O que é um cartão de crédito sem garantia? Prós, contras, requisitos e alternativas

Em um momento em que os saldos dos cartões de crédito estão em alta e os americanos estão se endividando, não ter que oferecer garantias é uma opção cada vez mais apreciada. É aqui que entram os cartões de crédito inseguros.

Então, o que é um cartão de crédito inseguro? Em poucas palavras, esse tipo de cartão não exige um depósito de segurança para o dinheiro emprestado e oferece algumas vantagens adicionais. Mas, para serem aprovados, os candidatos geralmente precisam de uma pontuação de crédito decente. O guia a seguir detalha tudo.

O que significa um cartão de crédito inseguro para um consumidor médio?

Ao contrário dos cartões de crédito garantidos, os cartões de crédito não garantidos não exigem garantias. Em vez disso, o banco, cooperativa de crédito ou outra instituição financeira que oferece esse tipo de cartão solicita suas informações pessoais, incluindo detalhes sobre sua renda anual. Além disso, você precisará consentir com uma verificação de pontuação de crédito. Quanto melhor a pontuação de crédito, melhor a oferta.

A maioria dos cartões de crédito inseguros exige uma pontuação de crédito boa a excelente (670-850). Os candidatos elegíveis obtêm taxas de juros mais baixas e recompensas generosas. Alguns emissores oferecem cartões para pontuações de crédito mais baixas que ficam na faixa de 580-669, mas as opções se tornam bastante limitadas quando você cai abaixo de 580.

Embora existam cartões de crédito inseguros para pontuações de crédito mais baixas, as taxas geralmente superam quaisquer benefícios. Nesses casos, é melhor obter um cartão de crédito seguro dedicado a ajudá-lo a reconstruir sua pontuação de crédito com a possibilidade de atualizar para um não seguro quando você atender aos requisitos do emissor.

Cartão de crédito seguro x não seguro

A diferença mais significativa entre um cartão de crédito garantido e não garantido é que o último não exige um depósito de garantia. Os emissores de cartões geralmente exigem um depósito de clientes que consideram um risco, o que significa qualquer pessoa que não tenha histórico de crédito ou tenha uma pontuação de crédito abaixo de 670.

Já mencionamos o fato de que você pode obter cartões de crédito inseguros com uma pontuação de crédito ruim, mas eles geralmente vêm com altas taxas de juros e outras taxas pesadas.

Claro, nada disso significa que ter um cartão de crédito sem garantia se traduz em uma maneira livre de riscos de dinheiro grátis. Se você não pagar o saldo do cartão de crédito, os credores podem tentar cobrar processando você ou pedindo permissão ao tribunal para penhorar seus salários. Eles também enviam relatórios para agências de crédito e podem enviar sua conta para um cobrador de dívidas de terceiros.

Quando se trata da comparação de cartão de crédito não seguro versus seguro, também vale a pena notar que a última opção raramente vem com recompensas. Além disso, a taxa de juros é mais alta e alguns cartões com garantia têm uma taxa anual.

Neste ponto, você pode estar se perguntando por que alguém usaria um cartão de crédito seguro. É porque esses cartões são uma ferramenta poderosa para reconstruir efetivamente sua pontuação de crédito e desenvolver hábitos de consumo saudáveis. Não se esqueça, quando você cancela seu cartão de crédito garantido, você recebe de volta o seu depósito de garantia.

Como obter um cartão de crédito sem garantia

Os candidatos com pontuação de crédito de 670 e acima serão aprovados para um cartão de crédito sem garantia por quase qualquer instituição financeira. Para eles, o maior problema é escolher o cartão de crédito certo. Outros se perguntarão: qual é o cartão de crédito inseguro mais fácil de obter com crédito ruim? Se você se enquadra nessa categoria, existem alguns caminhos a serem explorados.

Uma delas é obter um cartão de crédito seguro e construir ou reparar sua pontuação de crédito. Isso requer evitar gastos excessivos e fazer pagamentos regulares e oportunos, o que aumentará suas chances de obter um cartão não seguro no futuro. Muitos emissores de cartões oferecem um upgrade de um cartão de crédito seguro para um não seguro, mas o processo pode levar vários meses.

Algumas instituições financeiras oferecem um cartão de crédito seguro e não seguro para os candidatos que desejam aumentar ou reparar sua pontuação de crédito. Mas nesses casos, os cartões seguros e não seguros vêm com taxas anuais e poucas ou nenhuma recompensa.

Outro caminho para aqueles com uma pontuação de crédito ruim é se tornar um usuário autorizado na conta de outra pessoa com boa reputação. O usuário autorizado não é o titular da conta principal e não é responsável por fazer pagamentos e, como tal, não precisa dos mesmos requisitos de pontuação de crédito.

Isso não pretende ser uma brecha no sistema. É simplesmente uma maneira de aumentar sua pontuação de crédito até se tornar elegível para um cartão de crédito sem garantia. Apenas certifique-se de que o banco reporte a atividade do usuário autorizado às agências de crédito.

Recompensas de cartão de crédito sem garantia

Outra diferença notável entre cartões de crédito garantidos e não garantidos é o sistema de recompensas. Cartões de crédito inseguros oferecem melhores recompensas. As recompensas vêm em várias formas, mas a maioria pode ser colocada em uma das três categorias: milhas, dinheiro e pontos.

Recompensas de viagem

Quanto mais dinheiro você gasta em viagens, mais milhas de passageiro frequente você ganha. O número de milhas necessárias para garantir prêmios varia de acordo com o cartão. Mas os pontos e milhas ganhos normalmente permitem que você reduza o custo da viagem e adicione alguns benefícios adicionais, como acesso ao saguão do aeroporto.

A maioria dos emissores de cartões de crédito não permite que você transfira milhas entre programas, mas permite que você as converta. Portanto, em vez de se concentrar apenas em qual cartão de crédito não seguro é o mais fácil de obter, verifique a seleção de vantagens oferecidas.

Dinheiro de volta

O termo pode ser enganoso, pois, na maioria dos casos, não leva a dinheiro vivo na mão. Mas este programa de recompensas permite resgatar uma porcentagem do dinheiro gasto em compras qualificadas. Alguns emissores lhe darão a opção de escolher as categorias em que você deseja ganhar dinheiro de volta, incluindo refeições, compras de gasolina e mantimentos.

Recompensas de cartão de visita

Os cartões de crédito comerciais geralmente oferecem recompensas generosas na forma de bônus de inscrição, reembolso em compras diárias e até recursos de rastreamento de despesas. Alguns programas de recompensas cobrem tudo, desde milhas de passageiro frequente até cartões-presente. Além disso, a maioria desses cartões não vem com taxas de transação anuais ou estrangeiras.

Prós e contras de um cartão de crédito inseguro

Quando se trata do confronto de cartões de crédito garantidos versus cartões de crédito não garantidos, é quase imediatamente evidente que os cartões não garantidos oferecem mais vantagens se você tiver a pontuação de crédito necessária. Mas antes de puxar o gatilho em um cartão não seguro, é importante pesar os prós e os contras.

Prós

• Poucas ou nenhumas taxas : a maioria dos cartões de crédito inseguros não tem taxas altas e oferece recompensas fantásticas. Por outro lado, os candidatos com pontuações de crédito mais baixas podem ter que pagar mais taxas e é improvável que obtenham a maioria das opções de recompensas.
• Recompensas : A maioria dos cartões vem com benefícios completos e programas de recompensas que são incomparáveis ​​com cartões de crédito protegidos. Os emissores oferecem mais recompensas aos candidatos com pontuação de crédito boa ou excelente.
• Taxas de juros mais baixas : com cartões não seguros, os clientes são aprovados para gastar uma certa quantia em dinheiro durante cada ciclo de cobrança. Aqueles que pagam seu saldo integralmente e no prazo não são cobrados juros. Mas mesmo que você carregue o saldo, as taxas de juros são razoáveis, desde que você tenha uma boa pontuação de crédito.
• Sem depósito de garantia : seu limite de crédito é baseado em sua pontuação de crédito e você não precisa colocar garantias para ser aprovado.

Contras

• Mais difícil de ser aprovado : sua elegibilidade para um cartão não seguro é determinada por sua pontuação de crédito e histórico de crédito. Como tal, obter aprovação pode ser mais difícil para aqueles com pontuações de crédito mais baixas, especialmente se desejam aproveitar alguns dos benefícios.
• Mais fácil de gastar demais : isso vale para todos os cartões de crédito. Cartões de crédito não significam que você tem dinheiro grátis. Qualquer coisa gasta deve ser reembolsada. Sua pontuação de crédito informa ao emissor do cartão se você é capaz de cobrir regularmente seu saldo.

Resultado final

Para aqueles que estão tentando descobrir o que é um cartão de crédito inseguro, nosso guia é a introdução perfeita ao mundo de recompensas, taxas de juros baixas e opções sem garantia que são sinônimos desses cartões. Em suma, esta é uma ferramenta financeira diária que pode facilitar sua vida.