anuală procentuală atunci când își exprimă costul. Totuși, dacă îl calculăm pentru primul scenariu în care vă rambursați datoria în opt luni, DAE ar fi de 104,94%. Pe de altă parte, dacă ajungeți să vă plătiți MCA în unsprezece luni, DAE ar scădea la 76,65 %.

Avansul de numerar al comerciantului va fi astfel mai mare cu cât termenul de rambursare este mai scurt. Un avans de numerar al comerciantului este o soluție de finanțare costisitoare atunci când se ia în considerare doar DAE, mai ales în comparație cu ratele standard ale împrumuturilor din 2022.

Avansuri de numerar ale comerciantului: beneficii și dezavantaje

Ca și în cazul oricărei alte metode de finanțare, alegerea unui MCA are avantajele și dezavantajele sale. Să ne uităm la unele dintre ele.

Beneficiile avansurilor în numerar ale comerciantului

Finanțare rapidă: Unul dintre avantajele principale ale finanțării în avans în numerar pentru comerciant este că poate oferi proprietarilor de afaceri acces rapid la capital. În multe cazuri, fondurile pot fi disponibile chiar și în 24 de ore.

Cerințe scăzute pentru scorul de credit: Un alt avantaj al avansurilor în numerar ale comerciantului este că au, de obicei, cerințe mai mici pentru scorul de credit decât alte împrumuturi de afaceri. MCA-urile sunt o opțiune excelentă pentru întreprinderile care ar putea să nu se califice pentru diferite tipuri de finanțare.

Termeni flexibili de rambursare: avansurile în numerar ale comerciantului tind, de asemenea, să ofere termeni de rambursare mai flexibili decât împrumuturile tradiționale. Acest lucru poate fi benefic pentru companiile care se confruntă cu vânzări fluctuante sau sezoniere.

Nu sunt necesare garanții: spre deosebire de împrumuturile bancare tradiționale, avansurile în numerar ale comerciantului nu necesită garanții. Acest lucru le face o opțiune atractivă pentru afacerile care nu au activele necesare pentru a garanta un împrumut.

Dezavantajele avansurilor în numerar ale comerciantului

Costuri ridicate: Unul dintre principalele dezavantaje ale finanțării anticipate ale comerciantului este că poate fi destul de costisitoare. Taxele asociate acestor produse le pot face foarte costisitoare pe termen lung.

Potențial de amortizare negativă: Un alt potențial dezavantaj al avansurilor în numerar ale comerciantului este că pot duce la amortizare negativă. Dacă vânzările dvs. nu sunt suficient de mari, este posibil să nu puteți face plățile solicitate și să nu puteți acoperi dobânda.

Fără rambursare anticipată: nu există niciun avantaj în a rambursa anticipat avansul împrumutului comerciantului. Sunteți blocat să faceți taxe fixe, iar furnizorul va păstra pur și simplu toate taxele deja plătite.

Fără reglementări federale: spre deosebire de împrumuturile tradiționale, MCA-urile nu sunt reglementate de guvernul federal. Aceasta înseamnă că nu există legi care să protejeze consumatorii de practicile de împrumut neloiale sau de pradă. Furnizorii de MCA și procedurile lor sunt reglementate de Codul Comercial Uniform, o lege de stat uniform adoptată, care este mai puțin strictă decât legile federale care reglementează alte opțiuni de finanțare.

Contracte confuze: contractele asociate cu avansurile în numerar ale comerciantului pot fi adesea greu de înțeles. Acest lucru se datorează parțial deoarece companiile de avans în numerar ale comercianților folosesc rate de factoring exprimate în zecimale în loc de DAE procentuală. Împrumutații ar putea considera dificilă compararea avansurilor în numerar ale comercianților cu alte produse financiare.

Deci iată-l - avantajele și dezavantajele avansurilor în numerar ale comerciantului. Aceste produse pot fi o opțiune excelentă pentru întreprinderile care au nevoie de finanțare rapidă, dar este important să fii conștient de potențialele costuri implicate. Asigurați-vă că cercetați și alegeți structura de rambursare care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs. înainte de a obține un avans.

Ce sunt alternativele de avans în numerar pentru comerciant?

Înainte de a căuta companii de avans de numerar pentru comercianți, ar trebui să căutați alte opțiuni de finanțare pentru afaceri mici.

Împrumuturile pentru întreprinderi mici reprezintă o opțiune care vă poate oferi finanțarea de care aveți nevoie. Chiar dacă aveți un credit prost, este posibil să vă puteți califica pentru un împrumut pentru afaceri mici, dar este posibil să fiți nevoit să plătiți o dobândă mai mare.

O altă alternativă la finanțarea comerciantului este o linie de credit pentru afaceri. Acest tip de finanțare vă poate oferi acces la numerar atunci când aveți nevoie și trebuie să plătiți doar dobândă la suma pe care o împrumutați.

Este un avans în numerar pentru comerciant potrivit pentru afacerea dvs.?

După ce ați aflat ce este un avans de numerar al comerciantului, ar trebui să luați în considerare și toate opțiunile de finanțare disponibile. Explorați beneficiile fiecărei soluții și acordați-vă timp pentru a determina dacă venitul anticipat din oportunitate este suficient în schimbul riscului implicat.

MCA-urile pot fi o opțiune excelentă pentru companiile care au nevoie de o infuzie rapidă de numerar. Dar înainte de a intra în ea, este important să înțelegeți cum funcționează și dacă sunt potrivite pentru dvs. O decizie pripită îți poate afecta afacerea pe termen lung.