Cum să vă pregătiți financiar pentru pensionare?

Pensionarea este un timp de libertate, odihnă și descoperire. După ani de muncă asiduă, trezit devreme și venit târziu acasă, timpul tău este al tău – și îl meriți.

Deși pensionarea sună ca o vacanță pe termen lung, a fi pensionat nu este atât de ușor pe cât ai putea crede. Pensionarea necesită o pregătire atentă. Va trebui să-ți ajustezi cheltuielile, să ai grijă de sănătatea ta și să-ți planifici timpul liber cu înțelepciune.

Acest articol vă va arăta cum să vă pregătiți cel mai bine pentru pensionare. Veți afla despre diferite planuri de pensionare, modalități de a vă asigura bunăstarea financiară și diferite căi către începerea unei noi vieți. Foarte important, vei descoperi cum să faci din pensionare o perioadă minunată.

Pensionarea este o provocare pentru care ar trebui să te pregătești. Cunoaște-i cele cinci etape

Ieri, ai fost un membru activ al forței de muncă. Astăzi, ești la pensie. Care va fi primul tău pas în această nouă fază a vieții?

Mulți oameni se simt pierduți la începutul pensionării. Din fericire, poți să te asiguri că nu ești acest tip de pensionar planificând din timp.

Pensionarea este o provocare, deoarece este un salt în necunoscut. La urma urmei, care este primul lucru pe care îl spui când te prezinți unei persoane noi? Împărtășiți profesia dvs.: „Sunt avocat” sau „Sunt profesor”.

Ca societate, definim adesea oamenii după job. Intrarea la pensie poate avea impresia că ți-ai pierdut identitatea socială.

Mulți oameni stau în pat toată ziua când se pensionează pentru prima dată. Deși acest lucru ar putea suna ca o vacanță, chiar și vacanțele devin plictisitoare dacă nu faci nimic. Planificarea zilelor este crucială.

Există cinci etape de pensionare. Să trecem peste fiecare pentru a ne asigura că pensionarea ta va avea succes.

În primul rând, este prepensionarea . În această etapă, te desprinzi încet de munca zilnică. Începi să-ți imaginezi cum va arăta viața ta când te vei retrage.

În al doilea rând, este luna de miere sau primul tău gust de libertate. În calitate de pensionar proaspăt bătut, acum poți petrece cât timp îți place activităților de agrement, cum ar fi pescuitul, pictura, lectura sau jocul cu nepoții tăi.

Urmează dezamăgirea. În această etapă, zilele pot începe să pară lungi și s-ar putea să începi să-ți lipsească rutina zilnică la locul de muncă.

Învingeți dezamăgirea intrând în a patra etapă, reorientare . Aici te concentrezi asupra lucrurilor care contează cel mai mult pentru tine și începi să te adaptezi la noua ta situație financiară.

Odată ce te-ai reorientat, ajungi la a cincea etapă: stabilitate . Stabilitatea înseamnă să te instalezi și să te bucuri de noul ritm al vieții tale.

Fiți sănătoși, rezolvați-vă acoperirea de asistență medicală și încercați să vă reduceți costurile de tratament

Este important să ai grijă de sănătatea ta în timpul pensionării. Nu știi niciodată când facturile medicului ar putea începe să se adună, așa că asigură-te că ai o asigurare adecvată.

Dacă doriți să primiți cea mai bună acoperire la cel mai bun preț, totuși, trebuie să înțelegeți cum funcționează asigurarea de sănătate.

În Statele Unite, vârsta dumneavoastră joacă cel mai mare rol în determinarea acoperirii dumneavoastră. Americanii peste 65 de ani au Medicare – un program național de asigurare – la dispoziție, dacă îndeplinesc cerințele de securitate socială, care stipulează că o persoană trebuie să fi lucrat cel puțin 40 de trimestre. Medicare asigură că cei care se califică sunt acoperiți pentru tot restul vieții.

Este mai complicat pentru persoanele sub 65 de ani, deoarece nu există o plasă federală de siguranță pentru sănătate. Persoanele sub vârsta de pensionare au, de obicei, asigurări de sănătate oferite de un angajator.

Totuși, nu vă faceți griji că vă pierdeți acoperirea dacă nu aveți un loc de muncă. Affordable Care Act (ACA), numită adesea Obamacare, face asigurarea de sănătate accesibilă pentru toată lumea și interzice companiilor să refuze acoperirea dacă un solicitant are o afecțiune medicală preexistentă.

Desigur, ar trebui să urmăriți să fiți sănătoși înainte de a vă pensiona. Încercați să reduceți și costurile de tratament. Profitați de serviciile preventive, cum ar fi mamografii, depistarea cancerului sau colonoscopiile, deoarece ACA face ca majoritatea acestor servicii să fie gratuite.

Amintiți-vă: cea mai ieftină îngrijire medicală este tratamentul pentru care nu trebuie să plătiți deloc!

Nici nu vă fie teamă să discutați despre preț cu medicul dumneavoastră. Comparați costurile de tratament și spuneți furnizorului dvs. de sănătate dacă ați găsit o ofertă mai bună. Dacă nu ești confortabil să negociezi, acum este momentul să înveți!

În cele din urmă, încercați să stați departe de camerele de urgență scumpe ale spitalelor. Lanțuri de magazine, cum ar fi CVS și Walgreens, oferă clinici care pot aborda majoritatea afecțiunilor minore. Aceste clinici oferă și vaccinuri împotriva gripei.

Găsiți echilibrul potrivit între veniturile din pensii și costurile vieții prin crearea unui plan de cheltuieli

Salariul tău obișnuit se termină când începe pensionarea. Asta înseamnă că este timpul să începeți să vă gestionați bugetul!

Organizarea cheltuielilor este o parte esențială a pensionării. Nu te poți aștepta să fii salvat de câștigurile bursiere sau de un bilet de loterie câștigător dacă îți consumi economiile devreme.

Așa că încearcă să -ți corectezi viața cât mai devreme posibil, găsind un echilibru în care bugetul tău anual să se potrivească cu costul vieții.

Mulți oameni fac greșeala de a merge la pensie gândindu-se: „Am economisit 250.000 de dolari. Ar trebui să fie suficient!” Dar cifrele nu înseamnă nimic dacă trăiești peste posibilitățile tale.

Trebuie să calculați ce vă puteți permite să cheltuiți, luând în considerare veniturile și cheltuielile de pensionare, apoi să stabiliți un plan detaliat de cheltuieli.

Să ne uităm la detaliile modului de a construi un plan de cheltuieli.

Începeți prin a parcurge extrasele bancare și carnetele de cecuri pentru a obține o înțelegere clară a obiceiurilor dvs. de cheltuieli.

Apoi, reduceți toate cheltuielile legate de muncă. Nu veți mai cumpăra costume sau nu veți mai cheltui grămezi de bani pentru navetă, de exemplu.

Apoi, luați în considerare banii pe care veți începe să-i primiți ca pensionar: pensia, veniturile imobiliare, asigurările sociale, anuitățile și așa mai departe.

Nu uitați să adăugați venituri din active financiare. Dacă aveți 100.000 USD în economii sau investiții, de exemplu, probabil veți câștiga ceva de genul dobânzii de patru procente pe acele conturi.

După ce ați comparat veniturile și cheltuielile, veți vedea cât mai aveți de cheltuit. Abia atunci vă puteți da seama dacă trebuie să vă reduceți stilul de viață. Dacă descoperi că trebuie să trăiești cu un buget mult mai restrâns, de exemplu, s-ar putea să trebuiască să faci schimbări majore, cum ar fi să-ți vinzi casa și să te muți într-un apartament.

Beneficiile de pensie ale asigurărilor sociale sunt grozave; beneficiile tale cresc în fiecare an, nu le revendică

Este încă posibil să primiți un venit după ce v-ați pensionat, deoarece programul federal de securitate socială din SUA plătește beneficii de pensionare persoanelor calificate.

Beneficiile de pensie ale asigurărilor sociale sunt cel mai bun plan de pensionare disponibil în Statele Unite. Aceste beneficii asigură un venit pe tot parcursul vieții care este imun la inflație. Plățile dvs. de asigurări sociale pot fi solicitate și de soțul/soția dumneavoastră atunci când decedați.

Cea mai bună parte a beneficiilor de securitate socială este că acestea nu prezintă riscuri. Este un nivel de securitate la care un investitor la bursă ar putea doar să viseze!

Beneficiile de securitate socială sunt, de asemenea, ușor de calificat: trebuie să aveți peste 62 de ani și să fi lucrat timp de cel puțin zece ani.

Beneficiile tale de pensie ale asigurărilor sociale cresc în fiecare an pe care nu le încasezi, așa că fii strategic atunci când decideți că este timpul să vă solicitați cecurile. Cu cât faceți acest lucru mai devreme, cu atât plățile dvs. vor fi mai mici.

Puteți solicita prestații de pensie de îndată ce împliniți 62 de ani, dar cecurile dvs. lunare vor fi cu 33 la sută mai mari dacă așteptați până la 66 de ani. Și dacă așteptați până la 70 de ani, cecurile dvs. vor fi cu 76 la sută mai mari. Vezi, așteptarea face o mare diferență!

Unii oameni trebuie să solicite beneficii mai devreme, desigur. Totuși, dacă puteți, gândiți-vă de două ori înainte de a vă decide să colectați. Întrebați-vă: Există vreo modalitate de a mă descurca încă trei sau patru ani? S-ar putea să fi părăsit un loc de muncă, dar ai putea lucra cu jumătate de normă, de exemplu?

Ați putea lua în considerare și acoperirea facturilor cu economii. S-ar putea să te facă nesigur să trăiești din economiile tale pentru o perioadă, dar acest lucru ar putea face ceea ce pretinzi de la Securitatea Socială mult mai mult în continuare.

Pensiile se plătesc fie lunar, fie ca sumă forfetară. Fă-ți timp pentru a decide care este cel mai bine pentru tine

Pensiile tradiționale nu sunt populare în zilele noastre, deoarece majoritatea oamenilor preferă să colecteze prestațiile sub formă de sumă forfetară.

Să ne uităm mai atent la diferențele dintre opțiunile de pensie.

Planurile de pensii oferă două modalități de a primi beneficii. Unul este prin plăți lunare fixe. Nu vei înceta niciodată să primești plăți, chiar dacă trăiești până la 120 de ani!

Dezavantajul plăților lunare fixe este inflația. Beneficiile tale nu se schimbă odată cu rata inflației, așa că, de exemplu, o creștere a costului vieții, se va distruge încet la acea sumă fixă.

De asemenea, puteți primi prestații de pensie sub formă de sumă forfetară și apoi vă puteți stoca banii într-un cont bancar.

Dezavantajul este că trebuie să-ți investești personal banii pentru a-i face să crească, punându-i în acțiuni sau obligațiuni. Cu toate acestea, dacă investiți, vă asumați și riscuri; ai putea pune în pericol economiile pentru pensii dacă pariezi pe acțiuni greșite!

Pe măsură ce cântăriți aceste două opțiuni, bazați alegerea finală pe starea dvs. de sănătate și pe abilitățile dvs. de investitor.

Dacă nu riscați și sunteți sănătos, decideți pentru o pensie tradițională plătită în rate lunare. Nu este nevoie să-ți riști întreaga pensie dacă nu vrei să devii bancher de investiții!

Poate doriți să solicitați îndrumare de la un consilier financiar, dar aveți grijă: mulți sunt artiști înșelători. În plus, dacă ești sănătos, s-ar putea să te bucuri de o pensionare lungă.

Dacă sunteți un investitor talentat, totuși, alegeți suma forfetară. Plățile lunare sunt probabil prea puține pentru tine dacă știi cum să faci bani și vrei să-ți asumi riscul de investiție.

Anuitățile pe viață vin cu riscuri, dar pot fi opțiuni bune pentru gestionarea veniturilor din pensie

Primirea unui ultim salariu este dureros. Este deosebit de greu când nu știi când ar putea sosi următorul control.

Totuși, există o altă modalitate de a primi bani suplimentari odată ce te-ai pensionat.

Companiile de asigurări oferă produse financiare numite anuități . Anuitățile sunt în principiu planuri de pensii cu plăți regulate, ajustate pentru inflație, pe care le „cumpărați”. Puteți cumpăra anuități prin agenți de asigurări, consilieri financiari sau bănci.

Imaginați-vă un bărbat pensionar care are 65 de ani. Dacă cumpără o anuitate în valoare de 100.000 USD la ratele curente, ar primi o plată lunară de 556 USD pentru tot restul vieții. Cu cât sunteți mai în vârstă când cumpărați o anuitate, cu atât este mai mare plata lunară. Dacă achiziționați o anuitate când aveți 70 de ani, de exemplu, la tarifele actuale, veți primi un cec lunar în valoare de 642 USD.

Cu toate acestea, anuitățile nu sunt lipsite de riscuri. Fiți conștienți de factorul sucker .

Imaginați-vă că acest bărbat moare la un an după ce și-a cumpărat o anuitate numai pentru el. În acest caz, compania de asigurări nu și-ar plăti renta rudelor sale. Acest tip de situație permite companiilor de asigurări să își îndeplinească obligațiile de plată pentru persoanele care trăiesc mai mult decât media.

În timp ce anuitățile prezintă un anumit risc, ele sunt încă o opțiune bună de economii pentru pensii. Imaginați-vă că același bărbat își investește 100.000 de dolari în acțiuni. Dacă bărbatul ar câștiga 333 de dolari lunar, de exemplu, aceasta ar constitui o rentabilitate stabilă a investiției. Totuși, ar fi mai puțin decât ar plăti o anuitate.

Deci, dacă luați în considerare stresul gestionării stocurilor și riscul potențial de a pierde totul, anuitățile sunt o posibilitate atractivă pentru gestionarea banilor dvs. în timpul pensionării.

Planurile de pensie sunt o modalitate excelentă de a economisi. Niciodată nu este prea târziu să începi, chiar dacă ești pe cale să te pensionezi

Întrebați pensionarii ce și-ar fi dorit să fi făcut diferit și cei mai mulți vor răspunde: „Aș fi vrut să fi economisit mai mulți bani”. Dar niciodată nu este prea târziu să începi să economisești dacă folosești un plan de pensie!

Planurile de pensie sunt o opțiune excelentă pentru viitorii pensionari.

Planurile de pensionare bazate pe angajare sunt simplu de înțeles. O anumită sumă de bani este dedusă automat din fiecare salariu și pusă deoparte, de obicei investită în fonduri mutuale.

Angajații contribuie în medie cu 8,8% din salariu de la jumătatea anilor 50 până la mijlocul anilor 60. Pentru angajații în vârstă de 65 de ani sau mai mult, este de 10,1%.

Cea mai bună parte a unui plan de pensionare este că vă poate permite să puneți deoparte bani care sunt amânați de la impozitare – sau, în funcție de plan, chiar fără impozite!

Tipul de plan de pensionare pentru care sunteți eligibil depinde de locul în care lucrați, dar condițiile sunt aproximativ aceleași în Statele Unite.

Și nu contează dacă sunteți pe cale să vă pensionați și nu ați început încă să economisiți: niciodată nu este prea târziu!

Cu toate acestea, s-ar putea să vă gândiți: „Ce rost are să economisesc bani de care voi avea nevoie în câțiva ani?” Amintiți-vă că nu vă veți retrage toți banii din planul dvs. deodată. O mare parte va rămâne în cont și va continua să crească, cu o reducere fiscală!

Asta înseamnă că poți câștiga mult în ultimii câțiva ani ai carierei tale. Poate chiar să vă facă planul de economii profitabil.

Cu toate acestea, suma pe care o puteți contribui la planul dvs. este limitată. În 2016, ai putea economisi maximum 18.000 USD pe an, plus 6.000 USD în plus pentru contribuabilii cu vârsta peste 50 de ani.

Țineți sub control cheltuielile, cheltuind nu mai mult de patru procente din economiile dvs. pe an

Câți bani poți scoate în fiecare an fără să epuizezi? Poate părea complicat, dar regula patru procente te poate ajuta.

Consilierul financiar Bill Bengen a venit cu regula patru procente în urmă cu 25 de ani și de atunci a fost regula de aur a planificării financiare.

Conform regulii patru procente, puteți retrage patru procente din economiile dvs. totale în fiecare an de pensionare. Dacă respectați acest procent, economiile dvs. ar trebui să dureze cel puțin 30 de ani.

Să presupunem că începeți cu 100.000 USD, ceea ce înseamnă că puteți retrage 4.000 USD pentru primul an de pensionare.

Dacă inflația se ridică la trei procente în anul următor, puteți retrage 4.000 USD împreună cu încă 120 USD (trei procente din 4.000 USD). În al treilea an, puteți retrage 4.120 USD și alți 124 USD pentru inflație și așa mai departe în următorii ani.

Este încă important să-ți investești banii sau să generezi venituri din dobândă. Cercetările privind regula patru procente au arătat că este înțelept să investești jumătate din banii tăi în obligațiuni guvernamentale, cu scadențe de la patru până la zece ani.

Investiți cealaltă jumătate din economiile dvs. în acțiuni blue chip – acțiuni în companii bine stabilite, foarte profitabile, care prezintă un risc redus, cum ar fi Boeing sau General Electric.

Dacă nu vă simțiți confortabil să plasați jumătate din economiile dvs. în acțiuni, atunci reduceți rata anuală de retragere. Una peste alta, depinde de tine să-ți echilibrezi riscurile și cheltuielile.

Pensionarea ar trebui să fie relaxantă și plăcută. Așa că asigurați-vă că profitați la maximum de ea prin planificare în avans. Niciodată nu este prea devreme să începi să te gândești la pensie!

Concluzie

Pensionarea poate fi cea mai bună perioadă din viața ta sau poate fi înfricoșătoare și stresantă. Totul depinde de cât de bine vă planificați dinainte.

Sortați nevoile de îngrijire a sănătății, evaluați cât de mult riscul de investiție doriți să vă asumați și găsiți un plan de pensii care să vă fie potrivit. Niciodată nu este prea devreme pentru a începe pregătirea!