Peisajul juridic al FCRA: responsabilitățile cheie ale avocaților FCRA

Scopul Legii de raportare a creditelor echitabile (FCRA) este ca agențiile de raportare a consumatorilor să urmeze politici rezonabile pentru a îndeplini nevoile comerciale pentru creditul de consum, angajați, asigurări și alte informații, evitând toate malpraxisurile și să fie corecte și imparțiale. consumatorului, în ceea ce privește confidențialitatea, acuratețea, relevanța și utilizarea corespunzătoare a acestor informații.”

În plus, necesită dezvăluirea scorurilor de credit în anumite circumstanțe, inclusiv atunci când acțiunile adverse de credit se bazează parțial pe un scor de credit.

Introducere

Motivul unui raport de credit este acela de a oferi creditorului informațiile necesare despre dacă potențialul împrumutat/debitor merită sau nu să-și asume riscuri.

FCRA stabilește drepturile consumatorilor în legătură cu rapoartele de credit și scorurile lor de credit, precum și utilizările permise ale rapoartelor de credit, cerințele de divulgare pentru rapoartele de credit și scorurile de credit și cerințele pentru utilizatorii rapoartelor de credit de consum și furnizorii de informații.

Avocații legii de raportare echitabilă a creditelor se aplică rapoartelor care sunt menținute de „birourile de raportare a consumatorilor” pentru a include pe oricine în activitatea de furnizare de rapoarte privind bonitatea consumatorilor către terți.

Informații din rapoartele și scorurile de credit de consum

Rapoarte de credit

Rapoartele de credit de consum includ în general informații despre „bonitatea, gradul de credit, capacitatea de creditare, caracterul, reputația generală, caracteristicile personale sau modul de viață al consumatorilor.

Informațiile medicale pot fi, de asemenea, incluse în dosarele consumatorilor numai în circumstanțe speciale și în cazurile în care ARC și creditorii urmează pașii și procedurile constituționale și de reglementare pentru a păstra caracterul discret al acestor informații.

Scoruri de credit

Un scor de credit este o valoare numerică sau o listă bazată pe un instrument statistic, care este transmis de o persoană care a aranjat un împrumut pentru a prognoza probabilitatea anumitor comportamente de credit, inclusiv implicite. Este utilizat în scopul cerințelor de divulgare conform FCRA. Este practic un predictor de risc sau un scor de risc.

Un scor de credit reprezintă solvabilitatea unui consumator într-o formă tipărită care se bazează pe raportul său de credit la momentul calculării scorului.

Prin urmare, se poate schimba în timp pe măsură ce istoricul de credit al unui consumator continuă să evolueze.

Utilizări permise ale rapoartelor de credit de consum

CRA trebuie să furnizeze copia raportului consumatorului unei persoane despre care consideră că are intenția de a utiliza informațiile cu scopul de a acorda credit avocatului pentru protecția consumatorilor din Florida sau pentru a revizui sau colecta contul de credit al consumatorului.

Rapoartele de credit de consum pot fi furnizate, de asemenea, dacă cerința este o „necesitate legală de afaceri” pentru o tranzacție comercială inițiată de consumator sau în scopul examinării unui cont existent pentru a determina dacă consumatorul continuă să îndeplinească condițiile contului.

Alte cazuri în care poate fi furnizată sunt deciziile privind angajarea consumatorilor sau o hotărâre judecătorească aflată în curs etc.

Dacă sunt îndeplinite anumite cerințe, rapoartele pot fi emise și în scopuri de angajare. Pentru a obține un raport în scopuri de angajare, solicitantul trebuie să certifice că raportul nu va fi utilizat cu încălcarea vreunei legi de stat sau federale.

Drepturile consumatorilor cu privire la rapoartele de credit și scorurile

FCRA oferă consumatorilor dreptul de a obține toate informațiile prezente în rapoartele lor de credit și chiar sursele care au furnizat informațiile și au „dreptul de a dezvălui” scorurile lor de credit.

Un consumator poate solicita un raport de credit gratuit, fără a include un scor de credit gratuit, în fiecare an de la fiecare dintre CRA-urile naționale.

Consumatorii au dreptul de a contesta completitatea sau acuratețea informațiilor conținute în fișierele lor.

Odată ce un consumator notifică ARC cu privire la disputa, ARC trebuie să investigheze din nou și să corecteze și să șteargă informațiile contestate sau false, în termen de 30 de zile de la dosarul consumatorului.

De asemenea, CRA trebuie să notifice furnizorul informațiilor în litigiu despre disputa consumatorului și să furnizeze furnizorului toate informațiile relevante pe care CRA le-a primit de la consumator cu privire la disputa.

CRA poate încheia reinvestigarea dacă stabilește în mod rezonabil că disputa este frivolă sau irelevantă sau dacă consumatorul nu furnizează suficiente informații pentru a investiga informațiile contestate.

Responsabilitățile agențiilor de raportare a consumatorilor

După cum sa discutat mai sus, în conformitate cu FCRA, CRA-urile trebuie să efectueze o nouă investigație rezonabilă dacă un consumator contestă acuratețea oricăror informații din dosarul său. De asemenea, agențiile trebuie să notifice solicitanții rapoartelor consumatorilor cu privire la orice discrepanțe substanțiale între adresa pe care CRA o are în dosar pentru un consumator și adresa consumatorului inclusă în cerere.

Pe lângă responsabilitățile lor legate de acuratețea informațiilor din dosarele consumatorilor, agențiile de raportare a creditelor trebuie, de asemenea, să se asigure că rapoartele de credit de consum sunt eliberate numai în scopurile discutate mai sus. Pentru a se asigura că rapoartele sunt utilizate în scopuri permise, agențiile de raportare a creditelor trebuie să solicite ca utilizatorii potențiali ai informațiilor să se identifice, să certifice scopurile pentru care informațiile sunt căutate și să certifice că informațiile nu vor fi utilizate pentru niciun alt scop. scop.

ARC-urile au, de asemenea, datoria de a notifica furnizorii de informații din dosarele și utilizatorii rapoartelor consumatorilor cu privire la responsabilitățile care le revin în temeiul FCRA.

Drepturile dumneavoastră conform Legii de raportare echitabilă a creditelor

Fair Credit Reporting Act a fost creat pentru a proteja drepturile consumatorilor în ceea ce privește păstrarea confidențialității informațiilor lor. Diverse agenții au primit autoritatea de a vă circula informațiile financiare către alte companii, dar modul în care acestea sunt partajate și tipul de date sunt strict reglementate și menținute.

Iată câteva dintre cele mai importante drepturi enumerate în acest act crucial:

Vă păstrați dreptul de a ști ce este în dosarul dvs.

Toți consumatorii pot cere gratuit raportul care conține informațiile lor o dată pe an.

Consumatorii au dreptul de a solicita scorul lor de credit.

Aveți dreptul de a fi informat când scorul dvs. de credit este utilizat împotriva dvs

Aveți dreptul să discutați sau să puneți o ceartă asupra informațiilor false

Agențiile nu pot utiliza informații învechite

Agențiile nu au voie să utilizeze informații incomplete sau false și, de asemenea, informații care nu pot fi verificate.

De asemenea, puteți obține o înghețare de securitate pentru raportul dvs

Atunci când aceste drepturi sunt încălcate, victima poate solicita despăgubiri

Cum ajută un avocat FCRA?

Un avocat Fair Credit Reporting Act este specializat în chestiuni legate de raportarea creditului de consum.Rolul lor include:

Îndrumări juridice: Oferirea de consiliere juridică clienților cu privire la drepturile și responsabilitățile lor conform FCRA.

Rezolvarea litigiilor: Asistarea clienților în contestarea inexactităților sau erorilor din rapoartele lor de credit cu agențiile de raportare de credit.

Furtul de identitate: gestionarea cazurilor care implică furtul de identitate și conturi frauduloase în rapoartele de credit.

Conformitate: Asigurarea faptului că creditorii, creditorii și agențiile de raportare a creditelor respectă reglementările FCRA.

Reprezentare în proces: Reprezentarea clienților în procese împotriva agențiilor de raportare a creditelor sau a creditorilor pentru încălcări ale FCRA.

Repararea creditelor: Ajutați clienții să-și îmbunătățească scorurile de credit prin abordarea elementelor negative din rapoartele lor de credit.

Documentație: Asistarea clienților în colectarea și organizarea documentației necesare pentru litigiile și acțiunile legale legate de FCRA.

Negociere: Negocierea decontărilor sau rezoluțiilor cu creditorii sau agențiile de raportare a creditelor în numele clienților.

În general, un avocat FCRA joacă un rol crucial în protejarea drepturilor consumatorilor și în asigurarea unor practici corecte și exacte de raportare a creditelor.