Os passos para a liberdade financeira

Você está passando os melhores anos de sua vida preso em um cubículo sem alma? Você luta para economizar dinheiro ou fazer face às despesas? Talvez você esteja sobrecarregado de dívidas e simplesmente não saiba como seguir em frente.

Foi exatamente assim que o Millennial Grant Sabatier se sentiu aos 24 anos. Apenas cinco anos depois, ele se libertou da necessidade de trabalhar novamente.

Grant conseguiu isso sem jogar ou receber uma herança maciça. Ele desenvolveu uma estratégia financeira que o tornaria financeiramente independente e permaneceu comprometido com seu objetivo.

Neste artigo, exploraremos a estratégia de Grant, para que você possa começar a criar seu próprio roteiro para a liberdade financeira.

Para alcançar a liberdade financeira, você precisa desafiar as normas sociais

Em agosto de 2010, Grant Sabatier estava em um nível mais baixo de todos os tempos. Aos 24 anos, estava desempregado e morava com os pais. Ele trabalhou duro por três anos – quase cinco mil horas de sua vida – e não tinha nada para mostrar, exceto $ 2,26 em sua conta bancária.

Quando Grant fez as contas, ele percebeu por que era tão difícil para um millennial americano como ele economizar. Considerando a inflação, a renda média de sua geração era menos da metade da de seus pais. E havia dívidas de empréstimos estudantis para pagar em cima disso.

Mesmo que Grant seguisse a vida profissional prescrita das nove às cinco por 40 anos, não havia garantia de que ele pudesse se aposentar confortavelmente. Foi um momento de luz.

Se Grant quisesse escapar do trabalho penoso e da insegurança do local de trabalho moderno, ele teria que fazer algo radicalmente diferente.

Naquele dia marcante em 2010, ele decidiu que não estava preparado para se escravizar em um cubículo durante a melhor parte de sua vida. Então, ele estabeleceu um objetivo estranho. Ele economizaria $ 1.250.000, o que lhe permitiria se aposentar o mais rápido possível.

Dessa forma, ele teria o tempo que precisava para viver sua vida ideal. Mas para fazer isso, ele precisava quebrar o molde em que sua família e amigos se encaixavam.

Grant começou aprendendo tudo o que podia sobre finanças e mudou sua percepção sobre dinheiro. Não era um recurso finito para se preocupar; era uma ferramenta que ele poderia usar para gerar mais riqueza.

Armado com esse novo conhecimento, Grant desenvolveu uma estratégia para atingir sua meta de economia. Seu plano envolvia trabalhar em tempo integral, lançar dois negócios paralelos e investir no mercado de ações. Era uma maneira exigente de viver, que significava fazer sacrifícios.

Mas, em 2015, a riqueza de Grant cresceu de US$ 2,26 para mais de um milhão de dólares. Suas economias geraram juros suficientes para ele viver, sem precisar trabalhar se não quisesse. Ele havia alcançado a liberdade financeira em apenas cinco anos.

Será preciso muito trabalho e empenho. Mas os compromissos que você fizer hoje lhe darão anos de liberdade no futuro.

O primeiro passo para a liberdade financeira é calcular quanto dinheiro você gasta anualmente

Einstein é citado como o nome que compõe a oitava maravilha do mundo. A composição faz com que o valor do seu dinheiro aumente com o tempo, mesmo que você não adicione mais um centavo à sua conta de investimento.

Isso acontece porque cada dólar na sua conta gera juros. Se você não retirar esses juros, ele gerará seus próprios juros, essencialmente dando a você dinheiro grátis!

Quando Grant decidiu que queria economizar US$ 1.250.000, não foi porque a palavra “milionário” soava bem. Era o valor mínimo que ele precisava para investir, para que pudesse viver confortavelmente dos juros compostos.

Ele calculava quanto dinheiro precisava a cada ano e depois usava isso como base para calcular sua meta de poupança.

Cada um de nós tem uma visão única de como queremos viver nossas vidas. Portanto, não há um número universal a ser buscado quando se trata de encontrar sua meta de economia.

Grant calculou que precisava de US$ 50.000 por ano para viver confortavelmente em Chicago. Mas dependendo de como e onde você mora, você pode precisar de mais ou menos.

Para calcular sua meta de economia, comece analisando suas despesas atuais, como pagamentos de aluguel ou hipoteca, impostos, serviços públicos, seguros, viagens, educação, alimentação e entretenimento.

Calcule quanto dinheiro você precisa para cobrir todas as suas despesas anuais e, em seguida, considere quaisquer planos futuros que você tenha, como ter filhos, aumentar sua casa ou mudar para um bairro mais caro.

Em seguida, abra sua calculadora e divida suas despesas anuais por 4%. O valor resultante é o seu principal – a quantia de dinheiro que você precisará ter investido em uma conta de capitalização para que possa viver confortavelmente com os juros.

Então, por que 4%? Bem, este é o ponto ideal quando se trata de viver de juros compostos. A maioria dos juros compostos em torno de 7 por cento.

Portanto, se você vive com apenas 4%, seu investimento continuará crescendo – e você também permitiu a inflação. Isso garante que você não toque em seu principal, para que ele possa continuar fornecendo sua renda anual.

Não se intimide se sua meta de economia for enorme. Depois de decompô-lo ao longo do tempo, parecerá mais gerenciável. Lembre-se: você está em uma jornada que levará alguns anos. A magia da composição vai ajudá-lo ao longo do caminho.

Antes de colocar seu plano financeiro em movimento, você deve entender sua posição inicial

Esteja você indo para algum lugar especial nas férias, lançando um novo negócio ou embarcando na paternidade, toda jornada tem um ponto de partida. No caminho para a liberdade financeira, esse ponto de partida é seu patrimônio líquido – ou seu valor financeiro geral.

Quando se trata de manter a independência financeira, seu patrimônio líquido é a figura mais importante. Isso porque ele orientará sua estratégia financeira. Ele atua como ponto de referência, informando até onde você precisa ir antes de atingir sua meta de economia. Sem ele, você é como um barco sem leme.

Para calcular seu patrimônio líquido, comece analisando seus ativos. Ativos são qualquer coisa que você possua que tenha valor monetário, incluindo dinheiro em contas bancárias e fundos de pensão. Faça uma lista de qualquer coisa que você possua que valha mais de US$ 100. Anote quanto dinheiro você ganharia por cada item se o vendesse.

Se você vender seu sofá de US$ 500, por exemplo, poderá receber US$ 60. Inclua tudo, desde seu carro e qualquer imóvel, até obras de arte e joias. Some o total de seus saldos bancários e os preços de venda estimados. Esse número representa seus ativos.

Em seguida, calcule seus passivos. Passivos são as quantias de dinheiro que você deve, desde saldos de cartão de crédito até hipotecas e dívidas de empréstimos estudantis. Crie uma lista de todas as suas dívidas e some o valor total que você deve. Esse número representa suas responsabilidades.

Agora, subtraia seus passivos de seus ativos. O resultado é o seu patrimônio líquido.

Não entre em pânico se o seu patrimônio líquido for um número negativo. Grant tinha US $ 20.000 em dívidas de cartão de crédito quando iniciou sua jornada para a liberdade financeira. Fator em sua dívida, adicionando-a à sua meta de poupança. Quando Grant fez isso, seus $ 1.250.000 se tornaram $ 1.270.000.

Se o seu patrimônio líquido for um número positivo, isso é uma ótima notícia! Subtraia qualquer renda que seus ativos gerem de sua meta de economia, como aluguel de uma propriedade que você possui. Comece a investir esse dinheiro imediatamente, para se aproximar do seu objetivo financeiro.

Passe cinco minutos de cada dia monitorando seu patrimônio líquido. Isso pode parecer um fardo no início. Mas à medida que sua riqueza cresce, esse ritual diário o manterá motivado para economizar.

Para orientar seus gastos, calcule quanto de sua vida você está negociando por cada item

As chances são de que você faça pequenas compras de conforto todos os dias, como aquele café da manhã antes de ir ao escritório. Muitas vezes, esses rituais não somam muito e injetam alegria no seu dia.

Mas quando você está trabalhando para alcançar a liberdade financeira, você precisa mudar a forma como valoriza o que compra. O verdadeiro custo de um item não é o preço do ingresso. É o número de horas que você tem que trabalhar para poder comprá-lo.

E não se esqueça, o preço do bilhete inclui impostos, mas o seu pagamento para levar para casa não. Para comprar aquele café de US$ 3, você realmente precisa ganhar US$ 4 antes dos impostos.

Quinze dólares por semana em itens de baixo custo, como café, podem não ser um grande negócio. Mas e aquela roupa nova, feriado ou carro? Quantas horas no balcão isso vai te custar?

E o que você está perdendo em juros compostos ao fazer essa compra, em vez de investir o dinheiro? Uma vez que você mude sua mentalidade para ver os itens em termos de horas de sua vida, eles começarão a parecer mais caros.

Mudar sua visão de compra não significa que você tem que parar de comprar coisas.

Você só precisa entender qual é o verdadeiro custo da sua compra, para poder avaliar se vale ou não a pena. Para fazer isso, você precisa calcular sua taxa de renda por hora.

Fácil né? Certamente você acabou de dividir sua renda semanal pelo número de horas que você trabalha.

Na verdade, se você fizer isso, estará se vendendo a descoberto. E quanto a todas aquelas horas que você gasta fazendo coisas relacionadas ao trabalho pelas quais você não é pago, como ir ao trabalho, passar camisas, comparecer a eventos após o expediente ou desestressar?

Quando você considera esse tempo, pode reduzir significativamente sua taxa horária.

Depois de saber quanto ganha por hora, você poderá calcular o custo real de cada item comprado. Usar esta figura como ponto de referência ajudará a reduzir seu impulso ou compra emocional.

Em vez disso, você pode pensar em todos os juros compostos que o dinheiro fará em sua conta de investimento, levando você dólar por dólar em direção à aposentadoria antecipada.

Reduzir seus custos de moradia, transporte e alimentação aumentará significativamente suas economias

Orçamentos são um pouco como dietas. Com a tentação à espreita em todas as lojas e lojas online, eles são fáceis de quebrar. E quando você os quebra, você se sente tão culpado que muitas vezes desiste completamente.

O problema com os orçamentos é que eles dão a impressão de que o dinheiro é escasso – obrigando você a prestar contas de cada centavo.

Mas os orçamentos raramente ajudam você a economizar significativamente de qualquer maneira, uma vez que as pequenas economias geralmente são ofuscadas pelos custos maiores e contínuos.

A melhor maneira de otimizar a economia e controlar os gastos é direcionar esses grandes custos. E isso significa dar uma olhada nos Três Grandes.

A família americana média gasta cerca de 60% de sua renda em três áreas principais: moradia, transporte e alimentação.

Em 2016, isso era cerca de US $ 35.000 por ano. Se as famílias reduzissem isso para 30%, teriam mais US$ 17.500 por ano para investir.

Ao longo de um período de investimento de vinte anos, essa quantia cresceria para surpreendentes $ 835.000.

Certo, então como você reduz os três grandes?

Vamos começar com o número um: habitação. A maioria dos americanos gasta cerca de um terço de sua renda em moradia, mas você não precisa. Sempre que possível, reduza o tamanho ou mude para um bairro mais acessível, por um determinado período de tempo.

Alguns anos em uma casa mais barata darão um impulso significativo às suas economias.

Agora para o número dois; transporte. Possuir um carro é outro enorme custo contínuo, e não é apenas o preço de compra ou os pagamentos do empréstimo que causam o dano. Dirigir cerca de 15.000 milhas por ano custará US $ 8.000 adicionais em gasolina, manutenção e seguro.

As opções de transporte público ou compartilhamento de carro são uma ótima maneira de evitar essas despesas adicionais. Se eles não funcionarem para você, considere um ciclomotor ou scooter. Eles não são apenas mais econômicos do que um carro, mas também são divertidos e legais!

E como você corta o terceiro dos Três Grandes, comida? Para começar, alguns varejistas online oferecem um desconto para pedidos repetidos.

Para tirar proveito disso, faça uma lista de itens que sua família sempre usa e faça um pedido regular em um site de descontos. E quando você comer fora, aproveite as ofertas promocionais e beba água da torneira.

Procure economizar um mínimo de 25% de sua renda, reduzindo seus Três Grandes. Isso reduzirá drasticamente o número de anos que você levará para atingir sua meta de economia.

Procure de forma proativa maneiras de otimizar seu salário das nove às cinco, para que você possa alcançar a independência financeira mais cedo

Para muitos de nós, o local de trabalho é uma ilha que visitamos cinco dias por semana. Quando voltamos ao continente, tentamos não pensar nisso. Mesmo se amamos o que fazemos, queremos passar nossas preciosas horas de folga com nossos entes queridos e perseguir nossas paixões.

Essa mentalidade é completamente compreensível. Mas quando vemos nossos empregos em uma bolha, e não como parte de nossa estratégia de construção de riqueza, nos enganamos em oportunidades que apoiam nossos objetivos financeiros.

O primeiro lugar a procurar é o seu fundo de pensão. É muito provável que seu local de trabalho lhe dê dinheiro grátis até uma quantia especificada, combinando quaisquer contribuições adicionais que você fizer a ele.

Mas os benefícios não param por aí. Sempre que você adiciona ao seu fundo de pensão, esse valor é retirado do seu salário antes dos impostos. Isso reduz sua renda tributável geral. E uma vez que o seu fundo de pensões faz parte do seu património, também contribui para a sua meta de poupança.

A segunda maneira de otimizar seu salário é pedindo um aumento. Isso pode parecer intimidante ou até mesmo embaraçoso. Mas se você abordar seu pedido da maneira correta, poderá remover muito desse desconforto.

Comece investigando o que outras empresas estão pagando aos funcionários em sua função equivalente. Os anúncios de emprego online irão ajudá-lo com isso.

Em seguida, pense no seu valor percebido para a empresa. Onde você assume responsabilidades fora do seu papel? Que contribuições você fez para os resultados da empresa?

Depois de fazer sua lição de casa, escolha seu tempo com sabedoria. Seu chefe estará pensando em seu valor antes de uma avaliação de desempenho ou no final de um ano fiscal, quando novos orçamentos estiverem sendo implementados. Apresente seu pedido de aumento salarial como uma porcentagem, não uma quantia em dinheiro. Dez por cento é muito menos tangível do que US$ 5.000, então é mais provável que seu chefe concorde.

A terceira e última maneira de otimizar seu salário é ver se você pode trabalhar remotamente. Isso reduz seu tempo de deslocamento e despesas e oferece maior flexibilidade.

De acordo com o relatório Gallup State of the American Workplace de 2016, os funcionários que trabalham remotamente de três a quatro dias por semana têm os mais altos níveis de engajamento. Isso significa que trabalhar em casa também beneficia sua empresa.

Diversifique sua renda criando negócios paralelos

Conheça Matt, um designer gráfico em tempo integral baseado em Chicago. Matt adora seu trabalho, que paga US$ 55.000 por ano. Mas há mais. Com apenas 25 anos, Matt está a caminho de ter US$ 1,5 milhão economizado até seu aniversário de 30 anos. Tudo graças ao negócio de passear com cães que ele montou, apenas três anos antes.

Como um estudante sem dinheiro, Matt começou a cobrar dos donos de cães US$ 5 por passeio. No início, ele andava apenas cerca de dez cães por semana. Mas então mais cães se mudaram para o bairro.

Ele estava tão sobrecarregado com os negócios que teve que contratar pessoas para atender à demanda. Agora, Matt tem todos os benefícios que vêm com o emprego das nove às cinco, além de um negócio paralelo que lhe traz US $ 200.000 extras por ano que ele pode economizar.

Hora de você seguir o exemplo.

Ter um negócio paralelo é uma parte essencial para alcançar a liberdade financeira. Isso ocorre porque não importa quão bom seja seu trabalho diário, você só poderá trocar seu tempo por uma renda definida. Mas você, como Matt, pode desenvolver um negócio paralelo que está gerando dinheiro com muito pouco esforço de sua parte – ou em outras palavras, renda passiva.

Seja estratégico ao escolher seu negócio paralelo. Como você terá que abrir mão do seu tempo de lazer para fazer seu negócio decolar, ajuda se você gosta do que faz. Encontre algo que fale com seus interesses e habilidades. Isso fará com que você fique mais propenso a ficar com ele.

Depois de criar um conceito, pesquise sua concorrência em potencial. Quando Matt começou a passear com cães, havia apenas alguns outros competidores individuais em seu bairro. Matt aumentou sua clientela oferecendo aos clientes uma caminhada gratuita para cada cliente que eles indicassem.

Se você achar que não há concorrência, isso pode significar que não há demanda de mercado para seu produto ou serviço. Ou pode significar que você teve uma ideia de ouro.

Não tenha medo de testar as águas lançando seu negócio e vendo se é preciso. A maioria das pessoas tem que tentar algumas vezes antes de encontrar um negócio que funcione. Basta manter seus custos iniciais no mínimo, para que o risco de perder dinheiro seja baixo.

E não se esqueça, para maximizar sua capacidade de ganho, invista todo o dinheiro que você ganha com seu negócio paralelo em sua conta de investimento. Dessa forma, você pode acumular o valor máximo de juros compostos.

Até a melhor estratégia financeira só funciona se você colocar em prática

A jornada de Grant para a liberdade financeira começou com ele percebendo que tinha que fazer algo diferente. Mas não é tarefa fácil ser pioneiro.

Grant perdeu o emprego em 2010, devido à recessão. Antes disso, ele havia desfrutado de almoços de sábado com seus amigos, seguidos de um cochilo. Mas, para atingir sua meta de economia, ele teve que reduzi-los para uma vez a cada dois ou três meses e, em vez disso, usar o tempo para seus negócios paralelos.

Quando você decide trabalhar pela independência financeira, está optando por ir contra a corrente. Sua família e amigos podem dizer que você não sabe o que está fazendo, que é estúpido por rejeitar o conselho que a maioria das pessoas segue. Isso pode fazer você hesitar. Mas é crucial que você pule direto.

Se você quer se livrar das preocupações financeiras, precisa ser corajoso o suficiente para mergulhar de cabeça e começar, mesmo que não ache que está pronto.

Claro que é natural procrastinar quando você está fazendo uma grande mudança de vida. Sempre haverá outro livro que você pode ler ou um curso que pode fazer antes de começar. Mas para cada dia que seu dinheiro não está se acumulando, você está perdendo riqueza e aumentando os anos que levará para alcançar a independência financeira.

Então, a melhor coisa que você pode fazer é começar. Comece hoje marcando uma reunião com seu Departamento de RH, para falar sobre esses esquemas de correspondência de contribuições. Ou abra uma conta de investimento composto e faça seu primeiro depósito, mesmo que seja apenas $ 100. Se nada mais, reserve uma hora para mapear ideias de negócios. E não sinta que precisa saber tudo antes de começar. A realidade é que você cometerá erros. Todo mundo faz. Isso faz parte da jornada de aprendizado.

Seja como for que você comece, você precisa ter certeza de que está comprometido em jogar a longo prazo. Demorou cinco anos para Grant atingir sua meta de economia. Pode levar mais tempo, dependendo do seu patrimônio líquido e da lucratividade de seus negócios paralelos.

Manter o foco em seu objetivo significa dizer não para muitas pessoas, incluindo seus amigos e seu parceiro. Mas sacrificar esses fins de semana preguiçosos por alguns anos pode comprar décadas de tempo livre no futuro. Mantenha seu olho no prêmio. Vai valer a pena a longo prazo.

Resumo final

Você não garantirá seu futuro financeiro apenas reservando os 5% padrão de seu salário para um fundo de aposentadoria. Mesmo as pessoas com grandes salários não conseguem se libertar do trabalho, gastando demais ou não investindo sabiamente.

E o resto de nós se arrasta em cubículos, sonhando com um futuro distante quando nosso tempo é nosso. Mas todos têm a capacidade de começar a usar o dinheiro em todo o seu potencial, agora.

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