Fatores-chave a considerar antes de refinanciar um empréstimo

Em 2020, a pandemia de coronavírus causou um colapso econômico mundial. Embora as nações tenham se recuperado lentamente nos últimos meses, muitos indivíduos e pequenas empresas continuam com dificuldades financeiras.

A crise da saúde afetou especialmente os consumidores comuns que têm hipotecas ou outros empréstimos para pagar, pois pode ser difícil manter-se à tona enquanto faz os pagamentos. Uma forma de tornar a carga mais leve é ​​refinanciar.

Refinanciamento de empréstimos residenciais, automotivos ou comerciais

Os proprietários de imóveis têm uma grande chance de reduzir suas taxas de juros e pagamentos mensais refinanciando suas hipotecas pré-pandemia. De fato, pesquisas mostram que as taxas de hipoteca no mercado residencial filipino caíram recentemente de 20%-30% para 6%-8% em meio à crise financeira asiática.

Além das hipotecas imobiliárias, o refinanciamento de automóveis também apresenta uma boa oportunidade para reduzir as taxas de juros e pagamentos mensais. Para não mencionar, pode até permitir que os mutuários alterem a duração do seu empréstimo automático.

Quanto aos empréstimos comerciais, o Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) vem realizando novas políticas para combater o declínio econômico trazido pela pandemia global. Como resultado, as taxas de juros de empréstimos comerciais estão em baixa recorde, tornando-se uma oportunidade ideal para refinanciar empréstimos atuais.

Se você ainda está discutindo se deve ou não refinanciar um empréstimo de casa, carro ou empresa, discutiremos algumas vantagens e desvantagens que podem ajudá-lo a tomar uma decisão. Mas antes de nos aprofundarmos, vamos abordar brevemente como funciona o refinanciamento.

O que é refinanciamento?

O refinanciamento é o processo de reembolsar um empréstimo existente e substituí-lo por outro na esperança de obter uma taxa de juros mais baixa e um prazo de empréstimo mais longo ou mais curto. Por exemplo, um mutuário pode mudar de um prazo de 15 anos para um prazo de 30 anos, tornando muito mais fácil e menos oneroso pagar o empréstimo.

O refinanciamento também pode permitir que você reduza suas parcelas mensais, economize dinheiro com juros durante toda a duração do empréstimo, altere seus cronogramas de pagamento, pague sua hipoteca mais rapidamente e acesse o patrimônio do seu imóvel caso precise do dinheiro.

O processo

O refinanciamento de empréstimos funciona de maneira semelhante a um aplicativo de hipoteca típico. Um credor examinará suas finanças para avaliar o número de riscos e suas qualificações para oferecer a melhor taxa de juros. É um empréstimo completamente novo e pode vir de um credor diferente daquele que forneceu seu empréstimo inicial.

Tipos de Empréstimos de Refinanciamento

Há uma variedade de empréstimos de refinanciamento disponíveis, por isso é essencial escolher o tipo que melhor se adapta à sua situação financeira atual e capacidade de pagamento.

1. Empréstimos com taxas fixas

O empréstimo a prazo com taxa fixa tem um valor definido de taxa de juros e pagamentos mensais. Se você deseja permanecer em sua casa por pelo menos sete anos, essa pode ser uma opção adequada para refinanciar uma hipoteca.

2. Empréstimos com taxas de juros variáveis

Os pagamentos mensais de empréstimos com taxas ajustáveis ​​flutuam à medida que as taxas de juros também aumentam e diminuem. No curto prazo, os empréstimos com taxas ajustáveis ​​têm taxas de juros mais baixas do que os empréstimos com taxas fixas, mas, como são voláteis, você não pode determinar quanto serão os pagamentos dos empréstimos no futuro.

3. Empréstimos com saque

Empréstimos refinanciados com saque permitem que proprietários de imóveis que acumularam patrimônio em suas casas refinanciem e tomem empréstimos contra esse patrimônio. Isso lhe dá uma renda rápida e livre de impostos que você pode gastar da maneira que achar melhor.

Quando refinanciar

Geralmente, o refinanciamento é considerado uma decisão sábia se for benéfico para sua situação financeira. Isso será amplamente determinado por seus objetivos. Por exemplo, você quer um pagamento mensal menor? Você está tentando economizar dinheiro no valor total dos juros pagos? Você precisa tirar dinheiro de sua propriedade usando o patrimônio que você acumulou?

Aqui estão quatro fatores a serem considerados antes do refinanciamento.

1. As taxas de hipoteca diminuíram

As taxas de juros de hipotecas para proprietários de imóveis podem mudar devido a uma variedade de fatores, como flutuações de mercado, inflação e preocupações globais, como pandemias. Se as taxas de juros da hipoteca caírem, você poderá garantir uma taxa de juros melhor do que a que tem atualmente em seu empréstimo.

No entanto, quanto devem cair as taxas de juros das hipotecas antes de decidir se o refinanciamento vale a pena? Uma boa regra geral é reestruturar se as taxas de juros forem pelo menos 1% a 2% inferiores à sua taxa atual. Ao considerar o refinanciamento, sempre tenha em mente o prazo do empréstimo existente.

2. Sua pontuação de crédito melhorou

Sua pontuação de crédito desempenha um papel fundamental na decisão de sua taxa de hipoteca. Em geral, quanto melhor for o seu crédito, menor será a taxa de juros que você obterá.

3. Você prefere um empréstimo com prazo de pagamento mais curto

Se você quiser pagar suas dívidas mais rapidamente, considere refinanciar suas hipotecas para um prazo de empréstimo mais curto. Se você conseguir uma taxa de juros mais barata e, ao mesmo tempo, reduzir seu prazo, poderá aumentar suas economias. Além disso, com um período de empréstimo mais curto, você pagará menos juros no geral.

4. O valor da sua casa aumentou

Se o valor da sua propriedade aumentou, o refinanciamento pode oferecer alguma vantagem, principalmente se você tiver outros empréstimos com juros altos para pagar ou outros objetivos de investimento que deseja perseguir.

Um refinanciamento de saque permite que você faça uma hipoteca mais alta do que a que você tinha antes, e a diferença será dada a você em dinheiro. No entanto, você deve ter cuidado para não pagar mais juros de hipoteca do que pagaria em quaisquer despesas para as quais está usando a diferença.

5. Você pode usar seu patrimônio para despesas mais urgentes

Novamente, o refinanciamento pode ser utilizado para liberar capital em sua propriedade real para financiar compras de alta prioridade. Obter acesso à equidade, por exemplo, pode financiar a reforma de uma casa ou as taxas escolares de uma criança. A quantidade de capital que você poderá usar varia de acordo com o credor, portanto, procurar a orientação de um especialista em hipotecas pode ser útil.

6. Você pode consolidar dívidas

O refinanciamento de seu empréstimo também pode oferecer uma oportunidade para você consolidar suas dívidas e, talvez, reduzir o total de juros que está pagando em vários empréstimos. Isso envolve a consolidação de muitas dívidas com juros altos em uma única dívida com juros mais baixos, que pode ser seu empréstimo de casa ou carro e pode resultar em pagamentos mensais mais baixos em geral.

Quando não refinanciar

1. Os custos de refinanciamento anulam as economias

É crucial ter em mente que existem custos envolvidos no refinanciamento. Se o valor total for significativo o suficiente, eles podem facilmente compensar suas economias potenciais.

O refinanciamento normalmente inclui despesas de fechamento, o que pode ajudá-lo a decidir se obter um novo empréstimo é benéfico ou não para você. Essas taxas podem variar entre 2% e 5% do valor refinanciado, por isso faça os cálculos antes de tomar uma decisão.

2. A economia pode não valer a quantidade de trabalho

Conforme explicado acima, a economia de um refinanciamento pode ser insignificante em comparação com seus custos. Além disso, você deve considerar se o valor da economia vale o esforço de refinanciamento do seu empréstimo existente.

Lembre-se, o processo de refinanciamento é longo e tedioso. Mesmo que tudo corra bem, você ainda precisará seguir várias etapas, como solicitar um novo empréstimo, enviar a documentação necessária e fazer uma avaliação profissional.

3. O patrimônio em sua casa pode diminuir

Um refinanciamento de saque permitirá que você faça um empréstimo contra o patrimônio da sua propriedade. No entanto, isso significa usar o patrimônio em sua casa, o que pode diminuir drasticamente seu valor. Se você deseja ter um patrimônio substancial restante, um refinanciamento de saque pode não ser a opção certa para você.

4. Os pagamentos mensais ainda podem elevar

Observe que o refinanciamento está sujeito a repactuação e taxas fixas. Além disso, a maioria dos bancos filipinos oferece durações de preços fixas de até 20 anos.

Se você decidir refinanciar uma hipoteca de 20 anos para uma de 10 anos, seu pagamento pode aumentar significativamente, pois você está diminuindo o tempo que tem para pagar o empréstimo.

O refinanciamento prejudicará seu crédito?

O refinanciamento de hipotecas pode influenciar seu crédito, mas é improvável que o efeito seja notável. Por exemplo, para determinar se você é elegível para um refinanciamento, os credores hipotecários executam uma verificação de crédito, que reflete em seu arquivo de crédito. Uma única pergunta pode deduzir vários pontos da sua pontuação geral.

Sempre que você refinancia, você fecha um empréstimo e abre um novo. Como seu histórico de crédito é responsável por 15% de sua pontuação, fechar um empréstimo e iniciar um novo diminui o prazo, o que afeta sua pontuação.

Geralmente, esses efeitos serão sentidos apenas por um breve período. Se você está preocupado em prejudicar seu crédito ao comparar ofertas de refinanciamento, tente procurar empréstimos dentro de uma janela de 45 dias. Quaisquer solicitações de crédito vinculadas ao seu refinanciamento durante esse período serão contadas apenas como uma única consulta.

A chave para levar

O refinanciamento pode ser uma decisão financeira inteligente, mas tudo depende da sua situação e objetivos. Além disso, o refinanciamento exige tempo e esforço consideráveis, portanto, determine se as economias que você pode ganhar valem todo o trabalho extra.

No entanto, a chance de economizar dinheiro adquirindo uma melhor taxa de juros e minimizando seus pagamentos mensais pode ser boa demais para deixar passar. Portanto, se for adequado à sua situação, aproveitar as taxas de juros mais baixas provavelmente o beneficiará no longo prazo.