5 sfaturi despre cum să gestionați datoria ipotecară

Mulți oameni din toate categoriile sociale visează să-și dețină propria casă într-o zi. Există ceva fundamental satisfăcător atunci când știi că locul în care locuiești este în întregime și complet al tău. Cu toate acestea, atingerea acestui obiectiv a devenit din ce în ce mai dificilă cu fiecare deceniu care trece. În zilele noastre, deținerea de locuințe vine adesea cu povara asumării datoriilor ipotecare. Indiferent cât de încântătoare ar fi perspectiva de a deține o casă, amintiți-vă că probabil va afecta perspectivele financiare pentru anii următori.

Într-adevăr, a nu putea fi la curent cu plățile ipotecare este o realitate nefericită pentru mulți. În aceste circumstanțe, s-ar putea să începi să acumulezi un tip de datorie cunoscut sub numele de restanțe ipotecare. Acest lucru ar putea fi rezultatul pierderii uneia sau mai multor plăți lunare în întregime sau al plății în mod constant mai puțin decât sumele lunare necesare.

Este recomandat să luați măsuri rapide, dar ar putea necesita elaborarea unei strategii solide de rambursare. Înainte de a vă angaja orice, discutați despre opțiunile dvs. și posibilele căi de urmat cu practicieni profesioniști în insolvență sau consilieri financiari. Experții s-ar putea dovedi indispensabili pentru a vă ajuta să alegeți cea mai bună și mai potrivită cale de acțiune. În caz contrar, pur și simplu lăsarea datoriei să continue să crească necontrolată ar putea avea consecințe devastatoare și, în unele cazuri, ar putea chiar să determine creditorul ipotecar să decidă să inițieze proceduri judiciare.

Reexaminați-vă bugetul

Primul pas atunci când întâmpinați dificultăți în îndeplinirea plăților ipotecare este să luați un moment și să evaluați în detaliu starea bugetului actual al gospodăriei dvs. Este incredibil de important să ai o înțelegere completă a finanțelor tale. La urma urmei, statisticile arată că datoria personală, inclusiv ipotecarea, continuă să crească.

Începeți prin a întocmi o listă cuprinzătoare de finanțe, atât la intrare, cât și la ieșire, în gospodăria dvs. Nu uitați să includeți orice alte datorii restante pe care le puteți avea. Toate informațiile ar trebui să fie cât mai exacte și actualizate posibil pentru a crea o imagine realistă a situației financiare actuale. Utilizarea unui instrument de bugetare dedicat nu este necesară, dar ar putea face procesul puțin mai ușor.

Când aveți finanțele lunare în față, parcurgeți fiecare intrare. Scopul este de a identifica mai multe puncte cheie. Mai întâi, află diferența dintre banii care vin în gospodăria ta și ceea ce cheltuiești într-o lună. În continuare, trebuie să căutați modalități de a reduce această decalaj și de a rămâne în verde la sfârșitul perioadei. De obicei, există trei căi principale pe care le puteți încerca.

Pentru a vă mări fondurile disponibile, explorați posibilitatea de a stabili fluxuri suplimentare de venit. Totuși, mai realist este să găsiți zone în cheltuielile curente pe care le puteți reduce sau elimina complet. Rețineți că decizia de a renunța la ieșiri la fel de mult cu care sunteți obișnuit ar putea avea un impact negativ asupra bunăstării dvs., dar a scăpa de problemele financiare este de obicei mult mai importantă. Opțiunea pentru o combinație a celor două abordări poate oferi, de asemenea, rezultatele necesare fără prea multe perturbări ale stilului tău de viață actual. De asemenea, poate fi înțelept să profitați de orice beneficii sau programe de asistență pentru care ați putea fi eligibil.

Restructurați-vă ipoteca actuală

O opțiune alternativă este modificarea termenilor contractului de ipotecă existent în sine. Acest lucru ar putea duce la o reducere considerabilă și la eventuala lichidare a datoriei ipotecare deja acumulate. Cu toate acestea, orice modificare propusă trebuie să fie aprobată și de către creditorul ipotecar. În plus, nu toate opțiunile pot fi disponibile din cauza circumstanțelor dumneavoastră specifice.

Un alt moment crucial este să întrebați creditorul despre orice taxe care ar putea fi aplicate ca parte a restructurarii creditului ipotecar. De exemplu, ar putea exista o „comision de răscumpărare” pentru rezilierea unei ipoteci pe termen fix înainte de data stabilită sau o „comision de administrare” pentru modificarea termenilor și condițiilor tranzacției.

Pentru început, poate doriți să luați în considerare opțiunea de a încorpora pur și simplu datoria restante în împrumutul ipotecar inițial. Procedând astfel, rambursarea datoriei va fi repartizată pe durata rămasă a ipotecii. Acest proces este cunoscut sub numele de valorificare a restanțelor. Un dezavantaj semnificativ care nu trebuie trecut cu vederea este că acest plan va avea ca rezultat plăți lunare mai mari. Dacă nu vă așteptați ca situația dumneavoastră financiară să se îmbunătățească dramatic în viitorul apropiat, poate doriți să căutați alte aranjamente.

Alte planuri de restructurare a datoriilor ipotecare de luat în considerare

În loc să măriți plățile lunare, puteți încerca să prelungiți durata tranzacției ipotecare în sine. Prin creșterea perioadei totale, puteți reduce plățile curente necesare, ușurând situația financiară. Orice fonduri pe care reușiți să le economisiți ar putea merge spre achitarea restanțelor ipotecare. Cu toate acestea, perioada prelungită va duce la dobândă suplimentară și la o sumă totală mai mare de rambursare.

Soluțiile potențiale pe termen scurt includ solicitarea unei perioade în care ați rambursa doar dobânda sumei restante, oprirea completă a plăților sau convenirea asupra unor sume lunare reduse. Dacă creditorul aprobă oricare dintre aceste propuneri, aceasta ar putea avea un impact imediat și semnificativ asupra poverii dvs. financiare. Rețineți că, în cazul opțiunii de plăți numai cu dobândă, suma principală care este datorată nu va fi afectată și va rămâne neschimbată.

Obțineți un împrumut cu capital propriu

Asigurarea unui împrumut cu capital propriu ar putea fi de mare ajutor și poate ajuta proprietarii de case care se luptă și nu își pot face plățile lunare ale ipotecii. Deși este, fără îndoială, un instrument util, acest tip de împrumut este disponibil doar dacă aveți capitaluri proprii semnificative în casă. În termeni mai practici, valoarea locuinței trebuie să fie mai mare decât suma pe care încă o datorezi pe ea. Dacă îndepliniți cerințele, cu siguranță ar trebui să explorați opțiunea unui împrumut cu capital propriu. În multe cazuri, băncile vor acoperi toate costurile de închidere asociate liniilor de capital propriu. Economiile rezultate ar putea fi apoi utilizate pentru a reduce soldul principal al împrumutului atât de mult mai rapid.

Împrumutați bani din surse de încredere

Pentru a vă menține pe linia de plutire pe termen scurt și pentru a preveni ca datoria ipotecară restante să atingă niveluri imposibil de gestionat, puteți încerca și să împrumutați niște fonduri suplimentare. Cu toate acestea, nu vă îndrăgostiți de trucurile rechinilor care oferă împrumuturi rapide și ușoare, dar apoi vă înșaua cu plăți masive de dobânzi. Asigurați-vă întotdeauna că faceți o diligență amplă și că împrumutătorul este autorizat de agenția corespunzătoare să presteze servicii financiare.

Împrumuturile utilizate special pentru rambursarea datoriilor ipotecare sunt adesea garantate de proprietate. Acest lucru este extrem de important deoarece în cazul în care nu reușiți să efectuați plățile necesare, casa dvs. ar putea fi vizată pentru repunere în posesie. De aceea, consultarea unui consilier financiar este foarte recomandată, deoarece acesta vă va ghida prin termenii legale și vă va ajuta să alegeți cea mai bună opțiune pentru gestionarea eficientă a restanțelor ipotecare.