Como gastar dinheiro com sabedoria na vida diária?

Dinheiro. Não podemos viver sem isso, mas também não conseguimos colocar nada disso em nossas contas de poupança. Não se preocupe, este não é um problema único – há muitas razões pelas quais as pessoas são ruins em gastar dinheiro com sabedoria e guardá-lo para o futuro.

Como você aprenderá neste artigo adiante, a razão pela qual a maioria de nós luta com dinheiro se resume a características humanas fundamentais que são difíceis de evitar e ao conceito incomum de dinheiro em si.

Portanto, não seja muito duro consigo mesmo se você tem o hábito de tomar decisões irracionais quando se trata de dinheiro. Muitas vezes somos movidos pelas emoções e não pelo bom senso, mas isso não significa que não podemos nos esforçar para entender nossas falhas e tomar medidas para combatê-las.

Os gastos irracionais decorrem da não consideração das alternativas e de uma dependência excessiva de sinais externos de valor

O dinheiro é um conceito abstrato. O que um pedaço de papel com alguma escrita nele pode comprar hoje pode muito bem mudar amanhã. Mesmo que seu valor possa flutuar, não há dúvida de que você precisa de dinheiro para praticamente tudo o que é necessário para sobreviver no dia-a-dia.

Embora todos saibam que o dinheiro é importante, isso não nos impede de rotineiramente tomar más decisões de gastos. Então o que dá?

Uma razão é que, quando sentimos vontade de comprar alguma coisa, raramente paramos para pensar no que mais poderíamos gastar esse dinheiro. Em economia, todas as outras coisas que poderíamos comprar são conhecidas como custos de oportunidade , e nossa falha em considerar essas alternativas é um dos maiores erros financeiros que cometemos.

Há alguns anos, Ariely conversou com clientes de uma concessionária Toyota e perguntou a eles quais compras estavam abrindo mão para comprar um carro novo. O que ele mais recebeu em troca foram olhares confusos.

Depois de explicar melhor sua pergunta, muitas pessoas disseram que estavam desistindo da chance de comprar um carro diferente. Apenas alguns fizeram a conexão de que estavam sacrificando oportunidades como tirar férias ou se deliciar com refeições em restaurantes caros. Ariely percebeu que, para a maioria das pessoas, considerar alternativas simplesmente não vinha naturalmente.

Outra razão por trás dos gastos irracionais é o excesso de confiança em pistas de valor . Estas são dicas e sinais externos que sugerem o valor real de um item.

Se nos comportássemos de maneira perfeitamente racional, determinaríamos o valor de um item por meio dos custos de oportunidade, comparando uma compra com a outra. Em vez disso, seguimos o caminho menos racional, confiando em dicas de valor e prestando atenção aos sinais que dizem que algo é “uma pechincha” ou “uma oferta por tempo limitado”.

Nas concessionárias de automóveis, a linguagem dos vendedores é preenchida com esses tipos de dicas de valor, projetadas para fazer com que os clientes comprem agora ou percam uma “oportunidade espetacular”.

Embora existam dicas de valor úteis que podem lhe dar uma melhor noção do valor de algo, elas geralmente são enganosas, pois as empresas rotineiramente usam práticas enganosas para distorcer seu senso de valor e tomar seu dinheiro.

Sem pistas de valor, podemos ser ruins em reconhecer valor ou tomar decisões

Pense em todos os carros e casas diferentes pelos quais você passa todos os dias: você sabe quanto custam?

Em muitos casos, o valor é difícil de determinar simplesmente olhando para algo. Pegue um par de sapatos. Para determinar seu valor, seria necessário analisar muitos fatores diferentes, como o custo dos materiais, mão de obra, custos de envio etc.

Portanto, para chegar a uma conclusão, tendemos a aplicar atalhos mentais, como comparar um item ou preço com outro.

A comparação de preços pode nos ajudar a determinar um valor relativo entre coisas semelhantes, mas isso também pode ser enganoso.

Em 2012, a prática rotineira da popular rede de lojas de departamento JCPenney era aumentar os preços normais e, em seguida, ter cupons, descontos e vendas para trazê-los de volta ao valor real de varejo. Como resultado, os clientes usaram os cupons e as vendas como dicas de valor para pensar que estavam recebendo uma pechincha especial.

Naquele ano, Ron Johnson assumiu o cargo de CEO. Johnson não gostou da prática enganosa, decidindo que os preços regulares deveriam ser “justos e justos”. Ele se livrou de todos os descontos e baixou os preços para o valor normal de varejo. Os clientes não ficaram satisfeitos. Após apenas um ano das mudanças, a JCPenney perdeu US$ 985 milhões e Johnson foi demitido.

Para os clientes, as vendas e os cupons eram importantes indicadores de valor que os faziam sentir como se estivessem obtendo pechinchas, mesmo que não estivessem. Sem essas pistas, não havia sentido de conseguir um bom negócio.

Mas muitas vezes não precisamos que as empresas nos enganem com vendas enganosas – somos muito bons em nos enganar.

Em seu livro Mindless Eating , o autor Brian Wansink descreve um experimento que mostra como o apetite das pessoas pode ter pouco a ver com a fome que elas realmente estão.

Wansink prendeu tigelas a uma mesa de uma maneira que lhe permitiu adicionar mais sopa às tigelas sem que os participantes percebessem, e pediu que seus cobaias desavisados ​​comessem até que não estivessem mais com fome.

Alguns fizeram exatamente isso e pararam depois de comer uma certa quantidade, mas outros continuaram comendo e comendo. O experimento mostrou que, enquanto houvesse comida na tigela, alguns participantes continuariam insistindo que estavam com fome. Eles precisavam ver aquela tigela vazia antes que pudessem decidir que não estavam mais com fome.

Pesquisas mostram que contamos com dicas como essa para tomar todos os tipos de decisões.

A contabilidade mental e emocional desempenha um grande papel em nossa tomada de decisão, e ambas têm suas tendências irracionais

Aqui estão dois cenários interessantes de “e se”: E se você pagasse $ 100 por um ingresso para um show, mas quando você está andando de carro a caminho do show, o ingresso voa pela janela e você o perde? Se você pudesse comprar um novo ingresso pelo mesmo preço, você o faria?

Por outro lado, e se você perdesse uma nota de cem dólares pela janela no caminho para comprar a passagem? Você tiraria mais US$ 100 e ainda compraria um ingresso?

Pesamos esses tipos de opções usando a contabilidade mental . É um pouco diferente para cada um de nós, pois temos nossas próprias categorias com seus próprios valores subjetivos.

Você pode avaliar um ingresso de show no valor de US$ 100 de forma diferente de uma nota de cem dólares que você ainda não gastou. O dinheiro para o ingresso do show pode estar na categoria “já gasto”, enquanto a conta foi perdida antes de ser atribuída a uma categoria, então pode parecer que ainda está esperando para ser gasto. É por isso que a maioria das pessoas diz que não compraria uma nova passagem, mas tiraria mais dinheiro se ainda não tivesse comprado uma.

Podemos ver que a contabilidade mental pode ser irracional, mas também pode servir a um propósito.

Estritamente falando, uma mente racional não trataria esses dois cenários de maneira diferente, já que ambos estão custando a mesma quantia de dinheiro. Mas o mundo está repleto de inúmeras opções sobre como gastar dinheiro, e assim a contabilidade mental pode ser uma ferramenta valiosa para economizar tempo, mesmo que não seja perfeita.

Se você quiser comprar uma xícara de café, não olharia para todos os preços, passaria por todos os custos de oportunidade e consideraria todas as opções possíveis para usar esse dinheiro, mesmo que fosse a coisa mais racional a fazer. Em vez disso, é útil usar o atalho da contabilidade mental, tirar o dinheiro da sua “conta de café” e continuar com o seu dia.

Há outro tipo de contabilidade conhecido como contabilidade emocional , e isso também tem seu quinhão de perigos.

Quando você atribui emoções ao dinheiro, isso pode facilmente influenciar suas decisões de gastos. Por exemplo, se você recebeu algum dinheiro de um parente de quem não gosta, pode tentar eliminar as associações negativas doando um pouco para a caridade – e depois gastar o resto futilmente quando se sentir melhor com isso.

No final, se você conseguir algum dinheiro extra, a coisa mais sensata a fazer é não deixar suas emoções atrapalharem e apenas salvá-lo.

A linguagem e os rituais podem mudar nossa percepção de valor

Se você já tentou alimentar uma criança pequena, sabe que a linguagem pode tornar as coisas muito mais fáceis. Mesmo o comedor mais exigente não consegue resistir a uma colher de purê de cenoura quando você diz que é um avião chegando para pousar.

Como com a criança na cadeira alta, a linguagem molda a forma como percebemos e experimentamos o mundo ao nosso redor.

Como você se sentiria, por exemplo, tendo que viver com vinte por cento a menos do seu salário atual? Agora, o que você acha de viver com 80% do seu salário atual? Qual é a diferença? Não existe uma e, no entanto, como mostrou um estudo de 1988 do Journal of Consumer Research , as pessoas se sentem muito menos confortáveis ​​com a ideia de gastar sua aposentadoria com 20% menos de sua renda do que gastá-la com 80% de sua renda atual. renda.

A indústria de restaurantes está muito ciente de como a linguagem pode fazer com que seus alimentos e bebidas pareçam mais preciosos. Quando um garçom usa palavras como “notas complexas e terrosas de carvalho e tabaco”, eles sabem que os clientes estarão dispostos a pagar US$ 80 por uma garrafa de vinho que não comprariam no supermercado local por US$ 30.

Essa linguagem é nosso vocabulário de consumo , que muitas vezes está ligado em nossa mente ao valor superior de um produto, como o “buquê” de um vinho ou o “cinto” de uma colcha. A palavra “artesão” também tem esse efeito – só porque uma rede de fast-food chama seu pão de “artesanal”, isso não significa que você deve automaticamente pensar que vale mais dinheiro.

Outra forma de agregar valor é através dos rituais que criamos em torno de um produto, que tendem a potencializar nossas experiências.

Esta é outra razão pela qual uma taça de vinho pode parecer tão preciosa; à medida que ritualizamos o derramamento, o rodopiar, o cheirar e, finalmente, a degustação. Cada passo dá à experiência um significado extra.

Estudos mostram que quando criamos rituais em torno do consumo, percebemos que os objetos relacionados a esse consumo têm maior valor. Em 2013, pesquisadores da Universidade de Minnesota e da Harvard Business School pediram aos participantes para comer uma barra de chocolate rapidamente ou desembrulhar lentamente e quebrá-la em pedaços antes de comer. Como você pode imaginar, aqueles que seguiram o caminho mais lento estavam dispostos a pagar mais pelo chocolate.

Existem maneiras de aumentar seu autocontrole e resistir ou remover a tentação de gastar

É natural que as pessoas sejam irracionais em relação ao dinheiro – é por isso que todos estão tão ansiosos para encontrar formas inteligentes de orçamento. Mas todas as dicas e truques do mundo não funcionarão se você não tiver autocontrole. Sem isso, você está fadado a tomar decisões erradas.

Uma das melhores maneiras de aumentar seu autocontrole é começar a se conectar emocionalmente com o futuro.

Você provavelmente sabe que seu futuro eu estaria melhor se você não se sentasse na frente da TV esta noite e comesse um pote de sorvete. Mas essa futura pessoa geralmente parece tão remota e distante que você cede à tentação de qualquer maneira.

Para ajudar a resistir a essa tentação, Hal Hershfield, da UCLA, sugere dar um passo adiante – criando uma conexão emocional imaginando uma conversa ou escrevendo uma carta para o seu eu do futuro. Você também pode imaginar o “você do futuro” apreciando os benefícios de sua boa decisão – relaxando e aproveitando a aposentadoria com conforto, graças aos investimentos antecipados que está fazendo hoje.

Também ajuda a pensar em termos de datas fixas. De acordo com um estudo de 2005 publicado na Management Science , é mais provável que sejamos diligentes em guardar dinheiro se definirmos uma data exata de aposentadoria. Então, em vez de dizer a si mesmo: “isso será útil em 30 anos”, pense em “23 de agosto de 2048”.

Outra maneira de aumentar seu autocontrole é estabelecer contratos de Ulysses . Como diz a lenda, para superar as sereias e suas canções sedutoras, mas mortais, o famoso herói grego Ulisses mandou sua tripulação amarrá-lo ao mastro de seu navio. Um contrato de Ulisses é uma maneira de remover a tentação, estabelecendo um processo ou estrutura em que uma má decisão não é sequer uma opção.

Se você é péssimo com cartões de crédito, um bom contrato da Ulysses seria usar apenas cartões de débito pré-pagos. Ou, se você estiver gastando dinheiro que deveria ser usado em suas economias, reduza a tentação configurando um depósito automático que retira uma certa quantia diretamente de cada contracheque.

Em 2010, um estudo publicado no World Development mostrou que as pessoas que configuraram economias automatizadas acabaram economizando 81% a mais em apenas doze meses!

Agora que você entende melhor por que somos tão ruins com dinheiro, é hora de parar de dar desculpas e começar a ser mais sensato.

Conclusão

Sejam necessidades básicas, como comida e abrigo, ou luxos, como carros esportivos e férias exóticas, tudo exige dinheiro, e pode ser difícil conseguir qualquer coisa se você estiver constantemente tomando decisões erradas.

Descobrir como gastar dinheiro com sabedoria não vem naturalmente e, infelizmente, o dinheiro não vem com um manual de instruções. Em vez disso, estamos constantemente lidando com sugestões de valor enganosas e lutando para entender o quanto as coisas realmente valem. Mas, em vez de lutar contra a natureza humana, podemos ganhar alguma estabilidade reconhecendo nossas deficiências e estabelecendo sistemas que nos mantêm longe de nossos piores instintos.