Transferência de saldo ou empréstimo pessoal: o que funciona melhor para reduzir sua dívida?

Se você é como a maioria das pessoas, tem alguns cartões de crédito que estão no limite. As taxas de juros desses cartões são altíssimos e os pagamentos mínimos mal estão afetando o saldo. Você pode estar se perguntando se deve usar uma transferência de saldo ou um empréstimo pessoal para consolidar suas dívidas. Neste post do blog, vamos comparar as duas opções e ajudá-lo a decidir qual é a melhor para você.

As principais diferenças entre transferências de saldo e empréstimos pessoais

Existem duas opções principais para consolidação de dívidas: transferências de saldo e empréstimos pessoais. Ambos têm seus prós e contras, mas qual é o certo para você dependerá de suas circunstâncias individuais.

As transferências de saldo envolvem a transferência do saldo do seu cartão de crédito (ou vários cartões) para um novo cartão com uma taxa de juros mais baixa. Isso pode ajudá-lo a economizar dinheiro com juros e pagar sua dívida mais rapidamente. No entanto, as transferências de saldo geralmente vêm com uma taxa e, se você não for cuidadoso, poderá acabar pagando mais juros do que pagaria com um empréstimo pessoal.

Empréstimos pessoais, por outro lado, envolvem tomar emprestado uma quantia fixa de dinheiro de um credor e reembolsá-lo durante um determinado período de tempo, geralmente a uma taxa de juros menor do que o seu cartão de crédito.

O empréstimo pessoal também pode ser usado para consolidar várias dívidas em um pagamento mensal, o que pode facilitar o gerenciamento de suas finanças. No entanto, os empréstimos pessoais geralmente têm taxas de juros mais altas do que as transferências de saldo, portanto, você precisa ter certeza de que pode pagar os pagamentos mensais antes de fazer um.

Fatores a considerar ao consolidar sua dívida com uma transferência de saldo ou um empréstimo pessoal

Ao decidir se um empréstimo pessoal ou uma transferência de saldo é adequado para o pagamento da dívida do cartão de crédito, há alguns fatores que você precisa considerar.

Taxa de juros

O primeiro e provavelmente o mais importante fator é a taxa de juros. Os bons cartões de crédito de transferência de saldo oferecem um período sem juros, geralmente em torno de 12 a 18 meses, durante o qual você só terá que pagar a taxa anual (se houver) e nada mais. Depois disso, a taxa de juros será revertida para a taxa de compra padrão, que geralmente é em torno de 20%.

Os empréstimos pessoais têm uma taxa de juros fixa para a vida do empréstimo, o que significa que você saberá exatamente quanto serão seus pagamentos mensais. A taxa de juros dos empréstimos pessoais geralmente é menor do que a taxa padrão de compra no cartão de crédito. A taxa média de juros do empréstimo pessoal em 2022 deverá ficar em torno de 11%.

Honorários

O outro fator que você precisa considerar ao ponderar entre uma transferência de saldo versus um empréstimo pessoal são as taxas. Os cartões de crédito de transferência de saldo geralmente têm uma taxa de transferência de saldo, que geralmente é de 3 a 5% do valor que você está transferindo. Os empréstimos pessoais também têm taxas, que podem incluir uma taxa de inscrição, taxa de originação e taxa de atraso no pagamento. Você precisará comparar as taxas para ver qual opção é mais barata.

Impacto da pontuação de crédito

Outro fator a considerar é o impacto na sua pontuação de crédito. Um empréstimo pessoal aparecerá como um empréstimo parcelado em seu relatório de crédito, o que é bom se você não tiver outros empréstimos parcelados.

No entanto, se você já tem muitas dívidas, fazer outro empréstimo pode aumentar sua relação dívida/renda, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito. Uma transferência de saldo, por outro lado, não exige que você faça outro empréstimo, portanto, não afetará sua relação dívida/renda.

Requisitos de pontuação de crédito

Os cartões de crédito de transferência de saldo geralmente exigem uma pontuação de crédito boa ou excelente e são uma boa opção para quem tem uma pontuação de 670 ou superior.

Se você tiver uma pontuação de crédito baixa, ainda poderá se qualificar para alguns cartões, mas eles não terão um período introdutório de 0% APR e exigirão que você faça um depósito em dinheiro como garantia.

Usar um empréstimo pessoal para consolidação de dívidas geralmente também requer uma pontuação de crédito boa ou excelente, mas existem alguns credores que oferecem empréstimos para aqueles com pontuação mínima de 640 ou superior. Se você tiver uma pontuação de crédito ruim, ainda poderá obter um empréstimo, mas a taxa de juros será maior e os termos serão menos favoráveis.

Período de reembolso

Mais um fator a considerar é o período de reembolso. Os cartões de crédito de transferência de saldo geralmente têm um período de pagamento mais curto do que os empréstimos pessoais, portanto, você precisará pagar sua dívida antes que o período sem juros termine. Os empréstimos pessoais costumam ter um prazo de pagamento de dois a cinco anos, o que lhe dá mais tempo para quitar sua dívida.

Tipos de dívida

Por fim, você precisará considerar os tipos de dívida que possui. Se você tiver dívidas com juros altos, como dívidas de cartão de crédito com taxa de juros acima de 20%, um cartão de transferência de saldo pode ajudá-lo a economizar dinheiro com juros. Por outro lado, usar um empréstimo pessoal em vez de uma transferência de saldo é uma opção preferencial quando você deseja consolidar vários tipos de dívida, como dívida de empréstimo estudantil, dívida médica e empréstimos do dia de pagamento em um pagamento mensal.

Qual é a melhor escolha: um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito de transferência de saldo?

Conforme explicamos acima, tanto o empréstimo pessoal quanto o cartão de crédito de transferência de saldo podem ser usados ​​para consolidar dívidas com juros altos, mas funcionam melhor em diferentes situações.

Um cartão de crédito de transferência de saldo é a melhor escolha quando:

• Você tem um bom crédito e pode se qualificar para um cartão com um período de TAEG introdutório de 0%.
• Você quer a flexibilidade de pagar sua dívida ao longo do tempo ou fazer compras ocasionais no mesmo cartão.
• Você se sente confortável usando cartões de crédito e entende como evitar o pagamento de juros.

Um empréstimo pessoal é uma escolha melhor quando:

• Você tem crédito médio ou ruim e não pode se qualificar para um cartão de transferência de saldo de 0% APR.
• Você quer a tranquilidade de pagamentos mensais fixos e saber exatamente quando estará livre de dívidas.
• Você deseja consolidar várias dívidas e pagá-las em um período mais longo.

Outras opções a considerar

Se você não tiver certeza de qual tipo de empréstimo de consolidação da dívida é ideal para você, considere falar com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Um conselheiro de crédito certificado pode ajudá-lo a revisar suas finanças e fazer um plano de gerenciamento de dívidas que se adapte à sua situação única. Você também pode refinanciar dívidas com o mesmo tipo de empréstimo, como usar um empréstimo estudantil privado para refinanciar seus empréstimos estudantis federais.

E por último, mas não menos importante, você pode tentar negociar uma taxa de juros mais baixa com seus credores atuais. Embora essa opção não esteja disponível para todos, vale a pena tentar se você tiver um bom crédito e um histórico forte com o credor.

Para concluir

Não há uma resposta única para a pergunta: “Devo usar uma transferência de saldo ou empréstimo pessoal para consolidar minha dívida de cartão de crédito?” A escolha certa depende de sua situação individual e objetivos financeiros.

Se você tiver um bom crédito e puder se qualificar para um cartão de crédito de transferência de saldo de 0% APR, uma transferência de saldo pode ser a melhor opção para você. Se você tem crédito médio ou ruim, um empréstimo pessoal pode ser melhor.

E lembre-se, existem outras opções a serem consideradas, como aconselhamento de crédito e refinanciamento de dívidas. Faça o que fizer, certifique-se de entender os termos do seu empréstimo de consolidação antes de assinar na linha pontilhada.