Escrow 101: Importância, Tipos e Metodologia de Trabalho

Para a maioria das pessoas, comprar um imóvel é um grande negócio.

Mudar para uma nova casa é um assunto complicado. O processo consome muita energia desde a pré-seleção de uma propriedade para abrir casas até a compra final. Ao mesmo tempo, você deve ter cuidado com a documentação legal, pagamentos e comissões. Quão aliviante seria ter um intermediário supervisionando tudo isso?

A custódia, ou uma agência de custódia, atua como um depósito para armazenar seus ativos financeiros antes de transportá-los.

Os serviços de custódia são oferecidos como parte do software digital de fechamento de hipotecas , que automatiza a liberação de fundos, fechamento de empréstimos e gerenciamento de impostos. Escrows são igualmente importantes para compradores e vendedores em negócios imobiliários. Vamos ver como.

As entidades que executam depósitos cobram uma pequena comissão conhecida como “taxas de depósito” para legalizar e proteger seu pagamento. Compradores e vendedores cedem o controle para a terceira entidade, que procura brechas transacionais e violações legais antes do fechamento do negócio.

Então, como o terceiro faz isso?

Como funciona o escrow?

As transações imobiliárias são propensas a resultados arriscados. Ter uma empresa de depósito garante ao comprador e ao vendedor que o processo permanece protegido contra falsificação.

O comprador da casa pode abrir uma conta poupança com caução e depositar o dinheiro da garantia. Depois que a custódia realiza uma inspeção residencial, verificação legal e avaliação da propriedade, a empresa depositária libera fundos para o vendedor. Isso, por sua vez, garante ao vendedor que o comprador é autêntico.

À medida que você paga o adiantamento, o vendedor retira a propriedade do local, faz reparos e ajuda você a solicitar um empréstimo. O melhor tipo de empréstimo que você pode fazer para pagar a casa é um empréstimo hipotecário vitalício.

As empresas hipotecárias ou os credores podem sugerir que você abra uma conta de garantia hipotecária com eles para pagar o seguro do proprietário e as contas fiscais. Eles mantêm uma parte de seus pagamentos de impostos adiantados em uma conta caucionada. Dessa forma, o credor pode usar a conta caução para pagar os impostos e seguros sempre que o pagamento for devido. Usar o depósito em uma hipoteca significa que seus pagamentos mensais de hipoteca serão ligeiramente maiores do que as parcelas de empréstimos privados.

Durante todo o prazo do empréstimo, a empresa hipotecária limpa suas contas de impostos. Caso o comprador não opte por uma hipoteca caução e não pague os impostos em dia, o governo pode impor um penhor sobre a propriedade.

Também é responsabilidade do comprador finalizar o contrato de caução e pagar os custos de fechamento do empréstimo. No fechamento, sua conta de hipoteca e conta caucionada são criadas. Tudo isso é registrado para garantir que o dinheiro foi desembolsado corretamente e que ambas as partes estão satisfeitas com o resultado final. Depois que a transação é concluída, o depósito é encerrado.

Tipos de contas bloqueadas

A segurança monetária é essencial para potenciais proprietários. Uma conta de garantia funciona sob uma estrutura estritamente regulamentada, sem margem de manobra para roubo ou fraude. Quando um mediador se encarrega dos fundos, os ativos do comprador e do vendedor estão em boas mãos.

Para descobrir qual serviço de custódia é o melhor, consultar a associação de proprietários de imóveis (HOA) local é uma boa ideia.

Custódia em imóveis

No setor imobiliário, o depósito não é um pônei de um truque. O vendedor e o comprador devem passar por uma série de novas execuções para garantir que todas as transações imobiliárias sejam registradas com um agente de custódia. Antes de configurar um depósito, todo comprador de imóvel deve estar ciente desses aspectos.

• Valor da casa: se você for um comprador de casa pela primeira vez, compare o valor de mercado da propriedade com o valor cotado pelo vendedor. Às vezes, os vendedores aumentam o valor da casa no mercado. Durante a avaliação do empréstimo, se o credor encontrar uma discrepância entre o preço cotado e o valor de mercado da propriedade, o empréstimo será negado. Verifique a escritura de venda e a avaliação de sua casa em potencial antes de depositar os dólares.
  

• Manutenção de instalações : Verifique se há reparos, complementos, substituições e funcionamento elétrico da casa antes de abrir uma conta caução. Os credores costumam fazer verificações de macro, o que significa que não listam pequenas inadimplências da casa no momento das apresentações.
  

• Empréstimo imobiliário ou hipoteca: Decida se o seu credor ou provedor deseja configurar um depósito em garantia. Nesse caso, consulte-os sobre qual serviço de garantia seria o melhor para investir seus fundos. Cuidado com o que você envia em uma conta de garantia.
  

• Seguro do proprietário e impostos sobre a propriedade: reserve uma parte de sua renda mensal para pagar o imposto sobre a propriedade e o seguro do proprietário. A disponibilidade de dinheiro é obrigatória se você quiser evitar um déficit financeiro .
  

• Pesquisa de título: Uma pesquisa de título determina que não há passivos na propriedade que você está prestes a comprar. Faça uma busca exaustiva pelo título e verifique o histórico da casa. Certifique-se de que não haja ônus, pagamentos de hipotecas ou contas de serviços públicos pendentes.
  

• Adquira um seguro contra riscos: O seguro residencial ou contra riscos é sua obrigação para com o estado em que você mora. A Escrow desembolsa os fundos para o seguro residencial e outros seguros em seu nome, para que você não tenha nenhuma dívida no futuro.
  

• Passo a passo final: reinspecione todos os atos legais e documentos de posse antes de transferir seu dinheiro para a empresa hipotecária. Se ocorrer algum problema inesperado, você poderá perder uma grande parte do seu dinheiro sério.
• Fechamento: Envie sua papelada para a companhia hipotecária, juntamente com a aprovação do depósito. A escolha final de usar ou não um depósito para desembolso do empréstimo é do credor. Escolher um escrow significaria parcelas de empréstimos, pagamentos de impostos e custos de seguro um pouco mais altos.

Cauções no mercado de ações

No mercado de ações, os acionistas não têm propriedade direta do patrimônio líquido . Por exemplo, empresas multinacionais mantêm sua força de trabalho de primeira linha por meio de ações adicionais. No entanto, os funcionários não podem monetizar essas ações. Eles são mantidos em uma conta caucionada que só é liquidada depois que o funcionário passa um período de vínculo com a empresa.

As empresas também estabelecem algumas restrições sobre como os funcionários podem usar essas ações. As ações somente serão creditadas a eles se satisfizerem as verificações prévias do agente fiduciário.

Escrows em fusões e aquisições

Durante uma fusão de empresa ou de ativos, os depósitos registram os ativos envolvidos, patentes e marcas registradas e outros documentos importantes em um repositório. O depósito é uma opção segura para proteger ativos fixos, ativos circulantes e vários títulos negociáveis ​​da empresa em dissolução. Inscrever-se para custódia com um depósito de boa fé mostra sua disposição de assumir a responsabilidade pelos ativos.

O comprador e o vendedor em um processo de fusões e aquisições precisam de várias aprovações governamentais, ajuste de equipe e transações internacionais para fundir entidades com sucesso. O Escrow faz todo o trabalho braçal e reduz a carga financeira das equipes de finanças e contabilidade .

Escrows em uma transação online

Embora os escrows possam ser usados ​​para qualquer transação comercial, é mais sensato configurá-los para transações de alto valor. Se você estiver comprando um relógio de luxo, um carro ou uma peça pesada de maquinário, proteja seus fundos com um depósito.

O Escrow realiza uma verificação de cinco etapas antes de liberar seu depósito para o vendedor

• Acordo comprador-vendedor: quando o comprador aborda um agente depositário, o agente verifica as informações do vendedor, data de entrega, métodos de envio e inspeção de qualidade do produto ou mercadorias.

• Pagamento do Comprador: Após as verificações obrigatórias, você pode abrir uma conta caucionada e depositar seus fundos de acordo com as diretrizes legais. Seu pagamento é registrado e mantido como prova em uma declaração de renda.
  

• Dropshipping: Os fundos são liberados para o vendedor somente depois que o produto chega ao seu destino em condições decentes.
• Aprovação do comprador: Em qualquer estágio do serviço de custódia, se o comprador se sentir insatisfeito com o produto, o dinheiro será perdido e devolvido.
• Liberação de pagamento: Após verificação e fiscalização agendadas, o pagamento é liberado.

O que significa cair fora do escrow?

Se algo der errado com a transação, a propriedade pode sair do depósito. Isso significa que o negócio não pode funcionar em seu estado atual porque uma ou ambas as partes não podem atender a uma condição do contrato.

Embora esta situação não seja ideal para nenhuma das partes, isso não significa necessariamente que o negócio está morto – pode demorar mais para fechar. O comprador e o vendedor podem renegociar os termos e concordar em fazer as alterações necessárias para seguir em frente. O que isso parece para cada parte varia dependendo do motivo pelo qual o negócio saiu do depósito em primeiro lugar.

A melhor maneira de evitar cair fora do depósito é impedir que isso aconteça completamente. Antes de fazer uma oferta, o comprador deve ter em mente um orçamento razoável e estar confiante de que se qualificará para o empréstimo.

Por outro lado, o vendedor deve ser transparente sobre qualquer dano à propriedade. Assim, a fiscalização não revelará novos problemas que possam comprometer o contrato.

Qual é o saldo da caução?

Digamos que você solicite um empréstimo para sua nova casa. Juntamente com o principal e os juros, os agentes de custódia podem solicitar que você pague antecipadamente o seguro do proprietário e mantenha uma certa quantia de reservas em dinheiro em sua conta de garantia. Isso não significa que você está pagando o dobro do seguro ou do imposto predial, mas simplesmente mantendo um saldo de caução.

Sempre que seu pagamento for devido, o credor usará seu saldo para desembolsar o dinheiro. A cada mês, você receberá um extrato da conta caução do credor.

O que é uma conta vinculada?

Uma conta caução é diferente da caução que ocorre durante o processo de fechamento. Em suma, uma conta de garantia é usada por um comprador de imóveis para gerenciar o seguro de seu proprietário e os pagamentos de impostos sobre a propriedade.

Depois de fechar uma propriedade, o comprador pode abrir uma conta caução com seu provedor de empréstimo, onde serão mantidos fundos adicionais para pagamentos de seguros e impostos. A cada mês, o proprietário do imóvel pagará uma certa quantia para cobrir essas despesas, além do pagamento regular da hipoteca. No vencimento dessas contas, o credor as pagará em nome do proprietário do imóvel. Enquanto o proprietário estiver fazendo seus pagamentos mensais em dia, o credor é responsável por pagar também em dia.

Para a maioria dos proprietários, ter uma conta caucionada é uma grande conveniência. É uma conta a menos para se preocupar, e quem não quer isso?

Benefícios de uma conta vinculada

Depositar seus fundos em custódia evita a probabilidade de fraudes futuras. Se um comprador abre uma conta caução, o agente examina cada canto e recanto dessa transação de compra antes de depositar fundos para o vendedor.

Essa não é a única vantagem de abrir uma conta vinculada.

• Para os compradores de imóveis, o depósito protege o dinheiro do penhor até que o negócio seja finalizado. Manter os fundos sob custódia ajuda o comprador a supervisionar completamente a propriedade antes de investir. Caso detectem alguma falha e não queiram mais prosseguir, a agência depositária devolve o dinheiro.
• Para os proprietários, o depósito em garantia pode ser uma ótima maneira de pagar os impostos de propriedade e seguro em dia. Ele faz todo o trabalho pesado em termos de manutenção de prazos de impostos e desembolso de pagamentos.
• Para compradores da Internet, os escrows monitoram toda a jornada de envio do produto. Quando o produto está seguro nas mãos do comprador, os escrows liberam fundos para o vendedor.
• Para os credores, a abertura de uma conta caucionada ajuda a coletar os fundos necessários do credor e a pagar os impostos recorrentes.

Desafios comuns do escrow

Nem todo mundo pode investir seu dinheiro em custódia porque cobra uma comissão de compradores e vendedores. Às vezes, ter um depósito para transações imobiliárias apenas prolonga o processo de desembolso e documentação do empréstimo.

Alguns desafios comuns associados a cauções estão aqui para você considerar.

• Abrir uma conta de garantia significa falta de confiança entre comprador e vendedor. Esse fenômeno pode criar sentimentos amargos entre as partes e causar falhas de comunicação.
• Durante execuções fiscais , os escrows podem não ser capazes de desembolsar os fundos para o credor a tempo. A falta de pagamento de impostos pode resultar em possível apreensão de propriedade.
• Para se qualificar para um serviço de custódia, o comprador e o vendedor passam por várias etapas de verificação de documentos e elegibilidade para o empréstimo. Isso pode frustrar ambas as partes.
• O compromisso verifica se a avaliação de uma propriedade corresponde ao seu valor avaliado. Nesse caso, o vendedor não pode aumentar o preço de venda e pode ter prejuízo.

Escrow: Perguntas frequentes (FAQs)

O que é um adiantamento de caução?

Os adiantamentos de caução são reservas coletadas por empresas de caução com antecedência para pagar os impostos sobre a propriedade e o seguro quando são devidos. A reserva é coletada para garantir que seus fundos não acabem e você não caia em um déficit de caução.

O que é falta de custódia?

A falta de fundos em sua conta de garantia pode resultar em falta de garantia. A falta de caução é refletida em seu extrato mensal do empréstimo, que é uma sugestão para o credor enviar os cheques necessários à agência de custódia.

Como faço para reduzir os pagamentos de caução?

Os pagamentos de caução podem ser reduzidos negociando o imposto sobre a hipoteca da propriedade. Se você acha que o valor do imposto é muito alto, pode ligar para o seu avaliador local e reavaliá-lo. Como sua empresa hipotecária também deduz sua comissão de seu saldo de caução, você pode optar pelo cancelamento de seu seguro hipotecário.

Por que o escrow aumenta?

O depósito aumenta devido a um aumento no valor do imposto, juros de seguro e juros de hipoteca. Além disso, o escrow cobra seis meses ou um ano de pagamentos adiantados, o que leva a custos mais altos.

Como faço para abrir uma conta vinculada?

Para configurar uma conta de garantia, primeiro você precisa consultar uma associação de proprietários para aprender sobre regras e diretrizes de propriedade. Em seguida, por meio dos agentes imobiliários do seu vendedor, você pode pesquisar sua área residencial para encontrar a melhor empresa de custódia que oferece juros acessíveis. O compromisso é configurado por telefone, e-mail, site ou pessoalmente.

O que é um contrato de caução?

Um acordo de depósito é um contrato assinado por duas partes atestando que o depósito é responsável por manter seu dinheiro até que as obrigações legais sejam cumpridas.

Todos os heróis são escrows!

À medida que o gráfico de golpes financeiros fraudulentos cresce, os processos de custódia são vitais para proteger seu dinheiro e ativos. Apertar a mão de um intermediário ajuda a entender melhor a outra parte e agir de acordo. Quer se trate de imóveis, comércio eletrônico ou varejo, as contas de garantia podem salvá-lo de um roubo de um milhão de dólares!

Enquanto pensa em transações comerciais recebidas, não fique para trás em outras oportunidades! Saiba como você pode dobrar seu lucro econômico investindo seus fundos de forma inteligente e otimizando os recursos implícitos.