Nageen Kommu da Digitap discute inovação em Fintech, proteção de dados e políticas governamentais

Publicados: 2023-09-18

No cenário em constante evolução da inovação fintech, um nome tem causado ondas significativas: Digitap. Como fornecedora de SaaS B2B no segmento de mercado FinTech, a Digitap é especializada em soluções baseadas em API para o setor financeiro.

Numa interação recente, tivemos o privilégio de falar com o Sr. Nageen Kommu, CEO da Digitap , que forneceu informações valiosas sobre a sua abordagem única à gestão de riscos financeiros e integração de clientes.

Kommu esclareceu seu compromisso inabalável com a proteção de dados e os benefícios das startups indianas após a iniciativa Startup20 do G20. Ele destacou o papel significativo que as políticas governamentais têm desempenhado na promoção do crescimento de startups como a Digitap no dinâmico mercado indiano de fintech.

StartupTalky: Bom dia a todos. Sou Sayantan e tenho o prazer de apresentar nosso convidado de hoje, Sr. Nageen Kommu, CEO da startup de tecnologia Digitap. A Digitap é especializada no desenvolvimento de soluções baseadas em API para fintechs e bancos, aproveitando o poder da IA e do aprendizado de máquina. Bem-vindo ao StartupTalky, Sr. Como você está hoje?

Sr. Kommu : Bom dia, Sayantan. Estou bem, obrigado por me receber em seu programa. É um prazer.

StartupTalky: É um prazer ter você aqui. Obrigado pelo seu tempo. Tenho certeza de que nossa conversa será esclarecedora para nossos telespectadores. Vamos mergulhar direto nas perguntas.

Sr. Kommu : Certamente.

StartupTalky: O que torna os algoritmos de IA e ML da Digitap únicos no gerenciamento de risco financeiro e na integração de clientes, e como você alcança as melhores taxas de sucesso do mercado?

Sr. Kommu: Essa é uma ótima pergunta, Sayantan. Nossa abordagem na Digitap gira em torno do fornecimento de soluções alternativas de dados, que diferem das pontuações tradicionais das agências de crédito. Tradicionalmente, os bancos e as instituições financeiras dependiam fortemente das pontuações das agências para avaliar a solvabilidade dos clientes. Se a pontuação de um cliente ultrapassasse um determinado limite, ele era aprovado para um empréstimo e, caso contrário, era frequentemente desconsiderado. No entanto, esta abordagem atende apenas aos 100 milhões de usuários indianos mais importantes e não leva em conta aqueles com pontuações abaixo de 730, que ainda podem ser clientes confiáveis. Além disso, aproximadamente 40% da população indiana não possui pontuação de crédito porque nunca fez um empréstimo ou cartão de crédito.

Nosso desafio é distinguir os bons clientes dos ruins dentro desta vasta base de clientes dos próximos 400 milhões. Conseguimos isso concentrando-nos em fontes de dados alternativas que permitem aos nossos clientes, incluindo NBFCs e bancos, subscrever esses clientes. A chave é identificar fontes de dados exclusivas que nos diferenciem dos concorrentes. Ter acesso exclusivo a essas fontes de dados pode proporcionar uma vantagem inicial significativa, mesmo que os concorrentes acabem por alcançá-los.

O próximo desafio é converter dados não estruturados dessas fontes em formatos estruturados, uma etapa que a maioria das empresas de IA e ML pode realizar. A verdadeira diferenciação está na construção de modelos significativos a partir desses dados estruturados. É aqui que nos destacamos e nos diferenciamos dos concorrentes. O processo envolve a estruturação de dados e a criação de modelos de pontuação adaptados a casos de uso ou resultados específicos, garantindo que nossos resultados se destaquem.

No que diz respeito às taxas de sucesso, a disponibilidade de dados desempenha um papel fundamental. Quanto mais dados tivermos, mais refinados se tornarão nossos modelos. Nós nos esforçamos para encontrar um equilíbrio entre identificar fontes de dados exclusivas e encontrar clientes dispostos a nos permitir usar seus dados para treinar modelos de maneira eficaz. Muitas vezes envolve fazer parceria com um cliente campeão, oferecer incentivos e aproveitar seus dados para ajustar nossos modelos antes de apresentá-los ao mercado.

StartupTalky: Obrigado, Sr. Kommu, por compartilhar seus insights sobre a abordagem única e os fatores de sucesso da Digitap. Com a Lei de Proteção de Dados Pessoais Digitais, de 2023, agora em vigor, como a Digitap está planejando proteger os dados dos clientes de forma eficaz?

Sr. Kommu : Certamente, Sayantan. A Lei de Proteção de Dados Pessoais Digitais, de 2023, traz em foco diversas facetas relacionadas à proteção de dados. Antes mesmo de sua implementação, o conceito de agregadores de contas ganhou destaque no segmento BFSI. Aderindo a este conceito, a Lei de Proteção de Dados reflete muitos princípios delineados no ecossistema agregador de contas. Fornece diretrizes sobre como obter o consentimento do cliente, a duração do consentimento, as finalidades para as quais o consentimento é concedido e mecanismos para os clientes revogarem o consentimento.

Na Digitap, nos consideramos processadores de dados. Não armazenamos dados; nós os processamos em nome de nossos clientes, que são os fiduciários dos dados. Embora possa não haver diretrizes específicas para processadores de dados, adotamos voluntariamente as mesmas políticas e procedimentos que os fiduciários de dados seguem. Caso um cliente pretenda revogar o consentimento, garantimos que os dados são eliminados, cumprindo os requisitos da Lei.

A lei também aborda a segurança dos dados durante o armazenamento e a transmissão. Já temos mecanismos de segurança robustos em funcionamento, uma vez que lidamos com as normas de terceirização do RBI, que exigem a localização de dados na Índia. Passamos por auditorias regulares para localização de dados e testes de penetração de aplicativos para garantir aos nossos clientes, especialmente aqueles regulamentados pelo RBI, a segurança e integridade de seus dados.

Como não armazenamos dados, a nossa função é principalmente o processamento e aderimos rigorosamente a esta distinção. West são fundamentais para nós, dada a natureza sensível dos dados financeiros.

StartupTalky: Obrigado, Sr. Kommu, por descrever sua abordagem à proteção de dados e conformidade com a Lei de Proteção de Dados Pessoais Digitais. É crucial no cenário digital atual. Como as startups indianas de fintech se beneficiarão da iniciativa Startup 20 do G20, e você prevê o aumento da concorrência de participantes estrangeiros como um desafio potencial?

Sr. Kommu : Definitivamente é uma oportunidade de nos desdobrarmos no mercado internacional. No entanto, na minha opinião, o ecossistema fintech indiano está bem à frente de muitos países em termos de inovações, especialmente do Ocidente. Agora você está vendo muitas startups crescendo em torno do ecossistema agregador de contas, que é uma das principais iniciativas do governo indiano.

Agora estamos vendo países como os Emirados Árabes Unidos e a França adotando nosso ecossistema UPI. Portanto, temos essa vantagem em termos de algumas das tecnologias e algumas das inovações que obtivemos, especialmente em torno da infraestrutura digital como Aadhaar, UPI e agregadores de contas. Na verdade, irá ajudar-nos, as startups indianas, a levar estas iniciativas para fora do nosso país e depois começar a internacionalizá-las.

Outro lugar onde definitivamente o ecossistema indiano ou as startups indianas irão florescer é no nosso mercado interno, onde provamos ser muito eficazes no atendimento a um enorme volume de mercado. A dinâmica do mercado da Índia, marcada por volumes substanciais, permite-nos afinar os nossos modelos, especialmente aqueles relacionados com IA e ML.

Embora estes volumes possam não estar tão prontamente disponíveis em regiões como os EAU, Paris ou mesmo os EUA, a experiência adquirida ao atender ao mercado diversificado e de alto volume da Índia equipa-nos para abordar casos de utilização em grande escala e refinar modelos em conformidade.

Além disso, acredito que também existe um enorme potencial em torno da tecnologia de empréstimo. Nós próprios encontramos muita força no mercado internacional neste setor. Isso inclui o desenvolvimento de soluções LOS (Loan Origination System), soluções LMS (Loan Management System) e soluções de subscrição.

Embora os mercados ocidentais possuam a infraestrutura digital para apoiar a subscrição, continua a existir uma necessidade substancial de soluções LOS e LMS do tipo que as empresas indianas desenvolveram em escala para servir uma vasta base de clientes na Índia.

StartupTalky: Então, quem você acha que está em vantagem? Empresas indianas ou estrangeiras?

Sr. Kommu: Ao comparar o potencial das empresas indianas que se aventuram no estrangeiro versus as empresas ocidentais que entram na Índia, a vantagem favorece claramente as empresas indianas. Isto se deve inteiramente à complexidade e diversidade do mercado indiano, que pode ser um desafio para as empresas ocidentais navegarem.

As empresas ocidentais especializadas em insuretech, tecnologia de empréstimo ou soluções de pagamento muitas vezes têm dificuldade em se adaptar ao diversificado cenário de pagamentos da Índia. Na Índia, há um amplo espectro de preferências de pagamento, que vão desde métodos tradicionais, como cheques, até usuários que priorizam o digital, que dependem exclusivamente da UPI. As empresas ocidentais podem ter dificuldades para atender às diversas necessidades do mercado indiano, incluindo IMPS, NEFT, LBTR e muito mais.

Mesmo no setor de empréstimos de tecnologia, as empresas ocidentais estão acostumadas a subscrever com base em dados digitalizados, enquanto a Índia apresenta um conjunto diferente de desafios. Muitos clientes indianos, especialmente nas áreas de Nível 3 e Nível 4, carecem de documentos KYC digitalizados ou de ligação de números de telemóvel, necessitando de soluções exclusivas. As empresas indianas, incluindo a nossa, já inovaram em resposta a estes desafios.

As empresas ocidentais que entram na Índia enfrentam frequentemente dificuldades devido à complexidade do mercado e ao ritmo das inovações das fintech. Por exemplo, uma empresa chinesa, Advanced AI, considerou difícil adaptar-se às complexidades e à concorrência do mercado indiano.

As empresas indianas, por outro lado, têm uma história de quase 20 a 25 anos em termos de atendimento ao mercado ocidental. Sabemos o que funciona nos mercados ocidentais e essa vantagem certamente será benéfica para nós. Na década de 1990 e início de 2000, foi uma era de terceirização onde Infosys, Wipro e TCS prosperaram. Acredito que esta seja uma era de terceirização de soluções complexas de ciência de dados e IA ML. Penso que há uma enorme margem para jogarmos em termos de procurar a terceirização destas soluções no mercado norte-americano ou europeu.

StartupTalky: Obrigado, Sr. Kommu, por seus insights sobre como a iniciativa Startup 20 poderia impactar as startups de fintech indianas e os desafios potenciais que os jogadores estrangeiros podem enfrentar. Agora, perto do final da nossa discussão, você poderia compartilhar sua perspectiva sobre as políticas e o apoio governamental que facilitaram o crescimento das startups na Índia?

Sr. Kommu : Historicamente, no espaço fintech, o apoio governamental tem sido crucial devido à natureza regulatória deste setor. Do ponto de vista do empréstimo de tecnologia, por exemplo, a jornada digital de cada utilizador está hoje intimamente ligada a várias políticas governamentais desenvolvidas ao longo dos anos.

Considere o impacto da Lei Aadhaar, que revolucionou a integração digital do cliente. Eliminou a necessidade de visitar uma agência bancária ou apresentar documentos físicos para seguros, abertura de contas bancárias ou empréstimos. Em vez disso, os usuários podem fornecer com segurança todos os detalhes do Aadhaar via OTP, graças aos esforços do governo.

Além disso, acções governamentais como a introdução de agências de crédito em 2006 aceleraram dramaticamente o processo de subscrição, permitindo aos bancos avaliar os clientes em minutos ou mesmo segundos. As regulamentações recentes do RBI, especialmente aquelas relacionadas ao UPI e aos pagamentos, estimularam um crescimento notável em empresas como a Paytm e um aumento no número de startups no ecossistema UPI. Olhando para o futuro, a iniciativa governamental Account Aggregator está preparada para revolucionar a partilha de dados e enfrentar os desafios de disponibilidade de dados.

Estas iniciativas lideradas pelo governo reduziram significativamente o tempo necessário para aceder aos serviços financeiros. Há apenas alguns anos, era inimaginável abrir uma conta bancária em menos de dez minutos ou garantir um empréstimo em menos de 15 minutos. Hoje, mesmo no setor de financiamento imobiliário, alguns clientes estão conseguindo um tempo de resposta de 15 minutos para aprovações de empréstimos imobiliários, tudo isso possível graças às políticas governamentais de digitalização.

Além disso, estas políticas impulsionaram a inclusão financeira. Anteriormente, sem acesso digital, os produtos financeiros estavam limitados aos 10 ou 50 milhões de clientes principais. Agora, aplicações como Groww ou Zerodha permitem que indivíduos em cidades de nível 3 e de nível 4 invistam em ações em 15 minutos, utilizando apenas um telemóvel a partir de casa. Este aumento da inclusão financeira é resultado direto de iniciativas governamentais.

StartupTalky: Quais são seus planos futuros com o Digitap?

Sr. Kommu : Então, com o advento do agregador de contas, definitivamente sentimos que há uma enorme oportunidade para nós, pelo menos na Índia, criarmos modelos de dados diferenciados que ajudarão em vários casos de uso relativos a empréstimos, marketing e cobranças. . Quer se trate de integração, subscrição ou pagamentos de cobrança, vemos um enorme potencial, pelo menos no curto prazo, para soluções baseadas em dados em toda a cadeia de valor no próprio espaço de crédito.

Ainda sentimos que existe uma lacuna que precisa de ser colmatada, que pode ser colmatada com a utilização de dados provenientes do próprio ecossistema agregado de contas. E vemos também um enorme potencial de expansão internacional, especialmente em modelos baseados em dados. No que diz respeito à utilização de dados, os países ocidentais resolveram o problema da disponibilidade de dados em termos de digitalização de todos os aspectos das suas transacções de dados, mas ainda acredito que ainda existem lacunas na sua capacidade de utilizar os dados. Podemos aproveitar isso e esse será o nosso plano de expansão no mercado externo.

StartupTalky: Obrigado, Sr. Kommu, por compartilhar seus insights e planos futuros. É evidente que a Digitap está na vanguarda da inovação em fintech e suas contribuições para a indústria são dignas de nota. Desejamos a você sucesso contínuo em seus empreendimentos.

Sr. Kommu: Obrigado, Sayantan. Foi um prazer estar aqui e agradeço a oportunidade de compartilhar nossa visão e insights.

Sobre Digitap

A Digitap capacita instituições financeiras por meio de sua extensa pilha alternativa de gerenciamento de risco baseada em dados e soluções avançadas de IA/ML de alta tecnologia para a nova era da Internet que impulsionou as empresas para integração de clientes confiável, rápida e 100% compatível, gerenciamento automatizado de risco junto com Big Data serviços habilitados como Análise de Risco e Scorecards Personalizados. Os algoritmos e módulos de aprendizado de máquina proprietários da empresa fornecem uma das melhores taxas de sucesso do mercado. Trabalhando com os maiores credores digitais da Índia, a equipe reúne experiência profunda e vibrante em produtos Fintech e gerenciamento de riscos, consultoria de gerenciamento e negócios de varejo/comércio eletrônico de consumo.