Viitorul plăților – Perspective de la experți în consultanță

Șapte forțe remodelează plățile și deschid noi oportunități. Băncile și PSP-urile care oferă valoare dincolo de costuri au șansa de a capta recompensele acestor schimbări.

Inflația și ratele dobânzilor creează provocări macro, dar prezintă și oportunități – de exemplu, ratele mai mari ale dobânzilor pot crește veniturile din plăți pentru instituțiile care dețin depozite.

Moneda digitală

O monedă digitală este orice bani sau plată care există exclusiv în formă electronică și care este urmărită prin coduri electrice computerizate. Într-o lume care se transformă tot mai mult către o societate fără numerar, banii digitali devin forma dominantă de plată. În cele din urmă, ar putea înlocui bancnotele de hârtie, monedele, cecurile și alte forme de monedă tradițională.

În timp ce criptomonedele private precum Bitcoin sunt populare printre mulți, există un interes tot mai mare pentru CBDC, care sunt dezvoltate de băncile centrale din întreaga lume.

Aceste forme digitale de monede naționale promit să livreze tranzacții mai rapide și mai sigure decât numerarul, eliminând în același timp volatilitatea și riscurile criptomonedelor private.

Băncile, rețelele de carduri și furnizorii nebancari, marile companii tehnologice, furnizorii de comercianți și procesatorii terți sunt toate în stadiile incipiente ale remodelării modelelor lor de afaceri pentru a profita de această nouă oportunitate.

Pe măsură ce economia globală se normalizează și restricțiile se ridică, aceste companii trebuie să-și accelereze dezvoltarea capacităților de plată omnicanal pentru a menține competitivitatea și a stimula inovația. Acest lucru poate fi realizat doar cu o strategie clară și cu calificările potrivite.

Open Banking

Open banking-ul este o nouă modalitate prin care consumatorii își partajează datele contului bancar cu terțe părți. Avantajul său cheie este ocolirea intermediarului de plată cu cardul, permițând comercianților să plătească direct din conturile clienților pentru costul exact al tranzacției sau mai puțin. Acesta este un avantaj competitiv semnificativ față de sistemul actual care taxează băncile emitente de carduri pentru a acționa ca intermediari.

Deschiderea serviciilor bancare este o tendință în creștere care va remodela peisajul plăților în multe țări. De exemplu, a contribuit la stimularea plăților omnicanal, a finanțării încorporate și a plăților transfrontaliere instant în Europa.

Această dezvoltare ar putea, de asemenea, să îmbunătățească semnificativ serviciile întreprinderilor mici și mijlocii (IMM-uri), de exemplu, permițându-le să-și accelereze procesele de solicitare de finanțare prin valorificarea datelor pe care le partajează deja băncilor lor.

Pentru a reuși, PSP-urile trebuie să înțeleagă impactul acestei schimbări dinamice și să fie proactivi în evaluarea riscurilor și oportunităților pe care le prezintă. Ei pot face acest lucru concentrându-se pe grupurile de valoare pe care tehnologia lor, modelele lor de afaceri și parteneriatele cu PayTechs le pot debloca.

Plăți invizibile

Pe măsură ce peisajul analizei plăților se transformă către forme invizibile de plată, acestea vor fi împletite în experiențele comerciale. Această tendință este determinată în primul rând de disponibilitatea tot mai mare a noilor tehnologii, inclusiv recunoașterea facială, scanarea irisului și senzorii de amprentă.

Aceste inovații vor permite unui singur punct de contact să citească și să autentifice mai multe metode de plată. Exemplele folosesc AI pentru a citi palmele unui client sau etichetele de taxare utilizate într-un drive-thru pentru a plăti combustibil și gustări, fără ca șoferul să-și atingă portofelul.

Plățile invizibile vor fi alimentate de șine de plată în timp real, care permit mișcarea fondurilor între conturi în câteva secunde. Acest lucru va face mai ușor pentru clienți să mute bani între conturile lor, vital pentru un viitor complet conectat, în care consumatorii se pot bucura de experiențe comerciale fără întreruperi.

Dezvoltarea acestor noi tehnologii de plată va debloca, de asemenea, oportunități radicale de monetizare a datelor pentru companii, permițându-le să construiască oferte mai unice pentru clienți. În loc să lucreze cu mai multe fintech, întreprinderile vor dori să consolideze relațiile cu un singur facilitator de plăți care poate oferi întreaga gamă de servicii necesare pentru un ecosistem de plăți integrat.

Comerț conectat

Comerțul în lumea Internetului lucrurilor înseamnă capturarea datelor, interpretarea acestora pentru a înțelege nevoile utilizatorilor, găsirea celor mai potrivite produse sau servicii și declanșarea plăților cu intervenție umană minimă sau deloc.

Ar putea fi la fel de simplu ca un frigider să creeze o listă de cumpărături pentru proprietarul său sau o mașină capabilă să plătească pentru combustibil și să încarce bateria pe baza prețurilor în timp real.

Această nouă lume a comerțului conectat are implicații semnificative pentru viitorul plăților. Finanțarea integrată a făcut deja progrese odată cu introducerea metodelor alternative de plată (APM), cum ar fi portofelele mobile, contactless și transferurile bancare. Este o tendință care probabil se va accelera în următorii câțiva ani, pe măsură ce consumatorii îmbrățișează experiențe digitale.

Firmele tradiționale trebuie să își stabilească strategia pentru a capta noi oportunități de piață. Probabil că le va cere să investească în experiența clienților, devenind agnostici feroviar pentru a proteja fluxurile de creditare conectate și pentru a monetiza datele tranzacționale suplimentare generate de miliarde de dispozitive conectate. Și ar trebui să fie pregătiți să se apere împotriva incursiunilor agresive din partea marilor companii de tehnologie, cu resursele și impulsul pentru a crește.

Super-aplicații

Super-aplicațiile își monetizează ecosistemele prin unirea serviciilor și produselor într-o singură interfață. De exemplu, Uber a fuzionat transportul și livrarea de mâncare într-o singură aplicație în 2019, deoarece compania a constatat că utilizatorii interacționează mai mult cu aplicația sa atunci când folosesc mai multe servicii.

În timp ce super-aplicațiile cuceresc Asia cu asalt, nu este clar dacă vor decola în Occident. Pentru început, este posibil să nu fie potrivite pentru toate segmentele de consumatori.

De exemplu, diversitatea produselor unei companii ar putea fi percepută ca confuză sau inutilă pentru unii consumatori, mai ales dacă mixul de produse nu este aliniat cu nevoile și obiectivele lor.

De asemenea, presiunile de reglementare, ritmul schimbărilor tehnologice și diferențele culturale vor limita probabil cât de departe pot merge companiile americane de tehnologie în încercarea de a-și crea super-aplicațiile. În orice caz, ar trebui să țină seama de lecțiile învățate din Asia și să procedeze cu prudență.

Potențialul de monetizare radicală a datelor și de oferte unice pentru clienți este real, dar la fel sunt și riscurile. Viitorul plăților este despre modul în care sectorul răspunde acestor provocări.