Pontuação FICO Vs. Pontuação de crédito: diferenças [+4 ferramentas para verificar]

Aprenda em detalhes sobre pontuação FICO versus pontuação de crédito para gerenciar suas finanças adequadamente e sempre ficar do lado verde quando se trata de empréstimos pessoais, solicitações de cartão de crédito ou solicitações de hipoteca.

Nenhuma agência de classificação de crédito fornece uma pontuação de crédito para um indivíduo válida em todo o mundo. Os credores contatam várias empresas de classificação de crédito para obter relatórios de crédito para tomar a decisão final de conceder os fundos.

A verificação de credibilidade é um negócio lucrativo e há muitos participantes como a Experian. TransUnion, Equifax, etc., com seus próprios modelos e nomes de relatórios de crédito. Continue lendo para descobrir vários modelos de relatório de classificação de crédito, seus métodos de cálculo subjacentes e diferenças neste guia definitivo para pontuação FICO versus pontuação de crédito.

O que é uma pontuação de crédito?

As instituições financeiras de crédito sabem o quão responsável você é com suas dívidas e créditos com a ajuda de uma pontuação de crédito. Essa pontuação é uma representação numérica de sua saúde financeira. Quando a pontuação de crédito é alta, você pede emprestado e paga no prazo. Pelo contrário, quando você luta para pagar as dívidas, a pontuação cai.

Cooperativas de crédito como Equifax, Experian e TransUnion coletam informações para um indivíduo ou empresa nos seguintes cabeçalhos para calcular uma pontuação de crédito:

• Identidade como número de segurança social (SSN), nome, data de nascimento, etc.
• Uma lista detalhada de empréstimos, cartões de crédito e linhas de crédito.
• Registros públicos, como pedidos de falência, julgamentos de tribunais e garantias.
• Solicitações prévias de arquivo de crédito de empresas e indivíduos.

Todas as três grandes cooperativas de crédito nos EUA usam diferentes modelos de qualidade de crédito para atribuir uma pontuação de crédito. Portanto, você sempre encontrará diferentes classificações de crédito de diferentes institutos para o mesmo negócio ou indivíduo.

O significado de diferentes faixas de pontuação de crédito

Abaixo de 350 , a classificação de crédito significa que não há histórico de crédito. Você deve falar com um credor para que ele emita uma conta de crédito personalizada com um plano de pagamento confortável.

300 a 579 denota um histórico de crédito altamente deteriorado. O indivíduo pode não ter pago a tempo para muitas contas de crédito. Se você puder pagar todas as dívidas com juros, poderá reparar essas classificações de crédito.

A pontuação de crédito de 580 a 669 é uma faixa justa. Os credores podem oferecer novas contas de crédito, mas os juros subjacentes serão maiores.

Se o seu rating de crédito estiver entre 670 e 739 , você está em bom estado. No entanto, você pode achar difícil obter empréstimos não garantidos a taxas de juros competitivas.

Quando você paga todas as contas, como cartões de crédito, serviços públicos, seguro de automóveis e aluguel em dia, pode garantir uma classificação de crédito de 740 a 799 .

A classificação de crédito de 800 a 850 significa que você é um tomador de empréstimo de baixo risco e não tem riscos no histórico de suas contas de crédito. Você se qualificará para as taxas de juros mais baixas para qualquer conta de crédito nos EUA.

O que é um VantageScore?

As três principais agências de crédito ao consumidor, Experian, TransUnion e Equifax, criaram o método de cálculo de qualidade de crédito VantageScore (300 a 850) em 2016 para eliminar o monopólio das pontuações FICO.

Na pontuação FICO versus pontuação de crédito, o VantageScore desempenha um papel importante em relatar as classificações de crédito de alguém e ajudar o indivíduo a melhorar suas pontuações quando necessário.

Método de cálculo para VantageScore

Ao calcular essa pontuação para um solicitante de crédito, as cooperativas de crédito avaliam os seguintes dados:

#1. Todo o histórico de pagamentos de todas as contas de crédito. Tem um peso de 40%.

#2. O tipo e idade das contas de crédito também são um fator decisivo, e detém 21% em peso.

#3. Seu histórico de utilização de crédito também é crucial. VantageScore dá 20% de peso a este registro.

#4. Com peso de 11% na pontuação geral de crédito, o saldo total também é um fator vital.

#5. Seu comportamento recente de aplicação de conta de crédito detém 5% de peso.

#6. E, finalmente, os 3% restantes são cobertos pelos dados de crédito disponíveis.

A tabela de placa de pontuação e classificações do VantageScore

De acordo com a versão 4.0 do VantageScore, as seguintes são as classificações de crédito em relação às suas pontuações de crédito:

O que é uma pontuação FICO?

Hoje, cerca de 90% dos credores americanos usam esse modelo de credibilidade. A Fair Isaac Corporation criou o modelo em 1989, daí o nome FICO. A pontuação FICO é o componente vital da avaliação de um solicitante de conta de crédito quando se trata de hipotecas imobiliárias.

Além do setor imobiliário, também possui versões diferentes de modelos para atender a outros setores, como cartões de crédito, empréstimos para automóveis, etc. Portanto, a pontuação FICO de um setor será diferente da outra. Além disso, a pontuação FICO varia de 300 a 800.

O cálculo de uma pontuação FICO

A Fair Isaac Corporation utiliza um modelo de cálculo de classificação de crédito proprietário para mostrar uma pontuação de crédito. No entanto, os especialistas desta indústria consideram os seguintes dados financeiros responsáveis:

#1. Os pagamentos pontuais de todas as obrigações da conta de crédito têm um peso de 35%.

#2. O valor devido é a segunda métrica mais importante e tem um peso de 30%.

#3. A FICO atribui um peso de 15% à idade do crédito ao calcular sua pontuação de crédito.

#4. Você deve ter um mix de contas de crédito parcelado e rotativo (mix de crédito), e isso tem um peso de 10%.

#5. Os 10% finais da pontuação de crédito dependem de novos aplicativos de conta de crédito. Portanto, se você solicitar empréstimos com frequência, verá uma queda em sua pontuação de crédito.

A Tabela de FICO Score Slab e Classificações

Várias Versões de FICO Scores

Devido aos diferentes modelos operacionais das três grandes cooperativas de crédito dos EUA: TransUnion, Experian e Equifax, existem diferentes versões do FICO. Além disso, os vários tipos de pontuação FICO são úteis em diferentes setores de empréstimos como um todo ou parcialmente. Por exemplo:

FICO 2

O FICO Score 2 é a métrica dedicada para verificar sua credibilidade ao solicitar hipotecas, cartões de crédito e empréstimos para compra de automóveis. A Experian publica vários tipos de FICO 2, como FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 e FICO Score 2 (hipoteca).

FICO 3

Quando os emissores de cartão de crédito entram em contato com a Experian para obter sua classificação de crédito, eles obtêm o cartão de pontuação FICO 3. Dependendo de sua saúde, o credor concede ou nega seu pedido.

FICO 4

Para hipotecas, cartões de crédito e processamento de empréstimos automotivos por meio da análise de relatórios de crédito da agência de crédito TransUnion, os credores contam com o FICO 4. Vários tipos de FICO 4 são FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 e FICO Score 4.

FICO 5

Para tomada de decisão sobre empréstimos para automóveis, cartões de crédito e contas de crédito hipotecário, a Equifax publica três tipos diferentes de pontuações FICO 5. Estes são FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 e FICO Score 5.

FICO 8

O FICO 8 é comum entre as três principais cooperativas de crédito. Você pode obter versões especializadas como FICO Auto Score 8 e FICO Bankcard Score 8 para o setor de automóveis e cartões de crédito.

FICO 9

Todas as três grandes agências de crédito publicam pontuações FICO 9 de indivíduos. O FICO Score 9 é padrão para a maioria das decisões de empréstimo. No entanto, o FICO Auto Score 9 é específico para o setor automotivo, e o FICO Bankcard Score 9 é um modelo dedicado ao setor de cartões de crédito.

A versão FICO mais usada

De acordo com as declarações da Fair Isaac Corporation, os FICO Scores 8 e 9 são o modelo FICO mais usado nos EUA. A maioria dos setores de empréstimos, como cartões de crédito e empréstimos para automóveis, exige esses números de classificação de crédito.

Pontuação FICO Vs. VantageScore: Diferenças

#1. O VantageScore é uma indicação clara da saúde do seu crédito. Além disso, ajuda a melhorar seu histórico de crédito, sugerindo algumas dicas e truques. Por outro lado, a pontuação FICO simplesmente indica uma pontuação de crédito e nada mais.

#2. O VantageScore tem 4 lajes de classificação de crédito, enquanto a pontuação FICO tem 5 lajes.

#3. As pontuações VantageScore e FICO consideram diferentes registros financeiros e seu peso para calcular a pontuação de crédito final.

#4. Você pode se qualificar facilmente para um VantageScore se tiver qualquer conta de crédito, independentemente da idade do crédito. Pelo contrário, para uma pontuação FICO, você precisa ter uma combinação de contas de crédito, como uma linha de crédito, empréstimos, cartões de crédito etc., com pelo menos 6 meses de idade.

Pontuação FICO Vs. VantageScore: o mais popular

A pontuação FICO está no sistema de empréstimo financeiro há mais tempo do que o VantageScore. Portanto, naturalmente obteve muito mais exposição do que seu concorrente. Além disso, empresas de securitização de empréstimos imobiliários patrocinadas pelo governo, como Freddie Mac e Fannie Mae, aprovaram apenas a pontuação FICO para ser o fator determinante na emissão de empréstimos imobiliários de varejo.

Agora que você já conhece os fundamentos teóricos do Credit Score, FICO Score e VantageScore, veja abaixo algumas ferramentas online que vão te ajudar:

myFICO

Nos EUA, 90% dos credores e instituições financeiras usam pontuações FICO para desembolsar empréstimos, empréstimos para automóveis, cartões de crédito e hipotecas. A empresa-mãe tem o mesmo nome FICO e criou uma divisão de consumo conhecida como myFICO.

Seu aplicativo móvel e on-line permite comparar vários modelos de relatórios de crédito, como TransUnion, Equifax, Experian, relatório de crédito de 3 escritórios e FICO lado a lado. Assim, você obtém uma boa supervisão de sua pontuação pessoal FICO versus pontuação de crédito para finanças e reembolso de empréstimos.

Ele também ajuda você a se recuperar de casos de roubo de identidade, atualiza você sobre alterações de pontuação de crédito em tempo real e detecta casos de roubo de identidade com antecedência. Todos os seus serviços estão disponíveis em diferentes planos em planos de assinatura pagos separados.

Experian

A Experian é uma das líderes em análise de dados financeiros e atribuição de pontuação de crédito para indivíduos, profissionais e empresas.

Ele oferece vários serviços para permitir uma distribuição de crédito suave pelos credores para um indivíduo ou empresa em potencial. Alguns serviços notáveis ​​são:

• Relatórios e pontuação de crédito gratuitos
• Proteção contra roubo de identidade pessoal e familiar
• Escaneamento Gratuito da Dark Web
• Um mercado online para seguros de automóveis, empréstimos e cartões de crédito
• Pontuação FICO x pontuação de crédito

Além disso, para ajudar os consumidores em disputas de crédito e má administração das finanças, oferece suporte de crédito e educação sobre classificação de crédito.

WalletHub

O WalletHub é outra ferramenta on-line para manter o controle de seus relatórios de crédito, pontuações de crédito, monitoramento de crédito e cartões de crédito. Além disso, a maioria dos serviços nesta plataforma de serviços financeiros é gratuita para indivíduos e empresas.

Um recurso interessante dessa ferramenta é que você pode gerar sua pontuação de crédito mesmo que não possua nenhum cartão de crédito. Sua carteira pessoal também mostra outros dados relacionados a melhorias na pontuação de crédito, WalletScore, monitoramento de crédito 24 horas por dia, 7 dias por semana, relatórios de crédito completos e muito mais.

Além disso, você também pode obter informações sobre vários cartões de crédito antes de se inscrever, especialmente se for um novo candidato. Por fim, agrega valor ao seu esforço, fornecendo um balcão único para empresas hipotecárias, cooperativas de crédito, cartões pré-pagos, serviços bancários, agentes imobiliários etc.

CreditWise: Capital One

Se você é um empresário, profissional ou um indivíduo que deseja monitorar as classificações de crédito gratuitamente sem prejudicá-lo, experimente o CreditWise da Capital One. A ferramenta está disponível online através de navegadores da web, dispositivos Android e iOS.

Ele o auxilia principalmente no gerenciamento e na compreensão do relatório de qualidade de crédito do VantageScore. Portanto, em pontuação FICO x pontuação de crédito, se você preferir o VantageScore, pode se inscrever.

Como reparar sua pontuação de crédito

Uma baixa pontuação de crédito não é boa para sua vida financeira, pois pode afetar negativamente muitos aspectos de sua vida. Você pode não encontrar uma acomodação alugada adequada. Às vezes, as seguradoras e os empregadores também podem não querer lidar com você.

Principalmente, pode haver itens negativos ou erros de máquina que afetam a pontuação. Portanto, você precisa recrutar os melhores especialistas em FICO, VantageScore ou Credit Score. Um desses provedores de serviços de reparo de crédito que você pode experimentar é o The Credit Pros.

A empresa oferece taxas competitivas de reparação de crédito, ferramentas financeiras e programas de monitoramento de despesas que evitam taxas atrasadas e protegem sua pontuação de crédito contra casos de roubo de identidade.

Palavras Finais

Este artigo detalhado sobre pontuação FICO versus pontuação de crédito ajudará você a entender alguns modelos populares de classificação de crédito que as agências de crédito, hipotecas e empréstimos pessoais usam para determinar sua credibilidade.

Você também pode estar interessado em saber quais são os melhores modelos de Excel de finanças pessoais disponíveis gratuitamente para gerenciar as finanças da maneira certa.