Como gerenciar suas finanças pessoais?

O vendedor americano e palestrante motivacional Zig Ziglar uma vez brincou que o dinheiro pode não ser a coisa mais importante do mundo, mas que está “lá em cima com o oxigênio”.

Em outras palavras, o dinheiro pode não fazer você feliz, mas estar sem dinheiro definitivamente o deixará infeliz.

E mesmo quando você sabe como administrar seu dinheiro em teoria, é muito fácil voltar aos maus hábitos.

Por que é isso? Bem, pode ser porque você não está prestando atenção no motivo pelo qual gasta dinheiro da maneira que gasta.

Refletir sobre seu comportamento, crenças e relacionamento com o dinheiro tornará muito mais fácil controlar suas finanças pessoais.

Sua visão do dinheiro é moldada pelo que você aprende sobre ele quando criança

A amiga de Rachel Cruze, Amanda, sempre gostou de fazer compras. Para ela, fazer compras não é apenas encontrar ótimas ofertas – é um esporte.

Aos poucos, porém, tornou-se mais do que isso. Apesar de ter um emprego bem remunerado, ela regularmente gastava mais do que ganhava. Quando ela estava em seus trinta e tantos anos, seu parceiro estava ficando cada vez mais frustrado com seu comportamento financeiro e seu casamento estava em apuros. Algo tinha que dar.

Depois de consultar um conselheiro, Amanda percebeu que seu comportamento era uma reação ao crescer com pais extremamente frugais – o tipo de pessoa que guarda as sacolas das caixas de cereais “só por precaução”.

Descobriu-se que gastar demais era a maneira de Amanda se rebelar contra a parcimônia excessiva. Esta não é uma experiência única – na verdade, a relação de quase todo mundo com o dinheiro é moldada pela infância.

As decisões financeiras não são tomadas no vácuo. Alguns fatores, como quanto você ganha, são óbvios. Outros fatores operam em segundo plano, mas não são menos influentes.

Como diz o psicólogo e autor de best-sellers Henry Cloud: “Como você está colado tem tudo a ver com como você gasta seu dinheiro”. Se você deseja fazer melhores escolhas e melhorar suas finanças pessoais, primeiro precisa entender por que lida com o dinheiro dessa maneira.

É aí que entra o conceito da sala de aula do dinheiro . Foi aí que você conheceu o mundo adulto das finanças pessoais.

Todas as crianças aprendem sobre dinheiro de duas maneiras diferentes. A primeira é o que seus pais comunicam verbalmente . A segunda é o que seus pais comunicam emocionalmente .

Diferentes famílias criam diferentes tipos de salas de aula. Alguns pais nunca discutem dinheiro com seus filhos; alguns não falam sobre dinheiro. Isso cria uma sala de aula verbalmente fechada . Outros são abertos – os pais trazem questões como contas ou investimentos na mesa de jantar.

A comunicação emocional, entretanto, pode ser positiva ou negativa . Em alguns lares, as crianças sentem uma sensação de calma quando surgem assuntos financeiros. Em outros, o dinheiro está associado ao estresse e à ansiedade.

Essas variáveis ​​interagem para criar salas de aula distintas, mas pensar sobre suas experiências de infância dessa maneira pode ajudá-lo a explorar seu relacionamento com o dinheiro no presente. Como? Bem, vamos dar uma olhada em três tipos comuns de salas de aula e os desafios que surgem ao crescer nelas.

Constrangimento e medo são os sintomas mais comuns da sala de aula ansiosa

Outro amigo de Cruze certa vez contou a ela sobre sua infância.

Quando jovem, ele foi às compras com sua mãe. Ela sempre comprava pão de um dia. Ele nunca pensou nisso até que um dia foi à loja com a mãe de seu amigo. Ela pegou o pão de uma prateleira diferente depois de inspecionar cuidadosamente cada pão. Ele se perguntou o que ela estava fazendo. Ela lhe disse que estava selecionando o pão mais fresco.

Quando mais tarde ele perguntou a sua mãe por que eles também não fizeram isso, um lampejo de ansiedade cruzou seu rosto. Ela explicou que o pão vencido custa metade e é comido rapidamente de qualquer maneira. Ela também acrescentou que cada centavo economizado ajuda a pagar as contas no final do mês.

Foi a primeira vez que ele percebeu que o dinheiro era uma fonte de preocupação constante para seus pais.

O amigo de Cruze cresceu em uma sala de aula ansiosa .

O comportamento financeiro não é muito discutido nesta sala de aula. Mas, embora o dinheiro não cause discussões barulhentas, ele inspira uma resposta emocional visceral, e as crianças percebem isso.

Se você cresceu nesse tipo de ambiente, é provável que enfrente um grande desafio mais tarde na vida: falar sobre finanças pessoais. Isso não é surpreendente. Por que você iria querer discutir algo que causou tanto estresse às pessoas que você ama?

Tire algum tempo para pensar sobre sua relação com o dinheiro. Seu parceiro ou seu melhor amigo sabe o quanto você se preocupa em fazer face às despesas? Você já falou sobre seu medo de não economizar o suficiente para a aposentadoria? Se a resposta for não, é hora de fazer algumas mudanças.

Isso pode ser difícil, então comece devagar. Diga a alguém em quem confia que tem dificuldade em falar sobre dinheiro e que deseja mudar isso. Apenas dizer isso em voz alta pode levar a uma conversa valiosa. Quando você se sentir mais confortável com o tópico, tente articular por que você acha difícil.

Isso será estranho – inicialmente, pelo menos. Mas lembre-se: o medo prospera na escuridão. Quanto mais você o trouxer para a luz, menos poder ele terá sobre você.

A sala de aula instável pode levar à apatia

Como acabamos de ver, alguns lares são silenciosos quando o assunto é dinheiro. Outros são barulhentos .

Mas nem sempre isso é bom. Falar honestamente sobre questões financeiras pode ser instrutivo. Mas brigas constantes podem prejudicar a relação de uma criança com o dinheiro.

O problema de os pais exporem abertamente suas queixas sobre as finanças domésticas é que as crianças são altamente receptivas a emoções negativas e incapazes de fazer qualquer coisa para mudar sua situação.

O resultado? Uma sensação de impotência diante da instabilidade e do caos.

Chame isso de sala de aula instável . Nela, os adultos nunca param de falar – ou gritar – sobre dinheiro, mas também parecem nunca controlar suas finanças. Embora existam muitos problemas, não há muitas soluções.

Veja o exemplo de uma amiga de Rachel, que cresceu nesse tipo de ambiente.

Seus pais se preocupavam constantemente com dinheiro e não hesitavam em contar aos filhos sobre os problemas financeiros da família. Quando os tempos eram ruins, eles eram mal-humorados e muitas vezes brigavam. Se uma das crianças pedisse uma marca especial de cereal ou tênis novo, era-lhes dito com raiva que tais luxos estavam fora de questão.

Mas quando os tempos eram bons, seus pais eram tudo menos frugais. De repente, todos estavam de bom humor e havia dinheiro para compras e guloseimas. Para o amigo de Cruze, essas reviravoltas foram como chicotadas. Havia pouca rima ou razão para as decisões de seus pais. Olhando para trás, ela pode ver que eles não viveram “intencionalmente” com seu dinheiro. Era como o tempo: às vezes fazia sol e às vezes chovia. De qualquer forma, estava fora do controle de qualquer um. A única diferença era que, ao contrário de ficar sem dinheiro, a chuva não fez seus pais brigarem.

É fácil ver por que os graduados da classe instável tendem a ser apáticos em relação ao dinheiro. Tendo sido ensinados que tanto causa conflito quanto vem e vai espontaneamente, eles muitas vezes tentam evitar completamente o assunto. Se você cresceu neste tipo de sala de aula, você pode se perguntar: Qual é a utilidade de tentar – isso só levará a uma briga de qualquer maneira. Por mais compreensíveis que sejam essas reações, você não precisa aceitar o status quo. Como veremos mais adiante, as coisas realmente podem melhorar quando você assume o controle!

Você não pode entender como o dinheiro funciona se você nem sabe disso

Salas de aula ansiosas e instáveis ​​têm tudo a ver com a ausência de dinheiro, mas crescer com dinheiro suficiente – ou pelo menos a ideia de que há dinheiro suficiente – também pode ser um problema.

O que nos leva à sala de aula inconsciente . Se você cresceu nesta sala de aula, há uma boa chance de você nunca se preocupar com dinheiro quando criança. Na verdade, você provavelmente nunca pensou nisso. O dinheiro simplesmente não estava no seu radar, o que não é surpreendente, já que seus pais nunca pareciam falar ou se preocupar com isso também.

Alguns dizem que a ignorância é uma benção, mas isso não se aplica aqui. Em algum momento, você precisa assumir o controle de seu próprio dinheiro. Se você não foi ensinado como, isso vai ser uma tarefa difícil.

As crianças geralmente crescem na sala de aula inconsciente por uma de duas razões.

A primeira é fácil de adivinhar: as famílias de algumas pessoas são abastadas. Se dinheiro não era um problema para seus pais, também não será um grande problema para você, a menos que seus pais se esforcem para educá-lo sobre finanças pessoais. Se eles não fizeram isso, é provável que você tenha atingido a idade adulta sem realmente saber como isso funciona.

Os pais de outras pessoas realmente lutaram para sobreviver, mas tentaram proteger seus filhos. Eles viram uma escolha entre sobrecarregar seus filhos com preocupações adultas ou mantê-los no escuro e escolheram a última opção.

Os pais geralmente tentam fazer o certo por seus filhos em ambas as situações, mas suas estratégias podem sair pela culatra. O problema mais comum? Muitas pessoas se sentem traídas. Alguns se perguntam por que seus pais não se deram ao trabalho de ensinar-lhes essa importante habilidade para a vida. Outros se ressentem do fato de que seus pais mentiram para eles e fingiram que tudo estava bem quando não estava.

Não ser ensinado sobre dinheiro também tem implicações práticas. As crianças chegam à idade adulta e de repente descobrem que essa coisa sobre a qual não sabem nada é realmente importante. Simplificando, você não sabe o que não sabe. Portanto, se você nunca foi ensinado sobre algo como orçamento, não há razão para entender intuitivamente a importância de um orçamento ou sua conexão com seus objetivos de vida.

Se alguma das três salas de aula que vimos até agora lhe parece familiar, não se preocupe – nas seções a seguir, vamos dar uma olhada em algumas abordagens que ajudarão você a controlar suas finanças.

Criar um fundo de emergência de US $ 1.000 é a melhor maneira de começar a lidar com seus medos de dinheiro

O medo é a maneira do corpo nos dizer que estamos em perigo, e é uma emoção humana universal.

Quando você está com medo, seu cérebro libera hormônios que aguçam sua percepção e permitem que você responda a ameaças. Essa reação bioquímica está no centro da resposta de luta ou fuga.

Mas o medo tem um preço. A atenção redobrada aos perigos estreita a mente: você não passa muito tempo contemplando o sentido da vida quando está sendo atacado por leões.

O pior é que o medo pode se tornar paralisante. E isso é ansiedade – o medo desfocado que o enraíza no ponto em que você não consegue ver uma saída óbvia para uma situação perigosa.

Animais selvagens não são realmente uma ameaça hoje em dia, mas essa resposta direta entra em ação sempre que sua sobrevivência é ameaçada. Não é de admirar, então, que tantas pessoas vivam com medo de ficar sem dinheiro!

Pesquisa após pesquisa mostra que nada preocupa mais as pessoas do que não conseguir arranjar dinheiro na hora.

E se meu chefe ligar amanhã e me deixar ir? E se meu filho ficar doente e de repente eu tiver que pagar muitas contas hospitalares? E se houver mais pandemias e a economia continuar parando? E se meu carro não ligar e eu não puder ir trabalhar a menos que eu pague alguém para consertá-lo?

Esses são os tipos de perguntas assustadoras que perturbam o sono de milhões de americanos todas as noites. E por um bom motivo. De acordo com uma pesquisa do CareerBuilder de 2017, 78% dos americanos vivem de salário em salário. Enquanto isso, o Federal Reserve relata que pouco menos de 40% dos americanos podem cobrir uma emergência de US$ 400 com dinheiro. Em outras palavras, quatro em cada dez americanos estão a uma maré de azar de uma crise financeira que ameaça sua sobrevivência.

Então, o que você deve fazer se também estiver acordado à noite se preocupando com esses “e se”? A resposta simples é esta: crie um fundo de emergência.

A vida é imprevisível, mas há uma coisa que é quase garantida: haverá momentos em que você precisará de dinheiro para se salvar. Um bom ponto de partida é $ 1.000, uma quantia que é baixa o suficiente para ser realista com um pouco de agitação e grande o suficiente para cobrir muitas despesas inesperadas, como reparos de carros e contas médicas menores.

Concentrar-se em frutas de baixo custo pode ajudá-lo a sair das dívidas rapidamente

Um dos amigos de Cruze uma vez devia $ 40.000. Elizabeth era uma professora de escola que ganhava um salário modesto e fazia pagamentos regulares, mas simplesmente não conseguia pagar suas dívidas. E na verdade foi crescendo graças ao interesse. Desesperada para sair desse buraco, Elizabeth se virou para Cruze.

Conselho do Cruze? Resumindo, ganhe mais. Elizabeth começou a procurar biscates para complementar o que ganhava ensinando. Ela passeava com cachorros, cuidava de crianças, trabalhava em turnos de fim de semana em uma padaria local e cuidava das casas das pessoas quando elas saíam de férias. Deu certo: com sua renda extra, Elizabeth conseguiu se livrar das dívidas.

Ela não estava apenas jogando dinheiro aleatoriamente no problema – ela estava seguindo uma estratégia testada e comprovada conhecida como método da bola de neve .

O método bola de neve é ​​a maneira mais simples de se livrar das dívidas. Aqui está como funciona.

A primeira coisa que você precisa fazer é fazer um balanço de suas dívidas. O que você deve e a quem? Liste todas as dívidas da menor para a maior, qualquer que seja a taxa de juros. Depois de fazer isso, você está pronto para começar.

A partir de agora, você tem apenas um objetivo: liquidar sua menor dívida o mais rápido possível, continuando a pagar o mínimo em todas as outras dívidas.

Como? Bem, isso depende da sua situação. Em alguns casos, pequenas alterações orçamentárias, como comer comida para viagem uma vez em vez de duas vezes por mês, liberarão dinheiro suficiente. Mas se você não tiver esse tipo de margem de manobra, precisará de uma agitação lateral. O ponto é, faça o que for preciso.

Depois de liquidar sua primeira dívida, você pode passar para a segunda menor dívida. E quando isso acabar, você passará para o próximo e continuará repetindo esse processo.

Lembre-se de que, quando você passar para sua terceira menor dívida, não estará mais investindo nada em pagamentos mínimos em sua segunda menor dívida. Esse dinheiro já está contabilizado, o que significa que você pode reciclá-lo sem sentir o aperto no seu orçamento mensal.

Como uma bola de neve rolando morro abaixo, essa abordagem para reduzir a dívida tem tudo a ver com ganhar impulso. Quanto mais você vai, mais fácil fica. E isso não é apenas ótimo para sua saúde financeira – também lhe dará maior tranquilidade.

Corte despesas e evite dívidas comprando apenas coisas que você precisa

Em 2019, o New York Times entrevistou recém-casados ​​sobre suas luas de mel. O jornal queria saber por que tantas pessoas têm experiências ruins.

Um casal que quebrou o banco para uma viagem à idílica ilha caribenha de Aruba deu uma resposta.

A coisa que o noivo mais lembrava eram os pores do sol. No entanto, não foi a beleza deles que impressionou – foi a quantidade de tempo que sua esposa passou fotografando-os para as mídias sociais. Jantares em restaurantes caros não foram diferentes. Em vez de pedir coisas que gostava de comer, a noiva escolheu pratos que pareciam bons no Instagram.

A lua de mel custou uma fortuna e quase arruinou o casamento. O que deu errado? Bem, gastar dinheiro para impressionar os outros é um negócio caro. Também é provável que você se sinta infeliz.

Aparências enganam. Como vimos, cerca de 40% dos americanos lutam para conseguir US$ 400 em caso de emergência. Este fato é disfarçado pelo fácil acesso ao crédito.

As famílias com dívidas de cartão de crédito têm um saldo médio de $ 14.500. O dinheiro emprestado não cobre apenas o essencial ou contas inesperadas, mas também financia estilos de vida que essas mesmas famílias não podem pagar. O novo SUV em sua garagem pode fazer parecer que seu vizinho tem tudo junto, mas as estatísticas nos dizem que há uma boa chance de que ele esteja vivendo de salário em salário e carregando milhares de dólares em dívidas.

É por isso que é uma péssima ideia tomar decisões financeiras com base no que os outros têm. Digamos que você decida que também precisa de um carro novo na garagem. O que você está essencialmente fazendo é se comparar com alguém que está falido. Escusado será dizer que aspirar a ser como as pessoas que estão falidas é um plano financeiro terrível !

A melhor maneira de sair dessa armadilha é a reflexão. Pense bem nas suas compras. Para ajudá-lo a fazer isso, faça algumas perguntas antes de comprar. Em primeiro lugar, você ainda iria querer aquela viagem para Aruba ou aquele carro europeu de luxo se ninguém visse suas fotos de férias ou se seus colegas pegassem o trem para o trabalho? Aqui está a segunda pergunta a se fazer: essa compra realmente me deixará feliz?

Se uma das respostas for não, é provável que você esteja gastando dinheiro para impressionar os outros. Essa é uma boa razão para fazer uma verificação de chuva e revisitar essa compra mais tarde, quando estiver em um espaço de cabeça diferente.

Há um meio-termo feliz entre mesquinhos e gastos excessivos

Erros com dinheiro são inevitáveis ​​e todos nós os cometemos. Mas nem todos os erros são iguais.

Algumas decisões ruins prejudicam sua saúde financeira – como usar seu cartão de crédito para reservar férias que você não pode pagar ou comprar um carro novo que está fora do seu orçamento.

Outras decisões podem ser boas para sua conta bancária, mas ruins para os relacionamentos – como desconsiderar um acordo tácito de dividir uma conta com seus amigos e insistir em pagar apenas pelo que comeu.

A solução? Encontre um equilíbrio entre esses dois extremos.

Grandes gastadores tendem a ser excessivamente indulgentes. Quando eles se esquecem de pagar as contas e as taxas atrasadas começam a chegar, eles dão de ombros. Se essas taxas começarem a se acumular e seu salário não cobrir as compras do mês, eles pegam seu cartão de crédito com um alegre “Ah, bem, isso acontece”.

Verdade – às vezes acontece . Mas desculpas sem fim perpetuam um ciclo autodestrutivo. Se você está constantemente gastando demais porque “não é bom em planejar” ou se endividando porque “merece” um presente, você está se impedindo de construir riqueza. Continue fazendo isso e você permanecerá preso a uma vida que não o faz feliz. Por mais duro que pareça, não tem jeito: se isso descreve sua relação com o dinheiro, você terá que ser mais rígido consigo mesmo.

No outro extremo do espectro, estão os penny-pinchers, que são muito rigorosos. Pegue um dos amigos de Rachel. Quando ele chegou em casa depois de pegar comida para sua família, ele percebeu que o restaurante havia esquecido dois pequenos itens. Havia muita comida para todos e todos estavam felizes, mas ele não podia deixar isso acontecer.

Ele passou uma hora ligando para o restaurante, dirigindo de volta e explicando o problema. Quando ele voltou para casa, ele teve seu reembolso de US$ 8, mas ele estava fumegando. Ele também perdeu uma refeição em família que valia muito mais do que aqueles oito dólares.

Se você também for legalista, poderá aplicar a regra dos cinco anos na próxima vez que se encontrar em uma situação semelhante. Pergunte a si mesmo: isso importará em cinco anos? Não? Respire fundo e siga em frente.

Reconectar-se com seus sonhos pode tornar a economia mais fácil

Poupar muitas vezes parece um sacrifício. Afinal, colocar dinheiro de lado para o futuro significa que você está limitando suas opções no presente.

Mas essa é a maneira errada de pensar sobre isso. Economizar não é realmente um fardo – é uma fonte de alegria. Se não se sente assim, você pode ter esquecido a conexão entre salvar e sonhar.

Se você não está economizando dinheiro, você precisa começar – agora. Mas não se trata apenas de estar preparado para as inevitáveis ​​crises e emergências da vida. Economizar também é sintonizar seus sonhos.

Algumas pessoas são poupadoras obstinadas. Para eles, poupar por poupar é motivação suficiente. Esse é um estado de espírito raro. A maioria de nós precisa de algo mais significativo para se agarrar. E é aí que entram os sonhos.

Quando você realmente quer algo, nada pode impedi-lo de trabalhar e economizar para que isso aconteça. Por exemplo, se você planejou a aposentadoria dos seus sonhos, provavelmente descobrirá que é fácil guardar 15% de sua renda todos os meses. O mesmo vale para outros objetivos de vida. Se você é apaixonado por combater a pobreza em sua área local, você cortará suas despesas para poder doar mais dinheiro. Por quê? Bem, poupar é uma forma de liberdade. É o que lhe permite perseguir os objetivos que você preza.

Quanto você deve economizar, no entanto? Sua melhor aposta é dividir seu sonho em uma série de etapas alcançáveis. Digamos que você decidiu se mudar para uma nova cidade. O que será necessário para chegar lá e quanto custará cada etapa? Você vai precisar de um novo emprego para começar. Depois, há a nova casa e os custos de mudança. Encontrar um emprego custa mais em tempo do que em dólares, mas você ainda pode reservar US $ 500 para comprar o almoço para aqueles que estão ajudando você a pesquisar ou para editar seu currículo profissionalmente. Para a casa em si, você precisará de US $ 30.000 para o pagamento inicial e os custos de fechamento. Contratar uma empresa de mudanças pode custar mais US$ 6.000.

Some tudo isso e essa é sua meta de economia. Em seguida, defina um prazo realista para atingir seu objetivo. E agora você tem um plano. Atenha-se a ele e você vai realizar seus sonhos.

Conclusão

O que você aprende sobre dinheiro quando criança afeta como você pensa sobre ele – e o gasta – mais tarde na vida. Alguns pais foram abertos sobre as finanças da família; outros nunca falavam sobre as contas. Alguns gastaram dinheiro livre e imprudentemente; outros eram excessivamente frugais.

Essas diferentes salas de aula de dinheiro criam desafios distintos mais tarde na vida. Mas quaisquer que sejam seus medos ou problemas em torno das finanças pessoais, você pode começar a assumir o controle. O melhor lugar para começar? Crie um fundo de emergência, analise por que você compra as coisas que compra e entre em contato com seus sonhos.