Avantaje și dezavantaje ale anuităților: sunt anuitățile o alegere bună de investiție?

În lumea modernă a planificării pensiei, numeroase opțiuni de investiții promit un viitor financiar sigur. În mijlocul acestui mare de opțiuni în continuă creștere, anuitățile și-au creat o nișă notabilă, devenind un instrument financiar favorit pentru cei care doresc un venit structurat în anii lor de după pensionare.

De fapt, în 2022, vânzările de anuități au atins un maxim istoric, urcând la 311 miliarde de dolari - un salt notabil de 22% față de anul precedent.

Cu toate acestea, la fel ca în orice instrument financiar și ofertă de acolo, este mai bine să nu te uiți în mod direct și să te familiarizezi mai întâi cu eventualele dezavantaje care pot veni cu anuitățile.

Ce sunt anuitățile?

În esență, anuitățile sunt un contract financiar semnat între o persoană fizică și o companie de asigurări. Ele reprezintă o combinație unică de asigurări și investiții , concepute pentru a răspunde preocupărilor multor persoane din zilele noastre, ceea ce înseamnă să supraviețuiască economiilor lor. Acesta este motivul pentru care anuitățile servesc atât ca instrument de investiții strategice, cât și ca plasă de siguranță, și de ce au devenit atât de valoroase pentru oamenii care își planifică pensionarea.

Când cineva alege o anuitate, își direcționează fondurile, fie într-o singură plată, fie în timp, în oferta de anuitate a asigurătorului. În schimb, asigurătorul se angajează să efectueze plăți periodice înapoi către persoană.

Spre deosebire de alte opțiuni de investiții în care obiectivul principal este creșterea averii care duce la o sumă forfetară considerabilă la scadență, anuitățile se concentrează pe distribuția venitului. Acestea sunt structurate pentru a oferi un flux constant și de încredere de venit, care poate fi benefic în anii de pensionare, când sursele obișnuite de venit încep de obicei să scadă.

Tipuri de anuități

Domeniul anuităților este variat, prezentând o gamă de opțiuni adaptate diverselor aspirații financiare și apetitului de risc. În primul rând, există două tipuri principale de anuități: anuități fixe și variabile.

• Anuitățile fixe sunt favorizate în principal de pensionari sau de cei care se apropie de pensionare. Oferind o rată a dobânzii garantată pe o durată definită, anuitățile fixe asigură plăți consistente și previzibile. În 2022, piața anuităților fixe din SUA a crescut la 208 miliarde USD , reflectând o creștere de 60% față de anul precedent.
• Anuitățile variabile , pe de altă parte, au înregistrat o popularitate scăzută în 2022, vânzările totale ajungând la 102,6 miliarde USD - o scădere de 18% față de 2021. Având în vedere că plățile din anuitățile variabile depind de performanța investițiilor alese, acestea sunt în mod inerent mai volatile, implicând un risc mai mare, comisioane ridicate și, potențial, randamente mai mari.

Atât anuitățile fixe, cât și cele variabile pot fi clasificate în continuare în anuități imediate sau amânate.

• Anuități imediate : adaptate pentru cei care doresc profituri prompte ale investiției lor. După plata unei prime forfetare către asigurător, plățile încep în decurs de un an de la cumpărare. Acest tip este ideal pentru pensionarii care intenționează să transforme imediat un segment din economiile lor într-un flux de venit constant și garantat.
• Anuități amânate : în contrast cu anuitățile imediate, această variantă se adresează celor care favorizează o abordare pe termen mai lung, permițând investiției lor să se maturizeze înainte de a iniția plățile. După cum este implicit, în cazul anuităților amânate, plățile sunt amânate, adesea pentru câțiva ani. În această etapă de amânare, fondurile dvs. cresc cu impozit amânat. Până în 2022, vânzările de anuități amânate cu rată fixă ​​s-au dublat mai mult decât în ​​anul precedent, marcând o creștere de 111% , indicând preferința în creștere în rândul celor aproape pensionari.

Avantajele anuităților

Anuitățile, cu structura și promisiunea lor unică, oferă o serie de beneficii care răspund nevoilor financiare diverse:

1. Flux de numerar constant : acesta este probabil cel mai mare factor de atragere atunci când vine vorba de anuități. Pensionarea limitează de cele mai multe ori sursele stabile de venit, astfel încât un flux de bani fiabil în contul dvs. bancar mai mult ca un salariu lunar poate oferi un sentiment de stabilitate.
2. Asigurarea venitului : Unele anuități vin cu o garanție de venit minim, ceea ce înseamnă că, indiferent de volatilitatea pieței și fluctuațiile sau de alți factori externi, veți fi asigurat un venit de bază. Asigurarea veniturilor în anuități vă oferă un fel de pernă financiară și oferă o liniște sufletească în perioadele de incertitudine economică.
3. Beneficii fiscale : Așa cum am menționat anterior, anuitățile se remarcă prin avantajul lor fiscal distinct: creșterea amânată de impozit a investiției dvs. Câștigurile tale printr-un plan de anuitate nu vor fi impozitate până când nu le retragi, permițând investiției tale să crească în timp și să conducă la rentabilități potențial mai mari.
4. Scutul de piață : anuitățile fixe și indexate oferă un nivel ridicat de protecție împotriva scăderilor pieței, ferindu-vă de pierderi semnificative în timpul minimelor pieței, chiar dacă este posibil să nu obțineți câștiguri masive în timpul maximelor.
5. Contribuții nelimitate : Spre deosebire de conturile de pensionare, cum ar fi 401(k)s sau IRA, care vin cu limite anuale de contribuție, anuitățile vă permit să investiți atât cât doriți, oferindu-vă nu numai un potențial mai mare de creștere, ci și mai multă flexibilitate.

Dezavantajele anuităților

Deși anuitățile oferă numeroase beneficii, ele vin și cu provocări pe care potențialii investitori ar trebui să le cunoască:

1. Implicații ale costurilor : anuitățile se pot dovedi uneori a fi o opțiune foarte costisitoare, deoarece există unele costuri adiționale care se pot dovedi a fi un impact semnificativ asupra rentabilității totale a investiției. Unele dintre cele mai mari taxe care influențează acest lucru sunt taxele de risc de mortalitate și cheltuieli, taxele administrative, de management și alte taxe, în funcție de agenția de asigurări aleasă de dvs.
2. Restricții de acces : Deoarece anuitățile sunt concepute în mod inerent pentru o creștere pe termen lung, accesarea prematură a fondurilor dumneavoastră poate fi costisitoare. Multe anuități impun taxe stricte de răscumpărare dacă vă retrageți fondurile înainte de a trece o anumită perioadă, iar această lipsă de lichiditate înseamnă că trebuie să fiți sigur de calendarul stabilit pentru investiții.
3. Posibilitatea de rentabilitate modestă : Chiar dacă anuitățile vă oferă stabilitate, ele s-ar putea să nu conducă întotdeauna la cele mai mari randamente, mai ales în perioadele în care piața se confruntă cu un bull run, caz în care alte căi de investiții mai riscante ar putea depăși anuitățile.
4. Subtilități și nuanțe : Unele anuități, în special cele variabile, vin cu structuri complicate și opțiuni de investiții, ceea ce înseamnă că va trebui să fii pregătit să investești timp în înțelegerea nuanțelor lor sau să cauți sfaturi de specialitate în acest domeniu.
5. Alerte de înșelătorie : ca și în cazul oricărui alt produs financiar, există un potențial de malpraxis. Unii agenți ar putea împinge anuități care nu sunt în interesul dvs., motiv pentru care este esențial să efectuați cercetări amănunțite și să aveți o înțelegere profundă a produsului și a acreditărilor și a reputației asigurătorului cu care doriți să lucrați.

Cine poate beneficia cel mai mult de pe urma anuităților?

Având în vedere că speranța de viață este mereu în creștere, anuitățile reprezintă o plasă de siguranță care vă asigură că nu veți supraviețui economiilor tale. Aceste instrumente financiare sunt cele mai potrivite pentru cei aflați în pragul pensionării sau care se bucură deja de faza de după muncă. Anuitățile sunt deosebit de neprețuite pentru pensionari sau aproape pensionari care nu vor avea acces la o pensie tradițională, permițându-vă să emulați acel venit consistent prin intermediul acestora.

În concluzie

Anuitățile, cu promisiunea lor de stabilitate presărată cu potențial de creștere, pot fi un pivot în multe portofolii de pensii. Dar adevărul este că cer discernământ. Anuitățile nu sunt un răspuns magic pentru toate bolile financiare. Înțelegând complexitățile anuităților și cunoașterea modului în care funcționează, se poate elabora o strategie informată care se aliniază perfect cu aspirațiile de pensionare.