Como você pode ficar rico economizando e investindo?

Por que tantos americanos têm medo de aprender a investir e economizar seu dinheiro? O fato é que é simples. Tudo vem de ter um plano que permite que você faça o mínimo possível. Isso significa entender como funcionam os cartões de crédito e os fundos de aposentadoria, automatizar seu dinheiro e focar em investimentos pacientes e inteligentes.

Através de uma descrição realista dos fundamentos do investimento, este artigo discute as dicas de investimento que todos deveriam ter aprendido na escola.

Não culpe os outros por seus problemas financeiros. Culpe você mesmo

Você provavelmente já se sentiu culpado em algum momento por não economizar dinheiro ou talvez pense que é tarde demais para começar. Resista a esses pensamentos! É hora de parar de dar desculpas.

A primeira coisa que você deve saber é que você não deve se distrair com informações fornecidas pela mídia.

Há muita informação sobre finanças por aí, e isso pode ser paralisante. Além disso, muitas dessas informações são chatas e inúteis, como “você deveria reduzir esses lattes”, que não leva em conta a vida real de um jovem adulto.

Quando se trata de conselhos de investimento, os jovens têm motivos para apontar o dedo para a mídia e culpar outros que poderiam tê-los ensinado melhor. Mas a melhor maneira de alguém mudar seus resultados de poupança é assumindo a responsabilidade por suas escolhas.

Essas desculpas comuns, como nosso sistema educacional não ensina a administrar o dinheiro, são grosseiramente imprecisas. Muitas faculdades oferecem aulas sobre finanças, mas os alunos não as frequentam .

O medo de perder dinheiro é outra desculpa popular para não fazer nada com ele. Mas na verdade é preferível perder dinheiro quando você é jovem, porque você não tem muito a perder! Então, quando você tiver mais depois, entenderá melhor como mantê-lo. Tenha em mente que o dinheiro também é drenado da sua conta quando você a deixa estagnada nos bancos!

Outra desculpa é não poder reservar US$ 100 por mês. Realmente, a quantidade não é tão importante. Até US$ 1 economizado por dia aumenta com o tempo.

Todos nos lembramos da crise financeira de 2008, quando muitos, tolamente, retiraram seu dinheiro do mercado. Muitas dessas pessoas não tinham portfólio diversificado e compravam na alta e vendiam na baixa, um grande erro. Era fácil culpar o governo e os bancos, mas a maioria não pegou um único livro de finanças pessoais para se educar.

Precisamos assumir a responsabilidade por nossos problemas e começar a resolvê-los.

Agora que você sabe disso, como você fica rico?

Use seus cartões de crédito de forma inteligente

Entender como aproveitar o poder dos cartões de crédito será o primeiro passo para economizar dinheiro e ficar rico.

Nossas compras mais significativas geralmente são feitas a crédito, e as pessoas com bom crédito conseguem economizar muito dinheiro. O crédito vem na forma de empréstimos, hipotecas e cartões de crédito e permite que você compre grandes compras quando não tiver dinheiro para elas imediatamente.

Tenha em mente dois aspectos centrais do crédito: um relatório de crédito, que registra sua atividade de crédito e fornece aos credores potenciais informações relacionadas a isso, e uma pontuação de crédito, um número entre 300 e 850 que denota seu risco de crédito para os credores.

Se sua pontuação de crédito for boa, você será atraente para os credores, o que significa que eles podem conceder melhores taxas de juros de empréstimos. O que é ainda melhor sobre isso é que uma boa pontuação de crédito pode economizar centenas de milhares de dólares em juros.

Por exemplo, em 2009, a taxa de porcentagem anual nos EUA mostrou que, com uma boa pontuação de crédito (750-850) em uma hipoteca de US$ 200.000 em 30 anos, você pagaria US$ 359.867, incluindo juros. Uma pontuação de crédito ruim (620-639) lhe renderia $ 430.427 para pagar. Isso é $ 70.000 extra!

O veículo de crédito mais importante são os cartões de crédito. Aqui estão algumas dicas inteligentes para o tratamento de crédito bem-sucedido:

Mate sua dívida: reduza os gastos e pague! Pagamentos de dívidas pontuais representam 35% de sua pontuação de crédito, portanto, organizar pagamentos automáticos com cartão de crédito garantirá que você nunca pule um pagamento.

Em seguida, vale a pena entrar em contato com sua empresa de cartão de crédito e solicitar que eles isentem suas taxas anuais e taxas de serviço e reduzam sua taxa anual. Surpreendentemente, muitos estão dispostos a fazê-lo.

Lembre-se de procurar os melhores benefícios que puder das empresas de cartão de crédito. O concierge do cartão de crédito do Ramit até o ajudou a conseguir ingressos para a Filarmônica de Los Angeles quando aparentemente não havia mais nenhum!

Escolha o melhor banco e as contas bancárias com maior interesse

Taxas zero e altas taxas de juros são impossíveis, certo? Na verdade não!

Os bancos online geralmente oferecem as melhores taxas de juros. Seus custos gerais são mínimos e eles não precisam gastar dinheiro em filiais ou marketing. Consequentemente, seu atendimento ao cliente é melhor e eles podem lidar com margens de lucro menores do que os bancos tradicionais. Eles também oferecem taxas de juros de seis a 10 vezes mais altas do que um banco convencional.

Digamos que você guarde $ 25.000. Isso lhe daria $ 750 em um ano a uma taxa de juros de três por cento em um banco online. Compare isso com um banco regular a uma taxa de 0,5% e você obteria míseros US$ 125. Agora imagine que você economizou $ 50.000. Você receberia $ 1.500 em um banco online e um insignificante $ 250 em um banco regular!

Em seguida, obtenha as melhores contas bancárias. O mínimo deve ser uma conta corrente e uma conta poupança.

Você precisa de contas correntes para saques frequentes e contas de poupança para objetivos como férias ou eventos especiais.

Você tem algumas opções aqui: ter sua conta corrente e poupança no mesmo banco (a opção preguiçosa); ter sua conta corrente em um banco local e uma conta poupança em um banco online (a escolha normal); ou inúmeras contas correntes e de poupança, a melhor opção para quem não tem medo de esforço e quer otimizar suas contas para diferentes objetivos.

Ou você pode manter um mês e meio de despesas de subsistência em sua conta corrente e colocar todo o resto em sua conta poupança.

Se ter várias contas parece demais, simplesmente opte por uma conta corrente sem taxas em um banco local e uma conta poupança com alta taxa de juros em um banco online.

Abra contas de investimento, mesmo que você tenha apenas US $ 50 para começar

Cuidar de seus tostões e colocar um pouco de lado em sua conta poupança é bom, mas só vai te levar tão longe. Para realmente fazer seu dinheiro trabalhar para você, você deve investir.

Abrir um fundo de aposentadoria 401(k), que muitas empresas nos EUA oferecem aos funcionários, é um bom ponto de partida.

Para configurar isso, você só precisa autorizar que uma parte do seu salário seja enviada automaticamente do seu empregador para o seu 401(k). Então você pode sentar e deixar seu dinheiro crescer.

Há alguns grandes benefícios em ter um 401(k), como vantagens fiscais porque você concorda em investir a longo prazo, dinheiro de seus empregadores se eles concordarem em igualar sua contribuição 401(k) e que é um investimento que requer pouco esforço.

Após o seu 401(k), você deve abrir um Roth IRA, que é outro tipo de conta de aposentadoria. Enquanto um 401(k) é patrocinado por seu empregador, um Roth IRA é construído com seu próprio dinheiro.

É altamente recomendável que todos tenham um 401(k) e um Roth IRA porque um Roth IRA, em contraste com um 401(k), permite que você invista no que quiser, como ações individuais e fundos de índice.

Além disso, enquanto um 401(k) usa dólares antes de impostos e você é tributado quando saca dinheiro durante sua aposentadoria, um Roth IRA usa dólares depois de impostos, para que você não seja tributado sobre seus juros ganhos e quando saca fundos na aposentadoria.

Então, como você deve iniciar seu IRA?

Uma aluna teve dificuldade em economizar US$ 1.000 para abrir uma conta no Roth IRA, então ela optou por uma empresa de administração ( T. Rowe Price ), que oferecia uma conta sem valor inicial mínimo e optou por contribuir automaticamente com US$ 50 por mês. Cinquenta dólares por mês era mais fácil para ela se comprometer, e mesmo essa quantia é um ótimo começo.

Descubra quanto você está gastando e direcione o dinheiro para onde você quer que ele vá

Lembra da última vez que você se sentiu culpado por comprar algo, mas comprou mesmo assim? Da próxima vez, você saberá melhor depois de aprender a gastar conscientemente.

Gastos conscientes significam reduzir a quantidade de dinheiro que você gasta em coisas que não são tão importantes para você e gastar mais em coisas que realmente lhe interessam.

Tudo o que você precisa fazer é adotar um Plano de Gastos Conscientes . Economize e invista automaticamente um determinado valor por mês e gaste o restante no que quiser, sem culpa.

A porcentagem que você gasta em coisas diferentes pode ser dividida em:

• 60% em custos fixos (aluguel, serviços públicos, dívida)
• 10 por cento em investimentos (401 (k), Roth IRA)
• 10 por cento em economias (férias, presentes, despesas inesperadas)
• 20% em gastos sem culpa

Gastos conscientes significam pensar no que é importante para você. Por exemplo, o amigo de Ramit, Jim, mudou-se para um apartamento menor depois de receber um aumento. Por quê? Seu espaço de vida não importava muito para ele, mas ele adorava ir acampar, então ele investiu seu dinheiro para isso.

Em seguida, aprenda a ajustar seus gastos.

Você pode tentar o “sistema de envelopes”, no qual você decide quanto deseja gastar nas quatro áreas acima e coloca esse dinheiro em envelopes, para que, quando estiverem vazios, não haja mais gastos naquele mês.

“Envelopes” também podem ser metafóricos; O amigo de Ramit abriu uma conta bancária com um cartão de débito que funcionava como envelope. Todo mês ela carrega dinheiro no cartão para socializar e quando o dinheiro acaba, ela não sai.

Mudar de um comportamento extremo leva um tempo, então ajuste seus gastos em vez de, por exemplo, economizar US$ 495 por semana se antes você gastava US$ 500 por semana. Escolha uma ou duas grandes áreas problemáticas e trabalhe nelas, em vez de tentar extrair 5% de várias áreas.

As taxas de cheque especial, por exemplo, podem chegar a mais de US$ 1.000 por ano. Apagar isso por si só fará uma enorme diferença.

Automatize seus pagamentos de contas para que você não precise pensar neles

Pagar contas é inconveniente e irritante. Se você não é louco por administrar dinheiro, crie um sistema automatizado para fazer isso por você.

Pegue o Plano de Gastos Conscientes da última seção e automatize-o usando seu banco e suas próprias ferramentas para rastrear seus gastos.

Primeiro, entre em contato com seu banco para configurar transferências e pagamentos automáticos.

Por exemplo, configure pagamentos automáticos para custos fixos e automatize saques de sua conta corrente para seu Roth IRA.

Feito isso, use o dinheiro restante para gastar e defina lembretes de calendário no meio do mês para informá-lo se você está excedendo suas metas de gastos. Uma boa ideia é também ter $ 1.000 em sua conta corrente como reserva.

Se seus gastos estão indo de acordo com o planejado, ótimo! Se não, use os próximos 15 dias para voltar aos trilhos.

Outra excelente ideia é implementar um Fluxo de Dinheiro Automático conectando todas as suas contas e criando transferências automáticas.

As transferências podem ser organizadas da seguinte forma:

Seu contracheque deve financiar seu 401(k) e conta corrente, e sua conta corrente deve financiar seu Roth IRA, conta poupança, cartão de crédito, custos fixos onde você não pode usar um cartão de crédito (como aluguel) e o valor ímpar de gastando dinheiro. Seu cartão de crédito deve financiar outros custos fixos e gastos sem culpa.

Mas como exatamente você pode vincular todas as suas contas? Automatize de forma simples todas as transferências e pagamentos:

Digamos que você seja pago no primeiro dia do mês. Na segunda, envie automaticamente uma parte do seu salário para o seu 401(k) e tudo o que sobrar para a sua conta corrente. No quinto, transfira dinheiro automaticamente para sua conta poupança e seu Roth IRA de sua conta corrente. No sétimo, pague automaticamente suas contas e seu cartão de crédito.

Ignore especialistas e invista de maneira simples

Os especialistas estão sempre falando sobre a escolha de ações. Mas há uma maneira muito mais simples de investir.

Não acredite nos especialistas. Nenhum deles pode prever consistentemente o desempenho dos fundos ou ações no mercado ao longo do tempo.

Assim como o estudo de Frederic Brochet de 2001, que descobriu que os especialistas em vinho não eram capazes de distinguir entre vinhos, os especialistas financeiros nem sempre são confiáveis. Isso é porque eles não podem ver o futuro. A realidade é que, não importa o que digam, os especialistas estão frequentemente errados.

Daniel Solin, autor de The Smartest Investment Book You'll Ever Read , descreveu algumas pesquisas que revelaram que 47 das 50 empresas de consultoria aconselharam persistentemente os investidores sobre ações de empresas até a data em que entraram com pedido de falência!

Portanto, ignore a experiência e opte pelo caminho mais simples para investir.

Imagine uma pirâmide de investimento em que cada categoria tem uma classe de ativos . Ou seja, ações, títulos e dinheiro estão na base, índices e fundos mútuos estão no meio e os fundos de ciclo de vida estão no topo.

Esses investimentos se tornam mais complicados à medida que você desce na pirâmide, portanto, a abordagem mais simples é por meio de fundos automáticos de ciclo de vida, também conhecidos como fundos baseados em idade . Em quais aspectos da pirâmide você investe muda dependendo da sua idade.

Por exemplo, se você tem 25 anos, a Vanguard Target Retirement 2050 oferece 90% de ações e 10% de títulos, mas se você tem 55 anos, oferece apenas 63% de ações e 37% de títulos.

Como você pode ver, em seus vinte anos, mais de seus ativos estão em ações. Isso ocorre porque você pode se dar ao luxo de correr o risco nessa idade. À medida que você envelhece, o saldo se move de acordo e os fundos do ciclo de vida facilitam as coisas, ajustando-se automaticamente para você.

O melhor dos fundos de estilo de vida é que você só precisa possuir um fundo. Então você só precisa decidir onde aplicar o investimento do fundo, por exemplo, para um 401(k) ou um Roth IRA.

Conclusão

Economizar e investir dinheiro com sabedoria não precisa ficar restrito aos especialistas, nem precisa ser uma dor de cabeça.

Simplifique suas finanças pessoais configurando contas sem taxas, automatizando poupanças e pagamentos de contas e investindo um pouco. Isso permitirá que você pare de se estressar com dinheiro e relaxe e deixe seus fundos crescerem.