Analiza tendințelor: ce consumatori trec de la cardurile de credit?

Numerarul este o formă de plată veche de milenii, dar este încă modul în care mare parte din lume schimbă valoarea. Cardurile de credit permit fluxul mai ușor de valoare online, dar această tehnologie este veche de jumătate de secol. Chiar și metodele de plată precum PayPal, care au fost create pentru internet, au aproape 20 de ani.

În fața unei piețe globale de comerț electronic din ce în ce mai sofisticate, poate o metodă de plată veche, cum ar fi cardurile de credit, să țină pasul? Sau noile metode de plată (cum ar fi criptomonede) vor deveni în curând norma?

Răspunsul, ca și în multe lucruri: depinde.

Cardurile de credit sunt încă standardul în America

Cardurile de credit oferă consumatorilor o lume de putere de cumpărare și pot fi instrumente utile de bugetare pentru urmărirea achizițiilor și pentru a câștiga bani înapoi. De asemenea, pot fi periculoase pentru consumatorii cărora le lipsește autocontrolul. Oricum, ele joacă un rol important în economia SUA.

Jessica Dickler de la CNBC scrie că americanii au, împreună, aproximativ 1 trilion de dolari în datorii cu cardul de credit. Familia americană medie datorează 4.293 de dolari. Familiile americane își folosesc cardurile de credit pentru a face achiziții mici și mari deopotrivă, ceea ce face atât de ușor să acumulați datorii.

Deoarece americanii folosesc pe scară largă cardurile de credit, companiile de carduri de credit au intrat într-o cursă pentru a aduna mai mulți clienți, dar le este greu să câștige clienți noi. „În pofida zgomotului din jurul cardurilor de credit noi, spectaculoase, mulți americani se țin de același card de credit pe care l-au avut de 10 sau mai mulți ani”, scrie Maria LaMagna de la MarketWatch. Americanii nu par să fie motivați de noi recompense și nu doresc să introducă noi informații despre cardul de credit în mai multe formulare de facturare online.

Acestea fiind spuse, analistul din industrie Jason Steele explică că cardurile de credit nu sunt opțiunea de plată preferată de oameni. El citează un sondaj care a constatat că mai mulți oameni preferă cardurile de debit în detrimentul de credit; cu toate acestea, în același timp, procentul de oameni care își folosesc cardurile de credit ca singure opțiuni de plată a crescut semnificativ. Această deconectare împrumută ideea că americanilor nu le plac cu adevărat cărțile de credit - dar, deocamdată, nu simt că au opțiuni mai bune.

Deci, deocamdată, inerția câștigă. Cardurile de credit sunt pur și simplu ceea ce americanii sunt obișnuiți. Alexandra Tachalova, cofondatoare la Digital Olympus, scrie că americanii se așteaptă, implicit, să poată face cumpărături online cu cardurile lor de credit. Pe măsură ce opțiunile alternative de plată cresc în popularitate și încredere, poate că consumatorii americani vor începe să rupă vechile obiceiuri.

Mixul global de metode alternative de plată

Deși consumatorii se așteaptă să poată face cumpărături online cu un card de credit, ei se așteaptă din ce în ce mai mult și la alte opțiuni de plată. Metodele alternative de plată (APM) — portofele digitale, transferuri bancare în timp real, PayPal etc. — permit mai multă flexibilitate și confort pentru cumpărători.

Când APM-urile au început să apară, unii le-au considerat moduri. Acum, însă, aceste metode de plată se dovedesc a fi modalitățile preferate de unii consumatori de a face cumpărături. „În multe țări, APM-urile au devenit metoda de plată online preferată în comparație cu cardurile de credit obișnuite precum Visa, MasterCard sau American Express”, scrie Molly St. Louis de la Benzinga. „De exemplu, Sofort domină acum tranzacțiile de plată în Europa de Vest datorită modului în care produsul creează un transfer bancar ușor și sigur pentru a plăti bunuri online.”

Asia înregistrează, de asemenea, utilizarea pe scară largă a noilor opțiuni de plată. „Pe cea mai mare piață de comerț electronic din lume, China, de exemplu, portofelele electronice [contează] acum 62 la sută din totalul plăților”, scrie Eileen Yu de la ZDNet. „Cardurile de credit, care a fost pe locul doi ca popularitate, au reprezentat 10%, dar se preconiza că acest mod de plată va fi depășit de transferurile bancare în 2021, când acesta din urmă avea să dețină o cotă de piață de 14%.

Cu alte cuvinte, mărcile de comerț electronic care se extind pe noi piețe ar putea fi nevoite, de asemenea, să-și reexamineze preferințele de plată.

APM-urile sunt în creștere în SUA, dar încă reprezintă doar o mică parte a pieței. Ellen Sirull de la Experian scrie că, în timp ce APM-urile reprezintă în prezent doar aproximativ 6% din achiziții, portofelele mobile și criptomonedele câștigă teren.

„Cumpărați acum, plătiți mai târziu”: scăpați de dobândă

Millenialii nu sunt atrași de cardurile de credit la fel de mult cum au fost generațiile mai în vârstă. Kristian Borglund de la Klarna scrie că milenialii sunt la fel de oameni ca orice altă generație - vor să facă achiziții mari pe care nu și le pot permite imediat, dar sunt descurajați de ratele mari ale dobânzilor. Acesta este motivul pentru care apar soluții alternative de creditare.

De aceea, alternativele fără interes, cum ar fi Klarna, prind. Aceste opțiuni de plată permit consumatorilor să cumpere acum și să plătească mai târziu sau să plătească în trepte.

Plățile fără dobândă par a fi un risc mare pentru companii, dar acest lucru creează de fapt un câștig pentru comercianți și consumatori, scrie Borglund. „Înlăturarea unui obstacol în calea vânzării vă crește veniturile, în timp ce obținerea de articole cu prețuri mai mari în mâinile clienților crește valoarea medie a comenzii.” Retailerii vând mai multe produse, în special articole de bilete la prețuri mai mari, iar clienții nu trebuie să plătească dobândă băncii.

Claire Gates, CEO al Paysafe, o altă companie care facilitează opțiunile de plată mai târziu, scrie că, în timp ce consumatorii de după recesiune sunt mai precauți din punct de vedere financiar, ei încă mai au acea dorință veche de generații de a cheltui impulsiv. „Există un apetit tot mai mare pentru finanțare mai ieftină în general”, spune ea. „Și este un apetit care poate fi satisfăcut fără a renunța la fiorul mulțumirii instantanee.”

Afterpay este o altă astfel de alternativă. Jeff Kauflin, de la Forbes, descrie Afterpay ca fiind „aparte pentru milenii”. Acesta permite consumatorilor să cumpere produse cu amănuntul efectuând patru plăți fără dobândă pe parcursul a opt săptămâni. Programele tradiționale de concediere permit clienților să efectueze plăți constante pentru achiziții înainte de a le aduce acasă. Opțiunile moderne de amânare, cum ar fi Afterpay, permit clienților să-și cumpere produsele imediat și apoi să efectueze plăți mai târziu.

Numerar, credit și nu numai: știți ce preferă clienții dvs

Consumatorii americani încă preferă în mare măsură cardurile de credit, dar consumatorii din alte părți continuă să caute diferite metode de plată. Asta pune mărcile – în special pe cele care vând peste granițe – într-o poziție delicată. Mărcile cu sediul în SUA trebuie să răspundă preferinței americanilor pentru plastic, ținând în același timp evidența cu opțiunile alternative de plată și planurile de rambursare.

Analiza metodelor de plată dintr-o vedere panoramică este utilă pentru context, dar când vine vorba de rezultatul final, tot ceea ce contează sunt clienții tăi. Ei sunt cei care vă vor spune cum le place să plătească.

Imagini de: Two Paddles Axe and Leatherwork , Dmitry Moraine , Artificial Photography