Como sair das dívidas e se tornar financeiramente estável?

Tiffany Aliche estava indo bem para si mesma. Ela adorava ser professora de pré-escola e havia adquirido um ninho de ovos de bom tamanho. Mas uma recessão e um infeliz encontro com um golpista financeiro derrubou sua vida. De repente, ela estava sem emprego e em um profundo buraco de dívidas.

No fundo do poço, não havia para onde ir a não ser para cima. Aliche começou a mapear o caminho para seu próprio resgate e surgiu com uma fórmula focada na integridade financeira – uma alternativa acessível para promessas de enriquecimento rápido ou esquemas complicados de ganhar dinheiro.

Os dez princípios da fórmula já ajudaram mais de um milhão de mulheres a economizar e pagar milhões em dívidas. Eles mostram que assumir o controle de suas finanças não é assustador – é empoderador!

Desenvolver uma mentalidade saudável em torno do dinheiro irá prepará-lo para o sucesso financeiro

Alguma vez você já se perguntou como você lidaria financeiramente se um desastre acontecesse? Para muitos de nós, essa hipotética se tornou uma realidade gritante. Se a pandemia de coronavírus mostra alguma coisa, é que o imprevisível pode acontecer a qualquer momento – e empregos ou estabilidade de renda podem desaparecer assim.

Mas ser financeiramente completo significa não ter que se preocupar com essas coisas. Em vez disso, cada área de suas finanças funciona em sincronia para você. Não importa se você mora em uma cobertura ou na casa dos seus pais – qualquer um pode trabalhar para alcançar esse estado.

Antes de iniciar os dez passos para a integridade financeira, verifique sua mentalidade em relação ao dinheiro. É um tópico que muitas vezes traz ansiedade e vergonha, mas você pode superar seus gatilhos com alguns exercícios simples.

Saber quando e por que você faz algo é realmente importante quando se trata de fazer mudanças duradouras, então, primeiro, reconheça suas influências e padrões de dinheiro . Sua abordagem ao dinheiro não surgiu do nada. Foi moldado por sua família e sociedade. Comece a quebrar qualquer padrão que não esteja lhe servindo, sondando gentilmente seu comportamento. Anote seus hábitos financeiros. Seja honesto sobre de onde eles vêm, o que eles fazem você se sentir e como eles podem estar atrapalhando seus objetivos.

Em seguida, estabeleça uma voz financeira e use-a para assumir o controle. Imagine uma versão sua que é ótima com dinheiro. Não caia na armadilha de pensar que você precisa trabalhar duro por dinheiro; em vez disso, faça seu dinheiro trabalhar para você. Quando você se vê como o chefe, você começa a tomar decisões diferentes.

Também é crucial encontrar um motivo de gratidão e viver com alegria. Mais dinheiro pode tornar sua vida mais fácil, mas não o deixará mais feliz depois de um certo ponto. Você pode se sentir desconfortável quando começar a mudar seus hábitos financeiros. Mas isso é apenas um sinal de seu crescimento – algo pelo qual você deve ser grato. Crie uma lista de gratidão e adicione a ela todas as manhãs e noites.

Em seguida, lembre-se de se cercar de positividade e responsabilidade. Pense nas pessoas que o influenciam – elas o encorajam e apoiam? Caso contrário, substitua proativamente esses drenos por pessoas que o levantem.

Finalmente, lembre-se do poder dentro de você . Você tem tudo o que precisa para buscar a abundância financeira! Suas circunstâncias atuais não são o fim; eles são apenas o começo.

Um orçamento sólido fornece a base para o seu futuro financeiro

Aprender a criar e gerenciar um orçamento é o primeiro passo para a integridade financeira. Seu orçamento é o seu plano de dizer sim – ele permite que você realize seus sonhos, sejam férias tropicais ou volta para a escola.

O orçamento é uma tarefa ativa, exigindo que você acompanhe quanto você arrecada todos os meses e conheça suas despesas fixas e variáveis. Ao longo do processo, tente ser o mais específico possível.

Para começar, você precisará se autodiagnosticar. Faça uma lista de entrada de dinheiro de todos os seus rendimentos, grandes ou pequenos. Em seguida, faça uma lista de descontos . Visualize seu dia típico. Quando e com o que você gasta? Talvez seja um plano de big data, compras online ou surpreender seus amigos com bebidas. Observe tudo, mas não julgue! Agora, anote quanto você gasta em cada item e calcule seus gastos mensais totais.

O próximo passo pode ficar um pouco emocional. Aliche recomenda colocar uma música relaxante ou acender uma vela perfumada para ajudar a lidar. É hora de calcular suas economias mensais iniciais – são seus gastos subtraídos de sua renda. Este número pode chocá-lo - mas, novamente, sem julgamento!

Agora prepare-se para curar sua situação financeira. Volte para suas despesas e atribua categorias de controle. Rotule cada um. Ou B (contas), UB (contas de serviços públicos) ou C (despesas em dinheiro). Aqui, dinheiro refere-se a custos não contratuais, como mantimentos ou cortes de cabelo. Se a maior parte do seu dinheiro vai para as despesas B e UB, você provavelmente não está ganhando o suficiente. Mas se suas despesas C estão custando mais, você tem um problema de gastar muito.

Para resolver isso, reduza suas despesas. Comece com as despesas C; eles são mais fáceis de controlar. Pule as compras on-line por pelo menos uma semana (ou duas ou três) e cancele todas as assinaturas não utilizadas. Enquanto isso, você precisará aumentar sua renda – mas mais sobre isso mais tarde.

Agora é hora de dividir seus fundos. Você precisará de duas contas correntes – para despesas em dinheiro e contas, além de duas contas de poupança – para fundos de emergência e metas de longo prazo. Tente automatizar o máximo possível – a etapa final do orçamento. A configuração automática de todos os seus depósitos e pagamentos não apenas libera tempo e energia, mas também elimina a possibilidade de erro humano.

E aí está: um orçamento pronto para dizer sim!

Economizar como um esquilo lhe trará paz de espírito

Esquilos são protetores mestres. Durante a temporada de bolotas, eles coletam sua recompensa, até cavando buracos e plantando as bolotas para mais tarde (também conhecido como investimento). Quando o inverno chega e não há uma bolota à vista, os esquilos não estão preocupados. Eles se aconchegam em suas casas aconchegantes e vivem das economias que armazenaram em tempos melhores.

O comportamento humano típico, por outro lado, é o oposto. Gostamos de fazer alarde quando os tempos estão bons – “Viva o momento!” Mas para ficar bom em economizar, você precisa economizar como um esquilo – o segundo passo para a integridade financeira.

Mude seu hábito de economizar para gastar dinheiro para economizar para ganhar dinheiro. Quanto mais você economizar, mais poderá investir ou usar como almofada em tempos difíceis.

Lembra daquelas subcontas de poupança que você configurou durante o orçamento? É hora de começar a depositar neles. Você tem duas classes de metas de poupança: emergencial e pessoal. Para começar, calcule sua meta de economia de emergência; deve ser suficiente para cobrir as despesas domésticas de pelo menos três meses. Em seguida, calcule quanto você pode reservar a cada mês para suas metas individuais, incluindo investimentos.

De onde vem esse dinheiro extra? Bem, pergunte a si mesmo, qual é a menor quantia que eu posso sobreviver mensalmente? Este é o seu orçamento de macarrão . O objetivo não é viver com um orçamento de macarrão para sempre, mas ver onde você pode cortar. Pode significar cozinhar suas próprias refeições, fazer seu próprio cabelo e se inclinar para o entretenimento gratuito – pelo menos por um tempo.

Outra maneira de economizar é praticar gastos conscientes. Antes de comprar qualquer coisa, tire alguns momentos para se fazer essas quatro perguntas, nesta ordem: Eu preciso disso? Eu amo isso? Eu gosto? Eu quero isso? Procure maneiras de mudar seus gastos em gostos e desejos para economizar para necessidades e amores.

Liste suas metas de emergência e de economia pessoal como novas contas em sua lista de saques e configure transferências mensais para cada uma. A melhor conta poupança é aquela que rende o máximo de juros possível, impede o acesso instantâneo e mantém seu dinheiro seguro. Pode ser uma conta on-line, o que pode desencorajar compras por impulso, ao mesmo tempo em que oferece mais centavos em seu dólar do que um banco tradicional de tijolo e argamassa.  

Ficar livre de dívidas e aumentar sua pontuação de crédito permite que você se concentre em ganhar dinheiro

O outro lado da poupança é, obviamente, a dívida – um tópico pesado. Mas você está com sorte! Sair das dívidas é o terceiro passo para se tornar financeiramente completo.

Não importa se você está lidando com uma hipoteca, empréstimo estudantil ou cartões de crédito; para começar a lidar com a dívida, você precisa mudar a maneira como pensa e fala sobre isso. Em vez de descrever o estado de dívida como “estou endividado”, diga “tenho uma dívida a pagar”. Dívida não é um lugar, então não se deixe ficar preso lá.

Para ter uma visão clara do que você deve, faça uma lista com valores, taxas de juros e datas de vencimento. Em seguida, escolha uma estratégia de reembolso. Considere duas opções: o método bola de neve e o método avalanche . Usando o método bola de neve, você paga suas dívidas da menor para a maior. Com o método da avalanche, você paga primeiro a dívida que tiver a maior taxa de juros.

A melhor estratégia realmente depende de como você opera. Talvez você seja motivado por vitórias pequenas e rápidas. Ou talvez você prefira uma abordagem de longo prazo com uma vitória maior. Aliche recomenda misturar os dois métodos para que você experimente pequenos e grandes sucessos.

Mas, assim como você não deve se definir por dívidas, não se concentre demais em se livrar das dívidas – afinal, é apenas uma parte de sua jornada de dinheiro!

Em seguida é o quarto passo para a integridade financeira: aumentar sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é um número gerado por computador que indica as chances de você pagar uma dívida. Um bom crédito é o seu caminho para as melhores taxas de juros e grandes economias em qualquer coisa comprada com crédito, como uma casa ou carro. O número para o qual você está atirando, pelo menos nos EUA, é 740 ou mais.

Digamos que você mordeu a bala e solicitou seu relatório de crédito gratuito. . . e descobri que sua pontuação atual é uma bagunça quente. Não se preocupe; lembre-se de normalizar os erros financeiros e se concentrar no plano de jogo!

Existem alguns fatores que afetam sua pontuação. O mais importante é o histórico de pagamentos – sua capacidade de pagar contas em dia. Concentrando-se nos últimos dois anos, observe seu histórico e verifique se há erros que você possa contestar. Depois, há a utilização de crédito , que é a porcentagem do seu limite de crédito que você usa. Procure uma média abaixo de 30% - apenas o suficiente para estabelecer seu histórico de crédito - e certifique-se de pagar qualquer saldo todos os meses.

Aumente sua renda avaliando sua autoestima, desenvolvendo suas habilidades e obtendo uma agitação lateral

OK, é hora de obter mais dinheiro fluindo em sua conta bancária! É fácil se sentir preso quando você está vivendo com seu orçamento de macarrão e lutando para construir suas economias. Mas lembre-se do seu poder. Já ouviu falar da galinha dos ovos de ouro? Esse é você – figurativamente, é claro!

Existem algumas maneiras de aumentar sua renda, o quinto aspecto da integridade financeira . Eles envolvem a atualização de seus ganhos atuais, além de hackear a agitação lateral.

Mas primeiro, você precisa pedir um aumento.

Ao pedir mais dinheiro ao seu chefe, um livro de vanglória documentando todas as maneiras pelas quais seu trabalho beneficia diretamente sua empresa o ajudará a ter um bom argumento, assim como expandir suas habilidades.

Mas, se o seu atual empregador não reconhece o seu valor, procure outro emprego! Aumente sua prática e confiança participando de várias entrevistas e negocie todas as ofertas. Candidate-se a empregos mesmo se você não achar que é o candidato perfeito; estudos mostram que os homens fazem isso o tempo todo! Uma correspondência de 50% é suficiente para dar uma chance ao seu potencial.

Se você não pode aumentar sua renda por meio de seu trabalho principal, é hora de criar uma estratégia para uma agitação paralela. Considere suas habilidades, pergunte à família e amigos em que você é bom e decida quais de seus talentos você pode monetizar. Colocar um alvo na sua agitação lateral a tornará mais real. Uma boa meta inicial é de US$ 500 por mês – ou seja, US$ 125 por semana, ou um pouco mais de US$ 16 por dia.

Como professor, Aliche costumava ser babá e tutor ao lado, trazendo um extra de US $ 6.000 por ano. Seu sucesso atual também se deve ao que antes era um trabalho paralelo. Ela começou a ajudar seus amigos com seus problemas de dinheiro. Então seus amigos perceberam e começaram a pedir ajuda também. Sua irmã começou a chamá-la de “A Budgetnista”, e o resto é história.

Agora que você sabe como se tornar financeiramente estável, é hora de começar a crescer e conservar sua riqueza. Na próxima seção, veremos o sexto passo para a integridade financeira: investir como um insider . Investir tanto para sua aposentadoria quanto para construir riqueza é como seu eu presente cuida de seu eu futuro – um dos maiores atos de autocuidado que existe.

Faça seu dinheiro trabalhar para você investindo para sua aposentadoria e riqueza

O dinheiro é como uma planta; se você colocá-lo em uma conta de investimento, ele crescerá. Esse crescimento acontece por causa de algo chamado juros compostos , que é quando seu dinheiro rende dinheiro e esse dinheiro – os juros – te dá mais dinheiro.

Basicamente, seu interesse rende juros.

E funciona se você está começando com muito, ou apenas um pouco – não caia no mito de que investir é apenas para pessoas ricas! Seja consistente e você será capaz de construir riqueza através do mercado de ações, não importa o que a economia faça.

Primeiro, você precisa investir para sua aposentadoria. Guardar dinheiro para um futuro distante nem sempre é fácil. Mas é o trabalho do seu eu mais jovem cuidar do seu eu mais velho, então reserve um minuto para imaginar a pessoa que será afetada pelas escolhas que você está fazendo hoje.

Para descobrir quanto você precisa investir para a aposentadoria, multiplique suas despesas anuais por 25. Esse é o valor que você precisará para manter seu estilo de vida atual – para sempre. Se você seguir a regra dos 4% e nunca sacar mais do que isso a cada ano, nunca ficará sem dinheiro.

Para chegar lá, o ideal é investir 20% de sua renda mensalmente. Faça isso por meio de um 401(k) por meio de seu trabalho ou de uma conta Roth IRA que você mesmo configurou. Geralmente, você quer investir em ações, para um crescimento rápido, e títulos, que são mais lentos, mas mais estáveis. Comprometa-se com contribuições consistentes e automatizadas – e depois deixe-o em paz e deixe-o crescer. Seu eu futuro vai agradecer!

Depois de começar a investir na aposentadoria, você pode investir em riqueza. Primeiro, determine quanto você pode contribuir todos os meses. O que resta depois de gerenciar suas despesas, economias, dívidas e aposentadoria?

Então pense em que tipo de investidor você é: ativo ou passivo. Se você tiver tempo de sobra e não se importar em pesquisar (ou arriscar), considere pesquisar ativamente as ações. Caso contrário, investimentos passivos como fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETFs) são sua melhor aposta.

Se você está se sentindo sobrecarregado, comece pequeno. O objetivo é criar o hábito de investir. Aliche começou com US$ 5 por mês por quase um ano. Eventualmente, esses US$ 5 se transformaram em US$ 50, depois US$ 500 e mais. Basta lembrar que não investir não é uma opção!

Ficar bem com o seguro ajudará a aumentar seu patrimônio líquido

O seguro é complicado. Pode parecer um desperdício de dinheiro – até que você precise. E então , se você não tiver, você pode estar em apuros. Ficar bem com o seguro é o sétimo passo para se tornar financeiramente completo. É pensar no seguro como uma rede de segurança se houver uma crise.

Primeiro, se você ainda não tem, faça um seguro de saúde. Os empregadores geralmente oferecem algumas opções. Se você trabalha por conta própria e mora nos EUA, o Healthcare.gov é um bom recurso para encontrar a política certa.

O próximo é o seguro de vida, que fornece um pagamento único aos seus beneficiários se você morrer. Você não precisa de seguro de vida se for solteiro e não tiver dependentes financeiros ou muitas dívidas. Mas se você tiver cônjuge, filhos ou dívidas importantes, faça um seguro de pelo menos dez vezes sua renda.

O seguro de invalidez cobre você se algo acontecer e você não puder trabalhar, e também vale a pena obter um seguro de propriedade e acidentes.

O seguro, juntamente com tudo o que cobrimos até agora – orçamento, poupança, dívida, crédito, aumento de renda e investimento – está vinculado ao oitavo passo da integridade financeira: aumentar seu patrimônio líquido .

Aliche chama isso de ficar rico . Seu patrimônio líquido não lhe concede privilégios como uma pontuação de crédito, mas é um importante indicador financeiro; um número positivo mostra que você está em alta.

Calcule seu patrimônio líquido subtraindo seus passivos de seus ativos. Seus passivos são o que você deve – coisas como empréstimos ou dívidas de cartão de crédito de longa data. Ativos são qualquer coisa que você possui que tenha valor – pense em economias, ações ou imóveis.

Lembre-se de não se julgar por qualquer número que apareça. Faça uma meta de patrimônio líquido – digamos, aumentá-la em US$ 10.000 nos próximos dois anos – e defina suas ações mensais para alcançá-la. Estes podem ser focados em passivos ou ativos. Certifique-se de acompanhar e verificar seu patrimônio líquido a cada seis a doze meses e atualizar sua meta conforme necessário.

Tome todas as decisões financeiras com seu patrimônio líquido em mente. Sempre que possível, pague em dinheiro, o que muitas vezes lhe dá mais poder de negociação, sem falar no empurrão psicológico para gastar menos. E economize para as coisas que você quer! Porque quando você compra a crédito, você está roubando dinheiro do seu futuro eu e gastando hoje.

Envolva profissionais financeiros para ajudá-lo a alcançar a integridade financeira e deixar um legado

A maneira mais infalível de alcançar seus objetivos financeiros é buscar apoio, aconselhamento e orientação especializada; esta é a sua equipe de dinheiro . Reunir uma equipe de profissionais financeiros e parceiros de responsabilidade para mantê-lo no caminho certo é o nono passo para a integridade financeira.

Digamos que você alugue seu apartamento, tenha algumas economias e tenha configurado um 401(k) através do seu trabalho. Sua equipe financeira pode ser apenas um educador financeiro, além de seu parceiro ou grupo de colegas. Certifique-se de que eles sejam o que Aliche chama de apanhadores de sonhos : capacitando pessoas que estão entusiasmadas com o crescimento financeiro.

Se suas finanças forem mais complicadas, você precisará de mais alguns jogadores em sua equipe: um contador, um advogado e talvez um planejador financeiro e um corretor de seguros para suporte geral e para ajudá-lo a escolher as apólices certas.

Ter uma equipe de dinheiro garante que você não seja apenas o chefe de sua vida, mas também de seu legado. Criar um plano imobiliário é o décimo e último componente da integridade financeira. Planejar um tempo depois que você morreu pode parecer doloroso e muito adulto. Mas é importante – não importa o tamanho da sua conta bancária. Para facilitar as coisas, tente trabalhar em apenas uma dessas etapas a cada três a seis meses.

Primeiro, identifique seus beneficiários. Quem receberá seu patrimônio – qualquer dinheiro, propriedade, joias ou outros bens – se você falecer? E quem vai assumir suas dívidas? Segue-se a tutela. Se você tem filhos menores de 18 anos, verifique se há um plano de cuidados em vigor. O mesmo vale para qualquer animal de estimação precioso!

Terceiro, escreva um testamento. Se estiver dentro do seu orçamento, reúna-se com um advogado para criar um. Ou, para um testamento básico, fique online. Você também vai querer lidar com suas diretrizes antecipadas . Estes incluem um testamento vital, que é a sua voz quando você está vivo, mas não pode falar, bem como uma procuração duradoura. Por fim, documente seu plano de cuidados de longo prazo caso precise de ajuda com atividades como comer ou tomar banho.

Ao alcançar a integridade financeira, você garantirá que seu dinheiro trabalhe para você e seus entes queridos – mesmo após a morte.

Conclusão

Ao seguir dez passos testados e comprovados, você pode alcançar a integridade financeira e fazer seu dinheiro trabalhar para você . As primeiras cinco etapas abrangem orçamento, poupança, dívida, pontuação de crédito e ganhos.

Estes são os fundamentos que o ajudarão a se tornar financeiramente estável. As últimas cinco etapas – investir, fazer seguro, aumentar seu patrimônio líquido, construir uma equipe de dinheiro e deixar um legado – tratam do crescimento e da conservação de sua riqueza. À medida que você passa pela vida, suas finanças e objetivos mudam, mas você sempre pode retornar a esses dez passos para navegar pelos diferentes estágios.