O que é Open Banking? Importância e benefícios

Imagine que você armazene seus bens mais valiosos em uma caixa, mas não tenha acesso a eles no futuro. Agora imagine um cenário em que você tenha acesso seguro a essa caixa e possa tomar decisões informadas sobre o que fazer com ela.

Com qual opção você iria?

Open banking refere-se à disponibilidade de dados financeiros anonimizados do consumidor para fornecer acesso seguro de terceiros a bancos e desenvolvedores de tecnologia financeira (fintech). Isso é feito usando interfaces de programação de aplicativos (APIs) de dados financeiros abertos para conceder acesso a provedores bancários abertos regulamentados.

O open banking é projetado para promover o desenvolvimento de produtos fintech, aumentar a concorrência entre os bancos, facilitar transferências de fundos mais fáceis e reduzir os custos do consumidor, assim como o software de plataforma de banco digital.

O open banking foi introduzido pela primeira vez em 2015 com o lançamento da diretiva de serviços de pagamento 2.0 (PSD2) na Europa. O conceito facilitou uma mudança na mentalidade dos bancos de administradores de dados para olhar para os dados de seus clientes como um ativo útil.

Embora as empresas de serviços financeiros sejam agora mais propensas a alavancar seus conjuntos de dados, as regras definidas pelo PSD2 colocam explicitamente o poder de compartilhar (ou não compartilhar) seus dados com o consumidor. Existem estipulações de consentimento informado no PSD2 que exigem que os bancos digam a seus clientes exatamente quais dados estão dando permissão ao banco para compartilhar.

As interfaces de programação de aplicativos abertos são APIs publicamente disponíveis que os desenvolvedores usam para acessar dados de back-end. Eles normalmente usam os insights desses dados para estruturar estratégias de desenvolvimento de produtos para atender às necessidades reveladas pelos dados. O termo “APIs abertas” sobre o uso de APIs no setor de serviços financeiros é um pouco impróprio, pois essas APIs não funcionam como APIs verdadeiramente abertas. As regras e regulamentos do PSD2 exigem que cada desenvolvedor que usa uma API “aberta” seja examinado, garantindo que os dados não sejam mal utilizados e que monitoremos os desenvolvedores.

Vantagens do open banking para os bancos

À primeira vista, o open banking parece um golpe para os bancos ou, pelo menos, uma política neutra desnecessária. O governo determinou a abertura de dados financeiros seguros para promover a concorrência? Soa como um pesadelo para os operadores do mercado.

No entanto, a realidade é que, antes do open banking, os bancos não olhavam para esses conjuntos de dados como ativos particularmente valiosos. Agora, devido ao open banking, eles estão reformulando a forma como visualizam seus dados e começando a tirar proveito de seus próprios dados e de outros bancos. Um banco que aproveita adequadamente o open banking pode fornecer melhor atendimento ao cliente, oferecer produtos financeiros aprimorados e reduzir o custo dos serviços. Armados com os insights fornecidos por mergulhos profundos em grandes conjuntos de dados financeiros, próprios ou de terceiros, eles podem usar esses insights para identificar as necessidades do consumidor e criar produtos para atendê-los.

Os bancos que se movem rapidamente e aproveitam os dados de APIs abertas podem obter uma vantagem pioneira no mercado, oferecendo novos produtos financeiros criados a partir das informações coletadas por meio dessas APIs.

Vantagens do open banking para empresas e consumidores

O objetivo final do open banking é melhorar a experiência bancária para o consumidor. Conjuntos de dados abertos permitem que bancos menores cheguem ao mercado com produtos de consumo atraentes com base nas necessidades e hábitos dos consumidores. Os provedores de fintech podem produzir produtos separados usando as mesmas APIs abertas com base nesses mesmos conjuntos de dados abertos para complementar os serviços fornecidos pelos bancos. As APIs estão disponíveis para uso por bancos e provedores de fintech e impulsionam o desenvolvimento de aplicativos.

Compartilhamento de dados e open banking

Um dos possíveis problemas com o open banking são as preocupações com a privacidade do consumidor sobre o compartilhamento de dados. Quanto mais lugares seus dados forem mantidos, mais vulneráveis ​​serão roubados. Os consumidores estão mais conscientes dos riscos de segurança do que nunca e tornaram-se mais reticentes em ceder o acesso aos seus dados.

O fato de que todas as solicitações de compartilhamento de dados devem ser explicitamente aceitas pelo consumidor deve aliviar algumas de suas preocupações sobre o open banking. Além disso, há uma lista frequentemente atualizada de provedores terceirizados de open banking regulamentados que devem se inscrever em um órgão regulador de open banking para garantir que apenas provedores regulamentados acessem as informações do consumidor. Consumidores inquietos podem consultar a lista para confirmar se o provedor bancário ou o aplicativo fintech que usam está na lista.

Os dados de transação compartilhados por meio de APIs de open banking são anonimizados, o que significa que não há informações pessoais anexadas aos dados. O uso de APIs pelo open banking em vez de captura de tela é outro ponto no cinto de segurança de dados.

A captura de tela envolve o uso dos detalhes de login reais do cliente para obter acesso às suas contas. Isso aumenta a possibilidade de atividade fraudulenta, pois as informações de login podem ser hackeadas e usadas de forma maliciosa. O open banking, por outro lado, não utiliza técnicas de screen scraping, o que deve deixar os consumidores mais tranquilos.

Uma variedade de tipos de dados pode ser compartilhada via open banking. Os três tipos mais comuns de dados financeiros compartilhados usando o open banking são:

Solicitações de pagamento — De onde vêm as solicitações de pagamento, de que fornecedor vêm e quando estão sendo feitas.

Informações de saldo — O saldo do cliente, juntamente com a data.

Dados da transação — Informações vitais que podem incluir nome do comerciante, local de compra e categoria de compra.

Os dados coletados podem ser usados ​​por bancos e desenvolvedores de fintech para criar aplicativos úteis para consumidores com base em seus dados pessoais, como salário, hábitos de consumo e muito mais. Os consumidores usarão os aplicativos criados como resultado de seus dados — aplicativos limitados apenas pela criatividade e engenhosidade dos desenvolvedores que trabalham em soluções para esses consumidores.

Um exemplo de open banking é o aplicativo Connect Money do HSBC, que permite que os clientes vejam todas as suas contas de diferentes bancos em um único aplicativo. Esta aplicação é um prenúncio do que está por vir. Os bancos poderão lançar aplicativos da mesma forma, e as fintechs poderão projetar aplicativos que aproveitem os dados oferecidos.

Desenvolvimento de aplicativos de open banking e fintech

Uma lógica por trás da diretiva de open banking era estimular o desenvolvimento de aplicativos fintech. Armada com os dados de bilhões de transações, solicitações de pagamento e outros pontos de informações financeiras do consumidor, a fintech pode criar aplicativos preparados para atender às necessidades dos consumidores.

Eles podem processar os dados acumulados para identificar e determinar as tendências de consumo relevantes. Embora a vantagem potencial seja fantástica, levará um tempo para a fintech lançar aplicativos que aproveitem as oportunidades apresentadas pelo open banking. O atraso se deve em parte à relutância do consumidor, à falta de interesse e conscientização sobre o open banking e ao tempo que a fintech leva para digerir insights relevantes dos dados disponíveis e usá-los para criar aplicativos.

Prestadores de serviços bancários abertos

Várias empresas já exploraram o mercado bancário aberto e fornecem serviços valiosos. Vamos dar uma olhada nos provedores de serviços bancários abertos.

• Um chatbot de IA que ajuda os clientes a rastrear atividades de gastos, atingir suas metas financeiras, acumular crédito, Cleo nunca armazena suas informações bancárias e ajuda a gerenciar seu dinheiro em modo somente leitura.
• Caixa de dinheiro   e   Ameixa ajudar seus clientes a simplificar o processo de poupança e investimento para maior compreensão e satisfação do cliente.
  
• Reunindo todas as contas e transações bancárias em um único aplicativo, o Cake fornece insights de mercado e opções de devolução de dinheiro.
• com confiança   é uma forma de pagamento onde os pagamentos vão direto de uma conta para outra, sem a necessidade de downloads de aplicativos ou cartões.
  
• A Tully ajudou mais de 13.000 clientes a criar um orçamento on-line e entender mais sobre sua situação financeira. Ele também fornece aconselhamento sobre dívidas.
• Plaid é um intermediário entre aplicativos financeiros e bancos. Ele permite que os usuários do aplicativo façam login e compartilhem seus dados financeiros com segurança.

Futuro do open banking

A regulamentação financeira sempre foi um pouco densa e difícil de entender. O open banking sempre seria um processo lento, e isso se provou verdadeiro, pois soluções inovadoras não são lançadas da noite para o dia. No entanto, com o estado atual da fintech, o open banking é definitivamente o caminho a percorrer.

Três coisas precisam acontecer para que o open banking se torne um sucesso inequívoco:

• Os consumidores devem aderir - O open banking ainda depende de os clientes optarem pelo compartilhamento de dados.
• Os bancos tradicionais devem adotá-lo – Os bancos tradicionais devem adotar totalmente o open banking e fazer parceria com fintechs para oferecer novos produtos e serviços mais eficientes.
• Os provedores de fintech devem reconhecer o potencial — os provedores de soluções precisam entender os recursos do open banking e buscar ativamente o desenvolvimento de produtos com base em dados coletados de APIs abertas.

É este o caminho a seguir?

Os consumidores devem demonstrar disposição para mudar de fornecedor com base em novos produtos e serviços ou adotar novos aplicativos fintech criados como resultado do open banking. O open banking apresenta um grande potencial e pode revolucionar o setor bancário se devidamente alavancado pelas partes certas.

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Este artigo foi publicado originalmente em 2019. Ele foi atualizado com novas informações.