Ce este un împrumut colateral? Cum funcționează, opțiuni și argumente pro și contra

Atunci când îți aprobi împrumutul, garanția este unul dintre cei mai importanți factori la care se uită creditorii. Dar ce este garanția și cum funcționează un împrumut colateral?

Mai simplu spus, garanția este orice valoare pe care o poți oferi ca garanție împotriva banilor pe care îi împrumuți. Dacă nu vă puteți rambursa împrumutul, creditorul poate intra în posesia garanției dvs. pentru a recupera orice pierderi.

În acest articol, vom arunca o privire mai atentă la ce este garanția și cum funcționează. Vom discuta, de asemenea, despre diferitele tipuri de garanții și despre avantajele și dezavantajele utilizării lor atunci când solicităm un împrumut.

Ce este un împrumut colateral?

Garanția este un activ sau active pe care un împrumutat le oferă unui creditor ca garanție pentru un împrumut. După cum sugerează și numele, un împrumut colateral este garantat de astfel de active. În cazul în care împrumutatul nu plătește împrumutul, creditorul poate intra în posesia garanției și o poate vinde pentru a recupera potențialele pierderi.

Garanția poate lua mai multe forme, inclusiv numerar, acțiuni, obligațiuni și imobiliare. În general, garanțiile trebuie să aibă o anumită valoare financiară și să fie ușor convertibile în numerar.

Decizia dacă să accepte sau nu garanții este la latitudinea creditorului. Depinde de factori precum tipul de împrumut și bonitatea debitorului.

De exemplu, un creditor poate avea mai multe șanse să accepte garanții atunci când oferă un împrumut unei întreprinderi mici decât atunci când oferă un împrumut personal. Deținerea de garanții oferă, de asemenea, debitorilor o anumită pârghie de negociere atunci când solicită un împrumut.

Tipuri de împrumuturi cu garanție

Există multe tipuri diferite de împrumuturi colaterale, fiecare cu avantajele și dezavantajele sale specifice.

Tipul de împrumut garantat potrivit pentru dvs. va depinde de o serie de factori, inclusiv valoarea garanției, suma de bani pe care trebuie să o împrumutați și situația dvs. financiară personală.

Împrumuturi pe fonduri proprii

Împrumuturile pe fonduri proprii sunt printre cele mai comune tipuri de credite cu garanție. Un împrumut cu capital propriu vă permite să vă împrumutați cu capitalul propriu din casa dvs., care este partea din casa pe care o dețineți în mod direct.

Împrumuturile cu capital propriu au de obicei rate scăzute ale dobânzii și pot fi utilizate în diverse scopuri, cum ar fi îmbunătățirea locuințelor sau consolidarea datoriilor. Dezavantajul major este că, dacă nu ați acceptat un împrumut cu capital propriu, vă puteți pierde casa.

Credite auto

Împrumuturile auto sunt un alt tip comun de împrumuturi colaterale. După cum sugerează și numele, împrumuturile pentru mașini sunt de obicei garantate de vehiculul care este achiziționat cu împrumutul.

Dacă nu plătiți un împrumut pentru mașină, creditorul vă poate reposeda mașina. Un avantaj al unui împrumut auto este că poate fi mai ușor de calificat decât alte tipuri de împrumuturi, cum ar fi împrumuturile personale. Pe de altă parte, împrumuturile auto au de obicei rate ale dobânzii mai mari decât alte tipuri de împrumuturi.

Ipoteci

O ipotecă este un tip de împrumut garantat cu imobiliare. Creditele ipotecare sunt de obicei folosite pentru a cumpăra case, dar pot fi folosite și pentru a refinanța un împrumut pentru locuință existent sau pentru a împrumuta împotriva capitalului propriu al casei tale.

La fel ca și în cazul altor tipuri de garanții, în cazul în care ați neîndeplinit un credit ipotecar, instituția dvs. financiară vă poate executa blocarea locuinței. Cu toate acestea, creditele ipotecare sunt populare deoarece au, de obicei, rate ale dobânzii mult mai mici decât alte împrumuturi.

Credite personale garantate

Un împrumut personal garantat este un împrumut garantat cu garanții, cum ar fi un cont de economii, un certificat de depozit sau o bijuterie.

Împrumuturile personale garantate au de obicei rate mai mici ale dobânzii decât împrumuturile personale negarantate. Bineînțeles, reversul este că, dacă nu ați acceptat un împrumut personal garantat, creditorul poate intra în posesia garanției.

Ceea ce este, de asemenea, important de reținut este că nu toți creditorii acceptă orice tip de garanție. Dacă vă străduiți să obțineți un împrumut cu garanțiile pe care le aveți la dispoziție, s-ar putea să doriți, de asemenea, să luați în considerare câteva alternative de împrumut colateral, cum ar fi împrumuturi negarantate sau împrumuturi pentru generarea de credite.

De exemplu, unii creditori pot accepta doar numerar ca garanție pentru un împrumut personal sau pot solicita garanții sub forma unui cont de economii sau a unui certificat de depozit.

Ce poate fi folosit ca garanție?

Există multe lucruri care pot fi folosite ca garanție atunci când iei un împrumut.

Cea mai comună formă de garanție este proprietatea, cum ar fi o casă sau o mașină. Cu toate acestea, pot fi acceptate și alte forme de garanție, în funcție de tipul de împrumut pe care îl luați.

De exemplu, unii creditori pot accepta ca garanție bijuterii, artă sau alte obiecte de valoare. Pe de altă parte, unii creditori au reguli mai stricte și chiar solicită un cosemnatar atunci când doriți să solicitați un împrumut colateral.

Un cosemnatar este cineva care este de acord să ramburseze împrumutul dacă împrumutatul nu poate face acest lucru. Aceasta poate fi o opțiune utilă pentru debitorii cu credit slab sau fără garanții. În cele din urmă, este la latitudinea creditorilor să stabilească ce vor să folosească drept garanție.

Lucrul important de reținut este că garanția trebuie să fie de o valoare suficientă pentru a acoperi suma împrumutului. Dacă împrumutatul nu rambursează împrumutul conform acordului, împrumutătorul are dreptul de a sechestra garanția și de a le vinde pentru a-și recupera pierderile.

Ca atare, este esențial să luați în considerare cu atenție ceea ce sunteți dispus să utilizați drept garanție înainte de a contracta un împrumut.

Avantajele garanției

Există mai multe avantaje ale împrumuturilor colaterale pe care ar trebui să le cunoașteți. Am enumerat câteva dintre ele mai jos.

Rată a dobânzii mai mică

Unul dintre cele mai semnificative avantaje ale utilizării garanțiilor este că vă poate ajuta să obțineți o rată a dobânzii mai mică la împrumut. Acest lucru se datorează faptului că creditorii consideră împrumuturile colaterale ca fiind mai puțin riscante decât împrumuturile negarantate.

Drept urmare, ei sunt adesea dispuși să ofere dobânzi mai mici pentru debitorii care doresc să utilizeze garanții.

Mai multă putere de negociere

A avea garanții vă poate oferi mai multă putere de negociere atunci când solicitați un împrumut. Acest lucru se datorează faptului că vă puteți oferi să vă folosiți garanția pentru a reduce riscul pentru creditor.

De exemplu, dacă aplicați pentru un împrumut, este posibil să puteți negocia o rată mai mică a dobânzii oferindu-vă să utilizați unele dintre activele dvs. ca garanție.

Sume mai mari ale împrumutului

Un alt avantaj al folosirii unui împrumut colateral este că vă poate ajuta să vă calificați pentru o sumă mai mare de împrumut. Acest lucru se datorează faptului că creditorii văd împrumuturile garantate ca fiind un risc mai mic și sunt mai probabil să aprobe sume mai mari de împrumut.

Acest lucru poate fi benefic dacă doriți să obțineți un credit ipotecar sau un împrumut auto.

Vă poate ajuta să obțineți credit

Utilizarea garanțiilor vă poate ajuta, de asemenea, să obțineți credite, deoarece creditorii raportează adesea împrumuturile colaterale agențiilor de credit și tuturor birourilor de credit majore.

Drept urmare, dacă efectuați plățile lunare la timp și în întregime, vă puteți îmbunătăți scorul de credit și istoricul general de credit.

Contra garanției

Deși există câteva avantaje în utilizarea garanțiilor, există și unele dezavantaje în asigurarea unui împrumut cu garanție.

Poți pierde garanția

Cel mai evident dezavantaj al utilizării garanției este că ți-ai putea pierde bunurile evaluate dacă nu ai împrumutul. De exemplu, dacă vă puneți casa drept garanție pentru un împrumut și nu ați acceptat împrumutul, împrumutătorul ar putea să o execute silite și să o recupereze.

Acesta este motivul pentru care este important să folosiți doar garanțiile pe care vă puteți permite să le pierdeți.

Îți poate lega bunurile

Un alt dezavantaj al folosirii garanțiilor este că vă poate lega bunurile.

De exemplu, dacă vă puneți casa ca garanție pentru împrumut, nu o veți putea vinde până când nu achitați împrumutul.

Acest lucru poate fi problematic dacă trebuie să accesați capitalul propriu din casa dvs. sau dacă trebuie să vă vindeți imobilul din orice motiv.

Ar putea avea restricții

În cele din urmă, este important să rețineți că unele împrumuturi colaterale pot avea restricții.

De exemplu, unii creditori vă pot permite să utilizați doar anumite tipuri de active ca garanție sau pot pune o limită asupra valorii activului pe care îl puteți utiliza ca garanție.

Concluzie

Acum că știți cum funcționează împrumuturile colaterale, este important să cântăriți argumentele pro și contra înainte de a contracta un împrumut. Amintiți-vă, utilizarea garanțiilor vă poate ajuta să obțineți o rată a dobânzii mai mică și să vă calificați pentru o sumă mai mare de împrumut. Cu toate acestea, ați putea pierde garanția în cazul în care nu îndepliniți împrumutul.

Utilizarea garanțiilor poate fi o modalitate excelentă de a obține un împrumut, mai ales dacă aveți un credit prost. Cu toate acestea, este important să rețineți că, dacă nu ați acceptat împrumutul, vă puteți pierde activele, așa că ar trebui să utilizați doar garanțiile de care sunteți dispus să vă despărțiți.

De asemenea, ar trebui să vă asigurați că valoarea garanției este suficientă pentru a acoperi suma împrumutului, deoarece împrumutătorul are dreptul de a-l sechestra dacă nu vă rambursați împrumutul la timp.