Empréstimos hipotecários para médicos: tudo o que você precisa saber

Garantir um empréstimo para uma hipoteca é uma das partes mais complexas da jornada financeira de uma pessoa. Os requisitos de subscrição são muito rigorosos e aqueles que têm altos níveis de dívida enfrentarão mais dificuldades do que outros. Os médicos geralmente têm problemas para obter empréstimos hipotecários no início de suas carreiras. Isso geralmente ocorre devido a baixos níveis de poupança, histórico de renda limitada e alto nível de dívida devido a empréstimos estudantis. Para muitos profissionais de saúde, obter aprovação para um empréstimo à habitação pode parecer impossível. Felizmente, existem opções disponíveis, especificamente, empréstimos hipotecários para médicos , feitos especificamente para médicos. Abaixo, abordaremos tudo o que você precisa saber sobre empréstimos hipotecários para médicos.

O que é um empréstimo hipotecário para médicos?

Um empréstimo hipotecário médico é um tipo de programa de empréstimo que atende às necessidades de médicos e outros profissionais de saúde. Especificamente, esses empréstimos levam em consideração a alta dívida de empréstimos estudantis deixada pela faculdade de medicina. O processo de subscrição é mais atencioso com certos tipos de dívida, e os valores dos empréstimos também são mais generosos para profissionais médicos. Normalmente, dentistas, veterinários e outros profissionais médicos com diplomas avançados podem se qualificar para um empréstimo hipotecário para médicos. A diferença desse tipo de empréstimo em comparação com um empréstimo hipotecário tradicional é que esses programas levam em consideração a estabilidade futura e o potencial de alta renda do profissional médico.

Explicação de como funciona um empréstimo hipotecário para médicos

Um empréstimo hipotecário para médicos funciona quase da mesma forma que um empréstimo residencial tradicional. Haverá uma taxa ajustável ou uma taxa fixa oferecida pelo credor. A taxa de juros fornecida para o valor do empréstimo também estará diretamente relacionada à pontuação de crédito do médico. No caso de empréstimos hipotecários para médicos , os requisitos de entrada tendem a ser menores e os requisitos de subscrição são mais flexíveis ao considerar certos tipos de dívida.

Médico DTI

O DTI para a maioria dos empréstimos convencionais fica em torno de 45%. Isso é calculado com base no número de empréstimos, cartões de crédito e outras obrigações financeiras pendentes. Para os médicos, os empréstimos estudantis tendem a empurrar o DTI bem acima do requisito de 45% necessário para um empréstimo tradicional. Um programa de empréstimo hipotecário médico, por outro lado, calculará o DTI de um candidato sem incluir a dívida do empréstimo estudantil no cálculo. Isso torna a qualificação para um empréstimo à habitação muito mais fácil.

PMI médico

Para qualquer empréstimo à habitação, o seguro de hipoteca privada é um requisito se o adiantamento for inferior a 20% do preço de compra. No caso de um empréstimo hipotecário médico, muitos credores renunciarão ao PMI para valores de empréstimo de $ 1 milhão ou menos. Caso o PMI não seja totalmente dispensado, o valor será de 5% ou menos. Isso permite aos médicos mais liberdade para garantir um empréstimo à habitação sem aumentar sua carga financeira geral.

Qualificações de propriedades para empréstimos hipotecários para médicos

Com empréstimos hipotecários para médicos, o principal objetivo da casa é a residência principal de um médico, em oposição a uma propriedade de investimento ou segunda residência. Dito isto, existem alguns empréstimos médicos que permitem que um médico compre uma casa com no máximo quatro unidades, desde que uma seja ocupada pelo proprietário. Para profissionais médicos interessados ​​em investir em imóveis e ao mesmo tempo obter um empréstimo especializado para habitação, esta é uma opção eficiente.

Certos empréstimos hipotecários para médicos podem especificar que a casa seja uma propriedade existente, enquanto outros podem permitir uma nova construção. As opções de tipo de casa disponíveis variam de acordo com o credor, ao contrário de um empréstimo à habitação convencional, que não terá restrições tão rígidas. Os proprietários atuais também podem ter a opção de refinanciar seu empréstimo tradicional no programa de empréstimo hipotecário para médicos, a fim de obter uma melhor taxa de juros ou condições de pagamento mais gerenciáveis.

Qualificações do mutuário para um empréstimo hipotecário médico

Como médico, é fundamental entender quais qualificações são necessárias antes de solicitar esse empréstimo especializado. Abaixo, abordaremos algumas das principais qualificações que um médico precisará mostrar ao preencher um pedido de empréstimo hipotecário para médicos.

Relatório de crédito

Na maioria dos casos, uma pessoa precisará ter um bom crédito para garantir um empréstimo à habitação, independentemente de sua carreira . A pontuação média deverá cair entre 675 e 750 no mínimo para aprovação do empréstimo. Para os médicos, essa escala de credibilidade também é a mesma, mesmo que haja um grande número de empréstimos estudantis em seu relatório de crédito.

Tipo de graduação

Qualquer pessoa que solicite um empréstimo hipotecário médico terá que ter um diploma médico qualificado. Especificamente, os seguintes tipos de graduação são elegíveis; DMD, DPM, DVM, DDS e MD, entre alguns outros. Certos credores também estenderão esse empréstimo especializado a enfermeiras registradas e profissionais de enfermagem.

Adiantamento residencial

Muitos credores renunciarão ao PMI para candidatos a empréstimos hipotecários para médicos, mas um adiantamento ainda é essencial para a qualificação. O requisito de adiantamento mais comum para um empréstimo hipotecário para médicos varia entre 5% e 10%, dependendo do valor total do empréstimo. Os candidatos sempre podem aumentar o valor do adiantamento para reduzir as taxas de juros ou obter um plano de pagamento de empréstimo melhor.

Emprego atual

Como um empréstimo à habitação convencional, um empréstimo hipotecário médico também exigirá prova de emprego. No caso de médico, bastará um contrato como residente ou novo médico. Para médicos autônomos, a prova de ser autônomo com um consultório particular será suficiente para a maioria dos pedidos de empréstimo hipotecário para médicos.

Estas são as qualificações básicas necessárias para um médico solicitar um empréstimo hipotecário especializado. É importante verificar o que cada credor exige e quais os tipos de empréstimos disponíveis. Nem todo credor oferece todos os tipos de programas, e alguns podem ter requisitos de inscrição mais rígidos do que outros. Sempre procure as melhores taxas e tome uma decisão de empréstimo com base no que funcionará melhor para você financeiramente a longo prazo.

Relacionado: Gestão Financeira: Como Controlar e Organizar o Seu Orçamento

Benefícios exclusivos de um empréstimo hipotecário para médicos

Há muitos benefícios que acompanham a solicitação e a aprovação de um empréstimo hipotecário para médicos. Além de poder solicitar um empréstimo independentemente da alta dívida do empréstimo estudantil, esse tipo de empréstimo também facilita a qualificação dos profissionais médicos. O tamanho da hipoteca também tende a ser muito maior do que o que uma pessoa solicitando um empréstimo convencional seria capaz de garantir. Durante o processo de subscrição, os credores analisam o potencial de ganhos do candidato com base em seu diploma e contrato de trabalho.

Muitos profissionais médicos são capazes de comprar uma casa sem gastar muito dinheiro. Garantir um empréstimo jumbo e também obter uma grande variedade de opções de taxas de juros premium para escolher são benefícios adicionais de um empréstimo hipotecário para médicos. A pressão para pagar empréstimos estudantis ou até mesmo conseguir um adiantamento alto não é mais uma barreira para a compra de uma casa própria com este programa de empréstimo especulado.

Desvantagens exclusivas de um empréstimo hipotecário para médicos

Há muitos benefícios em usar um empréstimo hipotecário médico para comprar uma casa como um médico mais novo. No entanto, esse tipo de empréstimo nem sempre oferece os benefícios mais duradouros. Em muitos casos, a falta de necessidade de um grande adiantamento pode levar à compra de uma casa maior do que realmente se pode pagar. Qualificar-se para um empréstimo imobiliário especializado pode ser mais fácil, mas, na verdade, fazer os pagamentos de uma casa cara junto com os pagamentos do empréstimo estudantil pode ser esmagador. A pontuação de crédito necessária para se qualificar para um empréstimo hipotecário médico pode ser bastante alta, mesmo que a dívida do empréstimo estudantil não seja considerada durante o processo de subscrição. Em alguns casos, um empréstimo FHA pode ser uma opção melhor para aqueles com pontuações de crédito mais baixas, independentemente do valor da dívida do empréstimo estudantil.

Outra coisa a ter em mente é que muitos empréstimos hipotecários para médicos têm uma taxa de juros inicial mais alta do que os empréstimos hipotecários tradicionais. Por exemplo, se a taxa básica de um empréstimo convencional for de 4,5%, a taxa básica de um empréstimo médico será de 4,75%. Embora isso possa não parecer muito, em valores de empréstimo maiores, isso pode resultar em muito dinheiro ao longo da vida do empréstimo. Além disso, a maioria dos médicos aproveitará a opção de pagamento baixo/sem entrada desses empréstimos especializados. Isso resultará em um valor de empréstimo mais alto, que pode superar o valor da casa daqui a alguns anos.

O empréstimo hipotecário para médicos é adequado para mim?

Comprar uma casa é uma grande decisão. Um empréstimo hipotecário médico é uma ótima maneira de financiar o sonho da casa própria se a dívida do empréstimo estudantil estiver atrapalhando. Muitas pessoas podem se qualificar para um empréstimo convencional, mesmo com dívidas de empréstimos estudantis. É importante considerar seus objetivos, finanças atuais, obrigações de longo prazo e até mesmo seus planos de carreira ao considerar um empréstimo hipotecário médico. Também é uma boa ideia revisar suas opções com várias ofertas de empréstimo e especialistas em hipotecas para ver quais opções estão disponíveis com base no seu perfil de crédito.