Compensação dos trabalhadores: 6 tipos diferentes de programas para empregadores

Os programas de compensação dos trabalhadores são essenciais para os empregadores protegerem seus funcionários contra lesões e doenças no local de trabalho. Esses programas fornecem benefícios financeiros e médicos aos trabalhadores que sofrem acidentes de trabalho ou doenças. A compensação cobre suas despesas médicas e salários perdidos.

No entanto, nem todos os programas de compensação são iguais. Assim, os empregadores precisam entender os diferentes tipos de programas disponíveis para escolher o certo para seus negócios.

Aqui estão os seis tipos de programas de compensação dos trabalhadores e o que cada um cobre, ajudando os empregadores a tomar melhores decisões para proteger seus funcionários e seus negócios.

1. Programas Estaduais

Programas estatais de compensação de trabalhadores são um tipo comum de programa de compensação de funcionários nos Estados Unidos. Cada estado administra esses programas e eles são normalmente obrigatórios para os empregadores participarem. As regras e regulamentos para programas estaduais variam de estado para estado, mas geralmente beneficiam funcionários que sofrem lesões ou doenças relacionadas ao trabalho.

Na maioria dos programas estatais, os funcionários podem receber assistência médica e tratamento para lesões ou doenças relacionadas ao trabalho. Eles também podem ser elegíveis para benefícios de invalidez para compensar salários perdidos enquanto não puderem trabalhar devido a lesão ou doença. Além disso, alguns programas estatais podem fornecer serviços de reabilitação vocacional para ajudar os funcionários a retornar ao trabalho depois de se recuperarem de uma lesão ou doença.

2. Seguro de Custo Garantido

O seguro de custo garantido opera com base em um princípio simples. O empregador paga um prêmio fixo por um período definido, geralmente um ano, e a companhia de seguros oferece cobertura para quaisquer reclamações feitas durante esse período. O prêmio é calculado com base em fatores como o setor do empregador, o número de funcionários e o valor da folha de pagamento.

Um dos principais benefícios do seguro de custo garantido é que o empregador sabe exatamente quanto precisará pagar pela cobertura do programa de remuneração dos funcionários, facilitando o orçamento para essas despesas. No entanto, se houver lesões ou doenças inesperadas no local de trabalho, o empregador pode precisar pagar custos adicionais do próprio bolso se as reivindicações excederem o limite de cobertura.

As seguradoras privadas geralmente oferecem seguro de custo garantido que pode ser personalizado para atender às necessidades específicas do empregador. Além disso, pode incluir opções de cobertura adicionais, como seguro de responsabilidade do empregador, que protege contra ações judiciais relacionadas a lesões ou doenças no local de trabalho.

3. Programas de autosseguro

Os programas de autosseguro são outro tipo de programa de remuneração de funcionários do qual alguns empregadores optam por participar. De acordo com Statista, os dados mostram que, em todas as empresas, a proporção de funcionários cobertos por planos de autofinanciamento aumentou de 44% em 1999 para 65%. em 2022. Isso mostra a proeminência de tais programas segurados e seu incrível crescimento.

Com este programa, o empregador assume a responsabilidade financeira de fornecer os benefícios a seus funcionários, em vez de adquirir cobertura de seguro de uma seguradora terceirizada. Os empregadores que escolhem esta opção devem ter recursos financeiros para pagar quaisquer reivindicações feitas por seus funcionários.

Os programas de autosseguro podem oferecer algumas vantagens aos empregadores, incluindo maior flexibilidade na elaboração de seus programas. Isso potencialmente reduz os custos se o empregador tiver um bom histórico de segurança e puder gerenciar suas reivindicações de maneira eficaz.

4. Grandes Programas de Franquias

Grandes programas de franquia são um tipo de programa de compensação dos trabalhadores que pode beneficiar os empregadores com um bom histórico de segurança e pode gerenciar suas reclamações de forma eficaz. A Prescient National, uma empresa de soluções de compensação de trabalhadores, afirma que com grandes programas dedutíveis, o empregador paga uma franquia maior do que pagaria com uma apólice de seguro tradicional.

Mas eles também recebem um prêmio menor em troca. O valor da franquia pode variar de dezenas de milhares a milhões de dólares. No entanto, depende do tamanho do empregador e do nível de risco do setor.

Um dos principais benefícios dos grandes programas de franquias é que eles podem ajudar os empregadores a reduzir seus custos de remuneração sem sacrificar a cobertura. Como resultado, o empregador assume mais responsabilidade financeira pelos sinistros. Ainda assim, eles também têm mais controle sobre o processo de gerenciamento de sinistros. Isso pode ajudá-los a reduzir custos e melhorar os resultados para funcionários feridos.

No entanto, grandes programas dedutíveis também apresentam alguns riscos. Por exemplo, se o empregador enfrentar reivindicações incomuns ou catastróficas, ele pode precisar pagar despesas significativas do próprio bolso. Além disso, o empregador deve ter recursos financeiros para cobrir a franquia, que pode ser um custo inicial significativo.

5. Programas de Rating Retrospectivos

Os programas de classificação retrospectiva são um tipo de programa que permite ao empregador pagar um prêmio base. Em seguida, ajusta o prêmio usando as perdas reais durante o período da apólice. A determinação do prêmio ocorre no início do período da apólice. Então, no final do período, eles avaliam a perda do empregador para determinar se os ajustes de prêmio.

Se o empregador tiver um bom histórico de segurança e sofrer poucas reclamações durante o período da apólice, ele poderá receber um crédito ou reembolso do prêmio. No entanto, se o empregador tiver muitos sinistros ou ferimentos graves, o prêmio pode ser ajustado para cima. Assim, resultando em custos mais elevados.

Observe que, de acordo com o NYCIRB, se o prêmio padrão para o plano de um ano da empresa for de pelo menos US$ 25.000, o empregador se qualifica. Um plano de três anos é: se o prêmio padrão esperado para um empregador for de pelo menos US$ 75.000, ele se qualifica. No entanto, os programas de classificação retrospectiva também apresentam alguns riscos.

O prêmio do empregador pode ser ajustado para cima se sinistros incomuns ou catastróficos ocorrerem durante o período da apólice. Assim, resultando em custos mais elevados do que uma apólice de seguro de custo garantido.

6. Programas totalmente segurados

Com este programa, o empregador adquire cobertura de seguro de uma seguradora terceirizada. A seguradora assume a responsabilidade pelo pagamento de todos os sinistros dos empregados do empregador.

Programas totalmente segurados oferecem algumas vantagens aos empregadores. Isso inclui custos previsíveis e a capacidade de transferir o risco financeiro dos sinistros do programa de remuneração dos funcionários para a seguradora. Além disso, os programas totalmente segurados estão sujeitos aos regulamentos estaduais de seguro. Isso pode fornecer aos empregadores alguma proteção contra reivindicações incomuns ou catastróficas.

No entanto, os programas totalmente segurados também apresentam algumas limitações. Por exemplo, os empregadores têm menos controle sobre o processo de reclamações. Assim, pode ter menos capacidade de negociação com a seguradora.

Com esses programas, os empregadores podem garantir a melhor cobertura de compensação dos trabalhadores

A IBISWorld prevê que o mercado de seguro de acidentes de trabalho produziu US$ 55 bilhões em vendas em 2022. Esta foi uma taxa de crescimento de 3,2%. Embora o aumento possa ser modesto, ele ainda desempenha um papel crucial para garantir que os trabalhadores recebam a cobertura de que precisam.

Esses seis tipos diferentes de programas de compensação dos trabalhadores estão disponíveis para os empregadores escolherem. Todos eles oferecem aos empregadores diferentes níveis de controle, flexibilidade e risco financeiro.

Ao reservar um tempo para entendê-los e trabalhar com corretores de seguros ou advogados experientes, os empregadores podem ajudar a garantir que tenham a melhor cobertura possível para seus negócios.