Cum să cheltuiești banii cu înțelepciune în viața de zi cu zi?

Bani. Nu putem trăi fără ea, încă nu putem să le punem în conturile noastre de economii. Nu vă faceți griji, aceasta nu este o problemă unică – există multe motive pentru care oamenii sunt prost să cheltuiască banii cu înțelepciune și să-i pună deoparte pentru viitor.

După cum veți afla în acest articol în continuare, motivul pentru care cei mai mulți dintre noi luptăm cu banii se rezumă la caracteristicile umane fundamentale care sunt greu de evitat și la conceptul neobișnuit de bani în sine.

Așa că nu fi prea dur cu tine dacă ai obiceiul de a lua decizii iraționale când vine vorba de bani. De multe ori suntem mânați de emoții, mai degrabă decât de bunul simț, dar asta nu înseamnă că nu putem face un efort să ne înțelegem defectele și să luăm măsuri pentru a le combate.

Cheltuielile iraționale rezultă din neluarea în considerare a alternativelor și din dependența excesivă de semnele externe de valoare

Banii sunt un concept abstract. Ce bucată de hârtie cu ceva scris pe ea vă poate cumpăra astăzi s-ar putea schimba foarte bine mâine. Chiar dacă valoarea sa poate fluctua, nu există nicio îndoială că aveți nevoie de bani pentru aproape tot ce este necesar pentru a vă descurca în viața de zi cu zi.

Deși toată lumea știe că banii sunt importanți, asta nu ne împiedică să luăm în mod obișnuit decizii proaste de cheltuieli. Deci ce dă?

Unul dintre motive este că, atunci când simțim nevoia de a cumpăra ceva, rareori ne oprim să ne gândim la ce altceva am putea cheltui acești bani. În economie, toate celelalte lucruri pe care le-am putea cumpăra sunt cunoscute ca costuri de oportunitate , iar eșecul nostru de a lua în considerare aceste alternative este una dintre cele mai mari greșeli financiare pe care le facem.

În urmă cu câțiva ani, Ariely a vorbit cu clienții de la un dealer Toyota și i-a întrebat la ce achiziții renunță pentru a cumpăra o mașină nouă. Ceea ce a primit mai ales în schimb erau priviri confuze.

După ce și-au explicat în continuare întrebarea, mulți oameni au spus că renunță la șansa de a cumpăra o altă mașină. Doar câțiva au făcut legătura că sacrificau oportunități, cum ar fi să-și ia vacanțe sau să se răsfețe cu mesele în restaurante scumpe. Ariely și-a dat seama că pentru majoritatea oamenilor, luarea în considerare a alternativelor pur și simplu nu a venit de la sine.

Un alt motiv din spatele cheltuielilor iraționale este dependența excesivă de indicii de valoare . Acestea sunt indicii și semne externe care sugerează valoarea reală a unui articol.

Dacă ne-am comporta într-un mod perfect rațional, am determina valoarea unui articol prin costurile de oportunitate, cântărind o achiziție cu alta. În schimb, mergem pe calea mai puțin rațională, bazându-ne pe indicii de valoare și acordând atenție semnelor care spun că ceva este „o chilipir” sau „o ofertă pe timp limitat”.

La reprezentanțele de mașini, limbajul vânzătorilor este plin de acest tip de indicii de valoare, concepute pentru a-i determina pe clienți să cumpere acum sau să rateze o „oportunitate spectaculoasă”.

Deși există indicii de valoare utile care vă pot oferi o idee mai bună despre valoarea unui lucru, acestea sunt adesea înșelătoare, deoarece companiile folosesc în mod obișnuit practici înșelătoare pentru a vă denatura simțul valorii și a vă lua banii.

Fără indicii de valoare, putem fi slabi în a recunoaște valoarea sau a lua decizii

Gândiți-vă la toate mașinile și casele diferite pe lângă care treceți în fiecare zi: știți cât costă?

În multe cazuri, valoarea este dificil de determinat prin simpla privire la ceva. Luați o pereche de pantofi. Pentru a determina valoarea lor ar fi nevoie să luați în considerare mulți factori diferiți, cum ar fi costul materialelor, forța de muncă, costurile de transport etc.

Prin urmare, pentru a ajunge la o concluzie, avem tendința de a aplica scurtături mentale, cum ar fi compararea unui articol sau preț cu altul.

Cumpărăturile comparative ne pot ajuta să stabilim o valoare relativă între lucruri similare, dar și acest lucru poate induce în eroare.

În 2012, practica de rutină la popularul lanț de magazine universale JCPenney a fost de a marca prețurile obișnuite, apoi de a avea cupoane, reduceri și vânzări pentru a le readuce la valoarea reală de vânzare cu amănuntul. Drept urmare, clienții au folosit cupoanele și vânzările ca indicii de valoare pentru a crede că obțin o afacere specială.

În acel an, Ron Johnson a preluat funcția de CEO. Lui Johnson nu i-a plăcut practica înșelătoare, hotărând că prețurile obișnuite ar trebui să fie „echitabile și corecte”. A scăpat de toate reducerile și a scăzut prețurile la valoarea lor normală de vânzare cu amănuntul. Clienții nu au fost mulțumiți . După doar un an de schimbări, JCPenney a pierdut 985 de milioane de dolari și Johnson a fost concediat.

Pentru clienți, vânzările și cupoanele au reprezentat indicii importante de valoare, care i-au făcut să simtă că ar primi chilipiruri, chiar dacă nu au fost. Fără aceste indicii, nu avea sensul de a obține o afacere bună.

Dar de multe ori nu avem nevoie de companii care să ne înșele cu vânzări înșelătoare – suntem destul de buni la a ne înșela pe noi înșine.

În cartea sa Mindless Eating , autorul Brian Wansink descrie un experiment care arată că apetitul oamenilor nu poate avea nicio legătură cu cât de foame le sunt cu adevărat.

Wansink a atașat bolurile de o masă într-un mod care i-a permis să adauge mai multă supă la boluri fără ca participanții să-și dea seama și le-a rugat pe subiecții săi de testare nebănuiți să mănânce până nu le mai este foame.

Unii au făcut exact asta și s-au oprit după ce au mâncat o anumită cantitate, dar alții au continuat să mănânce și să mănânce. Experimentul a arătat că, atâta timp cât era mâncare în bol, unii participanți vor continua să insiste că le este foame. Trebuiau să vadă acel bol gol înainte de a putea decide că nu le mai era foame.

Cercetările arată că ne bazăm pe indicii ca acesta pentru a lua tot felul de decizii.

Contabilitatea mentală și emoțională joacă un rol important în luarea deciziilor noastre și ambele au tendințele lor iraționale

Iată două scenarii interesante „ce ar fi dacă”: Ce se întâmplă dacă ai plăti 100 USD pentru un bilet la concert, dar în timp ce mergi cu mașina în drum spre spectacol, biletul zboară pe fereastră și îl pierzi? Dacă ai putea cumpăra un bilet nou la același preț, ai face-o?

Dimpotrivă, ce se întâmplă dacă ai pierdut o bancnotă de o sută de dolari pe fereastră în drum spre a cumpăra biletul? Ai mai scoate 100 de dolari și ai cumpăra totuși un bilet?

Cântărim aceste tipuri de opțiuni folosind contabilitatea mentală . Este puțin diferit pentru fiecare dintre noi, deoarece avem propriile categorii cu propriile valori subiective.

Este posibil să apreciezi un bilet la concert în valoare de 100 USD în mod diferit față de o bancnotă de o sută de dolari pe care încă nu ai cheltuit-o. Banii pentru biletul la concert ar putea fi în categoria „deja cheltuiți”, în timp ce nota de plată a fost pierdută înainte de a fi atribuită o categorie, așa că poate avea impresia că încă așteaptă să fie cheltuită. Acesta este motivul pentru care majoritatea oamenilor spun că nu ar cumpăra un bilet nou, dar ar scoate mai mulți bani dacă nu ar fi cumpărat încă unul.

Putem vedea că contabilitatea mentală poate fi irațională, dar poate servi și unui scop.

Strict vorbind, o minte rațională nu ar trata aceste două scenarii în mod diferit, deoarece ambele vă costă aceeași sumă de bani. Dar lumea este plină de nenumărate opțiuni despre cum să cheltuiești bani, așa că contabilitatea mentală poate fi un instrument valoros de economisire a timpului, chiar dacă nu este perfect.

Dacă vrei să cumperi o ceașcă de cafea, nu te-ai uita la toate prețurile, nu ai trece prin toate costurile de oportunitate și nu ai lua în considerare orice opțiune posibilă de a folosi acești bani, chiar dacă ar putea fi cel mai rațional lucru de făcut. În schimb, este util să folosești comanda rapidă a contabilității mentale, să scoți banii din „contul tău de cafea” și să-ți continui ziua.

Există un alt tip de contabilitate cunoscut sub denumirea de contabilitate emoțională și aceasta are și o parte echitabilă de pericole.

Atunci când atașați emoții de bani, aceștia vă pot influența cu ușurință deciziile de cheltuieli. De exemplu, dacă ați primit niște bani de la o rudă care nu vă place, ați putea încerca să spălați asociațiile negative donând o parte din aceștia unor organizații de caritate – și apoi cheltuiți restul în mod frivol odată ce vă simțiți mai bine.

În cele din urmă, dacă primești niște bani în plus, cel mai bun lucru de făcut este să nu lași emoțiile să-ți stea în cale și doar să-i salvezi.

Limbajul și ritualurile ne pot schimba percepția asupra valorii

Dacă ați încercat vreodată să hrăniți un copil mic, veți ști că limbajul poate face lucrurile mult mai ușor. Nici cel mai pretențios nu poate rezista la o lingură de piure de morcovi odată ce le spui că este un avion care vine pentru aterizare.

La fel ca în cazul copilului mic în scaunul înalt, limbajul modelează modul în care percepem și experimentăm lumea din jurul nostru.

Cum te-ai simți, de exemplu, când trebuie să trăiești cu douăzeci la sută mai puțin din salariul tău actual? Acum, ce părere ai despre a trăi din 80% din salariul tău actual? Care este diferența? Nu există una și totuși, așa cum a arătat un studiu din 1988 din Journal of Consumer Research , oamenii sunt mult mai puțin confortabili cu ideea de a-și cheltui pensia cu 20% mai puțin din venit decât cu 80% din veniturile lor actuale. sursa de venit.

Industria restaurantelor este foarte conștientă de modul în care limba poate face ca alimentele și băuturile lor să pară mai prețioase. Când un chelner folosește cuvinte precum „note complexe și pământești de stejar și tutun”, ei știu că clienții vor fi dispuși să plătească 80 de dolari pentru o sticlă de vin pe care nu l-ar cumpăra de la magazinul lor local pentru 30 de dolari.

Acest limbaj este vocabularul nostru de consum , care este adesea legat în mintea noastră de valoarea superioară a unui produs, cum ar fi „buchetul” unui vin sau „fașa” unei pilote. Cuvântul „artizan” are și acest efect – doar pentru că un lanț de fast-food își numește pâinea „artizan”, nu înseamnă că ar trebui să crezi automat că merită mai mulți bani.

Un alt mod în care putem adăuga valoare este prin ritualurile pe care le creăm în jurul unui produs, care tind să ne îmbunătățească experiențele.

Acesta este un alt motiv pentru care un pahar de vin poate părea atât de prețios; pe măsură ce ritualizăm turnarea, învârtirea, mirosul și, în final, degustarea. Fiecare pas oferă experienței o semnificație suplimentară.

Studiile arată că atunci când creăm ritualuri în jurul consumului, percepem că obiectele legate de acel consum au o valoare mai mare. În 2013, cercetătorii de la Universitatea din Minnesota și Harvard Business School le-au cerut participanților fie să mănânce rapid un baton de ciocolată, fie să o desfacă încet și să o rupă în bucăți înainte de a mânca. După cum ați putea ghici, cei care au luat calea lentă au fost dispuși să plătească mai mult pentru ciocolată.

Există modalități de a-ți crește autocontrolul și de a rezista sau de a elimina tentația de a cheltui

Este firesc ca oamenii să fie iraționali în privința banilor – de aceea toată lumea este atât de dornică să găsească modalități inteligente de buget. Dar toate sfaturile și trucurile din lume nu vor funcționa dacă nu ai autocontrol. Fără el, ești obligat să iei decizii proaste.

Una dintre cele mai bune modalități de a vă crește autocontrolul este să începeți să vă conectați emoțional la viitor.

Probabil știi că viitorul tău sine ar fi mai bine dacă nu ai sta în fața televizorului în seara asta și ai mânca o halbă de înghețată. Dar acea persoană viitoare pare de obicei atât de îndepărtată și de departe încât oricum cedați tentației.

Pentru a rezista acestei tentații, Hal Hershfield de la UCLA sugerează să faceți un pas mai departe – crearea unei conexiuni emoționale imaginându-vă o conversație sau scriind o scrisoare către viitorul vostru sine. Puteți, de asemenea, să vă imaginați „viitor-tu” apreciind beneficiile deciziei tale bune – să te retragi și să te bucuri de pensionare confortabil datorită investițiilor timpurii pe care le faci astăzi.

De asemenea, ajută să gândiți în termeni de date fixe. Conform unui studiu din 2005 publicat în Management Science , avem mai multe șanse să fim sârguincioși în a pune bani deoparte dacă stabilim o dată exactă de pensionare. Deci, în loc să vă spuneți, „acest lucru va fi util în 30 de ani”, gândiți-vă „23 august 2048”.

O altă modalitate de a-ți spori autocontrolul este să înființezi contracte Ulysses . După cum spune legenda, pentru a trece de Sirene și de cântecele lor atrăgătoare, dar mortale, faimosul erou grec Ulise a pus echipajul său să-l lege de catargul navei sale. Un contract Ulise este o modalitate de a elimina tentația prin stabilirea unui proces sau a unei structuri prin care o decizie proastă nici măcar nu este o opțiune.

Dacă ești prost cu cardurile de credit, un bun contract Ulise ar fi să folosești doar carduri de debit preplătite. Sau, dacă cheltuiți bani care ar trebui să fie îndreptați spre economiile dvs., reduceți tentația prin stabilirea unui depozit automat care ia o anumită sumă direct din fiecare salariu.

În 2010, un studiu publicat în World Development a arătat că oamenii care au creat economii automate au ajuns să economisească cu 81% mai mult în doar douăsprezece luni!

Acum că înțelegeți mai bine de ce suntem atât de prost cu banii, este timpul să nu mai faceți scuze și să începeți să fim mai sensibili.

Concluzie

Fie că este vorba de nevoi de bază, cum ar fi hrana și adăpost, sau de lux, cum ar fi mașini sport și vacanțe exotice, totul necesită bani și poate fi dificil să obții orice dacă iei constant decizii proaste.

A înțelege cum să cheltuiești banii cu înțelepciune nu vine de la sine și, din păcate, banii nu vin cu un manual de instrucțiuni. În schimb, ne confruntăm în mod constant cu indicii de valoare înșelătoare și ne străduim să înțelegem cât de mult valorează lucrurile cu adevărat. Dar, în loc să luptăm împotriva naturii umane, putem obține o anumită stabilitate recunoscând deficiențele noastre și creând sisteme care ne țin departe de cele mai rele instincte ale noastre.