Adiantamento em dinheiro para comerciantes: benefícios, desvantagens, alternativas

Se você estiver administrando uma pequena empresa, talvez já tenha considerado um adiantamento de dinheiro de comerciante (MCA) em algum momento. Afinal, pode ser uma maneira rápida e fácil de obter financiamento para o seu negócio.

No entanto, um adiantamento em dinheiro do comerciante pode ser uma jogada complicada. Se você não pagar o empréstimo no prazo, pode acabar pagando muito em taxas. Você pode até se afogar em dívidas se não tomar cuidado.

Antes de decidir sobre um MCA, é importante entender os potenciais benefícios e desvantagens. Você também deve analisar algumas alternativas para um adiantamento de dinheiro comercial que pode ser mais adequado para o seu negócio.

O que é um adiantamento em dinheiro do comerciante?

Um adiantamento em dinheiro para comerciantes é um tipo de financiamento alternativo que permite que as empresas recebam financiamento com base em suas vendas futuras.

As empresas da MCA darão às empresas uma quantia inicial de dinheiro em troca de uma porcentagem de seus futuros recibos de cartão de débito ou crédito. O montante emprestado é então reembolsado com juros. Os provedores de MCA normalmente não exigem garantias, tornando-os uma boa opção para empresas que podem não se qualificar para empréstimos tradicionais.

Um adiantamento em dinheiro para negócios não é tecnicamente um empréstimo, mas sim um adiantamento em dinheiro contra vendas futuras. Os MCAs estão disponíveis para pequenas empresas com receita comercial gerada principalmente por transações com cartão de débito e crédito.

Como são estruturados os reembolsos de adiantamento em dinheiro do comerciante?

Existem duas opções para reembolsar adiantamentos em dinheiro do comerciante:

Porcentagem de vendas totais de cartão de débito/crédito

Uma empresa de adiantamento de dinheiro comercial recebe uma porcentagem diária ou semanal de suas transações com cartão de débito e crédito, geralmente cerca de 10% até que o empréstimo seja pago. Ao contrário de outras opções de empréstimo comercial, os empréstimos de adiantamento de dinheiro para comerciantes não exigem uma estrutura de pagamento fixa.

Geralmente, as condições de pagamento do adiantamento em dinheiro da sua empresa não são determinadas pelo prazo em que você deve reembolsar o adiantamento porque seu período de pagamento é baseado em suas vendas. Os adiantamentos em dinheiro para comerciantes têm prazos de pagamento variados, dependendo de quanto dinheiro você emprestou e da rapidez com que vende produtos ou serviços.

Saques fixos de uma conta bancária

Outra forma de reembolsar um MCA é através de levantamentos fixos da sua conta bancária. Você faz pagamentos diários ou semanais definidos para o provedor de adiantamento em dinheiro do comerciante, independentemente de suas vendas reais nesses dias. Em vez de deduzir dinheiro do seu cartão de crédito ou débito, o credor retira os fundos diretamente da sua conta bancária comercial até que seu adiantamento seja pago integralmente.

Por exemplo, se você obtiver um empréstimo antecipado em dinheiro de comerciante de $ 10.000 com um fator de 1,5, seu pagamento diário fixo seria de $ 500 por dia em um mês de 30 dias (($ 10.000 x 1,5) / 30).

Esse método de pagamento pode ser útil se você tiver padrões de vendas irregulares e quiser saber exatamente quanto precisará pagar a cada dia ou semana.

Como funcionam os custos de adiantamento de caixa do comerciante?

As taxas de adiantamento de dinheiro do comerciante são taxas normalmente expressas como uma taxa de fator. As empresas MCA geralmente cobram uma taxa de fator de 1,1 a 1,5. Este é o número pelo qual o valor total do adiantamento será multiplicado para determinar o custo total do seu empréstimo.

Por exemplo, se você tiver uma taxa de fator de 1,5 e emprestar $ 10.000, o custo total do empréstimo será de $ 15.000.

As taxas fatoriais, ao contrário das taxas de juros, são expressas como um número decimal em vez de uma porcentagem. Eles se aplicam apenas ao valor original emprestado, tornando-os uma ótima solução de financiamento de curto prazo para o seu negócio.

Sua taxa de fator é determinada por vários elementos, incluindo seu setor de negócios, anos de operação, estabilidade financeira geral, pontuação de crédito pessoal e o provedor de MCA que você escolher.

Exemplo de custos de adiantamento de caixa do comerciante

Para entender como é um adiantamento em dinheiro de comerciante para pequenas empresas, daremos um exemplo de um prazo de reembolso da MCA. Dessa forma, você terá melhores insights sobre os custos que precisará pagar.

Digamos que você decida obter um MCA de $ 65.000. Se você for aprovado para uma soma total com uma taxa de fator de 1,4, seu reembolso total será de $ 91.000.

Se você decidir usar uma estrutura de pagamento com cartão de crédito, o credor de adiantamento em dinheiro do comerciante deduzirá 10% de suas vendas mensais até que você pague $ 91.000. Se a receita mensal do cartão de crédito for de US$ 110.000, você pagará US$ 11.000 todos os meses. Seus pagamentos diários serão de $ 367 em um mês de 30 dias. Você pagará sua dívida em oito a nove meses.

No entanto, as coisas podem mudar se suas vendas mensais com cartão de crédito caírem para, digamos, US$ 80.000 por mês. Nesse caso, você pagará $ 8.000 mensais e pagará a dívida entre onze e doze meses.

Ao contrário dos empréstimos tradicionais para pequenas empresas, os adiantamentos em dinheiro para empresas não usam necessariamente uma taxa percentual anual ao expressar seu custo. No entanto, se calcularmos para o primeiro cenário em que você paga sua dívida em oito meses, a TAEG seria de 104,94%. Por outro lado, se você acabar pagando seu MCA em onze meses, sua TAEG cairia para 76,65%.

O adiantamento em dinheiro do comerciante será, portanto, maior quanto menor o prazo de reembolso. Um adiantamento em dinheiro para comerciantes é uma solução de financiamento cara quando se considera apenas a TAEG, especialmente em comparação com as taxas de empréstimo padrão em 2022.

Adiantamentos em dinheiro para comerciantes: benefícios e desvantagens

Como acontece com qualquer outro método de financiamento, a escolha de um MCA tem seus prós e contras. Vejamos alguns deles.

Benefícios dos Adiantamentos em Dinheiro para Comerciantes

Financiamento rápido: Um dos principais benefícios do financiamento com adiantamento de dinheiro para comerciantes é que ele pode fornecer aos proprietários de empresas acesso rápido ao capital. Os fundos podem ser disponibilizados em até 24 horas em muitos casos.

Requisitos de pontuação de crédito baixa: Outro benefício dos adiantamentos em dinheiro para comerciantes é que eles normalmente têm requisitos de pontuação de crédito mais baixos do que outros empréstimos comerciais. Os MCAs são uma excelente opção para empresas que podem não se qualificar para diferentes tipos de financiamento.

Termos de pagamento flexíveis: os adiantamentos em dinheiro do comerciante também tendem a oferecer prazos de pagamento mais flexíveis do que os empréstimos tradicionais. Isso pode ser benéfico para empresas que experimentam vendas flutuantes ou sazonais.

Nenhuma garantia é necessária: Ao contrário dos empréstimos bancários tradicionais, os adiantamentos em dinheiro para comerciantes não exigem garantias. Isso os torna uma opção atraente para empresas que podem não ter os ativos necessários para garantir um empréstimo.

Desvantagens dos Adiantamentos em Dinheiro para Comerciantes

Altos custos: uma das principais desvantagens do financiamento antecipado do comerciante é que ele pode ser bastante caro. As taxas associadas a esses produtos podem torná-los muito caros a longo prazo.

Potencial para amortização negativa: Outra desvantagem potencial dos adiantamentos em dinheiro para comerciantes é que eles podem levar a uma amortização negativa. Se suas vendas não forem altas o suficiente, talvez você não consiga cumprir os pagamentos necessários e cobrir os juros.

Sem reembolso antecipado: Não há vantagem em reembolsar antecipadamente o empréstimo do comerciante. Você está preso a fazer taxas fixas, e o provedor simplesmente manterá todas as taxas já pagas.

Sem regulamentação federal: Ao contrário dos empréstimos tradicionais, os MCAs não são regulamentados pelo governo federal. Isso significa que nenhuma lei está em vigor para proteger os consumidores de práticas de empréstimo injustas ou predatórias. Os provedores de MCA e seus procedimentos são regulamentados pelo Código Comercial Uniforme, uma lei estadual uniformemente adotada, que é menos rígida do que as leis federais que regulamentam outras opções de financiamento.

Contratos confusos: Os contratos associados a adiantamentos em dinheiro para comerciantes podem ser difíceis de entender. Isso ocorre em parte porque as empresas de adiantamento de dinheiro mercante usam taxas de fatoração expressas em decimais em vez de TAEG percentual. Os mutuários podem achar desafiador comparar adiantamentos em dinheiro de comerciantes com outros produtos financeiros.

Então, aí está - os prós e contras de adiantamentos de dinheiro do comerciante. Esses produtos podem ser uma ótima opção para empresas iniciantes que precisam de financiamento rápido, mas é importante estar ciente dos custos potenciais envolvidos. Certifique-se de pesquisar e escolher a estrutura de pagamento que melhor se adapta às suas necessidades antes de fazer um adiantamento.

Quais são as alternativas de adiantamento de dinheiro do comerciante?

Antes de procurar empresas de adiantamento de dinheiro mercante, você deve procurar outras opções de financiamento para pequenas empresas.

Os empréstimos para pequenas empresas são uma opção que pode fornecer o financiamento de que você precisa. Mesmo se você tiver um crédito ruim, ainda poderá se qualificar para um empréstimo para pequenas empresas, mas poderá ter que pagar uma taxa de juros mais alta.

Outra alternativa ao financiamento do comerciante é uma linha de crédito comercial. Esse tipo de financiamento pode lhe dar acesso ao dinheiro quando você precisar, e você só precisa pagar juros sobre o valor emprestado.

Um adiantamento em dinheiro do comerciante é certo para o seu negócio?

Depois de aprender o que é um adiantamento em dinheiro do comerciante, você também deve considerar todas as opções de financiamento disponíveis. Explore os benefícios de cada solução e reserve algum tempo para determinar se a receita prevista da oportunidade é suficiente em troca do risco envolvido.

Os MCAs podem ser uma excelente opção para empresas que precisam de uma injeção rápida de dinheiro. Mas antes de entrar nele, é importante entender como eles funcionam e se eles são adequados para você. Uma decisão precipitada pode prejudicar o seu negócio a longo prazo.