O futuro dos pagamentos – insights de especialistas em consultoria

Sete forças estão reformulando os pagamentos e abrindo novas oportunidades. Bancos e PSPs que oferecem valor além dos custos têm a chance de capturar as recompensas dessas mudanças.

A inflação e as taxas de juros criam desafios macro, mas também apresentam oportunidades – por exemplo, taxas de juros mais altas podem aumentar a receita de pagamentos para instituições detentoras de depósitos.

Moeda digital

Uma moeda digital é qualquer dinheiro ou pagamento que existe apenas em formato eletrônico e é rastreado por meio de códigos elétricos computadorizados. Em um mundo cada vez mais mudando para uma sociedade sem dinheiro, o dinheiro digital está se tornando a forma dominante de pagamento. Eventualmente, poderia substituir notas de papel, moedas, cheques e outras formas de moeda tradicional.

Embora criptomoedas privadas como Bitcoin sejam populares entre muitos, há um interesse crescente em CBDCs, que estão sendo desenvolvidos por bancos centrais em todo o mundo.

Essas formas digitais de moedas nacionais prometem oferecer transações mais rápidas e seguras do que dinheiro, eliminando a volatilidade e os riscos das criptomoedas privadas.

Bancos, redes de cartões e provedores não bancários, grandes empresas de tecnologia, provedores comerciais e processadores terceirizados estão todos nos estágios iniciais de reformulação de seus modelos de negócios para aproveitar essa nova oportunidade.

À medida que a economia global se normaliza e as restrições aumentam, essas empresas devem acelerar o desenvolvimento de recursos de pagamento omnicanal para manter a competitividade e impulsionar a inovação. Isso só pode ser alcançado com uma estratégia clara e as qualificações certas.

Open Banking

O open banking é uma nova forma de os consumidores compartilharem os dados de suas contas bancárias com terceiros. Sua principal vantagem é ignorar o intermediário de pagamento com cartão, permitindo que os comerciantes paguem diretamente das contas dos clientes pelo custo exato da transação ou menos. Esta é uma vantagem competitiva significativa em relação ao sistema atual que cobra dos bancos emissores de cartões para atuar como intermediários.

A abertura do sistema bancário é uma tendência crescente que irá remodelar o cenário de pagamentos em muitos países. Por exemplo, ajudou a impulsionar pagamentos omnichannel, finanças incorporadas e pagamentos internacionais instantâneos na Europa.

Esse desenvolvimento também pode melhorar significativamente os serviços de Pequenas e Médias Empresas (PMEs), por exemplo, permitindo-lhes acelerar seus processos de solicitação de financiamento, aproveitando os dados que já compartilham com seus bancos.

Para ter sucesso, os PSPs devem entender o impacto dessa mudança dinâmica e ser proativos na avaliação dos riscos e oportunidades que ela apresenta. Eles podem fazer isso concentrando-se nos pools de valor que sua tecnologia, modelos de negócios e parcerias com PayTechs podem desbloquear.

Pagamentos Invisíveis

À medida que o cenário de análise de pagamentos muda para formas de pagamento invisíveis, elas serão incorporadas às experiências de comércio. Essa tendência é impulsionada principalmente pela crescente disponibilidade de novas tecnologias, incluindo reconhecimento facial, leitura de íris e sensores de impressão digital.

Essas inovações permitirão que um único ponto de contato leia e autentique vários métodos de pagamento. Exemplos usam IA para ler a palma da mão de um cliente ou etiquetas de pedágio usadas em um drive-thru para pagar combustível e lanches sem que o motorista pegue a carteira.

Os pagamentos invisíveis serão alimentados por trilhos de pagamento em tempo real, que permitem a movimentação de fundos entre contas em segundos. Isso tornará mais fácil para os clientes movimentar dinheiro entre suas contas, vital para um futuro totalmente conectado, onde os consumidores podem desfrutar de experiências comerciais perfeitas.

O desenvolvimento dessas novas tecnologias de pagamento também abrirá oportunidades radicais de monetização de dados para as empresas, permitindo que elas criem ofertas mais exclusivas para os clientes. Em vez de trabalhar com várias fintechs, as empresas desejam consolidar relacionamentos com um único facilitador de pagamentos que possa fornecer toda a gama de serviços necessários para um ecossistema de pagamentos integrado.

comércio conectado

O comércio no mundo da Internet das Coisas trata-se de capturar dados, interpretá-los para entender as necessidades do usuário, encontrar os produtos ou serviços mais adequados e acionar pagamentos com mínima ou nenhuma intervenção humana.

Pode ser tão simples quanto uma geladeira criando uma lista de compras para seu proprietário ou um carro capaz de pagar pelo combustível e carregar a bateria com base em preços em tempo real.

Este novo mundo de comércio conectado tem implicações significativas para o futuro dos pagamentos. O financiamento incorporado já fez incursões com a introdução de métodos alternativos de pagamento (APM), como carteiras móveis, sem contato e transferências bancárias. É uma tendência que provavelmente se acelerará nos próximos anos, à medida que os consumidores adotarem experiências digitais em primeiro lugar.

As empresas tradicionais devem determinar sua estratégia para capturar novas oportunidades de mercado. Isso provavelmente exigirá que eles invistam na experiência do cliente, tornando-se agnósticos ferroviários para proteger os fluxos de empréstimos conectados e monetizar os dados transacionais adicionais gerados por bilhões de dispositivos conectados. E devem estar preparados para se defender contra incursões agressivas de grandes empresas de tecnologia com recursos e impulso para aumentar.

superaplicativos

Os superaplicativos monetizam seus ecossistemas unindo serviços e produtos em uma única interface. Por exemplo, a Uber combinou carona e entrega de comida em um único aplicativo em 2019 porque a empresa descobriu que os usuários se envolvem com seu aplicativo por mais tempo ao usar vários serviços.

Enquanto os superaplicativos estão tomando conta da Ásia, não está claro se eles vão decolar no Ocidente. Para começar, eles podem não ser adequados para todos os segmentos de consumidores.

Por exemplo, a diversidade de produtos de uma empresa pode ser percebida como confusa ou desnecessária para alguns consumidores, especialmente se o mix de produtos não estiver alinhado com suas necessidades e objetivos.

Além disso, as pressões regulatórias, o ritmo da mudança tecnológica e as diferenças culturais provavelmente limitarão até onde as empresas de tecnologia americanas podem ir na tentativa de criar seus superaplicativos. De qualquer forma, eles devem prestar atenção às lições aprendidas na Ásia e proceder com cautela.

O potencial para monetização radical de dados e ofertas exclusivas para clientes é real, mas os riscos também. O futuro dos pagamentos é sobre como o setor responde a esses desafios.