Factori cheie de luat în considerare înainte de a refinanța un împrumut

În 2020, pandemia de coronavirus a provocat un colaps economic la nivel mondial. În timp ce națiunile și-au revenit încet în ultimele câteva luni, multe persoane fizice și întreprinderi mici rămân provocate financiar.

Criza de sănătate a afectat în special consumatorii obișnuiți care au credite ipotecare sau alte împrumuturi de plătit, deoarece poate fi dificil să rămână pe linia de plutire în timp ce efectuează rambursări. O modalitate de a face sarcina mai ușoară este refinanțarea.

Refinanțarea împrumuturilor pentru locuințe, auto sau afaceri

Proprietarii de proprietăți imobiliare au șanse mari să-și reducă ratele dobânzilor și plățile lunare prin refinanțarea creditelor ipotecare dinaintea pandemiei. De fapt, cercetările arată că ratele creditelor ipotecare de pe piața rezidențială filipineză au scăzut recent de la 20%-30% la 6%-8% pe fondul crizei financiare din Asia.

Pe lângă creditele ipotecare imobiliare, refinanțarea mașinii prezintă și o bună oportunitate de a reduce ratele dobânzilor și plățile lunare. Ca să nu mai vorbim, poate chiar să permită împrumutaților să-și schimbe durata împrumutului auto.

În ceea ce privește împrumuturile pentru afaceri, Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) a implementat noi politici pentru a contracara declinul economic adus de pandemia globală. Drept urmare, ratele dobânzilor la împrumuturile de afaceri sunt la un nivel scăzut record, ceea ce face o oportunitate ideală de refinanțare a împrumuturilor curente.

Dacă încă dezbateți dacă să refinanțați sau nu un împrumut pentru casă, mașină sau afaceri, vom discuta despre câteva avantaje și dezavantaje care vă pot ajuta să luați o decizie. Dar înainte de a ne aprofunda, să abordăm pe scurt cum funcționează refinanțarea.

Ce este refinanțarea?

Refinanțarea este procesul de rambursare a unui împrumut existent și de înlocuire a acestuia cu altul în speranța de a obține o dobândă mai mică și un termen mai lung sau mai scurt al împrumutului. De exemplu, un împrumutat poate trece de la un termen de 15 ani la unul de 30 de ani, ceea ce face mult mai ușoară și mai puțin împovărătoare plata împrumutului.

Refinanțarea vă poate permite, de asemenea, să vă reduceți ratele lunare, să economisiți bani pe dobândă pe întreaga durată a împrumutului, să vă schimbați programul de plată, să vă plătiți mai rapid creditul ipotecar și să accesați capitalul propriu al proprietății imobiliare în cazul în care aveți nevoie de bani.

Procesul

Refinanțarea împrumutului funcționează în mod similar cu o cerere tipică de credit ipotecar. Un creditor vă va examina finanțele pentru a evalua numărul de riscuri și calificările dvs. pentru a vă oferi cea mai bună rată a dobânzii. Este un împrumut complet nou și ar putea veni de la un împrumut diferit de cel care a oferit împrumutul inițial.

Tipuri de împrumuturi de refinanțare

Există o varietate de împrumuturi de refinanțare disponibile, așa că este esențial să alegeți tipul care se potrivește cel mai bine situației dvs. financiare actuale și capacității de plată.

1. Credite cu rate fixe

Împrumutul pe termen cu rată fixă ​​are o sumă definită de rată a dobânzii și plăți lunare. Dacă doriți să rămâneți în casa dvs. timp de cel puțin șapte ani, aceasta ar putea fi o opțiune potrivită pentru refinanțarea unui credit ipotecar.

2. Credite cu dobândă variabilă

Plățile lunare pentru împrumuturile cu rată ajustabilă fluctuează pe măsură ce ratele dobânzilor cresc și scad. Pe termen scurt, împrumuturile cu rată ajustabilă au dobânzi mai mici decât împrumuturile cu rată fixă, dar, deoarece acestea sunt volatile, nu poți determina cât vor fi rambursările împrumutului tău în viitor.

3. Credite cu cash out

Împrumuturile refinanțate cash-out permit proprietarilor de case care au acumulat capitaluri proprii în casele lor să refinanțeze și să se împrumute din acea capitală. Acest lucru vă oferă un venit rapid, fără impozit, pe care îl puteți cheltui în orice mod considerați potrivit.

Când să refinanțăm

În general, refinanțarea este considerată o decizie înțeleaptă dacă este benefică pentru situația dumneavoastră financiară. Acest lucru va fi determinat în mare măsură de obiectivele dvs. De exemplu, doriți o plată lunară mai mică? Încercați să economisiți bani din suma totală a dobânzii plătite? Ai nevoie să scoți bani din proprietatea ta folosind capitalul pe care l-ai acumulat?

Iată patru factori de luat în considerare înainte de refinanțare.

1. Ratele ipotecare au scăzut

Ratele dobânzilor ipotecare pentru proprietarii de case se pot schimba din cauza unei varietăți de factori, cum ar fi fluctuațiile pieței, inflația și preocupările globale, cum ar fi pandemiile. Dacă ratele dobânzilor ipotecare scad, este posibil să vă puteți asigura o rată a dobânzii mai bună decât cea pe care o aveți în prezent la împrumutul dumneavoastră.

Cu toate acestea, cât de mult ar trebui să scadă ratele dobânzilor ipotecare înainte de a decide dacă refinanțarea merită? O regulă generală bună este să vă restructurați dacă ratele dobânzilor sunt cu cel puțin 1%-2% mai mici decât rata actuală. Când vă gândiți la refinanțare, țineți întotdeauna cont de termenul actual al împrumutului.

2. Scorul dvs. de credit s-a îmbunătățit

Scorul dvs. de credit joacă un rol cheie în deciderea ratei dvs. ipotecare. În general, cu cât creditul este mai bun, cu atât rata dobânzii este mai mică.

3. Preferi un credit cu o perioadă de rambursare mai scurtă

Dacă doriți să vă achitați datoriile mai repede, ar trebui să vă gândiți să vă refinanțați creditele ipotecare la un termen de împrumut mai scurt. Dacă puteți obține o rată a dobânzii mai ieftină și, în același timp, vă reduceți termenul, este posibil să vă puteți crește economiile. De asemenea, cu o perioadă de împrumut mai scurtă, vei plăti mai puțină dobândă în general.

4. Valoarea casei tale a crescut

Dacă valoarea proprietății tale a crescut, refinanțarea poate oferi un avantaj, mai ales dacă aveți alte împrumuturi cu dobândă mare de plătit sau alte obiective de investiții pe care doriți să le urmăriți.

O refinanțare cash-out vă permite să contractați o ipotecă mai mare decât cea pe care o aveați înainte, iar diferența vă va fi dată în numerar. Cu toate acestea, trebuie să aveți grijă să nu plătiți mai mult în dobândă ipotecară decât ați plăti pentru orice cheltuieli pentru care utilizați diferența.

5. Vă puteți folosi capitalul propriu pentru cheltuieli mai urgente

Din nou, refinanțarea poate fi utilizată pentru a elibera capitaluri proprii în proprietatea dumneavoastră imobiliară pentru a finanța achiziții cu prioritate înaltă. Obținerea accesului la capital, de exemplu, poate finanța o renovare a casei sau taxele școlare ale unui copil. Valoarea capitalului propriu pe care vi se va permite să o utilizați variază în funcție de creditor, așa că poate fi utilă căutarea îndrumării unui expert în credite ipotecare.

6. Puteți consolida datorii

Refinanțarea împrumutului vă poate oferi, de asemenea, o oportunitate de a vă consolida datoriile și, poate, de a reduce dobânda totală pe care o plătiți pentru mai multe împrumuturi. Aceasta implică consolidarea multor datorii cu dobândă mare într-o singură datorie cu dobândă mai mică, care poate fi împrumutul dvs. pentru casă sau auto și poate duce la plăți lunare mai mici în general.

Când nu trebuie refinanțat

1. Costurile de refinanțare anulează economiile

Este esențial să rețineți că există costuri implicate în refinanțare. Dacă suma lor totală este suficient de semnificativă, ar putea compensa cu ușurință economiile dvs. potențiale.

Refinanțarea include de obicei cheltuieli de închidere, care vă pot ajuta să decideți dacă obținerea unui nou împrumut este benefică pentru dvs. Aceste comisioane pot varia între 2% și 5% din suma refinanțată, așa că faceți calculele înainte de a lua o decizie.

2. Este posibil ca economiile să nu merite cantitatea de muncă

După cum sa explicat mai sus, economiile dintr-o refinanțare pot fi nesemnificative în comparație cu costurile acesteia. În plus, ar trebui să vă gândiți dacă suma economisită merită efortul depus în refinanțarea împrumutului dvs. existent.

Amintiți-vă, procesul de refinanțare este lung și obositor. Chiar dacă totul decurge fără probleme, va trebui totuși să urmați mai mulți pași, cum ar fi solicitarea unui nou împrumut, depunerea documentelor necesare și efectuarea unei evaluări profesionale.

3. Capitalul propriu din casa ta poate scadea

O refinanțare de încasare vă va permite să vă împrumutați din capitalul propriu al proprietății dvs. Cu toate acestea, asta înseamnă utilizarea capitalului propriu din casa ta, ceea ce poate reduce drastic valoarea acesteia. Dacă doriți să aveți capitaluri proprii substanțiale rămase, o refinanțare de încasare poate să nu fie opțiunea potrivită pentru dvs.

4. Plățile lunare pot crește în continuare

Vă rugăm să rețineți că refinanțarea este supusă reprețurilor și ratelor fixe. În plus, majoritatea băncilor filipineze oferă durate fixe de preț de până la 20 de ani.

Dacă decideți să refinanțați de la o ipotecă de 20 de ani la una de 10 ani, plata dvs. poate crește semnificativ, deoarece reduceți timpul pe care îl aveți pentru a rambursa împrumutul.

Refinanțarea vă va afecta creditul?

Refinanțarea ipotecarei vă poate influența creditul, dar efectul este puțin probabil să fie demn de remarcat. De exemplu, pentru a determina dacă sunteți eligibil pentru o refinanțare, creditorii ipotecari efectuează o verificare a creditului, care se reflectă în dosarul dvs. de credit. O singură întrebare poate scădea mai multe puncte din scorul total.

Ori de câte ori refinanțați, închideți un împrumut și deschideți unul nou. Deoarece istoricul dvs. de credit reprezintă 15% din scorul dvs., dacă aveți un împrumut închis și apoi începeți unul nou, încetinește termenul, ceea ce vă afectează scorul.

În general, aceste efecte vor fi resimțite doar pentru o scurtă perioadă de timp. Dacă vă faceți griji că vă deteriorați creditul atunci când comparați ofertele de refinanțare, încercați să căutați împrumuturi într-o fereastră de 45 de zile. Orice tragere de credit legată de refinanțarea dvs. în acest timp va fi socotită doar ca o singură interogare.

The Key Takeaway

Refinanțarea poate fi o decizie financiară inteligentă, dar totul depinde de situația și obiectivele tale. În plus, refinanțarea necesită timp și efort considerabil, așa că stabiliți dacă economiile pe care le puteți câștiga merită toată munca suplimentară.

Cu toate acestea, șansa de a economisi bani obținând o rată a dobânzii mai bună și minimizând rambursările lunare poate fi prea bună pentru a trece. Prin urmare, dacă se potrivește situației dvs., profitând de rate mai mici ale dobânzilor, probabil vă va beneficia pe termen lung.