Como obter perdão de empréstimos de serviço público: práticas recomendadas

No mundo de hoje, muitos estudantes estão compreensivelmente preocupados com suas dívidas de empréstimos estudantis.

Até Setembro de 2020, o governo tinha fornecido alívio suspendendo temporariamente os pagamentos de empréstimos estudantis devido à pandemia da COVID-19. No entanto, o Supremo Tribunal rejeitou uma proposta significativa da administração Biden de perdoar até 20.000 dólares em empréstimos por mutuário.

Tendo em conta estes desafios, muitos estudantes procuram activamente soluções práticas para o alívio da dívida. Uma dessas soluções que está ganhando atenção é o uso de software de empréstimo . Esta tecnologia simplifica o processo de gestão de empréstimos, tornando-o mais acessível e gerenciável, mesmo que as regras em torno dos empréstimos estudantis continuem a mudar.

Além disso, existem vias alternativas de assistência, como o programa Public Service Loan Forgiveness (PSLF), que pode proporcionar alívio aos mutuários elegíveis.

O programa pode ser complexo, por isso é importante entender como ele funciona para descobrir se você se qualifica e garantir que receberá crédito por seus esforços.

Vamos continuar lendo para nos aprofundar nos detalhes.

A história do PSLF

O PSLF é uma iniciativa de reembolso de empréstimos estudantis sancionada em 2007 pelo presidente George Bush como resposta à crescente crise de empréstimos estudantis. Ele foi projetado para recompensar graduados que ingressaram em carreiras no serviço público, como trabalhos sem fins lucrativos, ensino ou empregos públicos.

Para serem elegíveis, os candidatos precisam trabalhar na área de serviço público por dez anos antes de se qualificarem para o perdão de seus empréstimos. O primeiro lote de beneficiários elegíveis atingiu a marca dos dez anos em 2017 e os participantes candidataram-se em vagas.

Os resultados?

De acordo com a Forbes , 640 mutuários receberam perdão de empréstimos de serviço público com base em aproximadamente 132.000 solicitações processadas. Isso é menos de 0,5%.

Como é que um programa concebido para perdoar um número tão grande de empréstimos estudantis conseguiu rejeitar 99% das pessoas que o solicitaram?

A resposta está nos detalhes.

Como funciona o PSLF

A iniciativa PSLF teve como objetivo incentivar escolhas profissionais de pós-graduação que envolvam o serviço público.

Se você se qualificar para o PSLF, poderá obter o perdão de sua dívida estudantil restante após fazer dez anos de pagamentos mensais, por 120 pagamentos, enquanto trabalha para o governo ou para uma organização sem fins lucrativos.

Use a ferramenta de ajuda PSLF no site de auxílio estudantil para determinar sua elegibilidade com base nos tipos de empréstimos que você e seu empregador possuem.

O PSLF exige que os funcionários do serviço público com empréstimos federais para estudantes certifiquem seu emprego em tempo integral em um governo ou organização sem fins lucrativos por meio de um formulário designado conhecido como Formulário PSLF. Este formulário exige a confirmação do emprego passado ou atual por parte do empregador.

O formulário enviado é então revisado para garantir que esteja completo e para determinar se seus empréstimos e empregos atendem aos critérios do Programa PSLF.

O PSLF passou por mudanças temporárias por causa da pandemia do Coronavírus.

• A partir de março de 2020, todos os empréstimos federais a estudantes foram colocados sob tolerância sem juros e não houve pagamentos obrigatórios até outubro de 2023.
• Durante este período, o Departamento de Educação ajustou temporariamente as regras relativas aos pagamentos que serão considerados para perdão ao abrigo do PSLF através de um ajuste único da conta IDR.
• Para aqueles que procuram o PSLF, este ajuste significa que uma gama mais ampla de pagamentos anteriores será considerada para perdão, desde que você estivesse trabalhando para um empregador qualificado ao fazer esses pagamentos.
• Como resultado, os requerentes do PSLF que tenham concluído pelo menos 120 pagamentos após esta recontagem terão o saldo restante perdoado. Para outros mutuários, esta mudança irá aproximá-los do perdão.

Como se inscrever no programa PSLF

Se você acredita que atende aos critérios do programa PSLF, aqui está um guia passo a passo para iniciar o processo de inscrição usando a ferramenta de ajuda do PSLF:

• Utilize a ferramenta de ajuda para verificar se o seu empregador se qualifica como agência ou organização de serviço público.
• Certifique-se de que seus empréstimos sejam qualificados entrando em contato com seu gestor de empréstimos. Se não forem empréstimos diretos, você deverá convertê-los em um empréstimo de consolidação direto para prosseguir.
• Depois de identificar as etapas necessárias para qualificação, crie um formulário PSLF.
• Prepare e assine seu formulário PSLF e forneça o endereço de e-mail de um representante autorizado de seu empregador para assinar seu formulário e verificar seu emprego anualmente.

O processo da ferramenta de ajuda PSLF normalmente pode ser concluído em menos de 30 minutos.

Se você enviar seu formulário manualmente, deverá enviá-lo para MOHELA.

• Endereço : Departamento de Educação dos EUA, MOHELA, 633 Spirit Drive, Chesterfield, MO 63005-1243
• Fax : 866-222-7060.
• Se a MOHELA já for sua prestadora de serviços, você pode enviar seu formulário PSLF no site da MOHELA .

O formulário é então revisado para garantir que esteja completo e determinar se seus empréstimos e empregos se qualificam para o Programa PSLF.

Suponha que seu formulário PSLF seja aprovado para perdão. Nesse caso, você será notificado de que o saldo de seus empréstimos diretos federais elegíveis será perdoado. Se você fez pagamentos após o 120º pagamento qualificado, eles também serão reembolsados ​​a você.

Se for determinado que você não é elegível para o perdão do empréstimo, você será notificado sobre essas informações e receberá os motivos pelos quais foi considerado inelegível.

Problemas de qualificação PSLF

Dominar o programa PSLF pode ser um desafio às vezes. Vários problemas podem ocorrer:

• Empréstimos inelegíveis. Os empréstimos federais são elegíveis para PSLF, mas os empréstimos privados não, uma vez que são emitidos por empresas individuais e não pelo governo. O Empréstimo Federal para Educação Familiar (FFEL) e os empréstimos federais Perkins são elegíveis quando consolidados em um Empréstimo de Consolidação Direta.
• Plano de reembolso inelegível. Os pagamentos não serão qualificados para PSLF se você não se inscrever em um plano de pagamento baseado em renda.
• Pagar cedo ou tarde. Você pode fazer um pagamento qualificado por mês. Pagamentos antecipados ou extras não levarão você a 120 pagamentos mais rápido. Pagamentos perdidos ou com mais de 15 dias de atraso também não serão qualificados.
• Adiamento ou tolerância. Os pagamentos são suspensos e você não recebe crédito por 120 pagamentos durante os períodos de adiamento ou tolerância, a menos que esteja no serviço militar ativo.

Por que os pedidos de PSLF são rejeitados

Como esperado, houve um aumento significativo nas candidaturas ao programa PSLF. O que chama a atenção, porém, é o número substancial de rejeições. A elevada taxa de rejeição pode ser atribuída a vários factores, sendo o mais proeminente um mal-entendido generalizado sobre os requisitos do programa.

Embora esses requisitos possam parecer simples inicialmente, eles apenas arranham a superfície das complexidades do programa. Muitos requerentes que acreditavam ter cumprido os critérios básicos descobriram, por vezes, após anos de percurso de reembolso, que não se qualificavam ou que tinham ignorado detalhes cruciais.

As principais razões para a rejeição da maioria dos pedidos de PSLF parecem enquadrar-se em quatro categorias principais:

Os candidatos não trabalharam para um empregador qualificado

O primeiro erro que muitos candidatos cometem é presumir que se qualificam para o perdão de empréstimos de serviço público com base em seu trabalho. A realidade é que sua qualificação para o programa se baseia em quem você trabalha, e não na natureza do seu trabalho.

Tipos de empregadores que se qualificam no PSLF:

• 501(c)(3) instituições de caridade
• Organizações governamentais federais, estaduais, locais ou outras
• Uma organização sem fins lucrativos que não é 501(c)(3), mas atende a outros requisitos de serviço público
• AmeriCorps ou Corpo da Paz

Não basta ocupar um cargo em um desses empregadores. Você deve trabalhar em tempo integral e preencher um formulário de certificação de emprego todos os anos.

Se você mudar de emprego e seu novo empregador não se qualificar, o relógio do seu caminho de perdão do empréstimo estudantil será pausado até que você comece a trabalhar novamente para um empregador qualificado.

Os candidatos esqueceram de enviar um formulário de certificação de emprego

O formulário de certificação de emprego não é algo que você possa definir e esquecer. Negligenciar a verificação se o seu empregador conta como empregador qualificado ou atualizar suas informações de emprego é um dos principais motivos pelos quais as inscrições são rejeitadas.

Você deve enviar um formulário de certificação de emprego:

• Ao iniciar seu primeiro emprego no serviço público
• Anualmente, depois de começar a trabalhar no serviço público
• Sempre que você muda de empregador

Um dos principais requisitos do programa é trabalhar no serviço público por dez anos e efetuar pagamentos de empréstimos. Esta etapa ajuda a criar um registro em papel que facilita ao governo o rastreamento do seu trabalho no serviço público.

Os candidatos não tinham tipos de empréstimo qualificados

Esta é a parte mais complicada do programa de perdão de empréstimos de serviço público. Para se qualificar, seus empréstimos devem ser diretos ou federais. Um empréstimo direto é um tipo de empréstimo em que uma instituição empresta diretamente ao mutuário e não envolve credores terceiros. Estes podem incluir instituições não bancárias, o governo ou bancos.

Os planos de reembolso qualificados incluem todos os planos de reembolso baseados em renda (IDR):

• Reembolso Contingente à Renda (ICR)
• Reembolso baseado em renda (IBR)
• Pague conforme ganhar (PAYE)
• Pague conforme você ganha revisado (REPAYE)
• Reembolso padrão de 10 anos

Se você tiver empréstimos que não se qualificam como empréstimos diretos, poderá consolidar seus empréstimos. Se você consolidar seus empréstimos, no entanto, o relógio será zerado no programa. Por exemplo, se você está trabalhando em um programa PSLF há seis anos e depois consolida seus empréstimos, você começa do zero e terá que fazer mais dez anos de pagamentos.

Este é o passo mais importante para acertar no início. Você não quer fazer todo o trabalho de rastrear seus empregadores, pagar seus empréstimos e coletar as informações corretas apenas para descobrir que seus empréstimos não se qualificam.

Estes planos de reembolso não se qualificam para PSLF:

• Plano de reembolso padrão para empréstimos de consolidação direta
• Plano de reembolso graduado
• Plano de reembolso estendido

Os candidatos não forneceram informações suficientes

Esse motivo de rejeição pode ser muito confuso (e frustrante) porque é vago. Em muitos casos, as inscrições são rejeitadas inicialmente porque não há informações suficientes para provar que você se qualifica para o programa. Uma maneira fácil de remediar isso? Acompanhe tudo. Dez anos é muito tempo e é fácil perder documentos ou arquivos importantes.

Alternativas para oPSLF

Embora o PSLF possa eliminar dívidas substanciais, ele não está universalmente disponível, mesmo para mutuários federais de empréstimos estudantis.

Se você está procurando caminhos alternativos para alívio, aqui estão alguns que vale a pena considerar:

• Perdão de reembolso baseado em renda. Esses planos se estendem por 20 ou 25 anos, e qualquer saldo remanescente é perdoado ao final desse prazo. Esta forma de perdão atualmente não é tributável.
• Perdão do empréstimo do professor. Se você se qualificar como professor qualificado ou trabalhar para uma agência de serviços educacionais, poderá ter direito a até US$ 17.500 em perdão de empréstimo para professores após cinco anos acadêmicos completos e consecutivos de trabalho em tempo integral.
• Programas de assistência ao reembolso de empréstimos. Muitos programas de assistência ao reembolso de empréstimos de agências federais ajudam você a progredir em sua dívida em troca de seu serviço. A elegibilidade geralmente depende de sua ocupação, incluindo funções como serviço militar, defesa pública, trabalho jurídico ou saúde. Além disso, alguns estados têm programas que oferecem assistência de reembolso a residentes elegíveis.

Planeje e junte-se ao 1%

Se você está considerando uma carreira em uma agência governamental ou em uma organização sem fins lucrativos, poderá encontrar alívio para sua dívida de empréstimo estudantil por meio do programa PSLF.

Para aumentar suas chances de sucesso, iniciar o processo de inscrição mais cedo ou mais tarde é uma boa ideia, especialmente se você não tiver certeza se seus empréstimos se qualificam para o programa.

É importante lembrar que um planejamento cuidadoso e uma documentação completa são cruciais para superar desafios comuns no processo.

Embora seja necessária uma década de pagamentos consistentes e empregos qualificados para ser aprovado, o potencial para o perdão total da dívida faz com que o esforço valha a pena.

Dez anos é um exagero, então facilite o gerenciamento de documentos importantes com o software de gerenciamento de documentos de primeira linha .