Un ghid pentru retragerea confortabilă

Pensionarea poate fi un subiect descurajant. Pensiile companiei placate cu aur de altădată sunt o specie amenințată în zilele noastre, lăsând din ce în ce mai mulți oameni să se descurce singuri. Dar dacă nu sunteți un expert financiar, investiția și gestionarea propriilor economii pot fi destul de copleșitoare.

Din fericire, există un expert la îndemână care vă va ajuta să navigați în aceste ape tulburi. Una dintre cei mai importanți experți în finanțe personale din lume, Suze Orman, a petrecut cea mai bună parte a ultimei jumătate de secol ajutându-și clienții și cititorii să obțină securitate financiară.

În acest articol, vom analiza ghidul ei strategic pentru planificarea pensionării în Statele Unite.

Așteptați-vă la o mulțime de sfaturi simple pe subiecte înțepătoare, cum ar fi copiii adulți dependenți din punct de vedere financiar, precum și la o serie de informații practice despre investiții, cheltuieli și economii.

Cel mai bine, vom începe de unde ești acum – nu de unde crezi că ar trebui să fii.

Așa că lasă-ți deoparte grijile și temerile și haideți să începem să vă construim pensia supremă!

Planificarea pensionării este complicată

Pensionarea a fost destul de simplă în trecut. În schimbul deceniilor de serviciu, oamenii primeau o pensie - un venit lunar garantat după pensionare.

Nimeni nu era de așteptat să-și gestioneze propriile fonduri de pensii și investiții. Tot ce trebuia să facă pensionarii americani era să-și încaseze cecurile și să pună picioarele în sus. Pentru pensionarii de azi este o altă poveste.

În zilele noastre nu găsești cu adevărat pensii decât în ​​sectorul public. Dacă nu sunteți un lucrător guvernamental, probabil vă veți finanța pensionarea în unul din două moduri.

În primul rând, există 401(k). Acesta este un plan de economii pentru pensii sponsorizat de angajator care vă permite să economisiți și să investiți o parte din salariul dvs.

Banii pe care îi plătiți în 401(k) sunt scutiți de impozite, dar veți plăti impozit pentru retrageri. Apoi există Contul individual de pensionare Roth sau, pe scurt, Roth IRA. Aici, veți plăti impozit pe banii pe care îi puneți în cont în timp ce retragerile sunt scutite de impozite.

Odată ce ați decis care dintre aceste planuri de economii este potrivit pentru dvs., va trebui să vă gândiți cât de mult puteți retrage după ce vă veți pensiona. A face acest lucru corect este vital. Scoateți prea multe devreme și veți rămâne scurt dacă trăiți până la 90 de ani – ceva care devine din ce în ce mai comun.

Apoi sunt ratele dobânzilor. În trecut, era posibil să trăiești din veniturile generate de investiții. Acum, totuși, ratele sunt atât de zgârce, încât, chiar și cu o inflație scăzută istoric, randamentele sunt rareori suficient de mari pentru a susține oamenii până la pensie.

Adăugați la volatilitatea pieței de valori – ca să nu mai vorbim de perspectiva unei alte recesiuni ca aceea în 2008 – și este ușor de înțeles de ce potențialii pensionari se simt copleșiți.

Dacă sunteți într-un deceniu sau doi de la pensie sau dacă tocmai v-ați așezat într-o pensionare care poate dura 20 sau 30 de ani, există o mulțime de necunoscute la orizont. Asta e vestea proastă.

Dar iată veștile bune. Unde este vointa este si o cale. Dacă ați ajuns până aici, puteți spune cu siguranță că aveți deja voința de a vă confrunta direct cu acest subiect dificil. Tot ce aveți nevoie acum sunt informațiile pentru a vă consolida încrederea și tocmai asta vă vom oferi în secțiunea următoare.

Stabiliți reguli de bază pentru a garanta securitatea financiară

Ca toate deciziile financiare sănătoase, pensionarea înseamnă să-ți folosești capul, nu inima. E mai ușor de spus decât de făcut. Până la pensie, probabil vei fi părinte și, eventual, bunic. Asta înseamnă că vei fi obișnuit să pui interesele altora înaintea propriilor tale și să ai grijă de cei dragi. Dar dacă vrei să te retragi confortabil, trebuie să începi să ai grijă de tine.

La fel ca și pensiile, relațiile părinte-copil s-au schimbat foarte mult în ultimele decenii. Generațiile mai în vârstă abia așteptau să fugă din cuib.

Astăzi, nu este neobișnuit ca persoanele de 20 și 30 de ani să locuiască în continuare cu părinții lor. Acesta nu este neapărat un lucru rău – să ai timp să plătești datoria studenților sau să te bazezi pe o piață imobiliară nebună poate fi o mișcare inteligentă.

Permiterea copiilor să devină dependenți financiar, prin contrast, nu este o mișcare inteligentă. Pentru a evita acest lucru, va trebui să stabiliți limite.

Nu este vorba despre „dragoste dură” – ci despre sprijin. Dacă plătiți pentru locuința copiilor dvs., acoperiți facturile lor de alimente sau finanțați-le vacanțele, îi împiedicați să preia conducerea propriei vieți.

Sunt șanse să te sabotezi și pe tine însuți. Dacă cheltuiți bani pentru copiii dvs. care ar trebui să fie îndreptați spre pensionare acum, vă veți baza pe sprijinul lor mai târziu.

Când mergi pe acest drum, te asiguri că nici tu, nici copiii tăi nu veți fi independenți financiar în momentele cheie din viața voastră.

Deci, cum stabilești acele limite? Ei bine, urmați aceste trei reguli de bază.

În primul rând, dacă locuiesc cu tine, copiii tăi adulți trebuie să plătească chirie – fără dacă, fără dar. În al doilea rând, oferiți sprijin financiar condiționat.

Să contribui la ca copilul tău să închirieze o cameră într-un apartament comun în timp ce economisește pentru un depozit pentru o casă este un lucru. Acoperirea costului unui loc al lor pentru că preferă să trăiască așa – chiar dacă nu își permit – este o chestiune complet diferită.

În cele din urmă, nu co-semnați pentru împrumuturile copiilor dvs. S-ar putea să nu pară mare lucru pentru că ai încredere în copiii tăi, dar pensionarea înseamnă evitarea riscurilor. S-ar putea să fii sigur că copilul tău are toate intențiile de a rămâne la curent cu plățile, dar ce se întâmplă dacă își pierde locul de muncă? Ei bine, atunci te vei trezi că plătești o mașină nouă în loc să-ți finanțezi pensionarea.

Economisiți bani luând decizii inteligente

Dacă încă lucrezi, ești într-o poziție puternică pentru a-ți spori pachetul de pensie. Acest lucru face ca economisirea să fie o prioritate de top, dar mulți viitori pensionari se luptă să găsească banii de care simt că vor avea nevoie mai târziu. Dacă vă sună familiar, nu vă faceți griji, există o soluție ușoară. Tot ce trebuie să știi este ce să tai.

Reducerea cheltuielilor cu, să zicem, 500 de dolari sau 1.000 de dolari pe lună ar putea suna ca o pedeapsă, dar gândiți-vă astfel: fiecare dolar pe care îl economisiți acum este un dolar pe care nu va trebui să îl generați în timpul pensionării. Cu alte cuvinte, dacă cheltuiți mai puțin astăzi, vă reduceți cheltuielile generale de pensionare – surplusul de care veți avea nevoie pentru a vă ajuta să treceți prin anii tăi de apus.

Deci, la ce ar trebui să reduceți pentru a găsi acești dolari în plus? Să ne uităm la o cheltuială pe care nu o poți elimina în totalitate, dar pe care o poți reduce drastic: mașina ta.

Dacă nu îți cumperi mașina definitiv, vei avea nevoie de un împrumut. Dar dacă oricum împrumuți bani, ai putea la fel de bine să obții mașina pe care o dorești cu adevărat, nu? Gresit! Ca regulă generală, nu ar trebui să vă angajați pentru un împrumut pe care nu îl puteți plăti în termen de trei ani. Dacă nu vă puteți permite să faceți asta, nu vă puteți permite mașina – este atât de simplu.

Achitarea unui împrumut în 36 de luni înseamnă că vei cheltui mai mult în fiecare lună decât dacă ai fi luat un împrumut mai lung, desigur. Pe termen lung, însă, vei cheltui mai puțin. Cu cât ștergeți mai repede datoria pentru acest activ cu amortizare, cu atât veți plăti mai puțin dobânda totală.

De asemenea, vă puteți reduce costurile – și puteți elibera și mai mulți bani pentru pensionare – alegând să cumpărați o mașină veche de câțiva ani. Totuși, asta nu înseamnă să cumpărați vreo epavă veche de la un dealer de mașini second-hand.

Uitați-vă la oferte de produse second-hand certificate sau CPO. Acestea sunt mașini uzate care au fost inspectate și vin cu o garanție extinsă. De obicei, o mașină CPO poate costa cu până la 40% mai puțin decât același model nou-nouț.

În cele din urmă, urmărește să-ți conduci mașina timp de cel puțin zece ani, în loc să o schimbi la fiecare trei sau patru ani. Amintiți-vă, scopul dvs. este să vă plătiți împrumutul cât mai curând posibil. Acest lucru maximizează numărul de ani în care nu vă achitați datorii, ci vă canalizați banii în economii pentru pensii.

Reducerea costurilor cu locuința

Bătrânețea a fost odată sinonim cu puteri eșuate și dependență. Pensionarii din ziua de azi sunt diferiți și nimic nu reflectă acest lucru mai bine decât idealul de a îmbătrâni în loc – să rămână în casa dumneavoastră cât mai mult timp posibil.

Cine, având posibilitatea de a alege, nu și-ar dori să trăiască în continuare în casa asociată cu cele mai prețuite amintiri ale lor!

Nu e de mirare, așadar, că atât de mulți pensionari sunt hotărâți să rămână pe loc. Dar iată problema: oricât de atractiv este acest ideal, ar fi mai bine să te muți într-o casă mai mică.

Nu există două moduri, deplasarea este dificilă. Acestea fiind spuse, este important să ne amintim că amintirile și tradițiile călătoresc cu tine.

Ceea ce contează cu adevărat sunt oamenii, nu locurile. Sigur, îți va fi dor de vechea ta casă la început, dar aceasta este și o oportunitate de a crea noi tradiții și amintiri.

Reducerea și reducerea costurilor cu locuința este, de asemenea, un joc financiar inteligent. Un credit ipotecar mai mic, de exemplu, înseamnă că puteți pune mai mulți bani în contul dvs. de economii, puteți plăti datoriile mai devreme decât ați anticipat sau puteți întârzia solicitarea asigurărilor sociale până la vârsta de 70 de ani.

Deci haideți să reformulam această propunere. Mutarea într-o casă sau un apartament nou și mai ieftin nu înseamnă ceea ce renunți acum. Este vorba despre ceea ce vei câștiga în următorii ani și decenii: liniștea sufletească care vine din faptul că nu trebuie să-ți faci griji pentru bani.

Putem face această nouă propunere și mai atractivă punându-i câteva numere. Să ziceți că plănuiți să lucrați încă zece ani atunci când faceți pasul și reduceți dimensiunea.

Să presupunem că mutarea vă reduce costurile cu locuința cu 25 la sută. Deci, dacă plătiți în prezent 2.000 USD pe lună, veți avea 500 USD de rezerva în fiecare lună. Ce ai putea face cu asta?

Ei bine, după un an ai avea 6.000 de dolari. Acesta este un fond grozav de urgență – sau suficient pentru a elimina în totalitate datorii mai mici.

Dacă nu sunteți deja fără datorii, ar acoperi cu ușurință costul zborurilor pentru a vă vizita copiii din cealaltă parte a țării. De asemenea, ai putea pune acei 500 de dolari într-un IRA Roth. Dacă ai face asta timp de zece ani cu o rentabilitate anuală de 5%, ai avea peste 75.000 USD în bani fără impozit pentru pensionare!

Cel mai bine, reducerea în acest fel vă menține independența. S-ar putea să nu locuiești în vechea casă a familiei, dar vei locui în continuare într-o casă a ta.

Răbdarea plătește pe piețele turbulente

Anul în care ați renunțat la muncă este o mare problemă pentru dvs., dar este o afacere ca de obicei pentru portofoliul dvs. de investiții. Doar pentru că ieși la pensie nu înseamnă că stocurile tale sunt – au încă 25 sau 30 de ani de muncă înainte! Dar aici este problema.

Pe măsură ce înaintați în vârstă, în mod natural deveniți mai aversiți față de riscuri, iar asta înseamnă că este mai tentant să trageți din priză și să vindeți atunci când acțiunile voastre se înclină. Aceasta, totuși, este o tentație la care ar trebui să rezisti.

Până la pensie, cel mai probabil vei fi familiarizat cu piețele ursoaice – piețe în care prețul acțiunilor scade cu cel puțin 20 la sută.

Acest lucru s-a întâmplat de șapte ori din 1970. Dar, în ciuda tuturor acestor prăbușiri, 10.000 de dolari investiți într-un fond index S&P 500 la începutul anilor 1980 valorau 30.000 de dolari la sfârșitul anului 2019. Prin comparație, dacă acei 10.000 de dolari ar fi stat într-o bancă în tot acest timp. , ai avea doar 14.000 USD.

Acest lucru arată doar că este o idee bună să înlăturăm piețele ursiste. Acest lucru va rămâne valabil și în viitor, pe măsură ce intrați la pensie, dar există câțiva factori suplimentari pe care va trebui să îi luați în considerare.

Dacă ați lovit o piață ursară în primii ani ai pensionării, există riscul ca portofoliul dvs. să nu dureze atât timp cât aveți nevoie.

Acest lucru se datorează faptului că efectuarea de retrageri dintr-un portofoliu care a fost deja slăbit de o piață ursară ia o mușcătură mai mare din plăcintă decât ar face de obicei; asta te poate lăsa scurt mai târziu.

Vânzarea nu rezolvă această problemă – amintiți-vă, dacă vindeți acțiuni odată ce acestea au scăzut, vindeți prea târziu.

Ieșirea de pe bursă face, de asemenea, mai dificilă reintrarea mai târziu, când lucrurile se îmbunătățesc. Încercarea de a „cronometra piața” astfel înseamnă că trebuie să ai dreptate de două ori: o dată când vinzi și din nou când cumperi. Acest lucru este foarte greu de realizat.

Bine, deci nu poți trăi din portofoliul tău în timpul unei piețe de urs, dar nici nu ar trebui să-ți vinzi acțiunile – deci ce ar trebui să faci? Ei bine, rămâneți investiți și acordați-vă portofoliului timp pentru a vă recupera, ceea ce durează de obicei aproximativ doi ani.

Aceasta vă spune ce trebuie să faceți înainte de a vă pensiona: creați un fond de urgență care vă va acoperi costurile de trai pentru cel puțin 24 de luni pentru a vă ajuta în timpul piețelor ursoare.

Să presupunem că vei trăi până la 95

Cât vei trăi? Ei bine, dacă ești într-o formă bună la începutul anilor 60, ar trebui să presupui că vei ajunge la 90.

Dacă sună nebunesc, aruncă o privire la șanse. O femeie de 65 de ani cu sănătate medie are o probabilitate de 44% să trăiască până la 90 de ani. Între timp, un cuplu, atât de 65 de ani, cât și cu sănătate medie, are o probabilitate de 62% ca unul dintre soți să trăiască la 90 de ani.

Cu alte cuvinte, dacă nu aveți o afecțiune care ar putea să vă limiteze durata de viață, este important să luați o perspectivă lungă atunci când vă planificați pensionarea.

Cercetările arată că ne luptăm să ne conectăm cu viitorul nostru, cu sinele mai vechi. Ne facem griji pentru aici și acum și rareori ne gândim la facturile pe care le vom plăti în două sau trei decenii. Aceasta este o greșeală care poate face ravagii mai târziu în viață.

Când orizontul tău financiar se întinde pe 30 de ani în viitor, trebuie să iei în considerare și un al doilea factor – inflația, creșterea prețurilor și scăderea puterii de cumpărare în timp.

Adevărat, inflația este destul de scăzută în acest moment, dar chiar și ratele scăzute ale inflației se strâng în timp. Dacă inflația ar fi de 2% pe an în următoarele două decenii, de exemplu, ai avea nevoie de 1.650 USD pentru a acoperi cheltuielile de 1.000 USD astăzi.

Deci, cum țineți pasul cu inflația? Simplu: stocuri. De-a lungul deceniilor, acțiunile au generat, în medie, randamente peste rata inflației – un ban ținut în bănci și uniuni de credit s-a străduit să se egaleze.

Aceasta înseamnă că stocurile sunt probabil parte din planurile dvs. de pensionare. În secțiunea următoare, vom analiza cum puteți contrabalansa riscul investițiilor bursiere cu securitatea unui venit garantat.

O anuitate de venit oferă un venit garantat

Statisticile privind longevitatea sugerează că ar trebui să planificați o pensionare de mai multe decenii, iar acest lucru înseamnă că va trebui să țineți cont de inflație.

După cum am aflat, acesta este un argument pentru deținerea de acțiuni, care au șanse mai mari de a genera câștiguri care să învingă inflația. Cu toate acestea, piețele ursoare pot provoca scăderi bruște ale valorii acțiunilor dvs., așa că nu puteți obține un venit constant din acest tip de investiție. Destul de dilemă, nu?

Dar dacă ar exista o modalitate de a combina ceea ce este mai bun din ambele lumi – stabilitatea și riscul gestionat al investițiilor pe bursă? Ei bine, există!

Sunt șanse ca prioritatea ta numărul unu la pensionare să fie securitatea. Ceea ce ai nevoie este certitudinea că vei putea acoperi costurile esențiale de viață. Cu alte cuvinte, vrei un venit garantat care să fie mereu acolo, chiar dacă bursa – și portofoliul tău de investiții – sunt în cădere liberă.

Deci, unde puteți găsi acest tip de securitate? Ei bine, o opțiune este o anuitate de venit. Aceasta este o pensie personală pe care o creați pentru dvs. În schimbul unei sume forfetare, care este de obicei plătibilă înainte de a vă pensiona, o companie de asigurări este de acord să vă trimită o plată blocată în fiecare lună, după începerea anuității.

Cât de mult primești depinde de cât plătești în avans și de numărul de ani în care intenționezi să-ți ceri renta.

De la sfârșitul anului 2019, de exemplu, o femeie de 70 de ani care dorea un venit garantat de 1.000 de dolari pe lună pentru tot restul vieții s-ar putea aștepta să plătească aproximativ 200.000 de dolari pentru o anuitate de venit.

Un bărbat în vârstă de 70 de ani căsătorit cu o femeie de 67 de ani care dorea să achite 1.000 de dolari pe lună până când soțul supraviețuitor moare, dimpotrivă, ar avea în vedere o plată de aproximativ 220.000 de dolari.

Acum, ideea de a preda sume atât de mari unui furnizor de asigurări poate fi destul de intimidantă, dar ar putea să merite totuși – totul depinde de cât de mult prețuiești liniștea sufletească. Amintiți-vă, anuitățile cu venituri nu necesită o gestionare practică, ceea ce înseamnă că nu există piețe ursoaice de care să vă faceți griji și nici portofolii de reechilibrat.

După ce ați plătit, veți primi un venit lunar garantat, fix. Indiferent cât de nebună devine lumea, aceeași sumă de bani va fi depusă în contul tău în fiecare lună. Acesta este un tampon care oferă multor pensionari încrederea de a lăsa o bucată din economiile lor la bursă și de a genera acele randamente foarte importante pentru reducerea inflației.

Crearea a două documente vitale – un testament și o încredere vie revocabilă

OK, acum că ne-am priceput la planificarea pensionării, este timpul să abordăm un subiect mai spinos – boala și moartea. Acestea sunt subiecte dificile, desigur, și este ușor să le amânați pentru o altă zi.

Dar dacă nu ești proactiv acum, îi vei lăsa pe cei dragi cu multă durere de inimă și cu o mizerie financiară. Pentru a evita acest lucru, trebuie să vă puneți în ordine documentele.

Să începem cu voința ta. Aici vei preciza cine vrei să-ți moștenească comorile.

În acest document obligatoriu, veți declara că doriți ca Mary să aibă brățara de aur și Rob să ia ceasul vechi al bunicului. Pentru ce nu ar trebui să fie folosit este distribuirea de active mari, cum ar fi economii și proprietăți.

Dacă aveți doar un testament, familia dumneavoastră va trebui să îl depună unei instanțe de succes și să obțină aprobarea judecătorului înainte ca bunurile dumneavoastră să poată fi transmise moștenitorilor dumneavoastră. Procesul de testare este complex și dificil de navigat fără un avocat specializat, ceea ce îl face nu numai consumator de timp, ci și costisitor.

Acesta este unul dintre motivele pentru care ar trebui să creați un trust revocabil viu. Acesta este un document legal care creează un trust pe care apoi îl „finanțați” prin transferul titlului de proprietate asupra activelor dumneavoastră către trust.

De obicei, activele pe care ați dori să le dețineți prin intermediul trustului dvs. includ proprietăți imobiliare, precum și conturi bancare și de investiții. Când mori și există un trust, nu este nevoie ca nimeni să obțină aprobarea unei instanțe pentru a-ți îndeplini dorințele și a-ți distribui bunurile. Acesta este primul avantaj major al unui trust revocabil viu.

Asta ne aduce la al doilea lucru pe care un trust îl face pe care un testament nu îl poate: să vă ușureze viața dvs. și a familiei dvs. cât mai sunteți în viață. Odată ce ți-ai creat trustul, vei numi administratori – oameni care au autoritatea de a gestiona activele din trust. Aceasta vă va include pe dumneavoastră și soțul/soția dumneavoastră, precum și așa-numitul mandatar succesor.

Acesta este cineva care poate interveni și gestiona încrederea în interesele tale ar trebui, să zicem, demența, Alzheimer sau altă boală degenerativă să te împiedice să te ocupi de propriile afaceri financiare. Acest lucru vă va asigura că banii dvs. pot fi folosiți pentru a vă îngriji chiar dacă sunteți incapabil.

Și aici îl aveți – un plan acționabil pentru a construi o pensie sigură și confortabilă și pentru a vă asigura că cei pe care îi iubiți vor fi îngrijiți atunci când treceți.

Concluzie

Planificarea pensionării este mai complicată decât era pe vremea pensiilor companiei. Asta înseamnă că va trebui să fii proactiv dacă vrei să te bucuri de anii tăi de apus în confort.

Economisiți bani acum conducând o mașină mai veche și mutându-vă într-o casă mai mică, și veți fi bine pe drum.

Odată ce v-ați pensionat, veți dori să rămâneți investit în piața de valori pentru a genera randamente care reduc inflația, acoperind în același timp cheltuielile de trai dintr-un venit garantat, cum ar fi o anuitate. După ce ai grijă de finanțele tale, va trebui să te asiguri că moștenitorii tăi sunt îngrijiți prin crearea a două documente obligatorii – un testament și un trust.

Un sfat bonus pentru a vă pensiona confortabil este să construiți un activ digital care poate genera venituri pasive. Dacă doriți să aflați cum vă recomand să vă alăturați unei platforme numită Wealthy Affiliate. Citiți recenzia Wealthy Affiliate aici.