O que é cobrança ou cobrança de dívidas: a situação atual e as perspectivas futuras

O que é cobrança? Dunning, Cobrança ou recuperação de dívidas tem efeitos imediatos e profundos na economia e na vida das pessoas. Partindo de uma definição geral do que é cobrança e de um olhar sobre o atual contexto histórico e jurídico na Itália, veremos como o processo de cobrança de dívidas evoluiu com a transformação digital .

O que é cobrança – A relação credor-devedor

A cobrança de dívidas é a relação que se estabelece entre duas partes (um credor e um devedor ) quando a primeira tenta obter da segunda o pagamento de uma dívida . Todas as atividades são realizadas em caso de inadimplência do devedor, que pode ser pessoa física ou jurídica , por produtos fornecidos ou serviços oferecidos por outra empresa ou instituição pública . A implementação dessas ações é frequentemente delegada a um terceiro que é a agência de cobrança de dívidas .

O que é cobrança? “Cobrança” é um termo para esse processo, por meio do qual é feita uma tentativa, ainda que sem sucesso, de obtenção de cobrança de crédito . Cobrança é, portanto, um termo técnico, intercambiável com cobrança de crédito (ou débito).

A cobrança de dívidas tem uma história própria que se confunde com a das atividades produtivas, econômicas e financeiras de empresas em todo o mundo. No caso italiano, esta história é muitas vezes contada através de duas figuras exemplificativas da relação credor-devedor , que encarnaram simbolicamente, em diferentes épocas, as formas em que se cristalizou um certo tipo de cultura “nacional”: estas figuras, que acima todos de dimensão literária, são “la pittima” e o “il piantone” .

Recuperação de recebíveis: um breve olhar sobre a história

Qual é a história da cobrança? A cobrança de dívidas é tão antiga quanto a necessidade de tomar dinheiro emprestado e consumir bens ou serviços produzidos por terceiros, e tão antiga quanto o desejo paralelo de emprestar dinheiro e vender esses produtos ou serviços. Podemos hipotetizar com razoável certeza que a necessidade de cobrar o que era devido ao credor, dentro do que já se configura como uma relação de dívida completa, também surgiu imediatamente. As agências de cobrança de dívidas são apenas a evolução mais recente de uma longa série de procedimentos e regulamentos comerciais e legais destinados a proteger o credor, para intervir em caso de inadimplência.

Uma história antiga

A história da cobrança de dívidas, portanto, se sobrepõe à história da dívida . Ao longo do tempo, a regulamentação serviu a vários propósitos : limitar o abuso de poder, restaurar a economia e evitar que o dinheiro e o poder se concentrassem nas mãos de poucos, tornando-se uma ameaça ao poder do soberano. Já na sofisticada civilização babilônica, por exemplo, havia sido desenvolvido um sistema de leis que permitia aos credores cobrar dívidas e recuperar contas insolventes, mas ao mesmo tempo também protegia até certo ponto os direitos do devedor.

Da mesma forma, a tradição judaica também desenvolveu uma doutrina legal que deveria garantir a cobrança da dívida e conter e mitigar o risco de insolvência e escravidão.

Dívida e folclore italiano

Datando do primeiro Renascimento italiano, os contos apresentam um personagem bizarro e petulante vestido de vermelho, “la pittima” que foi pago pelos credores para irritar o devedor. O pittima perseguiu o devedor incansavelmente para lembrá-lo de pagar sua dívida. Para além da verdade histórica, que permanece nebulosa, foi provavelmente um assunto público , empregado diretamente pelo Estado para promover a regularidade dos pagamentos, num período histórico em que era essencial garantir o sucesso das trocas.

Os Borbone de Nápoles em meados do século XIX também foram implacáveis ​​na arrecadação de receitas fiscais, indispensáveis ​​para a própria sobrevivência de Estados com orçamentos em constante necessidade de liquidez. O conceito de “il piantone” nasceu neste contexto. Aqui, o contribuinte era obrigado a acolher um mínimo de dois soldados do exército real, na sua casa, oferecendo-lhes alojamento e alimentação, durante um máximo de 10 dias dependendo do montante da dívida. Era uma forma de sanção indireta que não pretendia necessariamente ser punitiva, mas tinha um efeito dissuasor.

Cobrança de dívidas: dívidas judiciais e extrajudiciais

Agora, sabemos o que é cobrança. As atividades de cobrança dividem-se em duas categorias principais: cobrança judicial e cobrança extrajudicial .

No caso de cobrança extrajudicial , as ações realizadas não envolvem autoridades judiciais . A entidade designada para cobrar o incumprimento não pode obrigar o devedor, mas deve poder comunicar com ele, tentando persuadi-lo a pagar a dívida.

Já no caso da cobrança judicial de dívidas, o credor — depois de ter tentado, sem sucesso, obter o pagamento por via extrajudicial — recorre à autoridade judiciária que intervém por execução sobre o património do devedor.

Mais um esclarecimento geral sobre o conceito de crédito : para poder recuperar o incumprimento, o crédito em causa deve ter três características:

• certeza : Um número suficiente de elementos deve estar presente para provar sua existência;
• liquidez : o valor exato;
• exigibilidade : com base no patrimônio real do devedor, se não houver cláusulas ou condições que impeçam o pagamento.

Ações de cobrança judicial

A cobrança judicial de dívidas só pode ser realizada por advogados ou empresas inscritas na Ordem dos Advogados, mediante proposta de pessoa legalmente habilitada e na presença de título executivo (sentença, letra de câmbio, etc.). Pode ser dividido em uma série de ações:

• a medida liminar : medida formal pela qual o juiz emite ordem de pagamento, podendo ser seguida de contraditório e, eventualmente, de penhora de bens do devedor;
• a ação revocatória e a penhora conservadora (que protegem o credor): permitem a penhora dos bens do devedor, ainda que tenham sido anteriormente alienados;
• penhora (na presença de uma sentença favorável ao credor pelo tribunal): a apreensão forçada dos bens do devedor, móveis ou imóveis, que posteriormente são vendidos;
• pedido de falência : ação de execução final que é posta em prática na ausência de outros bens (fontes: visureitalia.com; creditpmi.it).

Cobradores de dívidas profissionais

A cobrança de dívidas, se não for executada diretamente pelo credor, muitas vezes é delegada a outras entidades profissionais, como as entidades de recuperação de crédito que:

• ter autorização específica ;
• não atuam na cobrança de recebíveis próprios, mas sim de terceiros .

O pedido de autorização deve ser encaminhado à Delegacia de Polícia ou à SUAP – Sportello Unico Attivita Produttive , presente em todos os Municípios italianos. A SUAP é obrigada a encaminhar a autorização à Delegacia de Polícia competente.

O processo de cobrança de dívidas: o lembrete

A emissão do aviso de pagamento é o momento central do processo de cobrança de dívidas. O lembrete deve estar equipado com alguns elementos essenciais:

• o título (a fonte do direito reivindicado pelo credor, por exemplo, o contrato ou orçamento assinado entre as partes, referência à fatura pendente, etc.),
• o valor exato a pagar,
• o prazo dentro do qual o pagamento é solicitado,
• o aviso de que o credor, em caso de inadimplência adicional, poderá agir judicialmente.

A notificação também pode ser enviada pelo próprio credor sem recorrer a um escritório de advocacia, podendo decidir recorrer a consultoria especializada se o devedor continuar inadimplente (fonte: quifinanza.it).

A comunicação

A lei não prescreve formas particulares de comunicação para solicitar o pagamento. Entre as ferramentas mais utilizadas até hoje para enviar o lembrete podemos citar:

1. enviá-lo por correio registrado com aviso de recebimento;
2. envio por e-mail certificado (agora obrigatório para empresas e profissionais).

Estes dois métodos permitem um comprovativo da receção da mensagem pelo destinatário e podem ser utilizados em caso de recurso posterior à autoridade judiciária.

Com o passar do tempo, as ações pelas quais se estrutura a cobrança extrajudicial de dívidas tornaram-se mais precisas. O processo, cada vez mais centrado nas atividades de comunicação junto dos devedores, tem evoluído em paralelo com a diversificação dos suportes , e inclui diferentes formatos para chegar aos destinatários , nomeadamente através das modalidades offline e online .

As novas oportunidades da digitalização

Com o surgimento de novas tecnologias e as novas possibilidades de comunicação oferecidas pelo digital às três formas tradicionais em que pode ser realizada a cobrança extrajudicial ( carta, telefone, cobrança de impostos ), acrescenta-se uma quarta, digital , baseada no uso de ferramentas como como correio interativo, aplicativos e vídeos interativos que podem aumentar a interação e a transparência .

A aposta na criação de soluções cada vez mais sustentáveis, conciliadoras e personalizadas insere-se numa abordagem diferenciada à recuperação de crédito que envolve também:

• um mapeamento mais eficiente e abrangente da disciplina jurídica combinado com uma interface de usuário digital inteligente;
• a gestão de pagamentos em formato eletrónico;
• o uso de ferramentas digitais para se comunicar com o cliente.

Este último aspecto, ferramentas digitais, é particularmente rico em potencial.

Obter benefícios reais da digitalização geralmente requer uma mudança de perspectiva , passando da gestão do relacionamento com o cliente para a gestão da experiência com o cliente , fornecendo ferramentas claras, imediatas e fáceis de usar que colocam o usuário em posição de monitorar o status das práticas e proceder à execução de algumas operações, numa perspetiva de gestão partilhada , com benefícios na manutenção da relação, monitorização da eficácia das ações e redução de custos .